”學(xué)姐，現(xiàn)在社會(huì)保險(xiǎn)我已經(jīng)有了，購(gòu)買其他的商業(yè)保險(xiǎn)有這個(gè)必要嗎？“

“學(xué)姐，商業(yè)保險(xiǎn)我已經(jīng)買了很多了，我不想再買社保了”

......

學(xué)姐覺得吧，沒有百萬年薪的收入，那么不買社?；蛘邌螁螀⒓由虡I(yè)醫(yī)保，那么風(fēng)險(xiǎn)還是非常大的。

其實(shí)特別好理解，社保的一些屬性商業(yè)保險(xiǎn)是不具備的；而社保的一些不足，也需要商保強(qiáng)勁的保障力度予以補(bǔ)充。

那么利用這篇文章，學(xué)姐跟大家講一講這其中的原因，社保需要商保補(bǔ)充的原因是什么，不過社保又不能用商保替代又為何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

年輕人想在一個(gè)大城市落地生根，免不了要買房買車。

我們?nèi)绻I車買房，在許多一二線城市都有相關(guān)的條件，小伙伴們的社保都要連續(xù)繳納才行，一定年限也要達(dá)到才能滿足要求。

如果你有上面所說的需求，但是中途斷繳或者沒繳過的話，這個(gè)損失太嚴(yán)重了。

你還想不想讓自己的小孩繼續(xù)在這個(gè)地方上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保吸引人的地方就在于只需要我們繳納年限滿25年在退休之前，那么就可以享受到醫(yī)保為我們提供的終身保障服務(wù)了。

市場(chǎng)上很多額度高的保險(xiǎn)，比如商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬醫(yī)療險(xiǎn)），保障力度在重疾保障里也算是比較強(qiáng)的，年齡與身體狀況是影響這兩個(gè)險(xiǎn)種的主要因素。

對(duì)于50歲以下的年輕人還好，可是一旦年齡超過50歲之后，面臨的就是保費(fèi)高昂，保額降低（一般就二三十萬左右）的局面，而且一旦身體狀況不好還可能直接被拒保。

等我們老態(tài)龍鐘了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)就不給我們參保了，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是真滴香。

可以帶病投保、沒有條件續(xù)保而且還沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)都會(huì)有長(zhǎng)達(dá)30天、90天或180天的等待期，且在投保前都需要進(jìn)行健康告知，只有你符合了要求才可以參保。

參保之后，如果想要續(xù)保得重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)。一句話來說，就是十分的困難。

而醫(yī)保呢？當(dāng)月交了醫(yī)療保險(xiǎn)，次月就能用；即使在生病之后依然可以投保；無條件續(xù)保，只要你敢交錢，國(guó)家就敢保，不與身體情況掛鉤。

繳納社保可以讓商保保費(fèi)更低

很多商保在投保時(shí)都有規(guī)定：如果投保人本身有社保保障的話，那么保費(fèi)會(huì)便宜很多。

也就是說，買社?？梢越o你提供一個(gè)配置商保的打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來的錢，換一個(gè)手機(jī)了。

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)他就是主要是針對(duì)人們想生小孩的家庭，不然是沒有用的。

社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，這個(gè)消息對(duì)于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，不僅提供產(chǎn)假還有產(chǎn)假工資（生育津貼）。

要使用需滿足的兩個(gè)條件是：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納。關(guān)鍵是，對(duì)于上班的人而言，它不需要個(gè)人繳納保費(fèi)，也就是說，免費(fèi)?。?/p>

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)上班的群體來講，工傷險(xiǎn)中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費(fèi)享受到。

工傷險(xiǎn)之所以會(huì)無法替代，不是在于工傷險(xiǎn)做的保障比商業(yè)意外險(xiǎn)更全面，而是，它不用繳納保費(fèi)?。?！

總之，這都是社保給予我們的很便宜又不失強(qiáng)勁的保障，這些部分也都是商保只能進(jìn)行添補(bǔ)沒辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)雖然在性價(jià)比跟回報(bào)率方面做的很好，前提是必須是您退休前繳納滿15年才可以。

假如您最后繳納不足15年，或者中途身故，那我們會(huì)把你曾經(jīng)繳納過的養(yǎng)老險(xiǎn)，你的養(yǎng)老金連本帶利都會(huì)取出來，利息一般為年化8%。

假如因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，所導(dǎo)致的種種原因。所以這是相當(dāng)?shù)牟粍澦?，靠著那點(diǎn)老金的本金與利息根本就是杯水車薪。

我們知道的是，壽險(xiǎn)的作用是要當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，可以給你讓你一次性還清債務(wù)，以及可以支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用。

保證你的家庭不至于因你這個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的崩塌，而“一朝回到解放前”。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

醫(yī)療都有它的不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 如若住院花錢太多不能報(bào)銷；

? 在起付線和封頂線的范圍之內(nèi)，可以按比例報(bào)銷；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)和診療項(xiàng)目?jī)?nèi)可以報(bào)銷；

? 就醫(yī)的地點(diǎn)不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店的話，費(fèi)用不報(bào)銷；在異地就醫(yī)，報(bào)銷額度等都會(huì)有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛∧軌驁?bào)銷大概只有60%~70%。

如果遇到幾十上百萬的疾病，或者是要用到特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷的比例會(huì)降低。

市場(chǎng)上認(rèn)為醫(yī)保對(duì)于重癥中癥保障力度不高。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)雖然有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點(diǎn)，不過呢它也是有好處的，像報(bào)銷范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等等。

因此我們?cè)卺t(yī)保的基礎(chǔ)上，才更需要添置百萬醫(yī)療險(xiǎn)來加強(qiáng)對(duì)抗疾病的風(fēng)險(xiǎn)。

除此之外，只有疾病產(chǎn)生費(fèi)用了，醫(yī)保才能夠進(jìn)行報(bào)銷，因?yàn)獒t(yī)保是屬于報(bào)銷制的。

進(jìn)入醫(yī)院進(jìn)行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會(huì)給我們發(fā)工資，治病花不少錢，而且我們平時(shí)的車貸房貸也是一筆不小的開支，這些不是因疾病本身產(chǎn)生的費(fèi)用，醫(yī)保是不管報(bào)銷的。

繳納了重疾險(xiǎn)，如果確診了重疾就可以進(jìn)行賠償，賠償速度快?？梢砸淮涡园盐覀冎委熧M(fèi)、工作期間的經(jīng)濟(jì)損失、治病后的療養(yǎng)費(fèi)等全部解決。

像自己或自己家里的人生病了，但是已經(jīng)診斷為重癥或者是中癥疾病，重疾險(xiǎn)可以給我們提供保障，讓我們好好接受治療并把病養(yǎng)好。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

在工作中受傷可以報(bào)銷保險(xiǎn)叫工傷險(xiǎn)。

如果我們不是在工作中受傷的呢？非工作時(shí)發(fā)生的嚴(yán)重事故呢？如果在工作中碰到危險(xiǎn)，意外身亡。怎么辦呢？

倘若真的走到了這一步，先不去想工傷險(xiǎn)能不能賠，就算是可賠的，面對(duì)我們身故后產(chǎn)生的無人可以承擔(dān)的債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任，工傷險(xiǎn)那么一點(diǎn)點(diǎn)的賠付完全起不到什么作用。

而在被保險(xiǎn)人因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致身故、殘疾或發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，保證能給予一筆保險(xiǎn)金的，就是意外險(xiǎn)。

總之就是，在工傷險(xiǎn)賠付范疇內(nèi)的工傷，意外險(xiǎn)可以賠付，不能使用工傷險(xiǎn)的意外，也可以走意外險(xiǎn)賠付。

所以我們才需要在工傷險(xiǎn)之外，再上一層意外險(xiǎn)，來兜住我們。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不到位的部分，母嬰險(xiǎn)可以來填補(bǔ)。劃重點(diǎn)：這里說的是“可以”，不是“需要”。也就是可以選擇不買母嬰險(xiǎn)。

生育險(xiǎn)負(fù)責(zé)了我們?cè)谏械幕ㄙM(fèi)，生產(chǎn)的媽媽還能通過其獲得產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

不過，如果發(fā)生胎兒出生后意外身故，或是患有先天性疾病這種狀況的話，生育險(xiǎn)是不承擔(dān)的。

而母嬰險(xiǎn)的好處是，胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等可以通過其進(jìn)行理賠。

但是！隨著當(dāng)今醫(yī)療技術(shù)的飛速發(fā)展，大多孕婦在生小孩前都會(huì)有各項(xiàng)檢查的環(huán)節(jié)，甚至婚前檢查還會(huì)做遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的現(xiàn)象很是少見。如果不放心，也可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)有哪些問題需要我們思考？學(xué)姐認(rèn)為其中有經(jīng)濟(jì)條件如何和我們是否有需求這2點(diǎn)。

經(jīng)濟(jì)條件是配置保險(xiǎn)重要參考依據(jù)，怎樣的收入水平就配置怎樣的保險(xiǎn)。

不同身份，需求不同，配置的保險(xiǎn)也就不一樣。

沒有經(jīng)濟(jì)能力的老人和小孩需要配置壽險(xiǎn)。正是考慮到老人身體較弱，配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)的話是不劃算的，所以一般也不需要配。

買保險(xiǎn)就像買房子，社保是毛坯房，商保是做裝修。

大家都要買毛坯房，因?yàn)樗梢詾槲覀兲峁┳罨镜纳瞽h(huán)境。哪種裝修合適，是簡(jiǎn)裝，精裝，還是豪華裝修，依據(jù)自己的需求來選擇才對(duì)。

你總不能要求一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

由此看來：如果不能根據(jù)實(shí)際需求來配置保險(xiǎn)，那就是無稽之談。

配置商保時(shí)，各險(xiǎn)種的額度要買多少是一個(gè)重要的問題，在這里學(xué)姐為大家答疑解惑：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，怎么樣也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因?yàn)橹灰覀円驗(yàn)槿魏卧蛏砉?，?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

被債務(wù)責(zé)任拖垮對(duì)于一個(gè)家庭來說是壓死駱駝的最后一根稻草。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），所以我會(huì)推薦盡量買到100萬，如果你有較多的資金，我們會(huì)建議你考慮購(gòu)買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

從意外險(xiǎn)來說，短期的夠用的話，就沒必要多花錢買長(zhǎng)期的了，長(zhǎng)期的性價(jià)比跟短期比較起來，其實(shí)沒有那么高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾對(duì)于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費(fèi)的時(shí)間大約為3~5年。

在整個(gè)過程中，我們?nèi)狈趧?dòng)人員，也就是說，在這期間我們沒有收入來源。

在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，建議重疾險(xiǎn)保額越高越好，50萬打底。如果你有錢，往上加也未嘗不可。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)相似，保費(fèi)很低（一年幾百塊），保額卻可以有幾百萬。

醫(yī)療險(xiǎn)的購(gòu)買通常是和我們的醫(yī)保做配合的，而且職工醫(yī)保繳納滿25年的話就能獲得保障終身的福利，所以醫(yī)療保險(xiǎn)就只要買短期的就好了。

總之，對(duì)于絕大多數(shù)人而言，社保必須繳納且商保也要做好相應(yīng)的配置。

畢竟社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都有很直接的關(guān)系。

但是，像學(xué)姐前面涉及到的一樣，社保商保也不是非買不可，只要你的年收入狀況是百萬以上就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，都要依靠大量的金錢來解決。

只要你手里的錢夠了，社保是沒有什么太大作用了。

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以上就是我對(duì) "勞動(dòng)合同中的商保和社保有什么區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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