“學(xué)姐，有了社保還要買(mǎi)商保嗎？”

“學(xué)姐，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)我已經(jīng)花了很多錢(qián)，現(xiàn)在再買(mǎi)社保還要花錢(qián)，我不想花錢(qián)了。”

......

學(xué)姐的建議是，除非你有很多收入，能讓你無(wú)憂無(wú)慮，除此之外少了社保或者只靠商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)獲得保障。還是有一定風(fēng)險(xiǎn)的。

道理其實(shí)并不難理解，因?yàn)橛行┥绫Ｗ饔?，商業(yè)保險(xiǎn)在目前是無(wú)法替代的；當(dāng)然社保也不是所有問(wèn)題都能保證，有些地方社保還是有弱項(xiàng)需要商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。

今天學(xué)姐來(lái)跟大家仔細(xì)分析一下這里面的原因，社保為什么不能用商保替代，為何又需要商保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買(mǎi)房落戶、買(mǎi)車上牌

房子和車子都要購(gòu)買(mǎi)才能算是在大城市里落地生根了。

在很多一二線城市里，如果想要買(mǎi)房買(mǎi)車，社保需要連續(xù)繳納一定年限的。

如果你上述所說(shuō)的這方面的需求，但是中途又?jǐn)嗬U了，或者從來(lái)沒(méi)繳納過(guò)，這個(gè)損失太嚴(yán)重了。

你是不想讓你的小孩在這里上學(xué)了嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保最迷人的地方就在于，只要我們?cè)谕诵萸袄U納滿25年，可以擁有醫(yī)保保障的終身享受。

雖然商業(yè)重疾險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)）的保障額度高，重疾的保障力度非常強(qiáng)，這兩個(gè)險(xiǎn)種有兩個(gè)很大的影響，分別是年齡和身體狀況。

年輕時(shí)還好，可一旦當(dāng)我們年齡超過(guò)50歲之后，保費(fèi)就會(huì)隨之增加，可是保額卻是隨之降低的（基本只有二三十萬(wàn)），而且一旦身體狀況不好還可能直接被拒保。

對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)是不給參保的，與此同時(shí)就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是一項(xiàng)很好的福利。

可帶病投保、無(wú)條件續(xù)保且沒(méi)有等待期的優(yōu)點(diǎn)使它脫穎而出

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的可能需要等待30天、90天或180天。而且在投保之前要先完成健康告知，不符合要求的話是絕對(duì)不可以參保的。

想要在參保之后續(xù)保需要重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)。換言之，就是十分的艱難。

那醫(yī)保呢？這個(gè)月購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以投入使用了；就算在你生病之后，投保依然有效；續(xù)保無(wú)條件限制，只要你有交錢(qián)投保，就能享受醫(yī)保的各項(xiàng)保障，不在乎你投保時(shí)身體狀態(tài)如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在投保時(shí)，很多商保規(guī)定：如果投保人有社會(huì)保障的話，其商保保費(fèi)會(huì)便宜很多。

也就是說(shuō)，買(mǎi)社?？梢越o你提供一個(gè)配置商保的打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來(lái)的錢(qián)下來(lái)都?jí)蛸I(mǎi)一部新手機(jī)了！

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)的作用主要還要保障生小孩的家庭，如果沒(méi)有生小孩或者沒(méi)有這個(gè)想法，是沒(méi)有用的。

但對(duì)于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，還可以為女性提供產(chǎn)假和產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要滿足：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)條件即可使用。關(guān)鍵的一點(diǎn)是，如果是上班的人，自己都不用繳納保費(fèi)，相當(dāng)于是，一分錢(qián)也不用自己掏?。?/p>

免費(fèi)提供工傷保障

針對(duì)上班的群體來(lái)說(shuō)，我們可以通過(guò)工傷險(xiǎn)獲得的是，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說(shuō)工傷險(xiǎn)不可取代，不在于工傷險(xiǎn)能保的內(nèi)容多于商業(yè)意外險(xiǎn)保的內(nèi)容，而是因?yàn)?，它免費(fèi)?。。?/p>

總之，這都是社保給予我們的很便宜又不失強(qiáng)勁的保障，也都是商保只能補(bǔ)充無(wú)法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)雖然在性價(jià)比跟回報(bào)率方面做的很好，但這是建立在你能夠在退休前累計(jì)繳納滿15年的前提下的。

您需要繳納15年的費(fèi)用，否則，養(yǎng)老金就只能把你曾經(jīng)繳納過(guò)的本金帶利都取出來(lái)。利息一般為年化8%。

我們會(huì)溫馨的提示您。如若有特殊情況，比如身故導(dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的。這些問(wèn)題所給我們都會(huì)帶來(lái)不便，所以這相當(dāng)?shù)牟粍澦悖豢恐屈c(diǎn)老金的本金與利息生活的話，這根本就解決不了生活問(wèn)題。

我們知道的是，壽險(xiǎn)的作用是要當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，壽險(xiǎn)里給您提供一次性還清債務(wù)，并且支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用主要服務(wù)。

前提是再怎么不堪也不會(huì)讓您的家庭經(jīng)濟(jì)情況受到任何的無(wú)助。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

在這里我們會(huì)知道醫(yī)療險(xiǎn)最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 在住院了的情況下，花費(fèi)太多錢(qián)是不能報(bào)銷的；

? 如果費(fèi)用是在起付線跟封頂線之間，那么可以按比例報(bào)銷；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)和診療項(xiàng)目?jī)?nèi)可以報(bào)銷；

? 不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)的不報(bào)銷；異地就醫(yī)的報(bào)銷額度等都會(huì)有限制。

這么一趟限制下來(lái)，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛∧軌驁?bào)銷的部分往往只有60%~70%。

萬(wàn)一遇到了大疾病，動(dòng)輒花費(fèi)幾十上百萬(wàn)，如果再使用到一些特殊藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷的比例只會(huì)更低。

醫(yī)保的缺點(diǎn)是對(duì)于重疾中癥保障力度不高。

雖然續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的缺點(diǎn)，除了這些，他還有報(bào)銷范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等優(yōu)點(diǎn)。

雖然購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)保，但是如果再添加購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，即使生病了自己會(huì)更加有保障

繳納了醫(yī)保之后，只有我們因病住院產(chǎn)生費(fèi)用，醫(yī)保才能夠進(jìn)行報(bào)銷。

治病期間不能工作導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，即使病治好了，還需要后期的調(diào)理，也需要不少的費(fèi)用，還有其他的一些費(fèi)用支出，這些費(fèi)用醫(yī)保是不能報(bào)銷的，醫(yī)保只能報(bào)銷因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用。

但購(gòu)買(mǎi)了重疾險(xiǎn)，如果確診為重疾，錢(qián)可以馬上拿到。賠付范圍非常的廣，能把我們的治療費(fèi)以及經(jīng)濟(jì)損失，還有后續(xù)的療養(yǎng)的費(fèi)用可以全部解決掉。

假如家里人得了重疾，或者中癥，那么重疾險(xiǎn)就派上用場(chǎng)了，讓我們?cè)卺t(yī)院安心地治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)就是工作受傷賠付的保險(xiǎn)。

非在工作中受傷的，怎么處理呢？但不是工作時(shí)導(dǎo)致受傷特別嚴(yán)重怎么辦呢？如果人們工作時(shí)發(fā)生意外身亡怎么呢？

要是真到了這種地步，工傷險(xiǎn)能不能賠先不說(shuō)，就算屬于可賠的范疇，在我們身故后沒(méi)有人來(lái)承擔(dān)那些債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任，在這樣的情況下，工傷險(xiǎn)那么一丁點(diǎn)的賠付根本解決不了大問(wèn)題。

而意外險(xiǎn)，可以在因外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引發(fā)的身故、殘疾或保險(xiǎn)合同約定的其他事故發(fā)生時(shí)，作為被保人強(qiáng)有力的后盾，給予其一筆保險(xiǎn)金。

總而言之，如果是工傷險(xiǎn)能賠的工傷，意外險(xiǎn)也是能賠的，如果該意外是工傷險(xiǎn)無(wú)法賠付的，可以走意外險(xiǎn)賠付。

所以我們除了工傷險(xiǎn)，還要再購(gòu)買(mǎi)一份意外險(xiǎn)，來(lái)兜底。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)有所欠缺的部分，母嬰險(xiǎn)可以補(bǔ)上來(lái)。請(qǐng)注意，這里重點(diǎn)是“可以”，而不是“需要”。也就是買(mǎi)不買(mǎi)母嬰險(xiǎn)都是你自己決定的。

生育險(xiǎn)承擔(dān)了我們生育過(guò)程里的各類花費(fèi)，還有產(chǎn)假與產(chǎn)假工資給到生產(chǎn)的媽媽。

但是，如果出現(xiàn)胎兒出生后意外身故，或者患有先天性疾病這樣的情況的話，是不屬于生育險(xiǎn)保障范疇的。

而母嬰險(xiǎn)的作用在于，可以保障胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況。

但是！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是日新月異，幾乎孕婦在生小孩之前不可或缺的就是進(jìn)行各項(xiàng)檢查，甚至結(jié)婚前，夫妻還會(huì)做遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

是以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)很小。如果感覺(jué)害怕，也可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？學(xué)姐覺(jué)得有兩方面需要我們考慮，一方面是經(jīng)濟(jì)條件，另一方面是是否有需求。

何為經(jīng)濟(jì)條件，就是根據(jù)自身收入來(lái)配置相應(yīng)額度的保險(xiǎn)。

不同身份，需求不同，配置的保險(xiǎn)也就不一樣。

沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力就不需要配置壽險(xiǎn)，就像老人和小孩一樣。因?yàn)槔先松眢w較弱，所以不建議購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)檫@樣很不劃算，一般情況下不配置。

把買(mǎi)保險(xiǎn)比喻成買(mǎi)房子的話，那么社保和商保就是毛坯房和做裝修。

毛坯房是我們維持基本生活環(huán)境的必需品，我們肯定要買(mǎi)。房子裝修有簡(jiǎn)裝房、精裝房、還有豪華房，至于裝修成什么樣，那就要看個(gè)人需求了。

讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房是不可能實(shí)現(xiàn)的：）

意思就是：保險(xiǎn)配置要有實(shí)際需求作為依據(jù)。

學(xué)姐在這里簡(jiǎn)單告訴大家，配置商保時(shí)，各險(xiǎn)種的額度要買(mǎi)多少，才能算是合理：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，最小的程度也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因?yàn)槿魏卧驅(qū)е率鹿?，就?huì)使家庭失去經(jīng)濟(jì)收入，就此而言，

保證家庭不會(huì)被債務(wù)責(zé)任拖垮是我們最后的底線。

意外險(xiǎn)

因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），買(mǎi)到100萬(wàn)的話是比較合適的，有充足的資金購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的話，是一件非常不錯(cuò)的事情。

但我并不建議你購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期，因?yàn)閷?duì)于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，長(zhǎng)期的性價(jià)比跟短期比較起來(lái)，其實(shí)沒(méi)有那么高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾大概要花個(gè)3~5年在它的治病、養(yǎng)病、痊愈這三方面上。

在這期間我們沒(méi)有勞動(dòng)力就證明我們還無(wú)法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

對(duì)于重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保額越高越好，至少50萬(wàn)。在經(jīng)濟(jì)充足的情況下，我們可以適當(dāng)?shù)耐霞印?/p>

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)類似，每年只需要幾百塊的保費(fèi)，保額卻能達(dá)到幾百萬(wàn)。

我們購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)一般都是為了搭配醫(yī)保，而且職工醫(yī)保的繳納時(shí)間滿25年就有保障終身點(diǎn)福利，所以醫(yī)療保險(xiǎn)通常就買(mǎi)短期的。

總結(jié)一下就是絕大多數(shù)人關(guān)于社保的繳納是肯定的態(tài)度，是一定要繳納的，且在商保方面也要做好相應(yīng)的配置。

原因在于社保對(duì)我們買(mǎi)房買(mǎi)車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有直接影響。

但是，就例如學(xué)姐前文說(shuō)到的，社保商保也不是一定要買(mǎi)，前提條件是你能年入百萬(wàn)。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問(wèn)題，要想解決都要花錢(qián)。

只要足夠有錢(qián)，社保自然就沒(méi)什么用了。

想要充分了解社保知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)社保知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識(shí)，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢(qián)！

以上就是我對(duì) "商保和社保的聯(lián)系與區(qū)別"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽(yáng)說(shuō)保險(xiǎn)，歡迎搜索！