隨著保險(xiǎn)保障意識(shí)的漸漸增強(qiáng)，越來越多的小伙伴曉得通過添置保險(xiǎn)來同未來可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)做抵抗，讓自己享有的保障能夠多一份！不過保險(xiǎn)產(chǎn)品多如牛毛，比如重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等等，實(shí)在太多，更別說搞清楚這些保險(xiǎn)的意思、作用以及適合購買的人群。

恰巧碰到，常見的意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)學(xué)姐重點(diǎn)給大家講解一下，希望對(duì)此更加了解！

若沒時(shí)間可以先收藏一下，這里會(huì)有你想了解的問題！

一、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)最主要的作用體現(xiàn)在在發(fā)生意外的傷殘及死亡時(shí)，經(jīng)常見到的有交通事故、游泳溺水、燒傷燙傷、觸電等。它必須要有意外的、突發(fā)的、外來的、非本意的客觀事件和四個(gè)基本條件。這四個(gè)條件真的一個(gè)都不能卻。

我們來看看意外險(xiǎn)都提供哪些方面的保障：

意外身故：指的是若屬于外來的、非本意的、非疾病的事件對(duì)被保人造成死亡，保險(xiǎn)公司會(huì)用意外險(xiǎn)保額全款作理賠。

意外傷殘：指的是若屬于外來的、非本意的、非疾病的事件對(duì)被保人造成傷殘，保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人傷殘等級(jí)來決定具體的賠付比例，傷殘等級(jí)分為1到10級(jí)。保險(xiǎn)公司根據(jù)不同的傷殘等級(jí)進(jìn)行不同比例賠付，從最嚴(yán)重的一級(jí)開始賠付100%的保額，后面的就依次遞增。

意外醫(yī)療：因意外導(dǎo)致的死亡和傷殘的事件畢竟不是經(jīng)常發(fā)生，而最常見的是意外醫(yī)療，指的就是在意外受傷以后去治病的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司通過條款的相關(guān)規(guī)定來予以報(bào)銷。一般意外醫(yī)療的保額是1-5萬。

總而言之，不僅僅是交通事故，包括游泳溺水、觸電以及燒傷燙傷都可以通過意外險(xiǎn)賠付的。但需要注意的是，妊娠期呀、個(gè)體食物中毒、手術(shù)意外、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)以及猝死等情況，半數(shù)意外險(xiǎn)在這幾方面都沒有設(shè)置賠付，在你選擇購買意外險(xiǎn)減輕負(fù)擔(dān)的時(shí)候，需要要注意的是它的保障范圍，一些其他特殊情況也需要注意。

意外險(xiǎn)分為好幾類型，包括綜合意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)和醫(yī)療意外險(xiǎn)等。

①綜合意外險(xiǎn)

綜合多種情形我們能夠發(fā)現(xiàn)，綜合意外險(xiǎn)的保障最為充足全面，同時(shí)將交通和一般意外都囊括了，相對(duì)于其他保險(xiǎn)來說，更加適合日常投保。

比如平安成人意外險(xiǎn)2020，提供基礎(chǔ)版、經(jīng)典版和尊貴版三個(gè)保障版本，基礎(chǔ)保障一共有意外身故/傷殘和意外傷害醫(yī)療兩大責(zé)任，還提供可選的飛機(jī)、火車、輕軌、地鐵、輪船和汽車等交通意外身故及傷殘保障，是一款比較好的綜合意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

想全面了解這款產(chǎn)品的朋友可以戳這篇：

②交通意外險(xiǎn)

從字面來看，交通意外險(xiǎn)的活動(dòng)主體是被保險(xiǎn)人的身體，就在被保險(xiǎn)人作為乘客在乘坐客運(yùn)大眾交通工具的時(shí)候由于遭到意外傷害事故，造成了死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出等都是給予保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

換言之，針對(duì)那些經(jīng)常有出行、出差的小伙伴而言，就非常需要入手交通意外險(xiǎn)了，交通意外險(xiǎn)通常是給予駕乘這兩種保障的，意思就是不管你是司機(jī)還是乘坐員，只要是在駕駛或乘坐公共汽車、私家車的過程中發(fā)生的意外傷害，都是可以獲得理賠的。

③旅游意外險(xiǎn)

旅游意外險(xiǎn)簡單的稱為“旅意險(xiǎn)”，指的是被保人屬于保險(xiǎn)的約定時(shí)間，在出差或旅游的過程中因意外事故導(dǎo)致死亡或傷殘，或者是在保障范圍隨規(guī)定的其他保障項(xiàng)目，保險(xiǎn)人需要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。通常，旅意險(xiǎn)是相對(duì)短期的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，通常保障一次航空或者一個(gè)旅行期間的時(shí)間。

④意外醫(yī)療險(xiǎn)

意外醫(yī)療險(xiǎn)通常作為附加險(xiǎn)加在意外險(xiǎn)產(chǎn)品中，它是一種醫(yī)療報(bào)銷型的產(chǎn)品，被保人由于受到的是意外傷害，從而入院產(chǎn)生的費(fèi)用，必須是合理且必要的費(fèi)用，都能夠進(jìn)行報(bào)銷。

學(xué)姐建議所有人都可以配置意外險(xiǎn)，它提供的保障是常規(guī)性的，能使意外風(fēng)險(xiǎn)得到轉(zhuǎn)移，所有人都可以投保。

市面上的意外險(xiǎn)數(shù)不勝數(shù)，應(yīng)該選什么樣的，推薦購買什么樣的？大家要的配置產(chǎn)品的方法，學(xué)姐已經(jīng)放在下面這篇文章琳琳！

二、重疾險(xiǎn)

說起意外險(xiǎn)，大家也許會(huì)認(rèn)為這個(gè)重疾險(xiǎn)要陌生一點(diǎn)，接下來的時(shí)間學(xué)姐單獨(dú)給大家講講重疾險(xiǎn)！

重疾險(xiǎn)的全名是“重大疾病保險(xiǎn)”，那什么是重大疾病呢？

根據(jù)《國民防范重大疾病健康教育讀本》（以下簡稱《教育讀本》），通常認(rèn)為對(duì)患者帶來“病情特別嚴(yán)重”和“治療費(fèi)用巨大”這樣不可承受的影響的疾病可以稱之為重大疾病。

《國民防范重大疾病健康教育讀本》

而對(duì)于大病風(fēng)險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)可以應(yīng)對(duì)，如果說，被保人在事先約定好的的保障期內(nèi)確診合同約定的大病且符合理賠標(biāo)準(zhǔn)的話，是能夠一次性獲得一筆額外賠付保險(xiǎn)金，對(duì)于理賠金的使用是沒有限制的。

打個(gè)比方，老王選了一份重疾險(xiǎn)，萬一哪天不幸被確診為重疾，而且符合理賠標(biāo)準(zhǔn)，可以獲得一筆重疾的賠付金！這筆賠償金到手后，能緩解被保人因看病的治療費(fèi)、療養(yǎng)費(fèi)、康復(fù)費(fèi)所帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，甚至因?yàn)樽≡褐委煻鴽]有工資收入的經(jīng)濟(jì)狀況得到一定的解決！

看到這里有的小伙伴就要提問了，我們真的要必須購買重疾險(xiǎn)嗎？人這一生得上重疾的占比也不是很大吧？

就在《教育讀本》中看到，重疾的發(fā)病率也是很高的，重點(diǎn)是從人的一生來看一看，我們中間的許多占比較大的人，后來都會(huì)得重疾，逐漸變老，患上重疾的概率越趨近100%。另外，這幾年里面重疾存在年輕化的趨勢(shì)，實(shí)質(zhì)上近5年間，19歲 -36歲這個(gè)年齡段患胃癌的人都占有全部患者的6%-11%，和30年之前的數(shù)據(jù)相比，足足多了一倍！

《國民防范重大疾病教育讀本》

60歲男性患其中一種重疾的概率是16%，女性概率為14%，正好80歲，這個(gè)占比就分別上漲為58%和45%！罹患重疾的概率還是相當(dāng)高的！

因此，也是確實(shí)會(huì)發(fā)生重疾的風(fēng)險(xiǎn)，那既然有這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，市面上也就會(huì)有轉(zhuǎn)移這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，配置一份重疾險(xiǎn)去防范 、降低這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，給自己增加了一個(gè)保障的同時(shí)，自己也能覺得安心，既然這樣怎么可能不買重疾險(xiǎn)呢？

重疾險(xiǎn)對(duì)于所有人來說都適合購買嗎？

當(dāng)然不是！通常，對(duì)于0-17歲的小孩、18-50歲的中青年（家庭支柱）的人群來說是建議他們?nèi)ヅ渲弥丶搽U(xiǎn)產(chǎn)品的！

首先看為什么需要給小孩配置重疾險(xiǎn)：

其一就是根據(jù)國際兒童腫瘤學(xué)會(huì)的調(diào)查顯示，我國兒童的腫瘤近十年的發(fā)病率的增長速度約為2.8%，意外傷害是第一大造成兒童死亡原因，而兒童腫瘤僅次它，換句話說，兒童罹患重疾的概率也是特別大的。

其二，倘若小孩不幸罹患重疾，在照顧孩這件事情上，家長們都希望自己能夠投入百分百的專注，這也意味著工作暫時(shí)停止工作，造成一定的經(jīng)濟(jì)損失和經(jīng)濟(jì)壓力是肯定的。

但若是給小孩配置了重疾險(xiǎn)，不僅能有效地應(yīng)對(duì)疾病所需的醫(yī)療費(fèi)、治療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)等等，又能減輕因中斷工作所帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，在一定程度上避免了家庭基本的生活受影響，因此建議小孩也購買重疾險(xiǎn)。

不過市面上的小孩重疾險(xiǎn)千千萬萬，哪一款才值得購買呢？有需求的家長趕緊戳這篇：

緊接著，我們來看看為什么說成年人（家庭支柱）需要配置重疾險(xiǎn)：

第一，家庭支柱是家庭經(jīng)濟(jì)的支持者，負(fù)擔(dān)著家庭日常的生活開銷、教育子女和贍養(yǎng)長輩的費(fèi)用，以及可能會(huì)有的車貸、房貸等，肩上的壓力還不小。

第二點(diǎn)，遵循中國精算師協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，乳腺癌是我國女性健康的首要“殺手”，通常情況下17%是每一年的遞增比例，35 歲這個(gè)年齡段就變成了乳腺癌發(fā)病的小高峰。況且依據(jù)各家保險(xiǎn)公司2020年度理賠報(bào)告上的內(nèi)容，癌癥等重大疾病越來越年輕化。以人保壽險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)了2020年理賠報(bào)告為例，41歲-60歲人群，有64.17%的重疾發(fā)生率！

人保壽險(xiǎn)

這么看來，重疾發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)不應(yīng)該被家庭支柱所忽視，非常有必要去配置一份重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

市面上什么樣的重疾險(xiǎn)都有，那成年人應(yīng)該買一款什么樣的重疾險(xiǎn)呢？學(xué)姐給大家整理了幾款性價(jià)比高、保障全面的產(chǎn)品，大家可以直接點(diǎn)擊這里的鏈接，

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