”學(xué)姐，現(xiàn)在社會保險我已經(jīng)有了，購買其他的商業(yè)保險有這個必要嗎？“

“學(xué)姐，我買了足夠多的商保是不是就可以不用買社保了”

......

學(xué)姐是這樣想的，除非你每年的收入能達(dá)到百萬級別，要不然沒有社?；蛘呤怯蒙虡I(yè)保險代替社保還是有風(fēng)險的。

這里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商業(yè)保險不可能完全替代：但是社保也有一些短板，需要靠商業(yè)保險來補齊。

那么利用這篇文章，學(xué)姐跟大家講一講這其中的原因，商保不能替代社保，又要去補充社保，究竟有何原由。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

大家要想在一個大城市生活一輩子，有兩件東西必不可少，那就是房子和車子。

許多一二線城市需要滿足相應(yīng)的條件才可以買車買房，是需要連續(xù)繳納社保到一定年限的。

如果你上述所說的這方面的需求，但是中途又?jǐn)嗬U了，或者從來沒繳納過，那可以說是“殺敵一千，自損八百”。

你是不想讓你的小孩在這里上學(xué)了嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保吸引人的地方就在于只需要我們繳納年限滿25年在退休之前，醫(yī)保就為我們提供保障終身服務(wù)。

好比如商業(yè)重疾險，商業(yè)醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險，盡管他們的保障額度高，在重疾上保障力度強勁，這兩個險種十分限制年齡與身體狀況。

年齡不大的時候還好，可一旦年齡上了50之后，不僅會被要求增加保費，主要保額還會減少（一般只有二三十萬），而且檢測出身體健康狀態(tài)不好有很大可能性直接被拒保。

等我們老態(tài)龍鐘了，醫(yī)療險重疾險就不給我們參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一份頂呱呱的保障。

可以帶病投保、沒有條件續(xù)保而且還沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險的等待期分別可達(dá)30天、90天或180天。進(jìn)行健康告知是投保的第一步，符合條件才可以參保。

參保之后，如果想要續(xù)保得重新評估健康風(fēng)險。一句話來說，就是十分的困難。

那么醫(yī)保呢？當(dāng)月購買了醫(yī)療保險，下個月就開始生效了；就算在你生病之后，投保依然有效；總之就是續(xù)保不受限，有交錢投保就可以享受它的各項保障，不用考慮投保時自己的身體狀況如何。

繳納社保可以讓商保保費更低

很多商保在投保時規(guī)定：在投保人自身有社會保障的情況下，保費會便宜很多。

也就是說，買社保還能在你配置商保時，提供一個打折優(yōu)惠。

我們要是積少成多，四舍五入就可以用這些錢換一部新手機了！

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險的作用主要還要保障生小孩的家庭，如果沒有生小孩或者沒有這個想法，是沒有用的。

對于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，還可以為女性提供產(chǎn)假和產(chǎn)假工資（生育津貼）。

關(guān)于使用作出的要求是：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納。重要的是，上班的人如果買它，就不用自己繳納保費，意味著，這是免費的！！

免費提供工傷保障

對上班族來說，我們可以享受工傷險為我們帶來的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險無法替代，不是因為工傷險能保的商業(yè)意外險保不了，而是，它不用繳納保費?。?！

總之，我們能享受到的這些很有力且很實惠的保障都是社保帶來的，這些部分也都是商保只能進(jìn)行添補沒辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險確實有著高性價比和高回報率，你的繳納累計15年并且是你退休前建立這樣的情況下才可以。

假如您身故，或未交滿15年，我們也就停止了對您的服務(wù)，會把您養(yǎng)老金連本帶利取出。利息一般為年化8%。

我們會覺得很不劃算，而且并因為這導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任和家庭生活經(jīng)濟負(fù)擔(dān)等，如果說我們只靠著那點老金的本金與利息，這就很難了，因為根本就是無濟于事。

壽險里的所發(fā)揮的作用就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時，壽險里會有可以支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用，并且還有一項就是幫您一次性還清債務(wù)。

壽險是要保證你的家庭，不會因為家庭支柱的崩塌而無法繼續(xù)維持。

醫(yī)療險保障力度不足

三目錄、起付線、封頂線以其報銷比例的限制是醫(yī)療險最大的缺點。所以說：

? 在住院了的情況下，花費太多錢是不能報銷的；

? 花費是在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進(jìn)行報銷的，

? 費用可以報銷的條件是：要在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)；

? 不報銷不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)的；會限制異地就醫(yī)的報銷額度。

如果這么一趟限制下來，那么一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報銷的部分基本上只有60%~70%。

不幸遇到那種動不動就幾十上百萬的疾病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，報銷的比例只會相對更低一點。

醫(yī)保的缺點是對于重疾中癥保障力度不高。

百萬醫(yī)療險雖然有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點，不過呢它也是有好處的，像報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等等。

即使我們購買了醫(yī)保，我們還可以購買百萬醫(yī)療保險，這樣日后生病更加有保障。

我們生病住院之后，醫(yī)保只能報銷因疾病本身產(chǎn)生的費用支出。

不去工作，在醫(yī)院進(jìn)行治療，肯定會產(chǎn)生經(jīng)濟損失的，病好了之后，后期的調(diào)理費用，還有平時我們的車貸房貸等等，都是一筆不小的開支，這些都不能報，因為醫(yī)保只能報銷疾病的費用，要想報銷其他的費用，需要其他的方法。

但購買了重疾險，如果確診為重疾，錢可以馬上拿到。我們的治療費工作期間的經(jīng)濟損失，以及治療后的醫(yī)療費用等可以一次性全部解決。

像自己或自己家里的人生病了，但是已經(jīng)診斷為重癥或者是中癥疾病，重疾險在關(guān)鍵時候給我們提供幫助，讓我們能夠放心去治病養(yǎng)病了。

工傷險只賠付工傷

在工作中受傷可以報銷保險叫工傷險。

要是我們并不是因為工作受傷的呢？如果我們是因為一些意外而導(dǎo)致了傷殘的呢？如果在工作中發(fā)生意外身亡了呢？

要是真到了這種地步，工傷險能不能賠先不說，就算是可賠的，面對我們身故后產(chǎn)生的無人可以承擔(dān)的債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟責(zé)任，工傷險那么一丁點的賠付根本解決不了大問題。

而意外險，可以保證被保險人在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險合同約定的其他事故的時候，給予一筆保險金。

簡單來說，工傷險可以賠付的工傷，意外險可以賠，超過工傷險賠付的范疇話，意外險也可以賠付。

所以我們才要在工傷險之外，再選購意外險，做一個全方位的保障。

生育險保障不全面

生育險保障不到的地方，可以拿母嬰險頂上。請注意，這里重點是“可以”，而不是“需要”。也就是到底買不買母嬰險都是看你自己。

生育險承擔(dān)了我們生育過程里的各類花費，還會給生產(chǎn)的媽媽提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，假如在胎兒身上發(fā)現(xiàn)出生后意外身故，患有先天性疾病這種事的話，是不在生育險保障范圍內(nèi)的。

而母嬰險的好處，就是可以有效地降低胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險。

但是！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是日新月異，幾乎孕婦在生小孩之前不可或缺的就是進(jìn)行各項檢查，以至于結(jié)婚前檢查遺傳風(fēng)險的夫妻有很多。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的現(xiàn)象很是少見。有需要的，可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時哪些因素需要我們進(jìn)行研究？學(xué)姐認(rèn)為：一看經(jīng)濟條件，二看是否有需求。

經(jīng)濟條件是指，需要根據(jù)自身收入，來配置相應(yīng)額度的保險。

不同身份，需求不同，配置的保險也就不一樣。

沒有經(jīng)濟能力的老人和小孩需要配置壽險。老人由于身體較弱，配置重疾險醫(yī)療險會相當(dāng)不劃算，最好的結(jié)果就是不需要配。

把買保險比喻成買房子的話，那么社保和商保就是毛坯房和做裝修。

毛坯房是我們維持基本生活環(huán)境的必需品，我們肯定要買。房子裝修有簡裝房、精裝房、還有豪華房，至于裝修成什么樣，依據(jù)自己的需求來選擇才對。

貧困戶是無法裝修豪華房：）

換句話來說：保險配置不得不根據(jù)實際需求，否則就是耍流氓。

或許大家會疑惑，各險種的額度要買多少才能更好地保障我們的健康和安全，在這里學(xué)姐簡單地和大家來進(jìn)行分析：

壽險

如果無法覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額，壽險的保額就不夠了。

如果我們因為任何原因身故，導(dǎo)致家庭經(jīng)濟來源減少的話，

能保證家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們的保證。

意外險

因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），買到100萬的話是比較合適的，如果資金充足購買長期意外險是一個很好的選擇。

于意外險而言，短期的就夠用了，就不用考慮后買長期的了，長期的性價比跟短期比較起來，其實沒有那么高。

重疾險

由于一般的重疾大概要花個3~5年在它的治病、養(yǎng)病、痊愈這三方面上。

在這期間我們是沒有什么勞動力的， 換而言之這段時間里我們無法創(chuàng)造經(jīng)濟收入。

在經(jīng)濟允許的情況下，建議重疾險保額越高越好，50萬打底。如果自己的經(jīng)濟允許，我們是可以選擇加的。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險很像，不需要高昂的保費（一年幾百塊），保額能有幾百萬。

醫(yī)療險的購買一般是為了配合我們的醫(yī)保的，而且職工醫(yī)保是繳納滿25年即可保障終身，所以醫(yī)療保險就只要買短期的就好了。

總之，對于絕大多數(shù)人而言，社保必須繳納且商保也要做好相應(yīng)的配置。

原因在于社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有直接影響。

但是，就像學(xué)姐上文提到的，不想買社保商保也可以，只要你一年的收入能有百萬。

畢竟很多事情，就像房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開一個錢字。

社保是留給有需要的人，如果你不需要，那它對你來說也沒有作用。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "2018社保和商保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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