“學(xué)姐，有了社保還要買商保嗎？”

“學(xué)姐，購買商業(yè)保險我已經(jīng)花了很多錢，現(xiàn)在再買社保還要花錢，我不想花錢了。”

......

學(xué)姐認為吧，除非至少年入百萬，不然就不要指望不買社保或者用商保代替社保。

這樣說是因為社保的一些獨特作用，現(xiàn)在的商業(yè)保險是不能取代的；社保也是具有一些劣勢的，這些劣勢可以靠商業(yè)保險來補充。

學(xué)姐今天就在這里跟廣大的朋友好好說一說，什么原因?qū)е律瘫２荒芴娲绫＃钟惺裁丛蛏绫Ｐ枰瘫Ｑa充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

小伙伴們一般需要買車買房，才能在大城市落地生根。

如果你們要想在一二線城市買車買房，是需要連續(xù)繳納社保到一定年限的。

如果你想買房買車的話，出現(xiàn)中途斷繳的情況，或者干脆沒繳過，那可以說是“殺敵一千，自損八百”。

你還想不想讓自己的小孩繼續(xù)在這個地方上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保深深的吸引我們的地方是因為只要我們在退休前繳納時間滿25年，我們就可以享有終身的醫(yī)保保障。

商業(yè)重疾險，商業(yè)醫(yī)療險（百萬醫(yī)療險在內(nèi)）保障額度盡管很高，在重疾上保障力度強勁，我們的年齡和身體狀況與這兩個險種息息相關(guān)。

年輕的時候都好說，可但凡年齡上了50這一分水嶺，就要接受保費高且保額降低（二三十萬左右）的結(jié)果，而且檢測出身體健康狀態(tài)不好有很大可能性直接被拒保。

等我們到了一定的年齡，醫(yī)療險重疾險就不再提供參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是真滴香。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期的優(yōu)點使它脫穎而出

對于一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險，它們有30天、90天或180天的等待期。而且在投保之前要先完成健康告知，符合條件才可以參保。

參與投保后，如果想要繼續(xù)擁有這項保障就要重新評估健康風(fēng)險?？偨Y(jié)就是非常困難。

而醫(yī)保呢？當(dāng)月交了醫(yī)療保險，次月就能用；并且就算生病了，一樣也可以投保；續(xù)保不受任何限制，但凡你交錢了，相應(yīng)的保障就能夠得以實現(xiàn)，甭管身體情況怎么樣。

繳納社保可以讓商保保費更低

在很多投保商保時，規(guī)定有社會保障的投保人保費可以便宜很多。

也就是說，買社?？梢越o你提供一個配置商保的打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來的錢，換一個手機了。

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

針對有小孩子的家庭推薦生育險，否則是沒有必要的。

對于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，提供產(chǎn)假的同時還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要滿足：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個條件即可使用。關(guān)鍵是，對于上班的人而言，它不需要個人繳納保費，也就是說，免費?。?/p>

免費提供工傷保障

對上班族來說，我們可以享受工傷險為我們帶來的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險不可取代，不在于工傷險能保的內(nèi)容多于商業(yè)意外險保的內(nèi)容，是因為，它是免費的?。?！

總之，這些都是社保提供給我們的很強力又很便宜的保障，也都屬于商保最多只進行增添卻無法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險雖然在性價比跟回報率方面做的很好，但這是建立在你能夠在退休前累計繳納滿15年的前提下的。

您需要繳納15年的費用，否則，養(yǎng)老金就只能把你曾經(jīng)繳納過的本金帶利都取出來。利息一般為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦?，而且因為身故?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任、家庭生活經(jīng)濟負擔(dān)等，只依靠老金的本金贏利息的話有點困難，那力量太小了，不足以維持我們穩(wěn)定的生活。

壽險里的所發(fā)揮的作用就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時，壽險里會有可以支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用，并且還有一項就是幫您一次性還清債務(wù)。

保證你的家庭不至于因你這個家庭經(jīng)濟支柱的崩塌，而“一朝回到解放前”。

醫(yī)療險保障力度不足

醫(yī)療都有它的不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 不能報銷的原因可能是住院了花太多錢；

? 花費是在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進行報銷的，

? 只要是在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)，費用可以報銷；

? 沒有去定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)不報銷；異地就醫(yī)報銷額度會有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好病）的大病能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

萬一遇到了大疾病，動輒花費幾十上百萬，還可能需要用到一些特殊醫(yī)療、特效藥等，報銷的比例只會相對更低一點。

如果換了重癥或者中癥醫(yī)保的作用就不大了，因為它的保障力度不高。

百萬醫(yī)療險雖然有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格這些缺點，它有很多優(yōu)點，像報銷范圍全面，保費低，報銷額度高等。

即使我們購買了醫(yī)保，我們還可以購買百萬醫(yī)療保險，這樣日后生病更加有保障。

而且想用醫(yī)保進行報銷，必須是生病住院而且產(chǎn)生了費用，才能夠使用醫(yī)保進行報銷。

進入醫(yī)院進行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會給我們發(fā)工資，病好了之后，后期的調(diào)理費用，還有平時我們的車貸房貸等等，都是一筆不小的開支，這些都不能報，因為醫(yī)保只能報銷疾病的費用，要想報銷其他的費用，需要其他的方法。

繳納了重疾險，如果確診了重疾就可以進行賠償，賠償速度快。所有的費用一次就能夠結(jié)算清楚，非常的便捷。

萬一我們家里人生病了，得了重疾或者是中癥，那么重疾險就可以幫我們解決后顧之憂，讓我們好好接受治療并把病養(yǎng)好。

工傷險只賠付工傷

工傷險就是工作受傷賠付的保險。

我們并非在工作中受傷的呢？但不是工作時導(dǎo)致受傷特別嚴重怎么辦呢？如果我們在工作中不幸身亡，保險公司和工作單位又該如何解決呢？

若真的遇到了這種時候，且不說工傷險賠還是不賠，哪怕是可以賠的，債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟責(zé)任無人承擔(dān)，這些因為我們身故而引起的問題，工傷險那么一點點的賠付完全起不到什么作用。

而所謂意外險，就是在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致被保險人身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故的時候，能付給被保人一筆相應(yīng)的保險金。

很簡單，工傷險賠付得了的工傷，意外險一樣賠付得了，不能使用工傷險的意外，也可以走意外險賠付。

所以我們除了工傷險，還要再購買一份意外險，來兜底。

生育險保障不全面

生育險有所欠缺的部分，母嬰險可以補上來。重點是“可以”，不是“需要”。就是說選擇不買母嬰險也沒關(guān)系。

生育險能把我們在生小孩的過程中各種費用都承擔(dān)了，生產(chǎn)的媽媽還能通過其獲得產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

不過，要是胎兒出生后意外身故，或是先天性疾病患者的話，生育險是不承擔(dān)的。

而母嬰險就是，對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況提供保障的。

不過！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的也是越來越先進，基本上孕婦在生小孩前進行各項檢查都是必需的步驟，以至于結(jié)婚前檢查遺傳風(fēng)險的夫妻有很多。

出于這些原因新生兒患有先天性疾病或出生后身故的可能性極小。如果不放心，也可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時哪些因素需要我們進行研究？有2點是學(xué)姐覺得需要考慮的，那就是經(jīng)濟條件以及是否有需求。

經(jīng)濟條件：自身收入怎樣，就配置等價額度的保險。

我們的身份不一樣，需求也就不一樣，所以需要根據(jù)是否有需要來配置不同的保險。

沒有經(jīng)濟能力就不需要配置壽險，就像老人和小孩一樣。如果要給老人配置重疾險醫(yī)療險，是很不劃算的，畢竟老人身體較弱，總而言之，一般不配。

把買保險比喻成買房子的話，那么社保和商保就是毛坯房和做裝修。

毛坯房可以為我們提供最基本的生活環(huán)境，我們大家都要買。然而要裝修成什么樣子，是簡裝房，還是精裝房，亦或是豪華房，需要根據(jù)個人需求來。

你不可能要求一個貧困戶裝修豪華房：）

由此看來：不能根據(jù)實際需求來配置保險的行為，就是在耍流氓。

各險種的額度要買多少，在配置商保時，大家都會關(guān)注這個問題，在這里學(xué)姐為大家簡單講解一下：

壽險

壽險的保額，至少得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因為任何原因?qū)е率鹿?，就會使家庭失去?jīng)濟收入，就此而言，

家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們最后的一根稻草。

意外險

買到100萬的意外險的并不能算多的，有充足的資金購買長期意外險的話，是一件非常不錯的事情。

因為短期的意外險已經(jīng)夠用了，就不推薦你買長期的了，就性價比而言，長期的其實沒有那么高。

重疾險

由于一般的重疾對于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費的時間大約為3~5年。

在這期間我們是沒有什么勞動力的， 換而言之這段時間里我們無法創(chuàng)造經(jīng)濟收入。

對于重疾險來說，保額越高越好，至少50萬。如果經(jīng)濟條件允許的話還可以往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險類似，每年只需要幾百塊的保費，保額卻能達到幾百萬。

一般情況下購買醫(yī)療險都是為了和醫(yī)保配合使用，而且繳納滿25年的職工醫(yī)保就能保障終身，所以醫(yī)療保險不需要買長期的。

總之，對于絕大多數(shù)人而言，社保必須繳納且商保也要做好相應(yīng)的配置。

畢竟社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都很重要。

但是，就像前文學(xué)姐說的，不買社保商保也可以，只要一年能賺幾百萬就行。

畢竟很多事情，就像房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開一個錢字。

我想你應(yīng)該知道，只要你足夠的有錢養(yǎng)活自己，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對 "社保和商保的區(qū)別課"的圖文回答，望采納！

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