“學姐，我已經(jīng)買過社會保險了，再買商業(yè)保險是不是多余的呢？”

“學姐已經(jīng)有商業(yè)保險，不想再給社保花錢了。”

......

學姐的觀點是這樣的，除非你有百萬年薪，要不然就不要光指望放棄社保或者是商業(yè)保險來代替社保。

這樣說是因為社保的一些獨特作用，現(xiàn)在的商業(yè)保險是不能取代的；社保并不是十全十美，也是有一些缺點的，但是這些缺點可以用商業(yè)保險來彌補。

那么利用這篇文章，學姐跟大家講一講這其中的原因，社保需要商保補充的原因是什么，不過社保又不能用商保替代又為何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

要在大城市里扎根，那我們必須買車買房才行。

我們?nèi)绻I車買房，在許多一二線城市都有相關(guān)的條件，社保需要連續(xù)繳納一定年限的。

假若你屬于上述所說的情況，但是中途斷繳或者干脆就沒繳，那損失簡直無法估計。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個地方繼續(xù)上學？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的好處就是，只要我們在退休前繳納滿25年，可以擁有醫(yī)保保障的終身享受。

商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險）雖然保障額度高，重疾的保障力度方面做的很不錯，這兩個險種會因為年齡與身體狀況受到影響。

對于小年輕基本都還好，可像那些年齡超過50歲的人，面臨的就是保費高昂，保額降低（一般就二三十萬左右）的局面，而且檢測出身體健康狀態(tài)不好有很大可能性直接被拒保。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是真滴香。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險的等待期分別可達30天、90天或180天。況且在投保之前客戶都要被健康告知，不符合要求的話是絕對不可以參保的。

在參保之后，只有重新評估健康風險才可以續(xù)保。簡言之，這是難上加難的事。

那么醫(yī)保呢？這個月交了醫(yī)療保險，下個月就可以使用；并且就算生病了，一樣也可以投保；無條件的續(xù)保，只要你投保了，國家就能將相應(yīng)的保障落實到位，不要求投保時的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

在很多投保商保時，規(guī)定有社會保障的投保人保費可以便宜很多。

也就是說，買社?？梢越o你提供一個配置商保的打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來的錢，換一個手機了。

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

有小孩的家庭才需要生育保險，如果沒有這個打算就不需要生育險。

對于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，還能為女士提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

針對滿足了連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納這兩個要求的人群皆可使用生育險。重點是，它針對上班族是免除了個人保費的，換句話說就是，免費?。?/p>

免費提供工傷保障

是正在上班的群體的話，可免費獲得工傷險提供的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險的地位獨一無二，不是因為工傷險在保障內(nèi)容方面勝過商業(yè)意外險，真正的原因是，它不需要我們出錢！??！

總之，這些都是社保提供給我們的很強力又很便宜的保障，這也都是商保只能進行增補卻沒辦法取而代之的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

雖說養(yǎng)老險的性價比跟回報率是十分的高，這種情況是必須在您退休前繳納滿15年才可以。

您需要繳納15年的費用，否則，養(yǎng)老金就只能把你曾經(jīng)繳納過的本金帶利都取出來。利息一般為年化8%。

不但相當?shù)牟粍澦悖乙驗樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責，家庭生活經(jīng)濟負擔等，只靠著那點老金的本金與利息生活的話，這根本就解決不了生活問題。

壽險里的所發(fā)揮的作用就是當你身故或者完全失去勞動力時，也會給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并且也會支撐您的家庭近幾年能照常運轉(zhuǎn)。

壽險的義務(wù)就是根據(jù)您的情況給予服務(wù)，假如您家里的經(jīng)濟負擔帶來了困難，我們會保證您的家庭經(jīng)濟情況。

醫(yī)療險保障力度不足

三目錄、起付線、封頂線以其報銷比例的限制是醫(yī)療險最大的缺點。所以說：

? 要是住院了花了太多錢，是不能報銷的；

? 只有在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)才能按比例報銷；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)，費用才能報銷；

? 不報銷不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)的；會限制異地就醫(yī)的報銷額度。

這么一趟限制下來，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

要是遇到了幾十上百萬的大病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，報銷的比例會降低。

在重癥中癥面前，醫(yī)保的保障力度完全不夠。

百萬醫(yī)療險續(xù)保困難，并且老了之后參保條件嚴格，不過它有報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等很多優(yōu)點。

我們雖然繳納了醫(yī)保，但是還可以添加百萬醫(yī)療保險來增加對抗疾病的保障。

醫(yī)保的報銷是有局限的，它只能報銷我們生命本身產(chǎn)生的費用支出。

治病期間不能工作導(dǎo)致的經(jīng)濟損失，治療完之后的調(diào)理費用，還有我們?nèi)粘Ｉ钪忻媾R著的車貸，房貸的壓力等等，這些費用都不能報銷，醫(yī)保只能報銷因疾病產(chǎn)生的費用。

而重疾險不同，如果確診得了重病，它是可以馬上賠付的?？梢砸淮涡园盐覀冎委熧M、工作期間的經(jīng)濟損失、治病后的療養(yǎng)費等全部解決。

假如家里人得了重疾，或者中癥，重疾險在關(guān)鍵時候給我們提供幫助，讓我們能夠放心去治病養(yǎng)病了。

工傷險只賠付工傷

在工作中受傷可以報銷保險叫工傷險。

如果我們不是因工而受傷的呢？如果不是在工作中發(fā)生的事故導(dǎo)致傷殘呢？如果我們因工傷而身故呢？

倘若真的走到了這一步，先不去想工傷險能不能賠，哪怕是可以賠的，債務(wù)責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任無人承擔，這些因為我們身故而引起的問題，指望工傷險的那點賠付來解決問題是行不通的。

而意外險的話，則保證了被保險人在面對外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引起的身故、殘疾或保險合同約定的其他事故時，能夠收到一筆保險金。

簡單來說，工傷險可以賠付的工傷，意外險可以賠，同時，意外險也能賠付工傷險無法賠付的意外。

所以我們不僅要上工傷險，還要再來一份意外險，給我們自身一個全面的保障。

生育險保障不全面

生育險有所欠缺的部分，母嬰險可以補上來。請注意，這里說的是“可以”，不是“需要”。就是說選擇不買母嬰險也沒關(guān)系。

生育險會將我們生育過程中產(chǎn)生各項費用一并報銷，還能給予生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，針對胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病這兩類的，是不能通過生育險獲得賠付的。

而母嬰險的作用在于，可以保障胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況。

不過嘛！因為現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是一直在進步，孕婦在生小孩之前都是會做這樣那樣的檢查的，甚至結(jié)婚前有夫妻選擇檢查遺傳風險檢測。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的現(xiàn)象很是少見。所以覺得有必要的，可以自己選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時我們需要思考哪些方面的問題？學姐認為其中有經(jīng)濟條件如何和我們是否有需求這2點。

經(jīng)濟條件的意思是說弄清楚自己的經(jīng)濟怎樣，才能更好配置等價的保險。

是否有需求:根據(jù)身份的不同配置不同的保險。

老人和小孩不需要配置壽險，因為他們都沒有經(jīng)濟能力。如果要給老人配置重疾險醫(yī)療險，是很不劃算的，畢竟老人身體較弱，一般情況下不配置。

買房的話我們是不是買了毛坯房之后要裝修，打個比方，這個社保就是毛坯房，商保就是做裝修。

之所以我們都要買毛坯房，是因為其可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。但要裝修成簡裝房、精裝房還是豪華房，你的需求是怎么樣的，那就選擇怎么樣的。

你讓一個貧困戶裝修豪華房是不可能實現(xiàn)的：）

綜合來看：我們要根據(jù)實際需求來配置保險。

學姐在這里簡單告訴大家，配置商保時，各險種的額度要買多少，才能算是合理：

壽險

壽險的保額，最小的程度也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因為只要我們?nèi)魏卧蛏砉?，家庭?jīng)濟收入必然會受到損害，

家庭不會被我們的債務(wù)責任拖垮是我們最后的一根稻草。

意外險

買到100萬的意外險的并不能算多的，如果你有較多的資金，我們會建議你考慮購買長期意外險。

因為短期的意外險已經(jīng)夠用了，就不推薦你買長期的了，性價比這方面來說，確實長期沒有短期高。

重疾險

由于一般的重疾至少要花3~5年的時間用來治病、養(yǎng)病和痊愈。

我們沒有創(chuàng)造經(jīng)濟收入是因為這段時間我們沒有勞動力。

所以重疾險的保額需要盡量越高越好（一般至少買到50萬），在經(jīng)濟充足的情況下，我們可以適當?shù)耐霞印?/p>

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險相似，保費很低（一年幾百塊），保額卻可以有幾百萬。

通常情況下醫(yī)療險的購買是為了給我們的醫(yī)保打配合的，而且繳納職工醫(yī)保的時間大于25年的話即可保障終身，所以醫(yī)療保險一般買短期的就好。

總體來說，對于絕大多數(shù)人而言，社保一定要繳納，且要做好商保的相應(yīng)配置。

因為社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有很大的影響。

但是，就像前文學姐說的，不買社保商保也可以，只要一年能賺幾百萬就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等問題，都需要用錢。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對 "社保養(yǎng)老和商保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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