”學(xué)姐，現(xiàn)在社會保險我已經(jīng)有了，購買其他的商業(yè)保險有這個必要嗎？“

”學(xué)姐，我買了很多商業(yè)保險，可不可以不買社會保險“

......

學(xué)姐的觀點是這樣的，除非你有百萬年薪，要不然就不要光指望放棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險來代替社保。

這樣說是因為社保的一些獨特作用，現(xiàn)在的商業(yè)保險是不能取代的；社保也有一些不足的地方，還需要商業(yè)保險來彌補。

在這里學(xué)姐和大家好好說一下這里面的原因,商保為什么不能替代社保，社保又為什么需要社保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

小伙伴們一般需要買車買房，才能在大城市落地生根。

如果想要在一二線城市買車買房的話，需要連續(xù)繳納社保，并且還需要達到一定的年限才可以。

如果你有上面所說的需求，但是中途斷繳或者沒繳過的話，這個損失的影響太大了。

還想你的小孩在這上學(xué)嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保吸引人的地方就在于只需要我們繳納年限滿25年在退休之前，那么就可以享受到醫(yī)保為我們提供的終身保障服務(wù)了。

商業(yè)重疾險，商業(yè)醫(yī)療險（百萬醫(yī)療險在內(nèi)）保障額度盡管很高，在重疾的保障上擁有很強的保障力度，這兩個險種十分限制年齡與身體狀況。

年齡不大的時候還好，可一旦年齡上了50之后，面臨的就是保費高昂，保額降低（一般就二三十萬左右）的局面，而且只要被證實身體狀況不好有非常大的可能直接被拒保。

等我們成為了老年人，醫(yī)療險重疾險不給參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家為我們提供醫(yī)保是非常好的。

客戶可帶病投保、無條件續(xù)保而且不需要等待

于一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險而言等待期有30天、90天或180天的等待期。且在投保前都需要進行健康告知，不符合要求不能參保。

參保了之后，要先重新評估健康風(fēng)險才可以續(xù)保?？偨Y(jié)就是非常困難。

那么醫(yī)保呢？這個月交了醫(yī)療保險，下個月就可以使用；即使在生病之后依然可以投保；總之沒有續(xù)保條件限制，只要你交錢了，國家就能給予相應(yīng)保障，不與身體情況掛鉤。

繳納社保可以讓商保保費更低

如果投保人本身有社會保障的話，保費會便宜很多。這是很多商保在投保時都有的規(guī)定。

換言之，購買社保是可以為你在配置商保時提供一個打折優(yōu)惠。

如果你早這樣積少成多，四舍五入，這些錢早就換到一部新手機了。

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險他就是主要是針對人們想生小孩的家庭，不然是沒有用的。

因為社保中的生育險可以報銷生小孩產(chǎn)生時產(chǎn)生的所有費用，所以對于有生小孩需求的家庭來說這是一個好消息，還可以為女性提供產(chǎn)假和產(chǎn)假工資（生育津貼）。

針對滿足了連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納這兩個要求的人群皆可使用生育險。重點是，它針對上班族是免除了個人保費的，換句話說就是，免費！！

免費提供工傷保障

對于正在上班的人而言，工傷險可以為我們免費提供，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險無法取代的理由，不是因為工傷險有些保障的內(nèi)容商業(yè)意外險不能保，而是因為，我們不用給它繳保費?。?！

總之，我們都是通過社保享受這些強力又很劃算的保障的，這些部分也都是商保只能進行添補沒辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險性價比和回報率雖然是做的很到位，你的繳納累計15年并且是你退休前建立這樣的情況下才可以。

假如您身故，或未交滿15年，我們也就停止了對您的服務(wù)，會把您養(yǎng)老金連本帶利取出。利息一般為年化8%。

不但相當?shù)牟粍澦?，而且因為身故?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責，家庭生活經(jīng)濟負擔等，如果說我們只靠著那點老金的本金與利息，這就很難了，因為根本就是無濟于事。

而壽險的作用，就是當你身故或者完全失去勞動力時，壽險里也可以幫你一次性還清債務(wù)并且支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用。

保證你的家庭不至于因你這個家庭經(jīng)濟支柱的崩塌，而“一朝回到解放前”。

醫(yī)療險保障力度不足

醫(yī)療都有它的不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 如果住院，花費太多錢不能報銷；

? 只有在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)才能按比例報銷；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)，費用才能報銷；

? 沒有去定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)不報銷；異地就醫(yī)報銷額度會有限制。

有這么一趟限制，一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病基本上只能報銷60%~70%。

萬一遇到了大疾病，動輒花費幾十上百萬，如果再使用到一些特殊藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，報銷比例會更加低。

也就是說，醫(yī)保在重疾中癥面前，保障力度并不夠高。

百萬醫(yī)療險雖然有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格這些缺點，不過它有報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等很多優(yōu)點。

有了醫(yī)保，再購買百萬醫(yī)療保險，這樣即使生病了，也不用太多的擔心。

除此之外，只有疾病產(chǎn)生費用了，醫(yī)保才能夠進行報銷，因為醫(yī)保是屬于報銷制的。

生病住院了，就沒法工作從而導(dǎo)致沒有收入，因此會產(chǎn)生經(jīng)濟損失，即使病治好了，還需要后期的調(diào)理，也需要不少的費用，還有其他的一些費用支出，這些都不能報，因為醫(yī)保只能報銷疾病的費用，要想報銷其他的費用，需要其他的方法。

而重疾險屬于給付制，確診即賠。我們所花費的費用和以及造成的損失，以及后續(xù)的治療的費用可以一次性給予。

如果家里的人生病了，確診為嚴重的疾病，或者是中癥疾病，那么重疾險就可以幫我們解決后顧之憂，讓我們好好接受治療并把病養(yǎng)好。

工傷險只賠付工傷

工傷險就是工作受傷賠付的保險。

要是我們并不是因為工作受傷的呢？不是因為工作導(dǎo)致傷殘，是其他的一些意外的話呢？如果我們在工作中不幸身亡，保險公司和工作單位又該如何解決呢？

如果真到了這種時候，工傷險能不能賠另說，就算屬于可賠的范疇，在我們身故后沒有人來承擔那些債務(wù)責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任，在這樣的情況下，指望工傷險的那點賠付來解決問題是行不通的。

而意外險的作用，就是保證當被保險人遇到因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致的身故、殘疾或是保險合同約定的其他事故之時，可以得到一筆保險金。

簡而言之就是，工傷險能賠付的工傷，意外險能陪，無法走工傷險賠付的意外，意外險一樣還是能夠賠付。

所以我們除開工傷險之外，再選擇一份意外險，使我們獲得一個全面的保障。

生育險保障不全面

生育險保障不到位的部分，母嬰險可以來填補。請注意，“需要”不是這里的重點，“可以”才是。意思是說就算不買母嬰險也是可以的。

生育險負責了我們在生育中的花費，還有產(chǎn)假與產(chǎn)假工資給到生產(chǎn)的媽媽。

不過，如果發(fā)生胎兒出生后意外身故，或是患有先天性疾病這種狀況的話，是不屬于生育險保障范疇的。

而母嬰險的好處，就是可以有效地降低胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險。

不過！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的也是越來越先進，基本上孕婦在生小孩前進行各項檢查都是必需的步驟，以至于結(jié)婚前檢查遺傳風(fēng)險的夫妻有很多。

因而新生兒患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。如果不放心，也可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時有哪些因素需要考慮到？學(xué)姐認為：一看經(jīng)濟條件，二看是否有需求。

經(jīng)濟條件的意思是說弄清楚自己的經(jīng)濟怎樣，才能更好配置等價的保險。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來判定的，不同保險的配置是根據(jù)身份來的。

由于沒有經(jīng)濟能力，所以老人和小孩其實不需要配置壽險的。老人由于身體較弱，配置重疾險醫(yī)療險會相當不劃算，總而言之，一般不配。

社保和商保的關(guān)系就想買房子一樣，前者是毛坯房，后者是做裝修。

大家都要買毛坯房，因為它可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。什么樣的裝修才是我們需要的，簡裝房、精裝房。還是豪華房，怎樣選擇，那就要看大家自己的需求了。

貧困戶是無法裝修豪華房：）

綜合來看：我們要根據(jù)實際需求來配置保險。

或許大家會疑惑，各險種的額度要買多少才能更好地保障我們的健康和安全，在這里學(xué)姐簡單地和大家來進行分析：

壽險

壽險的最低保額要求是覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

如果我們因為任何原因身故，導(dǎo)致家庭經(jīng)濟來源減少的話，

能保證家庭不會被我們的債務(wù)責任拖垮是我們的保證。

意外險

100萬的意外險的算是一個平均水平，因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），在資金充足的情況下，購買長期意外險是一個不錯的選擇。

從意外險來說，短期的夠用的話，就沒必要多花錢買長期的了，長期而言，確實性價比沒有短期高。

重疾險

由于一般的重疾大概要花個3~5年在它的治病、養(yǎng)病、痊愈這三方面上。

在整個過程中，我們?nèi)狈趧尤藛T，也就是說，在這期間我們沒有收入來源。

在保額不限的情況下，重疾險越高越好，一般至少買到50萬，在經(jīng)濟充足的情況下，我們可以適當?shù)耐霞印?/p>

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險很像，一年幾百塊的保費，可以有幾百萬的保額。

一般情況下購買醫(yī)療險都是為了和醫(yī)保配合使用，而且繳納滿25年的職工醫(yī)保就能保障終身，所以醫(yī)療保險不需要買長期的。

總之，對于絕大多數(shù)人來說都必須繳納社保，還有做好商報相應(yīng)的配置。

畢竟社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都有很直接的關(guān)系。

但是，就好比學(xué)姐之前說過的，不買社保商保也行，只要每年都有百萬的收入。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等這些問題，說到底都是錢的事。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學(xué)姐進行詳細咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "社保和商保的區(qū)別圖"的圖文回答，望采納！

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