“學(xué)姐，有了社保還要買商保嗎？”

“學(xué)姐，在商業(yè)保險(xiǎn)方面已經(jīng)花了很多錢，不想再在社保上面花錢了。”

......

學(xué)姐認(rèn)為吧，除非至少年入百萬(wàn)，不然就不要指望不買社?；蛘哂蒙瘫４嫔绫?。

原因很簡(jiǎn)單：社保的一些功能，是商保完全替代不了的；社保并不是十全十美，也是有一些缺點(diǎn)的，但是這些缺點(diǎn)可以用商業(yè)保險(xiǎn)來彌補(bǔ)。

現(xiàn)在學(xué)姐利用這個(gè)機(jī)會(huì)和大家說一下其中的緣故，社保究竟為何不能用商保替代又要其補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

要在大城市里扎根，那我們必須買車買房才行。

許多一二線城市需要滿足相應(yīng)的條件才可以買車買房，需要連續(xù)繳納社保，并且還需要達(dá)到一定的年限才可以。

要是你和上述所說的情況相符的話，然而社保被中途斷繳或者你干脆沒繳的話，那對(duì)你造成的影響可是非常大的。

你是否還想讓自己的小孩在這里上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保真正吸引人的地方就是在我們退休前繳納的時(shí)間要滿25年，醫(yī)保就為我們提供保障終身服務(wù)。

商業(yè)重疾險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在內(nèi)）保障額度盡管很高，在重疾上保障力度強(qiáng)勁，年齡與身體狀況是影響這兩個(gè)險(xiǎn)種的主要因素。

年輕的時(shí)候影響還不大，可一旦年齡超過50歲之后，不但保費(fèi)極其高昂且保額降低（一般只有二三十萬(wàn)），而且一旦身體狀況不好還可能直接失去參保的機(jī)會(huì)。

等我們到了一定的年齡，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)就不再提供參保了，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是一份頂呱呱的保障。

客戶可帶病投保、無條件續(xù)保而且不需要等待

對(duì)于一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，它們有30天、90天或180天的等待期。想要投保，那么首先你要進(jìn)行健康告知，不符合要求不能參保。

在參保之后，只有重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)才可以續(xù)保。簡(jiǎn)言之，這是難上加難的事。

那么醫(yī)保呢？當(dāng)月購(gòu)買了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就開始生效了；而且不論生病與否，它都能投保；無條件續(xù)保，只要你敢交錢，國(guó)家就敢保，不與身體情況掛鉤。

繳納社保可以讓商保保費(fèi)更低

在很多商保投保時(shí)規(guī)定：如果投保人有社會(huì)保障，那么他的保費(fèi)可以便宜很多。

也就是說，買社保還能在你配置商保時(shí)，提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

這積少成多，四舍五入下來，幾千幾萬(wàn)的錢省下來?yè)Q部新手機(jī)它不香嗎？？？

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

對(duì)于沒有生小孩打算的家庭而言，生育險(xiǎn)沒有用。

但對(duì)于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，還可以為女性提供產(chǎn)假和產(chǎn)假工資（生育津貼）。

針對(duì)滿足了連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)要求的人群皆可使用生育險(xiǎn)。關(guān)鍵是，對(duì)于上班的人而言，它不需要個(gè)人繳納保費(fèi)，也就是說，免費(fèi)??！

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)上班的群體來講，工傷險(xiǎn)中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費(fèi)享受到。

之所以說工傷險(xiǎn)不可取代，不在于工傷險(xiǎn)能保的內(nèi)容多于商業(yè)意外險(xiǎn)保的內(nèi)容，而是，它不用繳納保費(fèi)?。?！

總之，我們都是通過社保享受這些強(qiáng)力又很劃算的保障的，也都是商保只能補(bǔ)充無法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無能為力

雖說養(yǎng)老險(xiǎn)性價(jià)比和回報(bào)率都是超乎想象的高，而這個(gè)前提是本人退休前十五年繳納滿才允許。

假如您不想繳納或未繳納滿或者中途身故了，我們就會(huì)把您之前所繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來。利息一般為年化8%。

我們會(huì)覺得很不劃算，而且并因?yàn)檫@導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任和家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，如若只依靠那點(diǎn)老金的本金與利息，是根本不夠維持生活的。

壽險(xiǎn)的作用無非就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，這樣的情況下，也會(huì)給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并且也會(huì)支撐您的家庭近幾年能照常運(yùn)轉(zhuǎn)。

壽險(xiǎn)是要保證你的家庭，不會(huì)因?yàn)榧彝ブе谋浪鵁o法繼續(xù)維持。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)存在著很多不足之處，比如醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。所以這意味著：

? 如若住院花錢太多不能報(bào)銷；

? 如果費(fèi)用是在起付線跟封頂線之間，那么可以按比例報(bào)銷；

? 只要是在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)，費(fèi)用可以報(bào)銷；

? 只要沒在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，費(fèi)用就不會(huì)報(bào)銷；異地就醫(yī)的報(bào)銷額度會(huì)有限制。

一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病通過這么一趟限制下來，能夠報(bào)銷的部分往往只有60%~70%。

一旦遇到花費(fèi)動(dòng)輒幾十上百萬(wàn)疾病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，這個(gè)報(bào)銷比例只能更低。

在重癥中癥面前，醫(yī)保的保障力度完全不夠。

雖然續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的缺點(diǎn)，它的好處還是非常大的，不僅報(bào)銷范圍全面，而且報(bào)銷額度也高，主要是保費(fèi)還低。

雖然購(gòu)買了醫(yī)保，但是如果再添加購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，即使生病了自己會(huì)更加有保障

繳納了醫(yī)保之后，只有我們因病住院產(chǎn)生費(fèi)用，醫(yī)保才能夠進(jìn)行報(bào)銷。

治病期間不能工作導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，即使病治好了，還需要后期的調(diào)理，也需要不少的費(fèi)用，還有其他的一些費(fèi)用支出，這些費(fèi)用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報(bào)銷是有局限性的，疾病以外的費(fèi)用是不報(bào)銷的。

而重疾險(xiǎn)屬于給付制，確診即賠。我們的治療費(fèi)工作期間的經(jīng)濟(jì)損失，以及治療后的醫(yī)療費(fèi)用等可以一次性全部解決。

如果我們或我們的家人得了重疾、中癥，那么重疾險(xiǎn)就派上用場(chǎng)了，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)工傷險(xiǎn)，因工受傷才能賠償?shù)碾U(xiǎn)。

如果我們不是在工作中受傷的呢？非工作時(shí)發(fā)生的嚴(yán)重事故呢？因工作中發(fā)生事故導(dǎo)致死亡了呢？

要是真到了這種地步，工傷險(xiǎn)能不能賠先不說，哪怕是可以賠的，債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無人承擔(dān)，這些因?yàn)槲覀兩砉识鸬膯栴}，工傷險(xiǎn)那么一丁點(diǎn)的賠付根本解決不了大問題。

而意外險(xiǎn)的作用，就是保證當(dāng)被保險(xiǎn)人遇到因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致的身故、殘疾或是保險(xiǎn)合同約定的其他事故之時(shí)，可以得到一筆保險(xiǎn)金。

總之就是，在工傷險(xiǎn)賠付范疇內(nèi)的工傷，意外險(xiǎn)可以賠付，同時(shí)，意外險(xiǎn)也能賠付工傷險(xiǎn)無法賠付的意外。

所以我們才要在工傷險(xiǎn)之外，再選購(gòu)意外險(xiǎn)，做一個(gè)全方位的保障。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)有所欠缺的部分，母嬰險(xiǎn)可以補(bǔ)上來。請(qǐng)注意，這里說的是“可以”，不是“需要”。就是說選擇不買母嬰險(xiǎn)也沒關(guān)系。

生育險(xiǎn)承擔(dān)了我們生育過程里的各類花費(fèi)，生產(chǎn)的媽媽的產(chǎn)假與產(chǎn)假工資也能通過生育險(xiǎn)獲得。

但是，針對(duì)胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病這兩類的，生育險(xiǎn)是不保的。

而母嬰險(xiǎn)的用處，就是用于減輕胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這類風(fēng)險(xiǎn)的。

但是！隨著當(dāng)今醫(yī)療技術(shù)的飛速發(fā)展，大多孕婦在生小孩前都會(huì)有各項(xiàng)檢查的環(huán)節(jié)，以至于結(jié)婚前檢查遺傳風(fēng)險(xiǎn)的夫妻有很多。

因此新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)是十分低的。所以覺得有必要的，可以自己選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)我們需要關(guān)注哪些問題？學(xué)姐以為經(jīng)濟(jì)條件和是否有需求這2點(diǎn)都要考慮。

經(jīng)濟(jì)條件是配置保險(xiǎn)重要參考依據(jù)，怎樣的收入水平就配置怎樣的保險(xiǎn)。

配置保險(xiǎn)需要看是否有需求，而身份的不同也導(dǎo)致需求的不同。

沒有經(jīng)濟(jì)能力就不需要配置壽險(xiǎn)，就像老人和小孩一樣。如果要給老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，是很不劃算的，畢竟老人身體較弱，總而言之，一般不配。

買社保和商保對(duì)于我們而言就像買房子一樣，社保等于毛坯房，商保等于做裝修。

買了毛坯房，它才可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。什么樣的裝修才是我們需要的，簡(jiǎn)裝房、精裝房。還是豪華房，那就要看個(gè)人需求了。

你讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房是不可能實(shí)現(xiàn)的：）

綜合來看：保險(xiǎn)要根據(jù)實(shí)際需求來配置。

或許大家會(huì)疑惑，各險(xiǎn)種的額度要買多少才能更好地保障我們的健康和安全，在這里學(xué)姐簡(jiǎn)單地和大家來進(jìn)行分析：

壽險(xiǎn)

覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額是壽險(xiǎn)保額的最低要求。

如果我們因?yàn)槿魏卧蛏砉剩瑢?dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)來源減少的話，

家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們最后的一根稻草。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），所以我會(huì)推薦盡量買到100萬(wàn)，如果資金充足可以考慮買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

從意外險(xiǎn)來說，短期的夠用的話，就沒必要多花錢買長(zhǎng)期的了，就性價(jià)比而言，長(zhǎng)期的其實(shí)沒有那么高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈怎么也得3~5年。

在整個(gè)過程中，我們?nèi)狈趧?dòng)人員，也就是說，在這期間我們沒有收入來源。

重疾險(xiǎn)的保額建議一般買到至少五十萬(wàn)，盡量越高越好。如果你有錢，往上加也未嘗不可。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)類似，每年只需要幾百塊的保費(fèi)，保額卻能達(dá)到幾百萬(wàn)。

醫(yī)療險(xiǎn)的購(gòu)買通常是和我們的醫(yī)保做配合的，而且職工醫(yī)保繳納滿25年的話就能獲得保障終身的福利，所以醫(yī)療保險(xiǎn)就只要買短期的就好了。

總之，對(duì)于絕大多數(shù)人而言，社保必須繳納且商保也要做好相應(yīng)的配置。

畢竟社保對(duì)我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都很重要。

但是，就像學(xué)姐上文提到的，不想買社保商保也可以，只要你一年的收入能有百萬(wàn)。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，都要依靠大量的金錢來解決。

我想你應(yīng)該知道，只要你足夠的有錢養(yǎng)活自己，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對(duì) "社保和商保的區(qū)別有哪個(gè)"的圖文回答，望采納！

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