“學(xué)姐，工作時已經(jīng)配置社會保險(xiǎn)了，還需要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

“學(xué)姐已經(jīng)有商業(yè)保險(xiǎn)，不想再給社?；ㄥX了。”

......

學(xué)姐是這樣認(rèn)為的，若是你每年能賺百萬的年薪就可以，不然的話別光指望舍棄社保或者是商業(yè)保險(xiǎn)來代替社保。

這樣說是因?yàn)樯绫５囊恍┆?dú)特作用，現(xiàn)在的商業(yè)保險(xiǎn)是不能取代的；社保也有一些不足的地方，還需要商業(yè)保險(xiǎn)來彌補(bǔ)。

現(xiàn)在學(xué)姐利用這個機(jī)會和大家說一下其中的緣故，什么原因?qū)е律瘫２荒芴娲绫＃钟惺裁丛蛏绫Ｐ枰瘫Ｑa(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

想一輩子生活在大城市，房子和車子都是必須品。

在很多一二線城市里，如果想要買房買車，小伙伴們的社保都要連續(xù)繳納才行，一定年限也要達(dá)到才能滿足要求。

如果買房買車是你的需求，但是你中途斷繳社?；蛘吒纱鄾]繳社保，那簡直損失慘重。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個地方繼續(xù)上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的好處就是，只要我們在退休前繳納滿25年，那么就可以享受到醫(yī)保為我們提供的終身保障服務(wù)了。

雖然商業(yè)重疾險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬醫(yī)療險(xiǎn)）的保障額度高，重疾的保障力度非常強(qiáng)，這兩個險(xiǎn)種十分限制年齡與身體狀況。

年輕的時候影響還不大，可一旦年齡超過50歲之后，就要接受保費(fèi)高且保額降低（二三十萬左右）的結(jié)果，而且只要被證實(shí)身體狀況不好有非常大的可能直接被拒保。

等我們到了一定的年齡，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)就不再提供參保了，到那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是非常好的福利。

優(yōu)勢是可帶病投保、無條件續(xù)保且不需要等待

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)有較長的等待期，時間可達(dá)30天、90天或180天。并且健康告知是投保的必經(jīng)之路，不符合要求的話是絕對不可以參保的。

重新評估健康風(fēng)險(xiǎn)是在參保后想要續(xù)保的第一步?？傊?，就是各種難難難?。?！

那么醫(yī)保呢？這個月交了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個月就可以使用；即使你是在生病時期投保的，它一樣有效；無條件續(xù)保，只要你敢交錢，國家就敢保，不要求投保時的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

很多商保在投保時規(guī)定：在投保人自身有社會保障的情況下，保費(fèi)會便宜很多。

換言之，買社保能夠在買商保時擁有一個打折優(yōu)惠。

我們要是積少成多，四舍五入就可以用這些錢換一部新手機(jī)了！

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)他就是主要是針對人們想生小孩的家庭，不然是沒有用的。

但對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，不僅提供產(chǎn)假還有產(chǎn)假工資（生育津貼）。

關(guān)于使用作出的要求是：連續(xù)繳納9個月或累計(jì)繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納。重點(diǎn)是，它針對上班族是免除了個人保費(fèi)的，換句話說就是，免費(fèi)！！

免費(fèi)提供工傷保障

針對上班的群體來說，我們可以通過工傷險(xiǎn)獲得的是，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險(xiǎn)的地位獨(dú)一無二，不是因?yàn)楣U(xiǎn)在保障內(nèi)容方面勝過商業(yè)意外險(xiǎn)，真正的原因是，它不需要我們出錢?。?！

總之，我們都是通過社保享受這些強(qiáng)力又很劃算的保障的，也都屬于商保最多只進(jìn)行增添卻無法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對中途身故無能為力

雖說養(yǎng)老險(xiǎn)性價比和回報(bào)率都是超乎想象的高，但必須要在你退休前繳納滿15年才可以。

假如您不想繳納或未繳納滿或者中途身故了，我們就會把您之前所繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來。利息一般為年化8%。

我們會覺得很不劃算，而且并因?yàn)檫@導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任和家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，我們要是真的只靠那點(diǎn)養(yǎng)老金的本金和利息生活，這簡直就是杯水車薪。

我們知道的是，壽險(xiǎn)的作用是要當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時，也會給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并且也會支撐您的家庭近幾年能照常運(yùn)轉(zhuǎn)。

保證你的家庭不會因?yàn)槟氵@個家庭經(jīng)濟(jì)支柱的崩塌而無法生活。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

在這里我可以告訴你醫(yī)療險(xiǎn)的幾個缺陷，就是三目錄起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。那么說：

? 住院花太多錢了不能報(bào)銷；

? 費(fèi)用在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進(jìn)行報(bào)銷的；

? 只要是在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目內(nèi)，費(fèi)用可以報(bào)銷；

? 不報(bào)銷不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)的；會限制異地就醫(yī)的報(bào)銷額度。

這么一趟限制下來，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報(bào)銷的部分往往只有60%~70%。

要是遇到了幾十上百萬的大病，亦或是遇到一些可能需要用到特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備的情況，報(bào)銷的比例只會更低。

在重癥中癥面前，醫(yī)保的保障力度完全不夠。

雖然續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的缺點(diǎn)，不過呢它也是有好處的，像報(bào)銷范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等等。

有了醫(yī)保，再購買百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣即使生病了，也不用太多的擔(dān)心。

我們因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用支出時，醫(yī)保才能進(jìn)行報(bào)銷。

生病了，住院無法工作，肯定是沒有收入來源的，治病之后療傷需要花費(fèi)的錢，車貸房貸的債務(wù)責(zé)任等等，這些費(fèi)用都不能報(bào)銷，醫(yī)保只能報(bào)銷因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用。

但購買了重疾險(xiǎn)，如果確診為重疾，錢可以馬上拿到。所有的費(fèi)用一次就能夠結(jié)算清楚，非常的便捷。

假如家里人得了重疾，或者中癥，有了重疾險(xiǎn)就不會害怕，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)工傷險(xiǎn)，因工受傷才能賠償?shù)碾U(xiǎn)。

不是因?yàn)楣ぷ魇軅模l(fā)生了其他的意外事故呢？不是因?yàn)楣ぷ鲗?dǎo)致傷殘，是其他的一些意外的話呢？因工作中發(fā)生事故導(dǎo)致死亡了呢？

假如真的面臨了這種情況，工傷險(xiǎn)能不能賠暫且不說，哪怕是可以賠的，債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無人承擔(dān)，這些因?yàn)槲覀兩砉识鸬膯栴}，工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付根本就是杯水車薪。

當(dāng)面臨外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而帶來的身故、殘疾或是保險(xiǎn)合同約定的其他事故時，可以保證被保人會獲得一筆保險(xiǎn)金的，就是我們所說的意外險(xiǎn)。

總之就是，在工傷險(xiǎn)賠付范疇內(nèi)的工傷，意外險(xiǎn)可以賠付，而且有的意外工傷險(xiǎn)賠不了的，意外險(xiǎn)同樣能賠。

所以我們才要在工傷險(xiǎn)之外，再選購意外險(xiǎn)，做一個全方位的保障。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不到的地方，可以拿母嬰險(xiǎn)頂上。請注意，這里重點(diǎn)是“可以”，而不是“需要”。意味著是你不買母嬰險(xiǎn)也是沒有問題的。

生育險(xiǎn)能報(bào)銷我們生小孩過程中的各類開銷，生產(chǎn)的媽媽的產(chǎn)假與產(chǎn)假工資也能通過生育險(xiǎn)獲得。

但是，如果胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的話，是不能通過生育險(xiǎn)獲得賠付的。

而母嬰險(xiǎn)的用處，就是用于減輕胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這類風(fēng)險(xiǎn)的。

不過嘛！因?yàn)楝F(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是一直在進(jìn)步，孕婦在生小孩之前都是會做這樣那樣的檢查的，乃至結(jié)婚前夫妻覺得需要檢測遺傳風(fēng)險(xiǎn)。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的現(xiàn)象很是少見。所以覺得有必要的，可以自己選擇補(bǔ)充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時有哪些因素需要考慮到？學(xué)姐認(rèn)為：一看經(jīng)濟(jì)條件，二看是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件的意思是說弄清楚自己的經(jīng)濟(jì)怎樣，才能更好配置等價的保險(xiǎn)。

我們的身份不一樣，需求也就不一樣，所以需要根據(jù)是否有需要來配置不同的保險(xiǎn)。

沒有經(jīng)濟(jì)能力的老人和小孩需要配置壽險(xiǎn)。如果要給老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，是很不劃算的，畢竟老人身體較弱，最好的結(jié)果就是不需要配。

把買保險(xiǎn)比喻成買房子的話，那么社保和商保就是毛坯房和做裝修。

買了毛坯房，它才可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。有簡裝、精裝、還有豪華可以供我們裝修選擇，選擇哪種，可以看看自己的需求。

你無法實(shí)現(xiàn)讓一個貧困戶裝修豪華房：）

綜合來看：我們要根據(jù)實(shí)際需求來配置保險(xiǎn)。

配置商保時，各險(xiǎn)種的額度要買多少，才能算是合理呢？學(xué)姐在這里簡單地和大家分析：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的最低保額要求是覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因?yàn)橐坏┪覀冊庥隽巳魏卧蚨砉?，?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們最后的一根稻草。

意外險(xiǎn)

100萬對于意外險(xiǎn)來說是比較好的，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)很低（短期的只要一個月幾十塊），如果你有較多的資金，我們會建議你考慮購買長期意外險(xiǎn)。

但我并不建議你購買長期，因?yàn)閷τ谝馔怆U(xiǎn)而言，短期的就夠用了，長期的性價比跟短期比較起來，其實(shí)沒有那么高。

重疾險(xiǎn)

由于通常的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈要花的時間大概要3~5年。

在這期間我們是沒有什么勞動力的， 換而言之這段時間里我們無法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

我們建議對于重疾險(xiǎn)的保額越高越好，一般至少買到50萬。在經(jīng)費(fèi)充足的情況下，還可以往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)差不多，保費(fèi)不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬的保額。

醫(yī)療險(xiǎn)的購買一般是為了配合我們的醫(yī)保的，而且職工醫(yī)保是繳納滿25年即可保障終身，所以醫(yī)療保險(xiǎn)通常就買短期的。

總之，對于絕大多數(shù)人來說都必須繳納社保，還有做好商報(bào)相應(yīng)的配置。

因?yàn)樯绫Ｖ苯雨P(guān)系到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就好比學(xué)姐之前說過的，不買社保商保也行，只要每年都有百萬的收入。

畢竟說到底，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等這些問題，都需要錢來解決。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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