“學(xué)姐，工作時(shí)已經(jīng)配置社會保險(xiǎn)了，還需要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

“學(xué)姐，很多種商業(yè)保險(xiǎn)，我已經(jīng)購買了，社保我不想再花錢了。”

......

學(xué)姐的觀點(diǎn)是這樣的，除非你有百萬年薪，要不然就不要光指望放棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險(xiǎn)來代替社保。

這里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商業(yè)保險(xiǎn)不可能完全替代：社保并不是十全十美，也是有一些缺點(diǎn)的，但是這些缺點(diǎn)可以用商業(yè)保險(xiǎn)來彌補(bǔ)。

現(xiàn)在學(xué)姐利用這個(gè)機(jī)會和大家說一下其中的緣故，社保需要商保補(bǔ)充的原因是什么，不過社保又不能用商保替代又為何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

我們想在大城市扎根生活肯定需要購買房子和車子的。

在很多一二線城市里，如果想要買房買車，社保需要連續(xù)繳納一定年限的。

如果你上述所說的這方面的需求，但是中途又?jǐn)嗬U了，或者從來沒繳納過，這個(gè)損失可以說是十分慘重。

你還想不想讓自己的小孩繼續(xù)在這個(gè)地方上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保真正吸引人的地方就是在我們退休前繳納的時(shí)間要滿25年，我們就可以享有終身的醫(yī)保保障。

市場上很多額度高的保險(xiǎn)，比如商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬醫(yī)療險(xiǎn)），在重疾上保障力度強(qiáng)勁，我們的年齡和身體狀況與這兩個(gè)險(xiǎn)種息息相關(guān)。

年輕時(shí)還好，可一旦當(dāng)我們年齡超過50歲之后，不但保費(fèi)極其高昂且保額降低（一般只有二三十萬），而且檢測出身體健康狀態(tài)不好有很大可能性直接被拒保。

對于老年人來說醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)是不給參保的，到那時(shí)候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是非常好的福利。

優(yōu)勢是可帶病投保、無條件續(xù)保且不需要等待

于一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)而言等待期有30天、90天或180天的等待期。且在投保前都需要進(jìn)行健康告知，只有你符合了要求才可以參保。

重新評估健康風(fēng)險(xiǎn)是在參保后想要續(xù)保的第一步?？偨Y(jié)就是非常困難。

然而醫(yī)保呢？現(xiàn)在這個(gè)月購買了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以投入使用了；即使在生病之后依然可以投保；續(xù)保沒有條件限制，只要交錢投保了，國家就會受理，不與身體情況掛鉤。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在很多商保投保時(shí)規(guī)定：如果投保人有社會保障，那么他的保費(fèi)可以便宜很多。

所以說，購買社保，在你配置商保時(shí)可以提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

這積少成多，四舍五入下來，幾千幾萬的錢省下來換部新手機(jī)它不香嗎？？？

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)的作用主要還要保障生小孩的家庭，如果沒有生小孩或者沒有這個(gè)想法，是沒有用的。

對于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，還能為女士提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

針對滿足了連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)要求的人群皆可使用生育險(xiǎn)。關(guān)鍵的一點(diǎn)是，如果是上班的人，自己都不用繳納保費(fèi)，相當(dāng)于是，一分錢也不用自己掏??！

免費(fèi)提供工傷保障

對上班的群體來講，工傷險(xiǎn)中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費(fèi)享受到。

工傷險(xiǎn)無法替代的原因，不是在于工傷險(xiǎn)可以保商業(yè)意外險(xiǎn)保不了的內(nèi)容，真正的原因是，它不需要我們出錢?。。?/p>

總之，這些很有力又很便宜的保障都是社保提供給我們的，這些部分也都是商保只能進(jìn)行添補(bǔ)沒辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對中途身故無能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)確實(shí)有著高性價(jià)比和高回報(bào)率，而這個(gè)前提是本人退休前十五年繳納滿才允許。

如果最后繳納不足15年或者中途身故了，養(yǎng)老險(xiǎn)就只能把你曾經(jīng)繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利（利息一般為年化8%）取出來。

我們會覺得很不劃算，而且并因?yàn)檫@導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任和家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，如果說我們只靠著那點(diǎn)老金的本金與利息，這就很難了，因?yàn)楦揪褪菬o濟(jì)于事。

我們知道的是，壽險(xiǎn)的作用是要當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時(shí)，也會給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并且也會支撐您的家庭近幾年能照常運(yùn)轉(zhuǎn)。

前提是再怎么不堪也不會讓您的家庭經(jīng)濟(jì)情況受到任何的無助。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

三目錄、起付線、封頂線以其報(bào)銷比例的限制是醫(yī)療險(xiǎn)最大的缺點(diǎn)。所以說：

? 如果住院了的話花太多錢不能報(bào)銷；

? 只有在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)才能按比例報(bào)銷；

? 如果是醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目內(nèi)，那么是可以報(bào)銷的；

? 就醫(yī)的地點(diǎn)不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店的話，費(fèi)用不報(bào)銷；在異地就醫(yī)，報(bào)銷額度等都會有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛∧軌驁?bào)銷大概只有60%~70%。

如果遇到幾十上百萬的疾病，或者是要用到特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷的比例只會相對更低一點(diǎn)。

市場上認(rèn)為醫(yī)保對于重癥中癥保障力度不高。

雖然續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的缺點(diǎn)，除了這些，他還有報(bào)銷范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等優(yōu)點(diǎn)。

雖然購買了醫(yī)保，但是如果再添加購買百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，即使生病了自己會更加有保障

我們因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用支出時(shí)，醫(yī)保才能進(jìn)行報(bào)銷。

生病住院了，就沒法工作從而導(dǎo)致沒有收入，因此會產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失，本來治病花了不少錢，后期的調(diào)理還有我們平時(shí)的日常開銷也挺大的，這些費(fèi)用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報(bào)銷是有局限性的，疾病以外的費(fèi)用是不報(bào)銷的。

而重疾險(xiǎn)不同，如果確診得了重病，它是可以馬上賠付的。一次性把所有我們治病需要用的費(fèi)用都解決掉。

如果家里的人生病了，確診為嚴(yán)重的疾病，或者是中癥疾病，那么重疾險(xiǎn)就派上用場了，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)顧名思義就是在工作時(shí)受傷才賠付的保險(xiǎn)。

如果我們不是因工而受傷的呢？非工作時(shí)發(fā)生的嚴(yán)重事故呢？工作時(shí)不幸發(fā)生意外導(dǎo)致死亡了呢？

倘若真的走到了這一步，先不去想工傷險(xiǎn)能不能賠，就算賠得了，在我們身故所帶來的債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無人承擔(dān)的問題面前，指望工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付來解決問題是行不通的。

而意外險(xiǎn)的話，則保證了被保險(xiǎn)人在面對外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引起的身故、殘疾或保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，能夠收到一筆保險(xiǎn)金。

簡單來說，工傷險(xiǎn)可以賠付的工傷，意外險(xiǎn)可以賠，同時(shí)，意外險(xiǎn)也能賠付工傷險(xiǎn)無法賠付的意外。

所以我們除開工傷險(xiǎn)之外，再選擇一份意外險(xiǎn)，使我們獲得一個(gè)全面的保障。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不到位的部分，母嬰險(xiǎn)可以來填補(bǔ)。強(qiáng)調(diào)一下：“可以”是這里的重點(diǎn)，而不是“需要”。也就是到底買不買母嬰險(xiǎn)都是看你自己。

生育險(xiǎn)承擔(dān)了我們生育過程里的各類花費(fèi)，還會給生產(chǎn)的媽媽提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，針對胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病這兩類的，是不在生育險(xiǎn)保障范圍內(nèi)的。

而母嬰險(xiǎn)的作用在于，可以保障胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況。

但是！隨著當(dāng)今醫(yī)療技術(shù)的飛速發(fā)展，大多孕婦在生小孩前都會有各項(xiàng)檢查的環(huán)節(jié)，乃至結(jié)婚前夫妻覺得需要檢測遺傳風(fēng)險(xiǎn)。

是以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)很小。有需要的，可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)我們需要關(guān)注哪些問題？學(xué)姐的看法是有2點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)條件和是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件的意思是說弄清楚自己的經(jīng)濟(jì)怎樣，才能更好配置等價(jià)的保險(xiǎn)。

是否有需求是因?yàn)?，不同的身份需要配置的保險(xiǎn)是不同的。

老人與小孩由于沒有經(jīng)濟(jì)能力，所以不需要配置壽險(xiǎn)。老人由于身體較弱，配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)會相當(dāng)不劃算，所以一般也不需要配。

社保和商保的關(guān)系就想買房子一樣，前者是毛坯房，后者是做裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買。但要裝修成簡裝房、精裝房還是豪華房，可以看看自己的需求。

你不可能要求一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

綜合來看：保險(xiǎn)要根據(jù)實(shí)際需求來配置。

配置商保時(shí)，各險(xiǎn)種的額度要買多少，才能算是合理呢？學(xué)姐在這里簡單地和大家分析：

壽險(xiǎn)

覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額是壽險(xiǎn)保額的最低要求。

因?yàn)橐坏┪覀円驗(yàn)槿魏卧蛏砉?，?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

能保證家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們的保證。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），所以我會推薦盡量買到100萬，如果你有充足的資金的話，可以想想入手長期意外險(xiǎn)。

從意外險(xiǎn)來說，短期的夠用的話，就沒必要多花錢買長期的了，性價(jià)比這方面來說，確實(shí)長期沒有短期高。

重疾險(xiǎn)

因?yàn)橐话愕闹丶苍谥尾〉金B(yǎng)病，到痊愈這些過程中至少要花3~5年的時(shí)間。

在整個(gè)過程中，我們?nèi)狈趧尤藛T，也就是說，在這期間我們沒有收入來源。

所以重疾險(xiǎn)的保額需要盡量越高越好（一般至少買到50萬），在經(jīng)費(fèi)充足的情況下，還可以往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)類似，保費(fèi)便宜（一年幾百塊），保額能達(dá)到幾百萬。

一般情況下購買醫(yī)療險(xiǎn)都是為了和醫(yī)保配合使用，而且繳納滿25年的職工醫(yī)保就能保障終身，所以醫(yī)療保險(xiǎn)不需要買長期的。

總之，對于絕大多數(shù)人來說都必須繳納社保，還有做好商報(bào)相應(yīng)的配置。

因?yàn)樯绫Ｅc我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都息息相關(guān)。

但是，就例如學(xué)姐前文說到的，社保商保也不是一定要買，前提條件是你能年入百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等問題，都需要用錢。

除非你真的很需要錢。不然社保對你也沒有什么特別大的作用。

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以上就是我對 "住院商保和社保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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