”學(xué)姐，現(xiàn)在社會保險我已經(jīng)有了，購買其他的商業(yè)保險有這個必要嗎？“

”學(xué)姐，我買了很多商業(yè)保險，可不可以不買社會保險“

......

學(xué)姐的想法是這樣的，除非你的年收入特別高，是幾百萬那種的，不然你沒有參加社?；蛘邌螁慰可虡I(yè)保險，風(fēng)險比較大。

這里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商業(yè)保險不可能完全替代：社保也有一些不足的地方，還需要商業(yè)保險來彌補。

在這里學(xué)姐和大家好好說一下這里面的原因,社保究竟為何不能用商保替代又要其補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

我們想在大城市扎根生活肯定需要購買房子和車子的。

如果想要在一二線城市買車買房的話，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

要是你和上述所說的情況相符的話，然而社保被中途斷繳或者你干脆沒繳的話，這個損失可以說是十分慘重。

你是否還想讓自己的小孩在這里上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保真正吸引人的地方就是在我們退休前繳納的時間要滿25年，我們就可以享有終身的醫(yī)保保障。

雖然商業(yè)重疾險和商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險）的保障額度高，關(guān)于重疾保障力度方面也比較強，這兩個險種十分限制年齡與身體狀況。

對于50歲以下的年輕人還好，可是一旦年齡超過50歲之后，不僅需要多交保費，關(guān)鍵保額還會降低（一般就二三十萬左右），而且一旦身體狀況不好還可能直接失去參保的機會。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給參保了，在那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一項保障全民的福利。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期的優(yōu)點使它脫穎而出

于一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險而言等待期有30天、90天或180天的等待期。進行健康告知是投保的第一步，只有符合要求的人才可以參保。

參保了之后，要先重新評估健康風(fēng)險才可以續(xù)保?？偨Y(jié)就是非常困難。

而醫(yī)保呢？當月交了醫(yī)療保險，次月就能用；就算在你生病之后，投保依然有效；無條件續(xù)保，只要你敢交錢，國家就敢保，不與身體情況掛鉤。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

在很多商保投保時規(guī)定：如果投保人有社會保障，那么他的保費可以便宜很多。

也就是說，在你購買商保時，買社?？梢蕴峁┮粋€打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來的錢，換一個手機了。

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險他就是主要是針對人們想生小孩的家庭，不然是沒有用的。

然而對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險報銷因生小孩產(chǎn)生的所有費用，提供產(chǎn)假的同時還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

針對滿足了連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納這兩個要求的人群皆可使用生育險。關(guān)鍵點是，對于上班的人來說，它免除了個人保費，意思就是，不花錢?。?/p>

免費提供工傷保障

工傷險給予了上班一族的人們，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險無法替代的原因，不是在于工傷險可以保商業(yè)意外險保不了的內(nèi)容，而是因為，它免費！??！

總之，這些很有力又很便宜的保障都是社保提供給我們的，這些部分也都是商保只能進行添補沒辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險雖然擁有超高性價比和回報率，你的繳納累計15年并且是你退休前建立這樣的情況下才可以。

您需要繳納15年的費用，否則，養(yǎng)老金就只能把你曾經(jīng)繳納過的本金帶利都取出來。利息一般為年化8%。

假如因為身故導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟負擔(dān)，所導(dǎo)致的種種原因。所以這是相當?shù)牟粍澦?，只靠那點老金的本金與利息，根本就維持不了生活。

壽險的作用發(fā)揮在如果當你身故或者完全失去勞動力時，它會給予你一筆費用幫你一次性還清債務(wù)，且支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年。

它會保證你的家庭不至于因為家庭經(jīng)濟支柱的崩塌，從而一切都挽回不來。

醫(yī)療險保障力度不足

三目錄、起付線、封頂線以其報銷比例的限制是醫(yī)療險最大的缺點。所以說：

? 住院花太多錢了不能報銷；

? 如果費用是在起付線跟封頂線之間，那么可以按比例報銷；

? 只有在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)才能報銷；

? 就醫(yī)的地點不在定點醫(yī)院、定點藥店的話，費用不報銷；在異地就醫(yī)，報銷額度等都會有限制。

如果這么一趟限制下來，那么一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報銷的部分基本上只有60%~70%。

萬一遇到了動輒幾十上百萬的疾病，倘若再用一些特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報銷比例會更加低。

醫(yī)保的缺點是對于重疾中癥保障力度不高。

百萬醫(yī)療險雖然有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格這些缺點，它有很多優(yōu)點，像報銷范圍全面，保費低，報銷額度高等。

要想以后增強對抗疾病的風(fēng)險，還是要在購買醫(yī)保的基礎(chǔ)上添加購買百萬醫(yī)療保險。

除此之外，只有疾病產(chǎn)生費用了，醫(yī)保才能夠進行報銷，因為醫(yī)保是屬于報銷制的。

在治療的同時是無法工作的，因此經(jīng)濟狀況會受到影響，我們在醫(yī)院把病治好了，回家還需要調(diào)理一段時間，也需要開支，家里還有其他的一些車貸，房貸也需要資金的支出，這些都不能報，因為醫(yī)保只能報銷疾病的費用，要想報銷其他的費用，需要其他的方法。

如果繳納了重疾險，在醫(yī)院里只要是拿到確診報告就可以獲得賠償。可以一次性把我們的所有費用都解決。

如果我們或我們的家人得了重疾、中癥，有了重疾險就不會害怕，讓我們在這安靜的醫(yī)院里安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險是在工作中受傷才能賠償?shù)谋ｋU。

如果我們不是在工作中受傷的呢？發(fā)生了意外事故讓我們傷殘嚴重呢？如果我們因工傷而身故呢？

倘若真的走到了這一步，先不去想工傷險能不能賠，就算屬于可賠的范疇，在我們身故后沒有人來承擔(dān)那些債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟責(zé)任，在這樣的情況下，工傷險那么一丁點的賠付根本解決不了大問題。

而意外險，可以在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引發(fā)的身故、殘疾或保險合同約定的其他事故發(fā)生時，作為被保人強有力的后盾，給予其一筆保險金。

簡單來說，工傷險可以賠付的工傷，意外險可以賠，超過工傷險賠付的范疇話，意外險也可以賠付。

所以我們才要在工傷險之外，再選購意外險，做一個全方位的保障。

生育險保障不全面

生育險不是方方面面都能保障，母嬰險是可以增添的。請注意，“需要”不是這里的重點，“可以”才是。也就是買不買母嬰險都是你自己決定的。

生育險能把我們在生小孩的過程中各種費用都承擔(dān)了，還會予以生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，針對胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病這兩類的，是不在生育險保障范圍內(nèi)的。

而母嬰險就是，對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況提供保障的。

但是！隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，孕婦一般在生育之前都會做很多檢查，甚至結(jié)婚前有夫妻選擇檢查遺傳風(fēng)險檢測。

因此新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險是十分低的。有需要的，可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時我們需要關(guān)注哪些問題？學(xué)姐以為經(jīng)濟條件和是否有需求這2點都要考慮。

經(jīng)濟條件是指，需要根據(jù)自身收入，來配置相應(yīng)額度的保險。

需不需要配置保險，配置什么保險，是需要看我們的身份是怎樣的。

沒有經(jīng)濟能力就不需要配置壽險，就像老人和小孩一樣。老人配置重疾險醫(yī)療險相當不劃算，因為一般情況下老人身體都較弱，因此配置的話也不需要。

買保險相當于買房子，社保等于毛坯房，商保等于裝修。

毛坯房提供我們最基本的生活環(huán)境，買它無可厚非。哪種裝修合適，是簡裝，精裝，還是豪華裝修，你的需求是怎么樣的，那就選擇怎么樣的。

貧困戶是無法裝修豪華房：）

由此看來：如果不能根據(jù)實際需求來配置保險，那就是無稽之談。

或許大家會疑惑，各險種的額度要買多少才能更好地保障我們的健康和安全，在這里學(xué)姐簡單地和大家來進行分析：

壽險

覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額是壽險保額的最低門檻。

因為一旦我們因為任何原因身故，導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟收入的話，

能保證家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們的保證。

意外險

因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），買到100萬的話是比較合適的，如果你有較多的資金，我們會建議你考慮購買長期意外險。

因為對于意外險而言，短期的就夠用了，沒有必要購買長期的，就性價比而言，長期的其實沒有那么高。

重疾險

由于一般的重疾對于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費的時間大約為3~5年。

我們沒有創(chuàng)造經(jīng)濟收入是因為這段時間我們沒有勞動力。

在保額不限的情況下，重疾險越高越好，一般至少買到50萬，如果自己的經(jīng)濟允許，我們是可以選擇加的。

醫(yī)療險

醫(yī)療險和意外險相似，一年的保費很便宜（只需要幾百塊），保額高達幾百萬。

我們購買醫(yī)療險一般都是為了搭配醫(yī)保，而且職工醫(yī)保的繳納時間滿25年就有保障終身點福利，所以醫(yī)療保險不需要買長期的。

總之，對于絕大多數(shù)人而言，社保必須繳納且商保也要做好相應(yīng)的配置。

畢竟社保問題關(guān)乎到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，像學(xué)姐前面涉及到的一樣，社保商保也不是非買不可，只要你的年收入狀況是百萬以上就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，都要依靠大量的金錢來解決。

只要你手里的錢夠了，社保是沒有什么太大作用了。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學(xué)姐進行詳細咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "社保加商保和五險一金的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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