“學(xué)姐，有了社保還要買商保嗎？”

“學(xué)姐，商業(yè)保險(xiǎn)我已經(jīng)買了很多了，我不想再買社保了”

......

學(xué)姐的建議是，除非你有很多收入，能讓你無憂無慮，除此之外少了社?；蛘咧豢可虡I(yè)保險(xiǎn)來獲得保障。還是有一定風(fēng)險(xiǎn)的。

其實(shí)特別好理解，社保的一些屬性商業(yè)保險(xiǎn)是不具備的；但是社保也有一些短板，需要靠商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)齊。

學(xué)姐今天就在這里跟廣大的朋友好好說一說，商保不能替代社保，社保又需要商保補(bǔ)充，其中的原因是什么。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

我們想在大城市扎根生活肯定需要購買房子和車子的。

買車買房不是說買就買的，特別是很多一二線城市需要滿足相關(guān)條件才行，需要連續(xù)繳納社保，并且還需要達(dá)到一定的年限才可以。

如果你有這方面的需求，卻中途斷繳或者干脆沒繳過的話，這個(gè)損失太嚴(yán)重了。

你是否還想讓自己的小孩在這里上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保有一個(gè)很迷人的地方，那就是只要我們在退休前繳滿25年時(shí)間的話，醫(yī)保就為我們提供保障終身服務(wù)。

市場上很多額度高的保險(xiǎn)，比如商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬醫(yī)療險(xiǎn)），重疾的保障力度非常強(qiáng)，但是這兩個(gè)險(xiǎn)種受年齡與身體狀況的影響很大。

年輕的時(shí)候影響還不大，可一旦年齡超過50歲之后，不僅會被要求增加保費(fèi)，主要保額還會減少（一般只有二三十萬），而且一旦身體狀況不好還可能直接失去參保的機(jī)會。

等我們到了一定的年齡，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)就不再提供參保了，在那時(shí)就會發(fā)現(xiàn)醫(yī)保是國家提供的最好的東西之一。

帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期是它的優(yōu)點(diǎn)

于一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)而言等待期有30天、90天或180天的等待期。且在投保前都需要進(jìn)行健康告知，只有你符合了要求才可以參保。

在參保之后，只有重新評估健康風(fēng)險(xiǎn)才可以續(xù)保。總結(jié)就是非常困難。

那么醫(yī)保呢？這個(gè)月交了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以使用；生病之后也可投保；無條件的續(xù)保，只要你投保了，國家就能將相應(yīng)的保障落實(shí)到位，不用考慮投保時(shí)自己的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

要是投保人本身有社會保障，很多商保在投保時(shí)規(guī)定保費(fèi)會便宜很多。

換言之，買社保能夠在買商保時(shí)擁有一個(gè)打折優(yōu)惠。

我們要是積少成多，四舍五入就可以用這些錢換一部新手機(jī)了！

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)他就是主要是針對人們想生小孩的家庭，不然是沒有用的。

對于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，還能為女士提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

關(guān)于使用作出的要求是：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納。關(guān)鍵的一點(diǎn)是，如果是上班的人，自己都不用繳納保費(fèi)，相當(dāng)于是，一分錢也不用自己掏??！

免費(fèi)提供工傷保障

對上班族來說，我們可以享受工傷險(xiǎn)為我們帶來的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險(xiǎn)無法替代的原因，不是在于工傷險(xiǎn)可以保商業(yè)意外險(xiǎn)保不了的內(nèi)容，是因?yàn)椋敲赓M(fèi)的?。?！

總之，我們能享受到的這些很有力且很實(shí)惠的保障都是社保帶來的，也都屬于商保最多只進(jìn)行增添卻無法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對中途身故無能為力

雖說養(yǎng)老險(xiǎn)的性價(jià)比跟回報(bào)率是十分的高，但您需要退休前必須繳納滿15年才能享有，這是前提。

如果最后繳納不足15年或者中途身故了，養(yǎng)老險(xiǎn)就只能把你曾經(jīng)繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利（利息一般為年化8%）取出來。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦?，而且因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任、家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，我們要是真的只靠那點(diǎn)養(yǎng)老金的本金和利息生活，這簡直就是杯水車薪。

我們需要了解一下壽險(xiǎn)的作用，它主要是為你考慮到假如身故或者失去勞動力時(shí)，壽險(xiǎn)里會有可以支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用，并且還有一項(xiàng)就是幫您一次性還清債務(wù)。

如若您家里的經(jīng)濟(jì)支柱，到下也會讓您的家庭經(jīng)濟(jì)情況不會受到損害。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

醫(yī)療險(xiǎn)最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄、起付線、封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 要是住院了花了太多錢，是不能報(bào)銷的；

? 費(fèi)用在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進(jìn)行報(bào)銷的；

? 只要是在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目內(nèi)，費(fèi)用可以報(bào)銷；

? 不報(bào)銷不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)的；會限制異地就醫(yī)的報(bào)銷額度。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛∧軌驁?bào)銷大概只有60%~70%。

要是遇到了幾十上百萬的大病，亦或是遇到一些可能需要用到特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備的情況，報(bào)銷比例會更加低。

什么保險(xiǎn)對于重疾中癥保障力度不高，可以說是醫(yī)保了。

續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的缺點(diǎn)，不過它有報(bào)銷范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等很多優(yōu)點(diǎn)。

所以有購買了醫(yī)保就不需要買其他保險(xiǎn)的想法的人是不對的，購買了百萬醫(yī)療保險(xiǎn)才更有保障。

我們生病住院之后，醫(yī)保只能報(bào)銷因疾病本身產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

在治療期間是不能上班的，因此會產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失，即使病治好了，還需要后期的調(diào)理，也需要不少的費(fèi)用，還有其他的一些費(fèi)用支出，這些都不能報(bào)，因?yàn)獒t(yī)保只能報(bào)銷疾病的費(fèi)用，要想報(bào)銷其他的費(fèi)用，需要其他的方法。

但購買了重疾險(xiǎn)，如果確診為重疾，錢可以馬上拿到。賠付范圍非常的廣，能把我們的治療費(fèi)以及經(jīng)濟(jì)損失，還有后續(xù)的療養(yǎng)的費(fèi)用可以全部解決掉。

如果我們或我們的家人得了重疾、中癥，有了重疾險(xiǎn)，花再多錢也不會擔(dān)心，讓我們在這安靜的醫(yī)院里安心的治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

在工作中產(chǎn)生意外受傷，可以報(bào)工傷險(xiǎn)。

要是我們并不是因?yàn)楣ぷ魇軅哪?？不是因?yàn)楣ぷ鲗?dǎo)致傷殘，是其他的一些意外的話呢？如果我們因工傷而身故呢？

要是確實(shí)到了這樣的時(shí)刻，先不去想工傷險(xiǎn)賠不賠，哪怕是可以賠的，債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無人承擔(dān)，這些因?yàn)槲覀兩砉识鸬膯栴}，工傷險(xiǎn)那點(diǎn)賠付能幫到的忙是很小的。

當(dāng)面臨外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而帶來的身故、殘疾或是保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，可以保證被保人會獲得一筆保險(xiǎn)金的，就是我們所說的意外險(xiǎn)。

總之一句話，工傷險(xiǎn)應(yīng)付得了的工傷，意外險(xiǎn)也行，超過工傷險(xiǎn)賠付的范疇話，意外險(xiǎn)也可以賠付。

所以我們不僅要上工傷險(xiǎn)，還要再來一份意外險(xiǎn)，給我們自身一個(gè)全面的保障。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)有所欠缺的部分，母嬰險(xiǎn)可以補(bǔ)上來。請注意，這里強(qiáng)調(diào)的是“可以”，不是“需要”。意味著是你不買母嬰險(xiǎn)也是沒有問題的。

生育險(xiǎn)負(fù)責(zé)了我們在生育中的花費(fèi)，還會給生產(chǎn)的媽媽提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果出現(xiàn)胎兒出生后意外身故，或者患有先天性疾病這樣的情況的話，是不屬于生育險(xiǎn)保障范疇的。

而母嬰險(xiǎn)的好處，就是可以有效地降低胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)。

不過！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的也是越來越先進(jìn)，基本上孕婦在生小孩前進(jìn)行各項(xiàng)檢查都是必需的步驟，以至于結(jié)婚前檢查遺傳風(fēng)險(xiǎn)的夫妻有很多。

因此新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)是十分低的。對新生兒不放心的，可以進(jìn)行補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)我們需要關(guān)注哪些問題？學(xué)姐以為經(jīng)濟(jì)條件和是否有需求這2點(diǎn)都要考慮。

經(jīng)濟(jì)條件的意思是遵循自己的收入水平來配置相應(yīng)的保險(xiǎn)。

配置保險(xiǎn)需要看是否有需求，而身份的不同也導(dǎo)致需求的不同。

有無經(jīng)濟(jì)能力是配置壽險(xiǎn)重要參考依據(jù)，所以老人和小孩不需要，因?yàn)闆]有經(jīng)濟(jì)能力。如果要給老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，是很不劃算的，畢竟老人身體較弱，因此配置的話也不需要。

把買保險(xiǎn)比喻成買房子的話，那么社保和商保就是毛坯房和做裝修。

買了毛坯房，它才可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。然而要裝修成什么樣子，是簡裝房，還是精裝房，亦或是豪華房，那就要看個(gè)人需求了。

你不可能要求一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

由此看來：如果不能根據(jù)實(shí)際需求來配置保險(xiǎn)，那就是無稽之談。

或許大家會疑惑，各險(xiǎn)種的額度要買多少才能更好地保障我們的健康和安全，在這里學(xué)姐簡單地和大家來進(jìn)行分析：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，最小的程度也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因?yàn)橹灰覀內(nèi)魏卧蛏砉?，家庭?jīng)濟(jì)收入必然會受到損害，

保證家庭不會被債務(wù)責(zé)任拖垮是我們最后的底線。

意外險(xiǎn)

買到100萬的意外險(xiǎn)的并不能算多的，如果你有較多的資金，我們會建議你考慮購買長期意外險(xiǎn)。

但我并不建議你購買長期，因?yàn)閷τ谝馔怆U(xiǎn)而言，短期的就夠用了，長期的性價(jià)比跟短期比較起來，其實(shí)沒有那么高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾至少要花3~5年的時(shí)間用來治病、養(yǎng)病和痊愈。

我們沒有創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入是因?yàn)檫@段時(shí)間我們沒有勞動力。

重疾險(xiǎn)保額保的很高，最低50萬，這是正確的。在市場上，一些經(jīng)濟(jì)中上的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)很像，不需要高昂的保費(fèi)（一年幾百塊），保額能有幾百萬。

醫(yī)療險(xiǎn)的購買一般是為了配合我們的醫(yī)保的，而且職工醫(yī)保是繳納滿25年即可保障終身，所以醫(yī)療保險(xiǎn)一般買短期的就好。

總之，對于絕大多數(shù)人而言，社保必須繳納且商保也要做好相應(yīng)的配置。

畢竟社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都有很直接的關(guān)系。

但是，像學(xué)姐前面涉及到的一樣，社保商保也不是非買不可，只要你的年收入狀況是百萬以上就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，要想解決都要花錢。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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