“學(xué)姐，現(xiàn)在我已經(jīng)有了社保，有必要再買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

“學(xué)姐已經(jīng)有商業(yè)保險(xiǎn)，不想再給社?；ㄥX了。”

......

學(xué)姐是這樣想的，除非你每年的收入能達(dá)到百萬級別，要不然沒有社?；蛘呤怯蒙虡I(yè)保險(xiǎn)代替社保還是有風(fēng)險(xiǎn)的。

原因很簡單：社保的一些功能，是商保完全替代不了的；但是社保也有一些短板，需要靠商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)齊。

那么利用這篇文章，學(xué)姐跟大家講一講這其中的原因，社保究竟為何不能用商保替代又要其補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

我們想在大城市扎根生活肯定需要購買房子和車子的。

如果你們要想在一二線城市買車買房，社保需要連續(xù)繳納一定年限的。

如果買房買車是你的需求，但是你中途斷繳社?；蛘吒纱鄾]繳社保，那對你造成的影響可是非常大的。

你是否還想讓自己的小孩在這里上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保有一個(gè)很迷人的地方，那就是只要我們在退休前繳滿25年時(shí)間的話，可以擁有醫(yī)保保障的終身享受。

商業(yè)重疾險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（百萬醫(yī)療險(xiǎn)在內(nèi)）保障額度盡管很高，重疾所受的保障力度十分強(qiáng)大，這兩個(gè)險(xiǎn)種十分限制年齡與身體狀況。

年輕的時(shí)候都好說，可但凡年齡上了50這一分水嶺，保費(fèi)高不說，保額還低（一般只有二三十萬），而且直接被拒絕參保的原因可能是因?yàn)樯眢w狀況不好。

等我們到了一定的年齡，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)就不再提供參保了，那時(shí)候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是真滴香。

它不僅可以帶病投保、無條件續(xù)保而且還沒有等待期

于一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)而言等待期有30天、90天或180天的等待期。且在投保前都需要進(jìn)行健康告知，不符合要求的話是絕對不可以參保的。

參與投保后，如果想要繼續(xù)擁有這項(xiàng)保障就要重新評估健康風(fēng)險(xiǎn)?？傊褪歉鞣N難難難！??！

那么醫(yī)保呢？當(dāng)月購買了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就開始生效了；生病之后也可投保；續(xù)保沒有條件限制，只要交錢投保了，國家就會受理，與你的身體狀況如何沒有任何關(guān)系。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在很多商保投保時(shí)規(guī)定：如果投保人有社會保障，那么他的保費(fèi)可以便宜很多。

所以說，購買社保，在你配置商保時(shí)可以提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來的錢，換一個(gè)手機(jī)了。

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)是針對生小孩的家庭，假如沒有這個(gè)打算，生育險(xiǎn)對你而言是沒有必要的。

因?yàn)樯绫Ｖ械纳U(xiǎn)可以報(bào)銷生小孩產(chǎn)生時(shí)產(chǎn)生的所有費(fèi)用，所以對于有生小孩需求的家庭來說這是一個(gè)好消息，它提供了產(chǎn)假，甚至還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

僅需符合：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)規(guī)定的就是可以使用的。關(guān)鍵點(diǎn)是，對于上班的人來說，它免除了個(gè)人保費(fèi)，意思就是，不花錢！！

免費(fèi)提供工傷保障

對上班的群體來講，工傷險(xiǎn)中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費(fèi)享受到。

工傷險(xiǎn)無法替代的原因，不是在于工傷險(xiǎn)可以保商業(yè)意外險(xiǎn)保不了的內(nèi)容，而是因?yàn)?，它免費(fèi)?。。?/p>

總之，這些都是社保提供給我們的很強(qiáng)力又很便宜的保障，這些部分也都是商保只能進(jìn)行添補(bǔ)沒辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對中途身故無能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)的性價(jià)比跟回報(bào)率是非常高沒錯，而這個(gè)前提是本人退休前十五年繳納滿才允許。

您需要繳納15年的費(fèi)用，否則，養(yǎng)老金就只能把你曾經(jīng)繳納過的本金帶利都取出來。利息一般為年化8%。

假如因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，所導(dǎo)致的種種原因。所以這是相當(dāng)?shù)牟粍澦悖缛糁灰揽磕屈c(diǎn)老金的本金與利息，是根本不夠維持生活的。

壽險(xiǎn)里的最主要作用就是當(dāng)一個(gè)人已失去勞動力的人可以申請辦理壽險(xiǎn)，也會給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并且也會支撐您的家庭近幾年能照常運(yùn)轉(zhuǎn)。

前提是再怎么不堪也不會讓您的家庭經(jīng)濟(jì)情況受到任何的無助。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

醫(yī)療都有它的不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 如果住院了的話花太多錢不能報(bào)銷；

? 只有在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)才能按比例報(bào)銷；

? 如果是醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目內(nèi)，那么是可以報(bào)銷的；

? 如果不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，不報(bào)銷；異地就醫(yī)的報(bào)銷額度等會被限制。

這么一趟限制下來，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報(bào)銷的部分往往只有60%~70%。

要是遇到了幾十上百萬的大病，亦或是遇到一些可能需要用到特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備的情況，報(bào)銷的比例會降低。

醫(yī)保對重疾中癥保障力度不高。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保困難，并且老了之后參保條件嚴(yán)格，但它同樣有著報(bào)銷范圍全面、保費(fèi)低、報(bào)銷額度高的優(yōu)點(diǎn)。

雖然購買了醫(yī)保，但是如果再添加購買百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，即使生病了自己會更加有保障

我們生病住院之后，醫(yī)保只能報(bào)銷因疾病本身產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

在治療的同時(shí)是無法工作的，因此經(jīng)濟(jì)狀況會受到影響，治病花不少錢，而且我們平時(shí)的車貸房貸也是一筆不小的開支，這些疾病以外的錢只能用其他的渠道解決，醫(yī)保是不負(fù)責(zé)的。

而重疾險(xiǎn)屬于給付制，確診即賠?？梢砸淮涡园盐覀冎委熧M(fèi)、工作期間的經(jīng)濟(jì)損失、治病后的療養(yǎng)費(fèi)等全部解決。

如果我們或我們的家人得了重疾、中癥，重疾險(xiǎn)可以給我們提供保障，讓我們能夠放心去治病養(yǎng)病了。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

在工作中受傷可以報(bào)銷保險(xiǎn)叫工傷險(xiǎn)。

不是因?yàn)楣ぷ魇軅?，發(fā)生了其他的意外事故呢？非工作時(shí)發(fā)生的嚴(yán)重事故呢？如果我們因工傷而身故呢？

如果真的到了這種境地，先不去考慮工傷險(xiǎn)會不會賠的問題，哪怕能賠，由于我們身故而產(chǎn)生了債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任沒有人來承擔(dān)這樣的情況，指望工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付來解決問題是行不通的。

而意外險(xiǎn)，可以在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引發(fā)的身故、殘疾或保險(xiǎn)合同約定的其他事故發(fā)生時(shí)，作為被保人強(qiáng)有力的后盾，給予其一筆保險(xiǎn)金。

簡單來講就是，工傷險(xiǎn)能夠給予賠付的工傷，意外險(xiǎn)也能，無法走工傷險(xiǎn)賠付的意外，意外險(xiǎn)一樣還是能夠賠付。

所以我們才需要在工傷險(xiǎn)之外，再上一層意外險(xiǎn)，來兜住我們。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障有缺失的地方，母嬰險(xiǎn)是可以派上用場的。請注意，這里重點(diǎn)是“可以”，而不是“需要”。意思就是由你自己來選擇買還是不買母嬰險(xiǎn)。

生育險(xiǎn)承擔(dān)了我們生育過程里的各類花費(fèi)，還有產(chǎn)假與產(chǎn)假工資給到生產(chǎn)的媽媽。

但是，假如在胎兒身上發(fā)現(xiàn)出生后意外身故，患有先天性疾病這種事的話，生育險(xiǎn)是不提供保障的。

而母嬰險(xiǎn)的作用在于，可以保障胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況。

不過！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的也是越來越先進(jìn)，基本上孕婦在生小孩前進(jìn)行各項(xiàng)檢查都是必需的步驟，甚至婚前檢查還會做遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測。

是以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)很小。對新生兒不放心的，可以進(jìn)行補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？學(xué)姐以為經(jīng)濟(jì)條件和是否有需求這2點(diǎn)都要考慮。

經(jīng)濟(jì)條件的意思是遵循自己的收入水平來配置相應(yīng)的保險(xiǎn)。

是否有需求:根據(jù)身份的不同配置不同的保險(xiǎn)。

有無經(jīng)濟(jì)能力是配置壽險(xiǎn)重要參考依據(jù)，所以老人和小孩不需要，因?yàn)闆]有經(jīng)濟(jì)能力。正是考慮到老人身體較弱，配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)的話是不劃算的，總而言之，一般不配。

買保險(xiǎn)就像買房子，社保是毛坯房，商保是做裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買。不過房子有很多裝修樣式，是簡裝，還是精裝，又或是裝修成豪華，可以看看自己的需求。

讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房是癡人說夢：）

綜合來看：我們要根據(jù)實(shí)際需求來配置保險(xiǎn)。

或許大家會疑惑，各險(xiǎn)種的額度要買多少才能更好地保障我們的健康和安全，在這里學(xué)姐簡單地和大家來進(jìn)行分析：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，至少得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因?yàn)橐坏┪覀冊庥隽巳魏卧蚨砉?，?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

保證家庭不會被債務(wù)責(zé)任拖垮是我們最后的底線。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)的保費(fèi)較低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），我會推薦盡量購買到100萬，在資金充足的情況下，購買長期意外險(xiǎn)是一個(gè)不錯的選擇。

于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，就不用考慮后買長期的了，性價(jià)比這方面來說，確實(shí)長期沒有短期高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾對于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費(fèi)的時(shí)間大約為3~5年。

我們?nèi)绻麤]有勞動力，就無法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，建議重疾險(xiǎn)保額越高越好，50萬打底。在經(jīng)濟(jì)充足的情況下，我們可以適當(dāng)?shù)耐霞印?/p>

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)相似，一年的保費(fèi)很便宜（只需要幾百塊），保額高達(dá)幾百萬。

購買醫(yī)療險(xiǎn)一般都是為了和我們的醫(yī)保搭配的，而且職工醫(yī)保只要繳納滿25年就能保障終身，所以購買短期的醫(yī)療保險(xiǎn)比較好。

總結(jié)一下就是絕大多數(shù)人關(guān)于社保的繳納是肯定的態(tài)度，是一定要繳納的，且在商保方面也要做好相應(yīng)的配置。

畢竟社保問題關(guān)乎到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就例如學(xué)姐前文說到的，社保商保也不是一定要買，前提條件是你能年入百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，要想解決都要花錢。

難道你有錢了之后，社保對你來說還有用嗎？

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險(xiǎn)】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "社保和商保的區(qū)別真確認(rèn)知"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險(xiǎn)，歡迎搜索！