“學(xué)姐，現(xiàn)在我已經(jīng)有了社保，有必要再買商業(yè)保險嗎？”

“學(xué)姐已經(jīng)有商業(yè)保險，不想再給社?；ㄥX了。”

......

學(xué)姐是這樣想的，除非你每年的收入能達到百萬級別，要不然沒有社?；蛘呤怯蒙虡I(yè)保險代替社保還是有風(fēng)險的。

這么說是有原因的，原因很簡單因為社保的一些作用，商業(yè)保險是不具備的；社保也有一些不足的地方，還需要商業(yè)保險來彌補。

今天學(xué)姐就來跟大家好好講講，社保為什么不能用商保替代，為何又需要商保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

我們想在大城市扎根生活肯定需要購買房子和車子的。

買車買房不是說買就買的，特別是很多一二線城市需要滿足相關(guān)條件才行，社保需要連續(xù)繳納一定年限的。

如果你想買房買車的話，出現(xiàn)中途斷繳的情況，或者干脆沒繳過，那簡直損失慘重。

你還想不想讓自己的小孩在這里上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保有一個很迷人的地方，那就是只要我們在退休前繳滿25年時間的話，那么醫(yī)保的終身保障就屬于我們。

市場上很多額度高的保險，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險），保障力度在重疾保障里也算是比較強的，年齡和身體狀況對這兩個險種影響很大。

年齡不大的時候還好，可一旦年齡上了50之后，保費高不說，保額還低（一般只有二三十萬），而且很可能因為身體狀況不好的緣故就直接被拒保了。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給我們參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家為我們提供醫(yī)保是非常好的。

帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期是它的優(yōu)點

于一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險而言等待期有30天、90天或180天的等待期。健康告知是投保之前必須要做的一件事情，想要參保的話就要符合要求。

參保之后，如果想要續(xù)保得重新評估健康風(fēng)險。總而言之，這就是一件非常難以解決的事情。

那么醫(yī)保呢？這個月交了醫(yī)療保險，下個月就可以使用；并且就算生病了，一樣也可以投保；無條件續(xù)保，只要你敢交錢，國家就敢保，不要求投保時的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

很多商保在投保時規(guī)定：在投保人自身有社會保障的情況下，保費會便宜很多。

換言之，購買社保是可以為你在配置商保時提供一個打折優(yōu)惠。

這積少成多，四舍五入下來，幾千幾萬的錢省下來換部新手機它不香嗎？？？

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險是針對生小孩的家庭，假如沒有這個打算，生育險對你而言是沒有必要的。

但對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，還能為女士提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

要使用需滿足的兩個條件是：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納。重點是，它針對上班族是免除了個人保費的，換句話說就是，免費??！

免費提供工傷保障

對上班的群體來講，工傷險中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費享受到。

工傷險無法替代的原因，不是在于工傷險可以保商業(yè)意外險保不了的內(nèi)容，真正的原因是，它不需要我們出錢！?。?/p>

總而言之，這都屬于社保帶給我們的有力又實惠的保障，這也都是商保只能進行增補卻沒辦法取而代之的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險確實有著高性價比和高回報率，但這是建立在你能夠在退休前累計繳納滿15年的前提下的。

如若您未繳納滿15年或中途已身故，我們也不再為您服務(wù)，也并且會把您之前所繳納的所有費用連本帶利拿出來。利息為年化8%。

我們會覺得很不劃算，而且并因為這導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任和家庭生活經(jīng)濟負擔等，我們要是真的只靠那點養(yǎng)老金的本金和利息生活，這簡直就是杯水車薪。

壽險里的所發(fā)揮的作用就是當你身故或者完全失去勞動力時，壽險里會有可以支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用，并且還有一項就是幫您一次性還清債務(wù)。

如若您家里的經(jīng)濟支柱，到下也會讓您的家庭經(jīng)濟情況不會受到損害。

醫(yī)療險保障力度不足

每個事物都有它的不足，醫(yī)療保險本身也有不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 要是住院了花了太多錢，是不能報銷的；

? 如果費用是在起付線跟封頂線之間，那么可以按比例報銷；

? 只要是在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)，費用可以報銷；

? 就醫(yī)的地點不在定點醫(yī)院、定點藥店的話，費用不報銷；在異地就醫(yī)，報銷額度等都會有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好病）的大病能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

要是遇到了幾十上百萬的大病，另外，可能會用到一些特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報銷費用的比例會更加低。

在重癥中癥面前，醫(yī)保的保障力度完全不夠。

如果說百萬醫(yī)療險有什么缺點那就是續(xù)?？嚯y，老了之后參保條件嚴格，但它同樣有著報銷范圍全面、保費低、報銷額度高的優(yōu)點。

雖然購買了醫(yī)保，但是如果再添加購買百萬醫(yī)療保險，即使生病了自己會更加有保障

此外，醫(yī)保屬于報銷制，它只能報銷因疾病本身產(chǎn)生的費用支出。

在治療期間是不能上班的，因此會產(chǎn)生經(jīng)濟損失，本來治病花了不少錢，后期的調(diào)理還有我們平時的日常開銷也挺大的，這些不是因疾病本身產(chǎn)生的費用，醫(yī)保是不管報銷的。

給付制的保險有重疾險，確診即賠。一次性把所有我們治病需要用的費用都解決掉。

即使是我們家里的人生病了，診斷為，重疾或者中癥，那么重疾險就可以幫我們解決后顧之憂，讓我們在這安靜的醫(yī)院里安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險工傷險，因工受傷才能賠償?shù)碾U。

不是因為工作受傷的，發(fā)生了其他的意外事故呢？非工作時發(fā)生的嚴重事故呢？因工作中發(fā)生事故導(dǎo)致死亡了呢？

假如真的面臨了這種情況，工傷險能不能賠暫且不說，就算能賠，因為我們身故而造成的債務(wù)責(zé)任，撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟責(zé)任無人承擔的情況，工傷險那點賠付能幫到的忙是很小的。

而意外險的作用，就是保證當被保險人遇到因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致的身故、殘疾或是保險合同約定的其他事故之時，可以得到一筆保險金。

總之就是，在工傷險賠付范疇內(nèi)的工傷，意外險可以賠付，不能使用工傷險的意外，也可以走意外險賠付。

所以我們才需要在工傷險之外，再上一層意外險，來兜住我們。

生育險保障不全面

生育險保障有缺失的地方，母嬰險是可以派上用場的。請注意，這里重點是“可以”，而不是“需要”。也就是可以選擇不買母嬰險。

生育險承擔了我們生育過程里的各類花費，生產(chǎn)的媽媽的產(chǎn)假與產(chǎn)假工資也能通過生育險獲得。

但是，假如在胎兒身上發(fā)現(xiàn)出生后意外身故，患有先天性疾病這種事的話，生育險是不負責(zé)的。

而母嬰險的用處，就是用于減輕胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這類風(fēng)險的。

但是！隨著當今醫(yī)療技術(shù)的飛速發(fā)展，大多孕婦在生小孩前都會有各項檢查的環(huán)節(jié)，以至于夫妻之間覺得應(yīng)該做個遺傳風(fēng)險檢測。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險其實是非常低的。如果不放心，也可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時需要考慮哪些方面？學(xué)姐認為：一看經(jīng)濟條件，二看是否有需求。

經(jīng)濟條件是配置保險重要參考依據(jù)，怎樣的收入水平就配置怎樣的保險。

需不需要配置保險，配置什么保險，是需要看我們的身份是怎樣的。

配置壽險是需要有經(jīng)濟能力的，而老人和小孩沒有，所以不需要配置。不建議老人配置重疾險醫(yī)療險，因為老人身體較弱，配置的話相當不劃算，那么不配置才是最好的選擇。

買房的話我們是不是買了毛坯房之后要裝修，打個比方，這個社保就是毛坯房，商保就是做裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買。哪種裝修合適，是簡裝，精裝，還是豪華裝修，個人需求如何才是選擇的前提。

讓一個貧困戶裝修豪華房是不可能實現(xiàn)的：）

綜合來看：保險要根據(jù)實際需求來配置。

配置商保時，各險種的額度要買多少，才能算是合理呢？學(xué)姐在這里簡單地和大家分析：

壽險

如果無法覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額，壽險的保額就不夠了。

因為只要我們?nèi)魏卧蛏砉?，家庭?jīng)濟收入必然會受到損害，

那么至少我們能確保家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖累。

意外險

因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），買到100萬的話是比較合適的，如果資金充足可以考慮買長期意外險。

從意外險來說，短期的夠用的話，就沒必要多花錢買長期的了，長期的性價比跟短期比較起來，其實沒有那么高。

重疾險

由于一般的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈怎么也得3~5年。

想要創(chuàng)造經(jīng)濟收入，首先就是要有勞動力。

我們建議對于重疾險的保額越高越好，一般至少買到50萬。如果自己的經(jīng)濟允許，我們是可以選擇加的。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險很像，一年幾百塊的保費，可以有幾百萬的保額。

醫(yī)療險的購買一般是為了配合我們的醫(yī)保的，而且職工醫(yī)保是繳納滿25年即可保障終身，所以醫(yī)療保險通常就買短期的。

總之，對于絕大多數(shù)人而言，社保必須繳納且商保也要做好相應(yīng)的配置。

畢竟社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都有很直接的關(guān)系。

但是，就像學(xué)姐上文提到的，不想買社保商保也可以，只要你一年的收入能有百萬。

畢竟說到底，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等這些問題，都需要錢來解決。

我想你應(yīng)該知道，只要你足夠的有錢養(yǎng)活自己，社保自然就沒什么用了。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學(xué)姐進行詳細咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "關(guān)于社保和商保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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