“學(xué)姐，社保已經(jīng)買過了?？梢圆毁I商業(yè)保險嗎？”

“學(xué)姐，商業(yè)保險我已經(jīng)買了很多了，我不想再買社保了”

......

學(xué)姐覺得吧，沒有百萬年薪的收入，那么不買社保或者單單參加商業(yè)醫(yī)保，那么風(fēng)險還是非常大的。

這里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商業(yè)保險不可能完全替代：但是社保也有一些短板，需要靠商業(yè)保險來補(bǔ)齊。

在這里學(xué)姐和大家好好說一下這里面的原因,社保為什么不能用商保替代，為何又需要商保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

大家要想在一個大城市生活一輩子，有兩件東西必不可少，那就是房子和車子。

許多一二線城市需要滿足相應(yīng)的條件才可以買車買房，是需要連續(xù)繳納社保到一定年限的。

如果買房買車是你的需求，但是你中途斷繳社?；蛘吒纱鄾]繳社保，那簡直損失慘重。

還想你的小孩在這上學(xué)嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的好處就是，只要我們在退休前繳納滿25年，那么醫(yī)保的終身保障就屬于我們。

雖然商業(yè)重疾險和商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險）的保障額度高，重疾所受的保障力度十分強(qiáng)大，我們的年齡和身體狀況與這兩個險種息息相關(guān)。

年輕時還好，可一旦當(dāng)我們年齡超過50歲之后，就要接受保費(fèi)高且保額降低（二三十萬左右）的結(jié)果，而且很可能因?yàn)樯眢w狀況不好的緣故就直接被拒保了。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給我們參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是真滴香。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期的優(yōu)點(diǎn)使它脫穎而出

于一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險而言等待期有30天、90天或180天的等待期。想要投保，那么首先你要進(jìn)行健康告知，不符合要求不能參保。

參與投保后，如果想要繼續(xù)擁有這項保障就要重新評估健康風(fēng)險。一句話來說，就是十分的困難。

那么醫(yī)保呢？這個月交了醫(yī)療保險，下個月就可以使用；就算在你生病之后，投保依然有效；無條件續(xù)保，只要你敢交錢，國家就敢保，不在乎你投保時身體狀態(tài)如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在很多投保商保時，規(guī)定有社會保障的投保人保費(fèi)可以便宜很多。

也就是說，買社保可以給你提供一個配置商保的打折優(yōu)惠。

這個積少成多，四舍五入省下來的錢買一部新手機(jī)不好么？

報銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

對于沒有生小孩打算的家庭而言，生育險沒有用。

對于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，提供產(chǎn)假的同時還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

關(guān)于使用作出的要求是：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納。重點(diǎn)是，它針對上班族是免除了個人保費(fèi)的，換句話說就是，免費(fèi)??！

免費(fèi)提供工傷保障

對上班的群體來講，工傷險中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費(fèi)享受到。

工傷險之所以會無法替代，不是在于工傷險做的保障比商業(yè)意外險更全面，而是因?yàn)?，我們不用給它繳保費(fèi)?。?！

總之，我們能享受到的這些很有力且很實(shí)惠的保障都是社保帶來的，也都是商保只能補(bǔ)充無法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

雖說養(yǎng)老險的性價比跟回報率是十分的高，前提是必須是您退休前繳納滿15年才可以。

假如您不想繳納或未繳納滿或者中途身故了，我們就會把您之前所繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來。利息一般為年化8%。

假如因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，所導(dǎo)致的種種原因。所以這是相當(dāng)?shù)牟粍澦悖覀円钦娴闹豢磕屈c(diǎn)養(yǎng)老金的本金和利息生活，這簡直就是杯水車薪。

我們需要了解一下壽險的作用，它主要是為你考慮到假如身故或者失去勞動力時，可以給你讓你一次性還清債務(wù)，以及可以支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用。

它會保證你的家庭不至于因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)支柱的崩塌，從而一切都挽回不來。

醫(yī)療險保障力度不足

在這里我們會知道醫(yī)療險最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 如若住院花錢太多不能報銷；

? 在起付線和封頂線的范圍之內(nèi)，可以按比例報銷；

? 如果是醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)，那么是可以報銷的；

? 不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)的不報銷；異地就醫(yī)的報銷額度等都會有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛∧軌驁箐N大概只有60%~70%。

不幸遇到那種動不動就幾十上百萬的疾病，倘若再用一些特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，會降低報銷比例。

醫(yī)保對重疾中癥保障力度不高。

盡管百外醫(yī)療險擁有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點(diǎn)，不過呢它也是有好處的，像報銷范圍，全面保費(fèi)低，報銷額度高等等。

要想以后增強(qiáng)對抗疾病的風(fēng)險，還是要在購買醫(yī)保的基礎(chǔ)上添加購買百萬醫(yī)療保險。

繳納了醫(yī)保之后，只有我們因病住院產(chǎn)生費(fèi)用，醫(yī)保才能夠進(jìn)行報銷。

進(jìn)入醫(yī)院進(jìn)行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會給我們發(fā)工資，即使病治好了，還需要后期的調(diào)理，也需要不少的費(fèi)用，還有其他的一些費(fèi)用支出，這些費(fèi)用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報銷是有局限性的，疾病以外的費(fèi)用是不報銷的。

而購買了重疾險，確診得了重疾，馬上就可以得到賠償。我們的治療費(fèi)工作期間的經(jīng)濟(jì)損失，以及治療后的醫(yī)療費(fèi)用等可以一次性全部解決。

萬一我們家里人生病了，得了重疾或者是中癥，有了重疾險，花再多錢也不會擔(dān)心，讓我們能夠放心去治病養(yǎng)病了。

工傷險只賠付工傷

工傷險顧名思義就是在工作時受傷才賠付的保險。

如果我們不是因工而受傷的呢？發(fā)生了意外事故讓我們傷殘嚴(yán)重呢？如果在工作中碰到危險，意外身亡。怎么辦呢？

假如真的面臨了這種情況，工傷險能不能賠暫且不說，就算屬于可賠的范疇，在我們身故后沒有人來承擔(dān)那些債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任，在這樣的情況下，工傷險那點(diǎn)賠付能幫到的忙是很小的。

而意外險的作用，就是保證當(dāng)被保險人遇到因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致的身故、殘疾或是保險合同約定的其他事故之時，可以得到一筆保險金。

簡單來說，工傷險可以賠付的工傷，意外險可以賠，不能使用工傷險的意外，也可以走意外險賠付。

所以我們除了工傷險，還要再購買一份意外險，來兜底。

生育險保障不全面

生育險有所欠缺的部分，母嬰險可以補(bǔ)上來。請注意，這里說的是“可以”，不是“需要”。也就是買不買母嬰險都是你自己決定的。

生育險能報銷我們生小孩過程中的各類開銷，還保障了生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的話，是不在生育險保障范圍內(nèi)的。

而母嬰險的作用，就是對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險進(jìn)行保障。

不過！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的也是越來越先進(jìn)，基本上孕婦在生小孩前進(jìn)行各項檢查都是必需的步驟，以至于結(jié)婚前檢查遺傳風(fēng)險的夫妻有很多。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的現(xiàn)象很是少見。所以覺得有必要的，可以自己選擇補(bǔ)充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時哪些因素需要我們進(jìn)行研究？學(xué)姐認(rèn)為除了經(jīng)濟(jì)條件外，還有看是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件的意思是遵循自己的收入水平來配置相應(yīng)的保險。

配置保險需要看是否有需求，而身份的不同也導(dǎo)致需求的不同。

老人與小孩由于沒有經(jīng)濟(jì)能力，所以不需要配置壽險。給身體較弱的老人配置重疾險醫(yī)療險是很不劃算的，結(jié)論就是不配置最好。

買社保和商保對于我們而言就像買房子一樣，社保等于毛坯房，商保等于做裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買。什么樣的裝修才是我們需要的，簡裝房、精裝房。還是豪華房，可以看看自己的需求。

讓一個貧困戶裝修豪華房是不可能實(shí)現(xiàn)的：）

換句話來說：保險配置不得不根據(jù)實(shí)際需求，否則就是耍流氓。

學(xué)姐在這里簡單告訴大家，合理分配各險種的額度在配置商業(yè)保險時是十分有必要的：

壽險

如果無法覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額，壽險的保額就不夠了。

因?yàn)橐坏┪覀冊庥隽巳魏卧蚨砉剩瑢?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

那么至少能保證家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮。

意外險

因?yàn)橐馔怆U的保費(fèi)很低（短期的只要一個月幾十塊），買到100萬的話是比較合適的，如果你有較多的資金，我們會建議你考慮購買長期意外險。

于意外險而言，短期的就夠用了，就不用考慮后買長期的了，長期的性價比跟短期相比其實(shí)并不高。

重疾險

由于一般的重疾在治病、養(yǎng)病和痊愈著三個過程中要花費(fèi)的時間少說也要3~5年。

在整個過程中，我們?nèi)狈趧尤藛T，也就是說，在這期間我們沒有收入來源。

對于重疾險來說，保額越高越好，至少50萬。大部分經(jīng)濟(jì)狀況良好的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險差不多，保費(fèi)不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬的保額。

購買醫(yī)療險通常情況下是和我們的醫(yī)保一起使用的，而且若我們繳納職工醫(yī)保滿25年，保障終身不是夢，所以買短期的醫(yī)療保險就好了。

總體來說，對于絕大多數(shù)人而言，社保一定要繳納，且要做好商保的相應(yīng)配置。

畢竟社保問題關(guān)乎到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就像學(xué)姐上文提到的，不想買社保商保也可以，只要你一年的收入能有百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等問題，都需要用錢。

我想你應(yīng)該知道，只要你足夠的有錢養(yǎng)活自己，社保自然就沒什么用了。

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