“學姐，工作時已經(jīng)配置社會保險了，還需要買商業(yè)保險嗎？”

“學姐，在商業(yè)保險方面已經(jīng)花了很多錢，不想再在社保上面花錢了。”

......

學姐是這樣認為的，若是你每年能賺百萬的年薪就可以，不然的話別光指望舍棄社保或者是商業(yè)保險來代替社保。

這里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商業(yè)保險不可能完全替代：社保也有一些不足的地方，還需要商業(yè)保險來彌補。

在這里學姐和大家好好說一下這里面的原因,什么原因?qū)е律瘫２荒芴娲绫?，又有什么原因社保需要商保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

想一輩子生活在大城市，房子和車子都是必須品。

如果你們要想在一二線城市買車買房，都是需要連續(xù)繳納社保達到一定年限的。

如果你想買房買車的話，出現(xiàn)中途斷繳的情況，或者干脆沒繳過，那可以說是“殺敵一千，自損八百”。

你是不想讓你的小孩在這里上學了嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保有一個很迷人的地方，那就是只要我們在退休前繳滿25年時間的話，那么醫(yī)保的終身保障就屬于我們。

商業(yè)重疾險，商業(yè)醫(yī)療險（百萬醫(yī)療險在內(nèi)）保障額度盡管很高，在重疾上保障力度強勁，這兩個險種會因為年齡與身體狀況受到影響。

年輕的時候都好說，可但凡年齡上了50這一分水嶺，保費高不說，保額還低（一般只有二三十萬），并且客戶一經(jīng)被證實身體狀況不好還直接被拒保的可能性很大。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給參保了，在那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一項保障全民的福利。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期的優(yōu)點使它脫穎而出

一般商業(yè)醫(yī)療險與重疾險都會有長達30天、90天或180天的等待期，且在投保前都需要進行健康告知，不符合要求不能參保。

想要在參保之后續(xù)保需要重新評估健康風險。簡言之，這是難上加難的事。

于醫(yī)保呢？當月選擇且購買好醫(yī)療保險，下個月就可以開始生效并使用了；并且就算生病了，一樣也可以投保；續(xù)保無條件限制，只要你有交錢投保，就能享受醫(yī)保的各項保障，不用考慮投保時自己的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

要是投保人本身有社會保障，很多商保在投保時規(guī)定保費會便宜很多。

也就是說，買社保還能在你配置商保時，提供一個打折優(yōu)惠。

這個積少成多，四舍五入省下來的錢買一部新手機不好么？

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

如果你不想生小孩，那生育險對你來說就是可有可無的東西。

因為社保中的生育險可以報銷生小孩產(chǎn)生時產(chǎn)生的所有費用，所以對于有生小孩需求的家庭來說這是一個好消息，還能為女士提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

僅需符合：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納這兩個規(guī)定的就是可以使用的。重點是，針對上班的人來說，它用不著自己去繳保費，等于是，不花錢的??！

免費提供工傷保障

對上班的群體來講，工傷險中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費享受到。

之所以說工傷險無法替代，不是因為工傷險能保的商業(yè)意外險保不了，而是在于，它不要錢?。。?/p>

總之，這些都是社保提供給我們的很強力又很便宜的保障，也是商保只可以進行補充卻無法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險的性價比跟回報率是非常高沒錯，但必須要在你退休前繳納滿15年才可以。

如果最后繳納不足15年或者中途身故了，養(yǎng)老險就只能把你曾經(jīng)繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利（利息一般為年化8%）取出來。

我們會覺得很不劃算，而且并因為這導致的無人歸還的債務責任和家庭生活經(jīng)濟負擔等，只靠那點老金的本金與利息，根本就維持不了生活。

壽險里的最主要作用就是當一個人已失去勞動力的人可以申請辦理壽險，它會給予你一筆費用幫你一次性還清債務，且支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年。

保證你的家庭不會因為你這個家庭經(jīng)濟支柱的崩塌而無法生活。

醫(yī)療險保障力度不足

三目錄、起付線、封頂線以其報銷比例的限制是醫(yī)療險最大的缺點。所以說：

? 住院花太多錢了不能報銷；

? 可以按比例報銷的條件是要在起付線跟封頂線之間；

? 費用可以報銷的條件是：要在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務、診療項目內(nèi)；

? 不報銷不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)的；會限制異地就醫(yī)的報銷額度。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛∧軌驁箐N的部分往往只有60%~70%。

萬一遇到了大疾病，動輒花費幾十上百萬，如果再使用到一些特殊藥、特殊醫(yī)療設備等，報銷的比例只會更低。

什么保險對于重疾中癥保障力度不高，可以說是醫(yī)保了。

百萬醫(yī)療險續(xù)保困難，并且老了之后參保條件嚴格，但它同樣有著報銷范圍全面、保費低、報銷額度高的優(yōu)點。

我們雖然繳納了醫(yī)保，但是還可以添加百萬醫(yī)療保險來增加對抗疾病的保障。

我們生病住院之后，醫(yī)保只能報銷因疾病本身產(chǎn)生的費用支出。

在治療的同時是無法工作的，因此經(jīng)濟狀況會受到影響，治療完之后的調(diào)理費用，還有我們?nèi)粘Ｉ钪忻媾R著的車貸，房貸的壓力等等，這些都不能報，因為醫(yī)保只能報銷疾病的費用，要想報銷其他的費用，需要其他的方法。

但購買了重疾險，如果確診為重疾，錢可以馬上拿到?？梢砸淮涡园盐覀冎委熧M、工作期間的經(jīng)濟損失、治病后的療養(yǎng)費等全部解決。

像自己或自己家里的人生病了，但是已經(jīng)診斷為重癥或者是中癥疾病，那么重疾險就可以幫我們解決后顧之憂，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險工傷險，因工受傷才能賠償?shù)碾U。

不是因為工作受傷的，發(fā)生了其他的意外事故呢？不是因為工作導致傷殘，是其他的一些意外的話呢？如果在工作中發(fā)生意外身亡了呢？

假如真的面臨了這種情況，工傷險能不能賠暫且不說，哪怕能賠，由于我們身故而產(chǎn)生了債務責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任沒有人來承擔這樣的情況，工傷險的那點賠付根本就是杯水車薪。

而意外險，可以保證被保險人在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導致身故、殘疾或者發(fā)生保險合同約定的其他事故的時候，給予一筆保險金。

總之就是，在工傷險賠付范疇內(nèi)的工傷，意外險可以賠付，而且有的意外工傷險賠不了的，意外險同樣能賠。

所以我們不僅要上工傷險，還要再來一份意外險，給我們自身一個全面的保障。

生育險保障不全面

生育險有所欠缺的部分，母嬰險可以補上來。請注意，“需要”不是這里的重點，“可以”才是。就是說選擇不買母嬰險也沒關系。

生育險承擔了我們生育過程里的各類花費，生產(chǎn)的媽媽的產(chǎn)假與產(chǎn)假工資也能通過生育險獲得。

但是，胎兒如果不幸出生后意外身故，又或者患有先天性疾病，是不屬于生育險保障范疇的。

而母嬰險就是，對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況提供保障的。

不過嘛！因為現(xiàn)在醫(yī)療技術也是一直在進步，孕婦在生小孩之前都是會做這樣那樣的檢查的，乃至結(jié)婚前夫妻覺得需要檢測遺傳風險。

因而新生兒患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。有需要的，可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時我們需要思考哪些方面的問題？有2點是學姐覺得需要考慮的，那就是經(jīng)濟條件以及是否有需求。

經(jīng)濟就是要衡量自己的收入水平，并因此來配置適合自己額度的保險。

需不需要配置保險，配置什么保險，是需要看我們的身份是怎樣的。

由于沒有經(jīng)濟能力，所以老人和小孩其實不需要配置壽險的。如果要給老人配置重疾險醫(yī)療險，是很不劃算的，畢竟老人身體較弱，一般情況下不配置。

買保險相當于買房子，社保等于毛坯房，商保等于裝修。

毛坯房提供我們最基本的生活環(huán)境，買它無可厚非。但要裝修成簡裝房、精裝房還是豪華房，需要根據(jù)個人需求來。

讓一個貧困戶裝修豪華房是不可能實現(xiàn)的：）

意思就是：保險配置要有實際需求作為依據(jù)。

學姐在這里簡單告訴大家，合理分配各險種的額度在配置商業(yè)保險時是十分有必要的：

壽險

壽險的保額，最小的程度也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務金額。

如果導致家庭失去經(jīng)濟收入的原因是我們因為任何原因身故，那么，

保證家庭不會被債務責任拖垮是我們最后的底線。

意外險

意外險因為保費很低（短期的只要一個月幾十塊），所以我會推薦盡量買到100萬，如果資金充足購買長期意外險是一個很好的選擇。

但我并不建議你購買長期，因為對于意外險而言，短期的就夠用了，性價比這方面來說，確實長期沒有短期高。

重疾險

由于一般的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈怎么也得3~5年。

在這期間我們沒有勞動力就證明我們還無法創(chuàng)造經(jīng)濟收入。

對于重疾險來說，保額越高越好，至少50萬。如果你有錢，往上加也未嘗不可。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險類似，每年只需要幾百塊的保費，保額卻能達到幾百萬。

通常情況下醫(yī)療險的購買是為了給我們的醫(yī)保打配合的，而且繳納職工醫(yī)保的時間大于25年的話即可保障終身，所以買短期的醫(yī)療保險就很不錯了。

總的來說，大多數(shù)人必須要繳納社保，并且商保對應的配置也要做好。

畢竟社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都有很直接的關系。

但是，就例如學姐前文說到的，社保商保也不是一定要買，前提條件是你能年入百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等這些問題，說到底都是錢的事。

社保是留給有需要的人，如果你不需要，那它對你來說也沒有作用。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "商保和社保的區(qū)別怎么問問題"的圖文回答，望采納！

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