“學(xué)姐，工作時(shí)已經(jīng)配置社會(huì)保險(xiǎn)了，還需要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

“學(xué)姐，在商業(yè)保險(xiǎn)方面已經(jīng)花了很多錢，不想再在社保上面花錢了。”

......

學(xué)姐是這樣想的，除非你每年的收入能達(dá)到百萬級(jí)別，要不然沒有社?；蛘呤怯蒙虡I(yè)保險(xiǎn)代替社保還是有風(fēng)險(xiǎn)的。

這里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商業(yè)保險(xiǎn)不可能完全替代：社保也有一些不足的地方，還需要商業(yè)保險(xiǎn)來彌補(bǔ)。

學(xué)姐今天就在這里跟廣大的朋友好好說一說，商保不能替代社保，又要去補(bǔ)充社保，究竟有何原由。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

我們想在大城市扎根生活肯定需要購買房子和車子的。

如果想要在一二線城市買車買房的話，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

如果買房買車是你的需求，但是你中途斷繳社保或者干脆沒繳社保，這個(gè)損失的影響太大了。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個(gè)地方繼續(xù)上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保有一個(gè)很迷人的地方，那就是只要我們?cè)谕诵萸袄U滿25年時(shí)間的話，那么醫(yī)保的終身保障就屬于我們。

市場(chǎng)上很多額度高的保險(xiǎn)，比如商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬醫(yī)療險(xiǎn)），在重疾上保障力度強(qiáng)勁，這兩個(gè)險(xiǎn)種會(huì)因?yàn)槟挲g與身體狀況受到影響。

對(duì)于小年輕基本都還好，可像那些年齡超過50歲的人，就要接受保費(fèi)高且保額降低（二三十萬左右）的結(jié)果，而且直接被拒絕參保的原因可能是因?yàn)樯眢w狀況不好。

等我們老了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不給我們參保了，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是真滴香。

帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期是它的優(yōu)點(diǎn)

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)有較長(zhǎng)的等待期，時(shí)間可達(dá)30天、90天或180天。并且健康告知是投保的必經(jīng)之路，想要參保的話就要符合要求。

重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)是在參保后想要續(xù)保的第一步。簡(jiǎn)言之，這是難上加難的事。

對(duì)于醫(yī)保而言呢？本月交付了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就開始生效了；即使當(dāng)你生病了，它一樣可以投保；續(xù)保無條件限制，只要你有交錢投保，就能享受醫(yī)保的各項(xiàng)保障，甭管身體情況怎么樣。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在很多投保商保時(shí)，規(guī)定有社會(huì)保障的投保人保費(fèi)可以便宜很多。

換言之，購買社保是可以為你在配置商保時(shí)提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來的錢能換部新手機(jī)了。

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

針對(duì)有小孩子的家庭推薦生育險(xiǎn)，否則是沒有必要的。

社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，這個(gè)消息對(duì)于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，不僅提供產(chǎn)假還有產(chǎn)假工資（生育津貼）。

關(guān)于使用作出的要求是：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納。關(guān)鍵的一點(diǎn)是，如果是上班的人，自己都不用繳納保費(fèi)，相當(dāng)于是，一分錢也不用自己掏?。?/p>

免費(fèi)提供工傷保障

針對(duì)上班的群體來說，我們可以通過工傷險(xiǎn)獲得的是，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險(xiǎn)無法取代的理由，不是因?yàn)楣U(xiǎn)有些保障的內(nèi)容商業(yè)意外險(xiǎn)不能保，是因?yàn)?，它是免費(fèi)的?。?！

總之，我們能享受到的這些很有力且很實(shí)惠的保障都是社保帶來的，就算是商保最多也只有補(bǔ)充無法完全替代。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)雖然擁有超高性價(jià)比和回報(bào)率，你的繳納累計(jì)15年并且是你退休前建立這樣的情況下才可以。

如若您未繳納滿15年或中途已身故，我們也不再為您服務(wù)，也并且會(huì)把您之前所繳納的所有費(fèi)用連本帶利拿出來。利息為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦?，而且因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)，家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，如若只依靠那點(diǎn)老金的本金與利息，是根本不夠維持生活的。

壽險(xiǎn)的作用無非就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，這樣的情況下，壽險(xiǎn)里給您提供一次性還清債務(wù)，并且支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用主要服務(wù)。

如若您家里的經(jīng)濟(jì)支柱，到下也會(huì)讓您的家庭經(jīng)濟(jì)情況不會(huì)受到損害。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

三目錄、起付線、封頂線以其報(bào)銷比例的限制是醫(yī)療險(xiǎn)最大的缺點(diǎn)。所以說：

? 如若住院花錢太多不能報(bào)銷；

? 可以按比例報(bào)銷的條件是要在起付線跟封頂線之間；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)和診療項(xiàng)目?jī)?nèi)可以報(bào)銷；

? 沒有去定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)不報(bào)銷；異地就醫(yī)報(bào)銷額度會(huì)有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛∧軌驁?bào)銷的部分往往只有60%~70%。

不幸遇到那種動(dòng)不動(dòng)就幾十上百萬的疾病，或者是要用到特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷的比例只會(huì)更低。

在重癥中癥面前，醫(yī)保的保障力度完全不夠。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保困難，并且老了之后參保條件嚴(yán)格，但它同樣有著報(bào)銷范圍全面、保費(fèi)低、報(bào)銷額度高的優(yōu)點(diǎn)。

要想以后增強(qiáng)對(duì)抗疾病的風(fēng)險(xiǎn)，還是要在購買醫(yī)保的基礎(chǔ)上添加購買百萬醫(yī)療保險(xiǎn)。

繳納了醫(yī)保之后，只有我們因病住院產(chǎn)生費(fèi)用，醫(yī)保才能夠進(jìn)行報(bào)銷。

進(jìn)入醫(yī)院進(jìn)行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會(huì)給我們發(fā)工資，治病花不少錢，而且我們平時(shí)的車貸房貸也是一筆不小的開支，這些費(fèi)用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報(bào)銷是有局限性的，疾病以外的費(fèi)用是不報(bào)銷的。

如果繳納了重疾險(xiǎn)，在醫(yī)院里只要是拿到確診報(bào)告就可以獲得賠償。我們所花費(fèi)的費(fèi)用和以及造成的損失，以及后續(xù)的治療的費(fèi)用可以一次性給予。

如果我們或我們的家人得了重疾、中癥，那么重疾險(xiǎn)就派上用場(chǎng)了，讓我們?cè)谶@豪華的醫(yī)院里，安心的治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

在工作中產(chǎn)生意外受傷，可以報(bào)工傷險(xiǎn)。

我們不是在工作的時(shí)候受傷的，且受傷況較為嚴(yán)重，該如何處理？但不是工作時(shí)導(dǎo)致受傷特別嚴(yán)重怎么辦呢？如果我們?cè)诠ぷ髦胁恍疑硗觯ｋU(xiǎn)公司和工作單位又該如何解決呢？

如果真的到了這種境地，先不去考慮工傷險(xiǎn)會(huì)不會(huì)賠的問題，就算賠得了，在我們身故所帶來的債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無人承擔(dān)的問題面前，指望工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付來解決問題是行不通的。

而在被保險(xiǎn)人因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致身故、殘疾或發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，保證能給予一筆保險(xiǎn)金的，就是意外險(xiǎn)。

簡(jiǎn)而言之就是，工傷險(xiǎn)能賠付的工傷，意外險(xiǎn)能陪，超過工傷險(xiǎn)賠付的范疇話，意外險(xiǎn)也可以賠付。

所以我們除了工傷險(xiǎn)，還要再購買一份意外險(xiǎn)，來兜底。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障有缺失的地方，母嬰險(xiǎn)是可以派上用場(chǎng)的。強(qiáng)調(diào)一下：“可以”是這里的重點(diǎn)，而不是“需要”。也就是可以選擇不買母嬰險(xiǎn)。

生育險(xiǎn)承擔(dān)了我們生育過程里的各類花費(fèi)，還有產(chǎn)假與產(chǎn)假工資給到生產(chǎn)的媽媽。

但是，如果出現(xiàn)胎兒出生后意外身故，或者患有先天性疾病這樣的情況的話，生育險(xiǎn)是不負(fù)責(zé)的。

而母嬰險(xiǎn)就是，對(duì)胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況提供保障的。

不過嘛！由于現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，一般孕婦在生小孩之前都會(huì)進(jìn)行各種檢查，乃至結(jié)婚前夫妻覺得需要檢測(cè)遺傳風(fēng)險(xiǎn)。

因此新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)是十分低的。如果感覺害怕，也可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)需要考慮哪些方面？學(xué)姐認(rèn)為除了經(jīng)濟(jì)條件外，還有看是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件是指，需要根據(jù)自身收入，來配置相應(yīng)額度的保險(xiǎn)。

我們的身份不一樣，需求也就不一樣，所以需要根據(jù)是否有需要來配置不同的保險(xiǎn)。

沒有經(jīng)濟(jì)能力的老人和小孩需要配置壽險(xiǎn)。老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)相當(dāng)不劃算，因?yàn)橐话闱闆r下老人身體都較弱，因此配置的話也不需要。

買保險(xiǎn)就像買房子，社保是毛坯房，商保是做裝修。

毛坯房可以為我們提供最基本的生活環(huán)境，我們大家都要買。房子裝修有簡(jiǎn)裝房、精裝房、還有豪華房，至于裝修成什么樣，怎樣選擇，那就要看大家自己的需求了。

你無法實(shí)現(xiàn)讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

綜合來看：如果不能根據(jù)實(shí)際需求來配置保險(xiǎn)，那就是在耍流氓。

學(xué)姐在這里簡(jiǎn)單告訴大家，合理分配各險(xiǎn)種的額度在配置商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)是十分有必要的：

壽險(xiǎn)

覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額是壽險(xiǎn)保額的最低要求。

因?yàn)橹灰覀円驗(yàn)槿魏卧蛏砉?，?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

那么至少能保證家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），所以我會(huì)推薦盡量買到100萬，有充足的資金購買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的話，是一件非常不錯(cuò)的事情。

因?yàn)槎唐诘囊馔怆U(xiǎn)已經(jīng)夠用了，就不推薦你買長(zhǎng)期的了，性價(jià)比這方面來說，確實(shí)長(zhǎng)期沒有短期高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾對(duì)于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費(fèi)的時(shí)間大約為3~5年。

想要?jiǎng)?chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入，首先就是要有勞動(dòng)力。

在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，建議重疾險(xiǎn)保額越高越好，50萬打底。大部分經(jīng)濟(jì)狀況良好的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)類似，保費(fèi)便宜（一年幾百塊），保額能達(dá)到幾百萬。

購買醫(yī)療險(xiǎn)通常情況下是和我們的醫(yī)保一起使用的，而且若我們繳納職工醫(yī)保滿25年，保障終身不是夢(mèng)，所以購買短期的醫(yī)療保險(xiǎn)比較好。

總之，對(duì)于絕大多數(shù)人來說都必須繳納社保，還有做好商報(bào)相應(yīng)的配置。

因?yàn)樯绫?duì)我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有很大的影響。

但是，就像學(xué)姐上文提到的，不想買社保商保也可以，只要你一年的收入能有百萬。

畢竟很多事情，就像房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開一個(gè)錢字。

難道你有錢了之后，社保對(duì)你來說還有用嗎？

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