“學(xué)姐，有了社保還要買(mǎi)商保嗎？”

”學(xué)姐，我買(mǎi)了很多商業(yè)保險(xiǎn)，可不可以不買(mǎi)社會(huì)保險(xiǎn)“

......

學(xué)姐的建議是，除非你有很多收入，能讓你無(wú)憂無(wú)慮，除此之外少了社?；蛘咧豢可虡I(yè)保險(xiǎn)來(lái)獲得保障。還是有一定風(fēng)險(xiǎn)的。

這么說(shuō)是有原因的，原因很簡(jiǎn)單因?yàn)樯绫５囊恍┳饔茫虡I(yè)保險(xiǎn)是不具備的；顯然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)弱點(diǎn)。

現(xiàn)在有機(jī)會(huì)學(xué)姐可以跟大伙分析一下這里面的原因，商保不能替代社保，又要去補(bǔ)充社保，究竟有何原由。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買(mǎi)房落戶、買(mǎi)車(chē)上牌

要在大城市里扎根，那我們必須買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房才行。

在很多一二線城市里，如果想要買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，都是需要連續(xù)繳納社保達(dá)到一定年限的。

如果你有上面所說(shuō)的需求，但是中途斷繳或者沒(méi)繳過(guò)的話，這個(gè)損失太嚴(yán)重了。

你是不想讓你的小孩在這里上學(xué)了嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的好處就是，只要我們?cè)谕诵萸袄U納滿25年，我們就可以享有終身的醫(yī)保保障。

商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)）雖然保障額度高，在重疾的保障上擁有很強(qiáng)的保障力度，年齡與身體狀況是影響這兩個(gè)險(xiǎn)種的主要因素。

對(duì)于50歲以下的年輕人還好，可是一旦年齡超過(guò)50歲之后，保費(fèi)高不說(shuō)，保額還低（一般只有二三十萬(wàn)），而且一旦身體狀況不好還可能直接失去參保的機(jī)會(huì)。

等我們老態(tài)龍鐘了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)就不給我們參保了，到那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是非常好的福利。

可帶病投保、無(wú)條件續(xù)保且沒(méi)有等待期的優(yōu)點(diǎn)使它脫穎而出

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的可能需要等待30天、90天或180天。而且在投保之前要先完成健康告知，想要參保的話就要符合要求。

參與投保后，如果想要繼續(xù)擁有這項(xiàng)保障就要重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)言之，這是難上加難的事。

那醫(yī)保呢？這個(gè)月購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以投入使用了；就算在你生病之后，投保依然有效；總之就是續(xù)保不受限，有交錢(qián)投保就可以享受它的各項(xiàng)保障，不要求投保時(shí)的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在投保時(shí)，很多商保規(guī)定：如果投保人有社會(huì)保障的話，其商保保費(fèi)會(huì)便宜很多。

換言之，購(gòu)買(mǎi)社保是可以為你在配置商保時(shí)提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

如果你早這樣積少成多，四舍五入，這些錢(qián)早就換到一部新手機(jī)了。

報(bào)銷(xiāo)因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

有小孩的家庭才需要生育保險(xiǎn)，如果沒(méi)有這個(gè)打算就不需要生育險(xiǎn)。

社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，這個(gè)消息對(duì)于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，甚至可以提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

僅需符合：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)規(guī)定的就是可以使用的。重點(diǎn)是，它針對(duì)上班族是免除了個(gè)人保費(fèi)的，換句話說(shuō)就是，免費(fèi)！！

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)上班的群體來(lái)講，工傷險(xiǎn)中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費(fèi)享受到。

之所以說(shuō)工傷險(xiǎn)無(wú)法替代，不是因?yàn)楣U(xiǎn)能保的商業(yè)意外險(xiǎn)保不了，是因?yàn)?，它是免費(fèi)的！！！

總之，我們能享受到的這些很有力且很實(shí)惠的保障都是社保帶來(lái)的，這些部分也是商保只能填補(bǔ)無(wú)法代替的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)雖然在性價(jià)比跟回報(bào)率方面做的很好，但這是建立在你能夠在退休前累計(jì)繳納滿15年的前提下的。

我們一般前提是繳納滿15年，假如您未繳納滿15年或有其他原因，我們也會(huì)把之前繳納您的費(fèi)用連本帶利取出來(lái)。利息為年化8%。

假如因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，所導(dǎo)致的種種原因。所以這是相當(dāng)?shù)牟粍澦?，只靠那點(diǎn)老金的本金與利息，根本就維持不了生活。

我們需要了解一下壽險(xiǎn)的作用，它主要是為你考慮到假如身故或者失去勞動(dòng)力時(shí)，可以給你讓你一次性還清債務(wù)，以及可以支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用。

壽險(xiǎn)是要保證你的家庭，不會(huì)因?yàn)榧彝ブе谋浪鵁o(wú)法繼續(xù)維持。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

在這里我們會(huì)知道醫(yī)療險(xiǎn)最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷(xiāo)比例的限制。這意味著：

? 不能報(bào)銷(xiāo)的原因可能是住院了花太多錢(qián)；

? 只有在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)才能按比例報(bào)銷(xiāo)；

? 費(fèi)用可以報(bào)銷(xiāo)的條件是：要在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)；

? 沒(méi)有去定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)不報(bào)銷(xiāo)；異地就醫(yī)報(bào)銷(xiāo)額度會(huì)有限制。

這么一趟限制下來(lái)，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報(bào)銷(xiāo)的部分往往只有60%~70%。

一旦遇到花費(fèi)動(dòng)輒幾十上百萬(wàn)疾病，另外，可能會(huì)用到一些特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷(xiāo)的比例只會(huì)更低。

也就是說(shuō)，醫(yī)保在重疾中癥面前，保障力度并不夠高。

續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的缺點(diǎn)，但它同樣有著報(bào)銷(xiāo)范圍全面、保費(fèi)低、報(bào)銷(xiāo)額度高的優(yōu)點(diǎn)。

雖然購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)保，但是如果再添加購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，即使生病了自己會(huì)更加有保障

而且想用醫(yī)保進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，必須是生病住院而且產(chǎn)生了費(fèi)用，才能夠使用醫(yī)保進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。

進(jìn)入醫(yī)院進(jìn)行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會(huì)給我們發(fā)工資，病好了之后，后期的調(diào)理費(fèi)用，還有平時(shí)我們的車(chē)貸房貸等等，都是一筆不小的開(kāi)支，這些費(fèi)用都不能報(bào)銷(xiāo)，醫(yī)保只能報(bào)銷(xiāo)因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用。

而購(gòu)買(mǎi)了重疾險(xiǎn)，確診得了重疾，馬上就可以得到賠償。賠付范圍非常的廣，能把我們的治療費(fèi)以及經(jīng)濟(jì)損失，還有后續(xù)的療養(yǎng)的費(fèi)用可以全部解決掉。

萬(wàn)一我們家里人生病了，得了重疾或者是中癥，有了重疾險(xiǎn)就不用考慮金錢(qián)的壓力，少了后顧之憂，讓我們?cè)谶@安靜的醫(yī)院里安心的治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)是在工作中受傷才能賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

不是因?yàn)楣ぷ魇軅?，發(fā)生了其他的意外事故呢？非工作時(shí)發(fā)生的嚴(yán)重事故呢？因工作中發(fā)生事故導(dǎo)致死亡了呢？

若真的遇到了這種時(shí)候，且不說(shuō)工傷險(xiǎn)賠還是不賠，就算能賠，因?yàn)槲覀兩砉识斐傻膫鶆?wù)責(zé)任，撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無(wú)人承擔(dān)的情況，工傷險(xiǎn)那么一點(diǎn)點(diǎn)的賠付完全起不到什么作用。

而意外險(xiǎn)的話，則保證了被保險(xiǎn)人在面對(duì)外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引起的身故、殘疾或保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，能夠收到一筆保險(xiǎn)金。

很簡(jiǎn)單，工傷險(xiǎn)賠付得了的工傷，意外險(xiǎn)一樣賠付得了，超過(guò)工傷險(xiǎn)賠付的范疇話，意外險(xiǎn)也可以賠付。

所以我們除了工傷險(xiǎn)，還要再購(gòu)買(mǎi)一份意外險(xiǎn)，來(lái)兜底。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不到的地方，可以拿母嬰險(xiǎn)頂上。重點(diǎn)是“可以”，不是“需要”。也就是可以選擇不買(mǎi)母嬰險(xiǎn)。

生育險(xiǎn)負(fù)責(zé)了我們?cè)谏械幕ㄙM(fèi)，還會(huì)予以生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，胎兒如果不幸出生后意外身故，又或者患有先天性疾病，生育險(xiǎn)是不負(fù)責(zé)的。

而母嬰險(xiǎn)的作用，就是對(duì)胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障。

不過(guò)嘛！由于現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，一般孕婦在生小孩之前都會(huì)進(jìn)行各種檢查，乃至結(jié)婚前夫妻覺(jué)得需要檢測(cè)遺傳風(fēng)險(xiǎn)。

因此新生兒出現(xiàn)先天性疾病或出生后身故的情況極少發(fā)生。還是覺(jué)得擔(dān)心的，可以選擇母嬰險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)需要考慮哪些方面？學(xué)姐認(rèn)為：一看經(jīng)濟(jì)條件，二看是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件：自身收入怎樣，就配置等價(jià)額度的保險(xiǎn)。

是否有需求是因?yàn)?，不同的身份需要配置的保險(xiǎn)是不同的。

有無(wú)經(jīng)濟(jì)能力是配置壽險(xiǎn)重要參考依據(jù)，所以老人和小孩不需要，因?yàn)闆](méi)有經(jīng)濟(jì)能力。如果要給老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，是很不劃算的，畢竟老人身體較弱，最好的結(jié)果就是不需要配。

把買(mǎi)保險(xiǎn)比喻成買(mǎi)房子的話，那么社保和商保就是毛坯房和做裝修。

之所以我們都要買(mǎi)毛坯房，是因?yàn)槠淇梢詾槲覀兲峁┳罨镜纳瞽h(huán)境。有簡(jiǎn)裝、精裝、還有豪華可以供我們裝修選擇，選擇哪種，你的需求是怎么樣的，那就選擇怎么樣的。

讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房是癡人說(shuō)夢(mèng)：）

綜合來(lái)看：保險(xiǎn)要根據(jù)實(shí)際需求來(lái)配置。

或許大家會(huì)疑惑，各險(xiǎn)種的額度要買(mǎi)多少才能更好地保障我們的健康和安全，在這里學(xué)姐簡(jiǎn)單地和大家來(lái)進(jìn)行分析：

壽險(xiǎn)

覆蓋家庭所有房貸車(chē)貸等債務(wù)金額是壽險(xiǎn)保額的最低要求。

因?yàn)橐坏┪覀冊(cè)庥隽巳魏卧蚨砉剩瑢?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

那么至少我們能確保家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖累。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），100萬(wàn)的話是相對(duì)比較理想的，如果你有較多的資金，我們會(huì)建議你考慮購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

然而我并不推薦購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期的意外險(xiǎn)，短期在意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)就夠用了，長(zhǎng)期的性價(jià)比跟短期相比其實(shí)并不高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾對(duì)于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費(fèi)的時(shí)間大約為3~5年。

在這期間我們沒(méi)有勞動(dòng)力就證明我們還無(wú)法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

對(duì)于重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保額越高越好，至少50萬(wàn)。在經(jīng)費(fèi)充足的情況下，還可以往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)很像，不需要高昂的保費(fèi)（一年幾百塊），保額能有幾百萬(wàn)。

通常情況下醫(yī)療險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)是為了給我們的醫(yī)保打配合的，而且繳納職工醫(yī)保的時(shí)間大于25年的話即可保障終身，所以醫(yī)療保險(xiǎn)就只要買(mǎi)短期的就好了。

總的來(lái)說(shuō)，大多數(shù)人必須要繳納社保，并且商保對(duì)應(yīng)的配置也要做好。

畢竟社保對(duì)我們買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都很重要。

但是，就像學(xué)姐前面提到的，不買(mǎi)社保商保也是可以的，只要你每年進(jìn)賬百萬(wàn)。

畢竟，房、車(chē)、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問(wèn)題，都要依靠大量的金錢(qián)來(lái)解決。

難道你有錢(qián)了之后，社保對(duì)你來(lái)說(shuō)還有用嗎？

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以上就是我對(duì) "社保和商保的區(qū)別v型圖"的圖文回答，望采納！

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