”學(xué)姐，現(xiàn)在社會(huì)保險(xiǎn)我已經(jīng)有了，購(gòu)買其他的商業(yè)保險(xiǎn)有這個(gè)必要嗎？“

“學(xué)姐，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)我已經(jīng)花了很多錢，現(xiàn)在再買社保還要花錢，我不想花錢了。”

......

學(xué)姐的觀點(diǎn)是這樣的，除非你有百萬(wàn)年薪，要不然就不要光指望放棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險(xiǎn)來(lái)代替社保。

其實(shí)特別好理解，社保的一些屬性商業(yè)保險(xiǎn)是不具備的；顯然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)弱點(diǎn)。

那么利用這篇文章，學(xué)姐跟大家講一講這其中的原因，社保究竟為何不能用商保替代又要其補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

要在大城市里扎根，那我們必須買車買房才行。

在很多一二線城市里，如果想要買房買車，小伙伴們的社保都要連續(xù)繳納才行，一定年限也要達(dá)到才能滿足要求。

如果你上述所說(shuō)的這方面的需求，但是中途又?jǐn)嗬U了，或者從來(lái)沒(méi)繳納過(guò)，這個(gè)損失可以說(shuō)是十分慘重。

你還想不想讓自己的小孩繼續(xù)在這個(gè)地方上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的迷人之處就是在你退休前繳費(fèi)滿25年的話，醫(yī)保就為我們提供保障終身服務(wù)。

商業(yè)重疾險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在內(nèi)）保障額度盡管很高，重疾的保障力度方面做的很不錯(cuò)，但是這兩個(gè)險(xiǎn)種受年齡與身體狀況的影響很大。

年輕時(shí)還好，可一旦當(dāng)我們年齡超過(guò)50歲之后，不僅需要多交保費(fèi)，關(guān)鍵保額還會(huì)降低（一般就二三十萬(wàn)左右），而且一旦身體狀況不好還可能直接失去參保的機(jī)會(huì)。

等我們老態(tài)龍鐘了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)就不給我們參保了，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是真滴香。

可以帶病投保、沒(méi)有條件續(xù)保而且還沒(méi)有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)有較長(zhǎng)的等待期，時(shí)間可達(dá)30天、90天或180天。且在投保前都需要進(jìn)行健康告知，想要參保的話就要符合要求。

參與投保后，如果想要繼續(xù)擁有這項(xiàng)保障就要重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)言之，這是難上加難的事。

對(duì)于醫(yī)保而言呢？本月交付了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就開(kāi)始生效了；就算在你生病之后，投保依然有效；續(xù)保不受任何限制，但凡你交錢了，相應(yīng)的保障就能夠得以實(shí)現(xiàn)，與你的身體狀況如何沒(méi)有任何關(guān)系。

繳納社保可以讓商保保費(fèi)更低

很多商保在投保時(shí)都有規(guī)定：如果投保人本身有社保保障的話，那么保費(fèi)會(huì)便宜很多。

也就是說(shuō)，買社保還能在你配置商保時(shí)，提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來(lái)的錢能換部新手機(jī)了。

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)他就是主要是針對(duì)人們想生小孩的家庭，不然是沒(méi)有用的。

對(duì)于那些想要孩子的家庭來(lái)說(shuō)，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，還可以為女性提供產(chǎn)假和產(chǎn)假工資（生育津貼）。

關(guān)于使用作出的要求是：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納。關(guān)鍵點(diǎn)是，對(duì)于上班的人來(lái)說(shuō)，它免除了個(gè)人保費(fèi)，意思就是，不花錢！！

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)上班族來(lái)說(shuō)，我們可以享受工傷險(xiǎn)為我們帶來(lái)的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說(shuō)工傷險(xiǎn)的地位獨(dú)一無(wú)二，不是因?yàn)楣U(xiǎn)在保障內(nèi)容方面勝過(guò)商業(yè)意外險(xiǎn)，而是因?yàn)?，我們不用給它繳保費(fèi)！??！

總之，我們都是通過(guò)社保享受這些強(qiáng)力又很劃算的保障的，這些部分也都是商保只能進(jìn)行添補(bǔ)沒(méi)辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

雖說(shuō)養(yǎng)老險(xiǎn)性價(jià)比和回報(bào)率都是超乎想象的高，但您需要退休前必須繳納滿15年才能享有，這是前提。

如若您未繳納滿15年或中途已身故，我們也不再為您服務(wù)，也并且會(huì)把您之前所繳納的所有費(fèi)用連本帶利拿出來(lái)。利息為年化8%。

我們會(huì)確保您沒(méi)有任何的問(wèn)題。比如因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)種種原因這回非常不劃算，如若只依靠那點(diǎn)老金的本金與利息，是根本不夠維持生活的。

壽險(xiǎn)的作用無(wú)非就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，這樣的情況下，也會(huì)給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并且也會(huì)支撐您的家庭近幾年能照常運(yùn)轉(zhuǎn)。

如若您家里的經(jīng)濟(jì)支柱，到下也會(huì)讓您的家庭經(jīng)濟(jì)情況不會(huì)受到損害。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

在這里我們會(huì)知道醫(yī)療險(xiǎn)最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 在住院了的情況下，花費(fèi)太多錢是不能報(bào)銷的；

? 要想報(bào)銷，是需要在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)的；

? 只要是在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)，費(fèi)用可以報(bào)銷；

? 只要沒(méi)在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，費(fèi)用就不會(huì)報(bào)銷；異地就醫(yī)的報(bào)銷額度會(huì)有限制。

要是這么一趟限制下來(lái)，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛≈挥?0%~70%的費(fèi)用會(huì)報(bào)銷。

如果遇到幾十上百萬(wàn)的疾病，還可能需要用到一些特殊醫(yī)療、特效藥等，報(bào)銷的比例會(huì)降低。

醫(yī)保的缺點(diǎn)是對(duì)于重疾中癥保障力度不高。

盡管百外醫(yī)療險(xiǎn)擁有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點(diǎn)，它的好處還是非常大的，不僅報(bào)銷范圍全面，而且報(bào)銷額度也高，主要是保費(fèi)還低。

所以有購(gòu)買了醫(yī)保就不需要買其他保險(xiǎn)的想法的人是不對(duì)的，購(gòu)買了百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)才更有保障。

我們生病住院之后，醫(yī)保只能報(bào)銷因疾病本身產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

治病期間不能工作導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，治療完之后的調(diào)理費(fèi)用，還有我們?nèi)粘Ｉ钪忻媾R著的車貸，房貸的壓力等等，這些都不能報(bào)，因?yàn)獒t(yī)保只能報(bào)銷疾病的費(fèi)用，要想報(bào)銷其他的費(fèi)用，需要其他的方法。

如果繳納了重疾險(xiǎn)，在醫(yī)院里只要是拿到確診報(bào)告就可以獲得賠償。一次性把所有我們治病需要用的費(fèi)用都解決掉。

像自己或自己家里的人生病了，但是已經(jīng)診斷為重癥或者是中癥疾病，那么重疾險(xiǎn)就可以幫我們解決后顧之憂，讓我們能夠放心去治病養(yǎng)病了。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)就是在工作中意外受傷時(shí)給人們幫助的保險(xiǎn)

要是我們并不是因?yàn)楣ぷ魇軅哪?？發(fā)生了意外事故讓我們傷殘嚴(yán)重呢？如果在工作中發(fā)生意外身亡了呢？

如果真的到了這種境地，先不去考慮工傷險(xiǎn)會(huì)不會(huì)賠的問(wèn)題，哪怕是可以賠的，債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無(wú)人承擔(dān)，這些因?yàn)槲覀兩砉识鸬膯?wèn)題，工傷險(xiǎn)的一點(diǎn)賠付根本指望不上。

而意外險(xiǎn)，可以在因外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引發(fā)的身故、殘疾或保險(xiǎn)合同約定的其他事故發(fā)生時(shí)，作為被保人強(qiáng)有力的后盾，給予其一筆保險(xiǎn)金。

總之一句話，工傷險(xiǎn)應(yīng)付得了的工傷，意外險(xiǎn)也行，不能使用工傷險(xiǎn)的意外，也可以走意外險(xiǎn)賠付。

所以我們才要在工傷險(xiǎn)之外，再選購(gòu)意外險(xiǎn)，做一個(gè)全方位的保障。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不到位的部分，母嬰險(xiǎn)可以來(lái)填補(bǔ)。請(qǐng)注意，這里重點(diǎn)是“可以”，而不是“需要”。就是說(shuō)選擇不買母嬰險(xiǎn)也沒(méi)關(guān)系。

生育險(xiǎn)可以報(bào)銷我們因生小孩而產(chǎn)生的各種費(fèi)用，還保障了生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

不過(guò)，如果發(fā)生胎兒出生后意外身故，或是患有先天性疾病這種狀況的話，是不在生育險(xiǎn)保障范圍內(nèi)的。

而母嬰險(xiǎn)的作用，就是對(duì)胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障。

但是！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是日新月異，幾乎孕婦在生小孩之前不可或缺的就是進(jìn)行各項(xiàng)檢查，甚至結(jié)婚前，夫妻還會(huì)做遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

出于這些原因新生兒患有先天性疾病或出生后身故的可能性極小。所以覺(jué)得有必要的，可以自己選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？學(xué)姐認(rèn)為：一看經(jīng)濟(jì)條件，二看是否有需求。

何為經(jīng)濟(jì)條件，就是根據(jù)自身收入來(lái)配置相應(yīng)額度的保險(xiǎn)。

是否有需求:根據(jù)身份的不同配置不同的保險(xiǎn)。

配置壽險(xiǎn)是需要有經(jīng)濟(jì)能力的，而老人和小孩沒(méi)有，所以不需要配置。老人由于身體較弱，配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)相當(dāng)不劃算，結(jié)論就是不配置最好。

買保險(xiǎn)相當(dāng)于買房子，社保等于毛坯房，商保等于裝修。

之所以我們都要買毛坯房，是因?yàn)槠淇梢詾槲覀兲峁┳罨镜纳瞽h(huán)境。然而要裝修成什么樣子，是簡(jiǎn)裝房，還是精裝房，亦或是豪華房，怎樣選擇，那就要看大家自己的需求了。

你不可能要求一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

由此看來(lái)：不能根據(jù)實(shí)際需求來(lái)配置保險(xiǎn)的行為，就是在耍流氓。

學(xué)姐在這里簡(jiǎn)單告訴大家，配置商保時(shí)，各險(xiǎn)種的額度要買多少，才能算是合理：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，最小的程度也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

如果我們因?yàn)槿魏卧蛏砉?，?dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源減少的話，

家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們最后的一根稻草。

意外險(xiǎn)

100萬(wàn)的意外險(xiǎn)的算是一個(gè)平均水平，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），如果資金充足可以考慮買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，就不用考慮后買長(zhǎng)期的了，長(zhǎng)期而言，確實(shí)性價(jià)比沒(méi)有短期高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾大概要花個(gè)3~5年在它的治病、養(yǎng)病、痊愈這三方面上。

在整個(gè)過(guò)程中，我們?nèi)狈趧?dòng)人員，也就是說(shuō)，在這期間我們沒(méi)有收入來(lái)源。

重疾險(xiǎn)保額保的很高，最低50萬(wàn)，這是正確的。在經(jīng)費(fèi)充足的情況下，還可以往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)差不多，保費(fèi)不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬(wàn)的保額。

我們購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)一般都是為了搭配醫(yī)保，而且職工醫(yī)保的繳納時(shí)間滿25年就有保障終身點(diǎn)福利，所以醫(yī)療保險(xiǎn)通常就買短期的。

總之，對(duì)于絕大多數(shù)人而言，社保必須繳納且商保也要做好相應(yīng)的配置。

因?yàn)樯绫Ｖ苯雨P(guān)系到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就像學(xué)姐前面提到的，不買社保商保也是可以的，只要你每年進(jìn)賬百萬(wàn)。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等這些問(wèn)題，說(shuō)到底都是錢的事。

只要足夠有錢，社保自然就沒(méi)什么用了。

想要充分了解社保知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)社保知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識(shí)，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對(duì) "什么是社保和商保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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