“學(xué)姐，社保已經(jīng)買(mǎi)過(guò)了?？梢圆毁I(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

“學(xué)姐，很多種商業(yè)保險(xiǎn)，我已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了，社保我不想再花錢(qián)了。”

......

學(xué)姐是這樣認(rèn)為的，若是你每年能賺百萬(wàn)的年薪就可以，不然的話別光指望舍棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險(xiǎn)來(lái)代替社保。

其實(shí)特別好理解，社保的一些屬性商業(yè)保險(xiǎn)是不具備的；當(dāng)然社保也不是所有問(wèn)題都能保證，有些地方社保還是有弱項(xiàng)需要商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。

現(xiàn)在有機(jī)會(huì)學(xué)姐可以跟大伙分析一下這里面的原因，社保究竟為何不能用商保替代又要其補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買(mǎi)房落戶、買(mǎi)車(chē)上牌

要在大城市里扎根，那我們必須買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房才行。

買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房不是說(shuō)買(mǎi)就買(mǎi)的，特別是很多一二線城市需要滿足相關(guān)條件才行，是需要連續(xù)繳納社保到一定年限的。

如果你有這方面的需求，卻中途斷繳或者干脆沒(méi)繳過(guò)的話，那對(duì)你造成的影響可是非常大的。

還想你的小孩在這上學(xué)嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保最迷人的地方就在于，只要我們?cè)谕诵萸袄U納滿25年，那么就可以享受到醫(yī)保為我們提供的終身保障服務(wù)了。

商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)）雖然保障額度高，在重疾的保障上擁有很強(qiáng)的保障力度，這兩個(gè)險(xiǎn)種有兩個(gè)很大的影響，分別是年齡和身體狀況。

對(duì)于小年輕基本都還好，可像那些年齡超過(guò)50歲的人，不但保費(fèi)極其高昂且保額降低（一般只有二三十萬(wàn)），而且檢測(cè)出身體健康狀態(tài)不好有很大可能性直接被拒保。

等我們成為了老年人，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不給參保了，到那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是非常好的福利。

可帶病投保、無(wú)條件續(xù)保且沒(méi)有等待期

于一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)而言等待期有30天、90天或180天的等待期。健康告知是投保之前必須要做的一件事情，不符合要求的話是絕對(duì)不可以參保的。

重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)是在參保后想要續(xù)保的第一步。換言之，就是十分的艱難。

對(duì)于醫(yī)保而言呢？本月交付了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就開(kāi)始生效了；而且不論生病與否，它都能投保；續(xù)保不受任何限制，但凡你交錢(qián)了，相應(yīng)的保障就能夠得以實(shí)現(xiàn)，與投保時(shí)自己的身體狀況毫不相關(guān)。

繳納社保可以讓商保保費(fèi)更低

在很多投保商保時(shí)，規(guī)定有社會(huì)保障的投保人保費(fèi)可以便宜很多。

換言之，購(gòu)買(mǎi)社保是可以為你在配置商保時(shí)提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

這個(gè)積少成多，四舍五入省下來(lái)的錢(qián)買(mǎi)一部新手機(jī)不好么？

報(bào)銷(xiāo)因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

針對(duì)有小孩子的家庭推薦生育險(xiǎn)，否則是沒(méi)有必要的。

對(duì)于那些想要孩子的家庭來(lái)說(shuō)，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，它提供了產(chǎn)假，甚至還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

對(duì)于達(dá)到連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納的人們就可以使用了。重要的是，上班的人如果買(mǎi)它，就不用自己繳納保費(fèi)，意味著，這是免費(fèi)的??！

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)上班的群體來(lái)講，工傷險(xiǎn)中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費(fèi)享受到。

工傷險(xiǎn)無(wú)法替代的原因，不是在于工傷險(xiǎn)可以保商業(yè)意外險(xiǎn)保不了的內(nèi)容，而是因?yàn)?，它免費(fèi)?。?！

總之，我們都是通過(guò)社保享受這些強(qiáng)力又很劃算的保障的，也都是商保只能補(bǔ)充無(wú)法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)確實(shí)有著高性?xún)r(jià)比和高回報(bào)率，你的繳納累計(jì)15年并且是你退休前建立這樣的情況下才可以。

假如您身故，或未交滿15年，我們也就停止了對(duì)您的服務(wù)，會(huì)把您養(yǎng)老金連本帶利取出。利息一般為年化8%。

如若您家里有因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無(wú)人歸還的責(zé)任債務(wù)。以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的那會(huì)給您帶來(lái)很多麻煩，所以只相當(dāng)不劃算，只依靠老金的本金贏利息的話有點(diǎn)困難，那力量太小了，不足以維持我們穩(wěn)定的生活。

壽險(xiǎn)里的所發(fā)揮的作用就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，也會(huì)給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并且也會(huì)支撐您的家庭近幾年能照常運(yùn)轉(zhuǎn)。

它會(huì)保證你的家庭不至于因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)支柱的崩塌，從而一切都挽回不來(lái)。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

三目錄、起付線、封頂線以其報(bào)銷(xiāo)比例的限制是醫(yī)療險(xiǎn)最大的缺點(diǎn)。所以說(shuō)：

? 如果住院了的話花太多錢(qián)不能報(bào)銷(xiāo)；

? 只有在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)才能按比例報(bào)銷(xiāo)；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)，費(fèi)用才能報(bào)銷(xiāo)；

? 就醫(yī)的地點(diǎn)不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店的話，費(fèi)用不報(bào)銷(xiāo)；在異地就醫(yī)，報(bào)銷(xiāo)額度等都會(huì)有限制。

如果這么一趟限制下來(lái)，那么一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報(bào)銷(xiāo)的部分基本上只有60%~70%。

萬(wàn)一遇到了動(dòng)輒幾十上百萬(wàn)的疾病，還可能需要用到一些特殊醫(yī)療、特效藥等，報(bào)銷(xiāo)的比例會(huì)降低。

如果換了重癥或者中癥醫(yī)保的作用就不大了，因?yàn)樗谋Ｕ狭Χ炔桓摺?/p>

續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的缺點(diǎn)，它的好處還是非常大的，不僅報(bào)銷(xiāo)范圍全面，而且報(bào)銷(xiāo)額度也高，主要是保費(fèi)還低。

雖然購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)保，但是如果再添加購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，即使生病了自己會(huì)更加有保障

除此之外，只有疾病產(chǎn)生費(fèi)用了，醫(yī)保才能夠進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，因?yàn)獒t(yī)保是屬于報(bào)銷(xiāo)制的。

在治療的同時(shí)是無(wú)法工作的，因此經(jīng)濟(jì)狀況會(huì)受到影響，治療完之后的調(diào)理費(fèi)用，還有我們?nèi)粘Ｉ钪忻媾R著的車(chē)貸，房貸的壓力等等，這些費(fèi)用都不能報(bào)銷(xiāo)，醫(yī)保只能報(bào)銷(xiāo)因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用。

而重疾險(xiǎn)不同，如果確診得了重病，它是可以馬上賠付的。賠付范圍非常的廣，能把我們的治療費(fèi)以及經(jīng)濟(jì)損失，還有后續(xù)的療養(yǎng)的費(fèi)用可以全部解決掉。

即使是我們家里的人生病了，診斷為，重疾或者中癥，有了重疾險(xiǎn)，花再多錢(qián)也不會(huì)擔(dān)心，讓我們?cè)谶@豪華的醫(yī)院里，安心的治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

在工作中受傷可以報(bào)銷(xiāo)保險(xiǎn)叫工傷險(xiǎn)。

如果我們不是在工作中受傷的呢？發(fā)生了意外事故讓我們傷殘嚴(yán)重呢？如果在工作中發(fā)生意外身亡了呢？

若真的遇到了這種時(shí)候，且不說(shuō)工傷險(xiǎn)賠還是不賠，哪怕是可以賠的，債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無(wú)人承擔(dān)，這些因?yàn)槲覀兩砉识鸬膯?wèn)題，工傷險(xiǎn)那么一丁點(diǎn)的賠付根本解決不了大問(wèn)題。

而意外險(xiǎn)，可以保證被保險(xiǎn)人在因外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故的時(shí)候，給予一筆保險(xiǎn)金。

總而言之，如果是工傷險(xiǎn)能賠的工傷，意外險(xiǎn)也是能賠的，超過(guò)工傷險(xiǎn)賠付的范疇話，意外險(xiǎn)也可以賠付。

所以我們除了工傷險(xiǎn)，還要再購(gòu)買(mǎi)一份意外險(xiǎn)，來(lái)兜底。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不到的地方，可以拿母嬰險(xiǎn)頂上。請(qǐng)注意，這里說(shuō)的是“可以”，不是“需要”。也就是可以選擇不買(mǎi)母嬰險(xiǎn)。

生育險(xiǎn)承擔(dān)了我們生育過(guò)程里的各類(lèi)花費(fèi)，生產(chǎn)的媽媽還能通過(guò)其獲得產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，假如在胎兒身上發(fā)現(xiàn)出生后意外身故，患有先天性疾病這種事的話，生育險(xiǎn)是不保的。

而母嬰險(xiǎn)的用處，就是用于減輕胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的。

但是！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是日新月異，幾乎孕婦在生小孩之前不可或缺的就是進(jìn)行各項(xiàng)檢查，以至于結(jié)婚前檢查遺傳風(fēng)險(xiǎn)的夫妻有很多。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)是非常低的。對(duì)新生兒不放心的，可以進(jìn)行補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)有哪些問(wèn)題需要我們思考？學(xué)姐認(rèn)為其中有經(jīng)濟(jì)條件如何和我們是否有需求這2點(diǎn)。

何為經(jīng)濟(jì)條件，就是根據(jù)自身收入來(lái)配置相應(yīng)額度的保險(xiǎn)。

是否有需求是因?yàn)?，不同的身份需要配置的保險(xiǎn)是不同的。

沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力就不需要配置壽險(xiǎn)，就像老人和小孩一樣。正是考慮到老人身體較弱，配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)的話是不劃算的，最好的結(jié)果就是不需要配。

買(mǎi)保險(xiǎn)相當(dāng)于買(mǎi)房子，社保等于毛坯房，商保等于裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買(mǎi)。房子裝修有簡(jiǎn)裝房、精裝房、還有豪華房，至于裝修成什么樣，你的需求是怎么樣的，那就選擇怎么樣的。

你讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房是不可能實(shí)現(xiàn)的：）

綜合來(lái)看：我們要根據(jù)實(shí)際需求來(lái)配置保險(xiǎn)。

學(xué)姐在這里簡(jiǎn)單告訴大家，配置商保時(shí)，各險(xiǎn)種的額度要買(mǎi)多少，才能算是合理：

壽險(xiǎn)

覆蓋家庭所有房貸車(chē)貸等債務(wù)金額是壽險(xiǎn)保額的最低要求。

因?yàn)槿魏卧驅(qū)е率鹿?，就?huì)使家庭失去經(jīng)濟(jì)收入，就此而言，

無(wú)論如何也能保證家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），所以我會(huì)推薦盡量買(mǎi)到100萬(wàn)，有充足的資金購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的話，是一件非常不錯(cuò)的事情。

于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，就不用考慮后買(mǎi)長(zhǎng)期的了，就性?xún)r(jià)比而言，長(zhǎng)期的其實(shí)沒(méi)有那么高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾在治病、養(yǎng)病和痊愈著三個(gè)過(guò)程中要花費(fèi)的時(shí)間少說(shuō)也要3~5年。

我們?nèi)绻麤](méi)有勞動(dòng)力，就無(wú)法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

對(duì)于重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保額越高越好，至少50萬(wàn)。在經(jīng)費(fèi)充足的情況下，還可以往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)很像，一年幾百塊的保費(fèi)，可以有幾百萬(wàn)的保額。

一般情況下購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)都是為了和醫(yī)保配合使用，而且繳納滿25年的職工醫(yī)保就能保障終身，所以醫(yī)療保險(xiǎn)通常就買(mǎi)短期的。

總之，對(duì)于絕大多數(shù)人來(lái)說(shuō)都必須繳納社保，還有做好商報(bào)相應(yīng)的配置。

原因在于社保對(duì)我們買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有直接影響。

但是，像學(xué)姐前面涉及到的一樣，社保商保也不是非買(mǎi)不可，只要你的年收入狀況是百萬(wàn)以上就行。

畢竟說(shuō)到底，房、車(chē)、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等這些問(wèn)題，都需要錢(qián)來(lái)解決。

我想你應(yīng)該知道，只要你足夠的有錢(qián)養(yǎng)活自己，社保自然就沒(méi)什么用了。

想要充分了解社保知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)社保知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢(xún)-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的社保類(lèi)知識(shí)，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢(qián)！

以上就是我對(duì) "商保區(qū)別和社保的"的圖文回答，望采納！

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