“學(xué)姐，社保已經(jīng)買過了?？梢圆毁I商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

“學(xué)姐，在商業(yè)保險(xiǎn)方面已經(jīng)花了很多錢，不想再在社保上面花錢了。”

......

學(xué)姐是這樣想的，除非你每年的收入能達(dá)到百萬級別，要不然沒有社?；蛘呤怯蒙虡I(yè)保險(xiǎn)代替社保還是有風(fēng)險(xiǎn)的。

這里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商業(yè)保險(xiǎn)不可能完全替代：社保也是具有一些劣勢的，這些劣勢可以靠商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充。

那么利用這篇文章，學(xué)姐跟大家講一講這其中的原因，商保不能替代社保，又要去補(bǔ)充社保，究竟有何原由。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

我們想在大城市扎根生活肯定需要購買房子和車子的。

如果想要在一二線城市買車買房的話，那么我們必須要連續(xù)繳納社保，還要達(dá)到一定年限。

如果你想買房買車的話，出現(xiàn)中途斷繳的情況，或者干脆沒繳過，那對你造成的影響可是非常大的。

你是不想讓你的小孩在這里上學(xué)了嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保真正吸引人的地方就是在我們退休前繳納的時(shí)間要滿25年，可以擁有醫(yī)保保障的終身享受。

商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬醫(yī)療險(xiǎn)）雖然保障額度高，在重疾上保障力度強(qiáng)勁，這兩個(gè)險(xiǎn)種有兩個(gè)很大的影響，分別是年齡和身體狀況。

對于年輕人來說都還好，可是對于年齡上了50的那些人就不一樣了，就要接受保費(fèi)高且保額降低（二三十萬左右）的結(jié)果，而且很可能因?yàn)樯眢w狀況不好的緣故就直接被拒保了。

等我們成為了老年人，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不給參保了，與此同時(shí)就會(huì)發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一項(xiàng)很好的福利。

可以帶病投保、沒有條件續(xù)保而且還沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)有較長的等待期，時(shí)間可達(dá)30天、90天或180天。且在投保前都需要進(jìn)行健康告知，符合條件才可以參保。

已經(jīng)投保了之后，想要續(xù)保的話只能重新進(jìn)行健康風(fēng)險(xiǎn)的評估?？偨Y(jié)就是非常困難。

而醫(yī)保呢？當(dāng)月交了醫(yī)療保險(xiǎn)，次月就能用；而且不論生病與否，它都能投保；總之沒有續(xù)保條件限制，只要你交錢了，國家就能給予相應(yīng)保障，不要求投保時(shí)的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

要是投保人本身有社會(huì)保障，很多商保在投保時(shí)規(guī)定保費(fèi)會(huì)便宜很多。

也就是說，買社?？梢越o你提供一個(gè)配置商保的打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來的錢下來都夠買一部新手機(jī)了！

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

針對有小孩子的家庭推薦生育險(xiǎn)，否則是沒有必要的。

但對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，不僅提供產(chǎn)假還有產(chǎn)假工資（生育津貼）。

針對滿足了連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)要求的人群皆可使用生育險(xiǎn)。關(guān)鍵點(diǎn)是，對于上班的人來說，它免除了個(gè)人保費(fèi)，意思就是，不花錢??！

免費(fèi)提供工傷保障

對正在上班的人來講，利用工傷險(xiǎn)，就可以為上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外這些問題保駕護(hù)航。

之所以說工傷險(xiǎn)不可取代，不在于工傷險(xiǎn)能保的內(nèi)容多于商業(yè)意外險(xiǎn)保的內(nèi)容，理由是，它不要我們花錢?。?！

總之，我們能享受到的這些很有力且很實(shí)惠的保障都是社保帶來的，也都是商保只能補(bǔ)充無法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對中途身故無能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)雖然擁有超高性價(jià)比和回報(bào)率，你的繳納累計(jì)15年并且是你退休前建立這樣的情況下才可以。

假如您身故，或未交滿15年，我們也就停止了對您的服務(wù)，會(huì)把您養(yǎng)老金連本帶利取出。利息一般為年化8%。

如若您家里有因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的責(zé)任債務(wù)。以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的那會(huì)給您帶來很多麻煩，所以只相當(dāng)不劃算，如若只依靠那點(diǎn)老金的本金與利息，是根本不夠維持生活的。

我們知道的是，壽險(xiǎn)的作用是要當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，也會(huì)給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并且也會(huì)支撐您的家庭近幾年能照常運(yùn)轉(zhuǎn)。

保證你的家庭不至于因你這個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的崩塌，而“一朝回到解放前”。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

醫(yī)療都有它的不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 在住院了的情況下，花費(fèi)太多錢是不能報(bào)銷的；

? 只有在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)才能按比例報(bào)銷；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目內(nèi)，費(fèi)用才能報(bào)銷；

? 只要沒在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，費(fèi)用就不會(huì)報(bào)銷；異地就醫(yī)的報(bào)銷額度會(huì)有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好病）的大病能夠報(bào)銷大概只有60%~70%。

萬一遇到了大疾病，動(dòng)輒花費(fèi)幾十上百萬，或者是要用到特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷的比例只會(huì)相對更低一點(diǎn)。

什么保險(xiǎn)對于重疾中癥保障力度不高，可以說是醫(yī)保了。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)雖然有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點(diǎn)，但它同樣有著報(bào)銷范圍全面、保費(fèi)低、報(bào)銷額度高的優(yōu)點(diǎn)。

要想以后增強(qiáng)對抗疾病的風(fēng)險(xiǎn)，還是要在購買醫(yī)保的基礎(chǔ)上添加購買百萬醫(yī)療保險(xiǎn)。

除此之外，只有疾病產(chǎn)生費(fèi)用了，醫(yī)保才能夠進(jìn)行報(bào)銷，因?yàn)獒t(yī)保是屬于報(bào)銷制的。

生病了，住院無法工作，肯定是沒有收入來源的，治病花不少錢，而且我們平時(shí)的車貸房貸也是一筆不小的開支，這些疾病以外的錢只能用其他的渠道解決，醫(yī)保是不負(fù)責(zé)的。

但購買了重疾險(xiǎn)，如果確診為重疾，錢可以馬上拿到。我們的治療費(fèi)工作期間的經(jīng)濟(jì)損失，以及治療后的醫(yī)療費(fèi)用等可以一次性全部解決。

假如家里人得了重疾，或者中癥，有了重疾險(xiǎn)就不會(huì)害怕，讓我們能夠放心去治病養(yǎng)病了。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)就是工作受傷賠付的保險(xiǎn)。

要是我們并不是因?yàn)楣ぷ魇軅哪兀渴瞧渌氖鹿?，?dǎo)致我們受很嚴(yán)重的傷怎么辦呢？如果我們在工作中不幸身亡，保險(xiǎn)公司和工作單位又該如何解決呢？

要是確實(shí)到了這樣的時(shí)刻，先不去想工傷險(xiǎn)賠不賠，就算屬于可賠的范疇，在我們身故后沒有人來承擔(dān)那些債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任，在這樣的情況下，工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付根本就是杯水車薪。

而意外險(xiǎn)，可以保證被保險(xiǎn)人在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故的時(shí)候，給予一筆保險(xiǎn)金。

簡而言之就是，工傷險(xiǎn)能賠付的工傷，意外險(xiǎn)能陪，同時(shí)，意外險(xiǎn)也能賠付工傷險(xiǎn)無法賠付的意外。

所以我們才要在工傷險(xiǎn)之外，再選購意外險(xiǎn)，做一個(gè)全方位的保障。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不到位的部分，母嬰險(xiǎn)可以來填補(bǔ)。請注意，這里說的是“可以”，不是“需要”。也就是可以選擇不買母嬰險(xiǎn)。

生育險(xiǎn)承擔(dān)了我們生育過程里的各類花費(fèi)，還會(huì)予以生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

不過，如果發(fā)生胎兒出生后意外身故，或是患有先天性疾病這種狀況的話，生育險(xiǎn)是不承擔(dān)的。

而母嬰險(xiǎn)的功能就是，在發(fā)生胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)給予保障。

但是！隨著當(dāng)今醫(yī)療技術(shù)的飛速發(fā)展，大多孕婦在生小孩前都會(huì)有各項(xiàng)檢查的環(huán)節(jié)，以至于結(jié)婚前檢查遺傳風(fēng)險(xiǎn)的夫妻有很多。

因而新生兒患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。如果不放心，也可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)需要考慮哪些方面？有2點(diǎn)是學(xué)姐覺得需要考慮的，那就是經(jīng)濟(jì)條件以及是否有需求。

何為經(jīng)濟(jì)條件，就是根據(jù)自身收入來配置相應(yīng)額度的保險(xiǎn)。

是否有需求是因?yàn)?，不同的身份需要配置的保險(xiǎn)是不同的。

沒有經(jīng)濟(jì)能力就不需要配置壽險(xiǎn)，就像老人和小孩一樣。因?yàn)槔先松眢w較弱，所以不建議購買重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)檫@樣很不劃算，總而言之，一般不配。

買房的話我們是不是買了毛坯房之后要裝修，打個(gè)比方，這個(gè)社保就是毛坯房，商保就是做裝修。

毛坯房是我們維持基本生活環(huán)境的必需品，我們肯定要買。什么樣的裝修才是我們需要的，簡裝房、精裝房。還是豪華房，依據(jù)自己的需求來選擇才對。

讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房是癡人說夢：）

由此看來：如果不能根據(jù)實(shí)際需求來配置保險(xiǎn)，那就是無稽之談。

配置商保時(shí)，各險(xiǎn)種的額度要買多少是一個(gè)重要的問題，在這里學(xué)姐為大家答疑解惑：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，怎么樣也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因?yàn)橹灰覀円驗(yàn)槿魏卧蛏砉?，?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

無論如何也能保證家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮。

意外險(xiǎn)

100萬的意外險(xiǎn)的算是一個(gè)平均水平，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），如果你有充足的資金的話，可以想想入手長期意外險(xiǎn)。

然而我并不推薦購買長期的意外險(xiǎn)，短期在意外險(xiǎn)來說就夠用了，長期的性價(jià)比跟短期比較起來，其實(shí)沒有那么高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾在治病、養(yǎng)病和痊愈著三個(gè)過程中要花費(fèi)的時(shí)間少說也要3~5年。

在整個(gè)過程中，我們?nèi)狈趧?dòng)人員，也就是說，在這期間我們沒有收入來源。

在保額不限的情況下，重疾險(xiǎn)越高越好，一般至少買到50萬，在經(jīng)濟(jì)充足的情況下，我們可以適當(dāng)?shù)耐霞印?/p>

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)差不多，保費(fèi)不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬的保額。

通常情況下醫(yī)療險(xiǎn)的購買是為了給我們的醫(yī)保打配合的，而且繳納職工醫(yī)保的時(shí)間大于25年的話即可保障終身，所以醫(yī)療保險(xiǎn)不需要買長期的。

總體來說，對于絕大多數(shù)人而言，社保一定要繳納，且要做好商保的相應(yīng)配置。

畢竟社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都有很直接的關(guān)系。

但是，就像前文學(xué)姐說的，不買社保商保也可以，只要一年能賺幾百萬就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，都要依靠大量的金錢來解決。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對 "社保和商保的區(qū)別表格"的圖文回答，望采納！

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