“學(xué)姐，已經(jīng)買了社保還需要再購買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？“

“學(xué)姐，購買商業(yè)保險(xiǎn)我已經(jīng)花了很多錢，現(xiàn)在再買社保還要花錢，我不想花錢了。”

......

學(xué)姐認(rèn)為吧，除非至少年入百萬，不然就不要指望不買社?；蛘哂蒙瘫４嫔绫?。

道理其實(shí)并不難理解，因?yàn)橛行┥绫Ｗ饔?，商業(yè)保險(xiǎn)在目前是無法替代的；社保也有一些不足的地方，還需要商業(yè)保險(xiǎn)來彌補(bǔ)。

學(xué)姐今天就在這里跟廣大的朋友好好說一說，商保不能替代社保，又要去補(bǔ)充社保，究竟有何原由。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

年輕人想在一個(gè)大城市落地生根，免不了要買房買車。

如果想要在一二線城市買車買房的話，小伙伴們的社保都要連續(xù)繳納才行，一定年限也要達(dá)到才能滿足要求。

假若你屬于上述所說的情況，但是中途斷繳或者干脆就沒繳，這個(gè)損失的影響太大了。

你還想不想讓自己的小孩繼續(xù)在這個(gè)地方上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保有一個(gè)很迷人的地方，那就是只要我們在退休前繳滿25年時(shí)間的話，可以擁有醫(yī)保保障的終身享受。

保障額度高的有商業(yè)重疾險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)還有百萬醫(yī)療險(xiǎn)，盡管額度高，在重疾的保障上擁有很強(qiáng)的保障力度，我們的年齡和身體狀況與這兩個(gè)險(xiǎn)種息息相關(guān)。

對(duì)于年輕人來說都還好，可是對(duì)于年齡上了50的那些人就不一樣了，保費(fèi)就會(huì)隨之增加，可是保額卻是隨之降低的（基本只有二三十萬），而且很可能因?yàn)樯眢w狀況不好的緣故就直接被拒保了。

等我們老了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不給我們參保了，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是真滴香。

它不僅可以帶病投保、無條件續(xù)保而且還沒有等待期

于一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)而言等待期有30天、90天或180天的等待期。且在投保前都需要進(jìn)行健康告知，只有你符合了要求才可以參保。

重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)是在參保后想要續(xù)保的第一步?？偠灾@就是一件非常難以解決的事情。

那么醫(yī)保呢？這個(gè)月交了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以使用；而且不論生病與否，它都能投保；續(xù)保無條件限制，只要你有交錢投保，就能享受醫(yī)保的各項(xiàng)保障，甭管身體情況怎么樣。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在投保時(shí)，很多商保規(guī)定：如果投保人有社會(huì)保障的話，其商保保費(fèi)會(huì)便宜很多。

所以說，購買社保，在你配置商保時(shí)可以提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來的錢下來都?jí)蛸I一部新手機(jī)了！

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

有小孩的家庭才需要生育保險(xiǎn)，如果沒有這個(gè)打算就不需要生育險(xiǎn)。

然而對(duì)于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的所有費(fèi)用，不僅提供產(chǎn)假還有產(chǎn)假工資（生育津貼）。

關(guān)于使用作出的要求是：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納。關(guān)鍵點(diǎn)是，是上班族的話，就不必自己繳納保費(fèi)，相當(dāng)于，一分錢也不用你花?。?/p>

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)于正在上班的人而言，工傷險(xiǎn)可以為我們免費(fèi)提供，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險(xiǎn)無法取代的理由，不是因?yàn)楣U(xiǎn)有些保障的內(nèi)容商業(yè)意外險(xiǎn)不能保，而是在于，它不要錢?。?！

總之，這些很有力又很便宜的保障都是社保提供給我們的，也都是商保只能補(bǔ)充無法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)性價(jià)比和回報(bào)率雖然是做的很到位，這種情況是必須在您退休前繳納滿15年才可以。

假如您不想繳納或未繳納滿或者中途身故了，我們就會(huì)把您之前所繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來。利息一般為年化8%。

我們會(huì)覺得很不劃算，而且并因?yàn)檫@導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任和家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，我們要是真的只靠那點(diǎn)養(yǎng)老金的本金和利息生活，這簡直就是杯水車薪。

壽險(xiǎn)里的所發(fā)揮的作用就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，可以給你讓你一次性還清債務(wù)，以及可以支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用。

保證你的家庭不會(huì)因?yàn)槟氵@個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的崩塌而無法生活。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

在這里我們會(huì)知道醫(yī)療險(xiǎn)最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 要是住院了花了太多錢，是不能報(bào)銷的；

? 如果費(fèi)用是在起付線跟封頂線之間，那么可以按比例報(bào)銷；

? 費(fèi)用可以報(bào)銷的條件是：要在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目內(nèi)；

? 只要沒在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，費(fèi)用就不會(huì)報(bào)銷；異地就醫(yī)的報(bào)銷額度會(huì)有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報(bào)銷的部分往往只有60%~70%。

如果遇到幾十上百萬的疾病，或者是要用到特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷比例會(huì)更加低。

醫(yī)保的缺點(diǎn)是對(duì)于重疾中癥保障力度不高。

如果說百萬醫(yī)療險(xiǎn)有什么缺點(diǎn)那就是續(xù)保苦難，老了之后參保條件嚴(yán)格，它的好處還是非常大的，不僅報(bào)銷范圍全面，而且報(bào)銷額度也高，主要是保費(fèi)還低。

有了醫(yī)保，再購買百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣即使生病了，也不用太多的擔(dān)心。

醫(yī)保的報(bào)銷是有局限的，它只能報(bào)銷我們生命本身產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

進(jìn)入醫(yī)院進(jìn)行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會(huì)給我們發(fā)工資，治病之后療傷需要花費(fèi)的錢，車貸房貸的債務(wù)責(zé)任等等，這些不是因疾病本身產(chǎn)生的費(fèi)用，醫(yī)保是不管報(bào)銷的。

但購買了重疾險(xiǎn)，如果確診為重疾，錢可以馬上拿到。可以一次性把我們的所有費(fèi)用都解決。

假如自己或者是自己的家人生病了，情況比較嚴(yán)重，重疾險(xiǎn)可以給我們提供保障，讓我們在這安靜的醫(yī)院里安心的治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)是在工作中受傷才能賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

不是因?yàn)楣ぷ魇軅?，發(fā)生了其他的意外事故呢？但不是工作時(shí)導(dǎo)致受傷特別嚴(yán)重怎么辦呢？如果人們工作時(shí)發(fā)生意外身亡怎么呢？

如果真的到了這種境地，先不去考慮工傷險(xiǎn)會(huì)不會(huì)賠的問題，就算是可賠的，面對(duì)我們身故后產(chǎn)生的無人可以承擔(dān)的債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任，工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付根本就是杯水車薪。

而所謂意外險(xiǎn)，就是在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故、殘疾或發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故的時(shí)候，能付給被保人一筆相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

簡單來說，工傷險(xiǎn)可以賠付的工傷，意外險(xiǎn)可以賠，同時(shí)，意外險(xiǎn)也能賠付工傷險(xiǎn)無法賠付的意外。

所以我們除了工傷險(xiǎn)，還要再購買一份意外險(xiǎn)，來兜底。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)不是方方面面都能保障，母嬰險(xiǎn)是可以增添的。請(qǐng)注意，這里強(qiáng)調(diào)的是“可以”，不是“需要”。就是說選擇不買母嬰險(xiǎn)也沒關(guān)系。

生育險(xiǎn)負(fù)責(zé)了我們在生育中的花費(fèi)，生產(chǎn)的媽媽的產(chǎn)假與產(chǎn)假工資也能通過生育險(xiǎn)獲得。

但是，如果出現(xiàn)胎兒出生后意外身故，或者患有先天性疾病這樣的情況的話，生育險(xiǎn)是不負(fù)責(zé)的。

而母嬰險(xiǎn)的好處是，胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等可以通過其進(jìn)行理賠。

但是！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是日新月異，幾乎孕婦在生小孩之前不可或缺的就是進(jìn)行各項(xiàng)檢查，甚至婚前檢查還會(huì)做遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測。

出于這些原因新生兒患有先天性疾病或出生后身故的可能性極小。擔(dān)心有風(fēng)險(xiǎn)的，可以自行選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)我們需要關(guān)注哪些問題？有2點(diǎn)是學(xué)姐覺得需要考慮的，那就是經(jīng)濟(jì)條件以及是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件的意思是說弄清楚自己的經(jīng)濟(jì)怎樣，才能更好配置等價(jià)的保險(xiǎn)。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來判定的，不同保險(xiǎn)的配置是根據(jù)身份來的。

有無經(jīng)濟(jì)能力是配置壽險(xiǎn)重要參考依據(jù)，所以老人和小孩不需要，因?yàn)闆]有經(jīng)濟(jì)能力。老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)相當(dāng)不劃算，因?yàn)橐话闱闆r下老人身體都較弱，那么不配置才是最好的選擇。

把買保險(xiǎn)比喻成買房子的話，那么社保和商保就是毛坯房和做裝修。

毛坯房可以為我們提供最基本的生活環(huán)境，我們大家都要買。但要裝修成簡裝房、精裝房還是豪華房，需要根據(jù)個(gè)人需求來。

你無法實(shí)現(xiàn)讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

意思就是：保險(xiǎn)配置要有實(shí)際需求作為依據(jù)。

學(xué)姐在這里簡單告訴大家，合理分配各險(xiǎn)種的額度在配置商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)是十分有必要的：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的最低保額要求是覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因?yàn)橐坏┪覀円驗(yàn)槿魏卧蛏砉?，?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

那么至少能保證家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），所以我會(huì)推薦盡量買到100萬，在資金充足的情況下，購買長期意外險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

從意外險(xiǎn)來說，短期的夠用的話，就沒必要多花錢買長期的了，況且長期的性價(jià)比其實(shí)不高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾至少要花3~5年的時(shí)間用來治病、養(yǎng)病和痊愈。

一個(gè)時(shí)間段內(nèi)，我們沒有勞動(dòng)力，也可以說我們沒法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

所以重疾險(xiǎn)的保額需要盡量越高越好（一般至少買到50萬），在市場上，一些經(jīng)濟(jì)中上的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)相似，一年的保費(fèi)很便宜（只需要幾百塊），保額高達(dá)幾百萬。

醫(yī)療險(xiǎn)的購買一般是為了配合我們的醫(yī)保的，而且職工醫(yī)保是繳納滿25年即可保障終身，所以醫(yī)療保險(xiǎn)就只要買短期的就好了。

總結(jié)一下就是絕大多數(shù)人關(guān)于社保的繳納是肯定的態(tài)度，是一定要繳納的，且在商保方面也要做好相應(yīng)的配置。

畢竟社保問題關(guān)乎到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就例如學(xué)姐前文說到的，社保商保也不是一定要買，前提條件是你能年入百萬。

畢竟說到底，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等這些問題，都需要錢來解決。

我想你應(yīng)該知道，只要你足夠的有錢養(yǎng)活自己，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對(duì) "商保和社保的區(qū)別課件"的圖文回答，望采納！

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