”學姐，現(xiàn)在社會保險我已經(jīng)有了，購買其他的商業(yè)保險有這個必要嗎？“

“學姐，商業(yè)保險我已經(jīng)買了很多了，我不想再買社保了”

......

學姐覺得吧，沒有百萬年薪的收入，那么不買社保或者單單參加商業(yè)醫(yī)保，那么風險還是非常大的。

這里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商業(yè)保險不可能完全替代：顯然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要購買商業(yè)保險來彌補弱點。

今天學姐就來跟大家好好講講，商保不能替代社保，社保又需要商保補充，其中的原因是什么。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

年輕人想在一個大城市落地生根，免不了要買房買車。

買車買房不是說買就買的，特別是很多一二線城市需要滿足相關條件才行，社保需要連續(xù)繳納一定年限的。

如果你有上面所說的需求，但是中途斷繳或者沒繳過的話，那簡直損失慘重。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個地方繼續(xù)上學？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保最迷人的地方就在于，只要我們在退休前繳納滿25年，那么醫(yī)保的終身保障就屬于我們。

雖然商業(yè)重疾險和商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險）的保障額度高，重疾所受的保障力度十分強大，年齡和身體狀況對這兩個險種影響很大。

對于小年輕基本都還好，可像那些年齡超過50歲的人，保費就會隨之增加，可是保額卻是隨之降低的（基本只有二三十萬），而且一旦身體狀況不好還可能直接失去參保的機會。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給我們參保了，在那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一項保障全民的福利。

優(yōu)勢是可帶病投保、無條件續(xù)保且不需要等待

一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險的可能需要等待30天、90天或180天。且在投保前都需要進行健康告知，不符合要求的話是絕對不可以參保的。

在參保之后，只有重新評估健康風險才可以續(xù)保。簡言之，這是難上加難的事。

而醫(yī)保呢？當月交了醫(yī)療保險，次月就能用；就算在你生病之后，投保依然有效；續(xù)保不受任何限制，但凡你交錢了，相應的保障就能夠得以實現(xiàn)，不在乎你投保時身體狀態(tài)如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

在投保時，很多商保規(guī)定：如果投保人有社會保障的話，其商保保費會便宜很多。

換言之，買社保能夠在買商保時擁有一個打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來的錢下來都夠買一部新手機了！

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險他就是主要是針對人們想生小孩的家庭，不然是沒有用的。

社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，這個消息對于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，不僅提供產(chǎn)假還有產(chǎn)假工資（生育津貼）。

僅需符合：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納這兩個規(guī)定的就是可以使用的。關鍵點是，是上班族的話，就不必自己繳納保費，相當于，一分錢也不用你花！！

免費提供工傷保障

對上班的群體來講，工傷險中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費享受到。

工傷險之所以會無法替代，不是在于工傷險做的保障比商業(yè)意外險更全面，理由是，它不要我們花錢?。。?/p>

總之，我們能享受到的這些很有力且很實惠的保障都是社保帶來的，也都屬于商保最多只進行增添卻無法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險性價比和回報率雖然是做的很到位，但必須要在你退休前繳納滿15年才可以。

如果最后繳納不足15年或者中途身故了，養(yǎng)老險就只能把你曾經(jīng)繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利（利息一般為年化8%）取出來。

我們會確保您沒有任何的問題。比如因為身故導致的無人歸還的債務責任以及家庭生活經(jīng)濟負種種原因這回非常不劃算，如果說我們只靠著那點老金的本金與利息，這就很難了，因為根本就是無濟于事。

壽險里的所發(fā)揮的作用就是當你身故或者完全失去勞動力時，也會給予你一筆能幫你一次性還清債務并且也會支撐您的家庭近幾年能照常運轉(zhuǎn)。

壽險的義務就是根據(jù)您的情況給予服務，假如您家里的經(jīng)濟負擔帶來了困難，我們會保證您的家庭經(jīng)濟情況。

醫(yī)療險保障力度不足

醫(yī)療險最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄、起付線、封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 要是住院了花了太多錢，是不能報銷的；

? 要想報銷，是需要在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)的；

? 費用可以報銷的條件是：要在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務、診療項目內(nèi)；

? 要是沒有在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)，那么費用不報銷；要是異地就醫(yī)，那么報銷額度等都會有限制。

有這么一趟限制，一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設備和藥物）的大病基本上只能報銷60%~70%。

萬一遇到了動輒幾十上百萬的疾病，亦或是遇到一些可能需要用到特效藥、特殊醫(yī)療設備的情況，報銷費用的比例會更加低。

市場上認為醫(yī)保對于重癥中癥保障力度不高。

而百萬醫(yī)療險，雖然有著續(xù)保困難、老了之后參保條件嚴格等缺點，但它同樣有著報銷范圍全面、保費低、報銷額度高的優(yōu)點。

要想以后增強對抗疾病的風險，還是要在購買醫(yī)保的基礎上添加購買百萬醫(yī)療保險。

而且想用醫(yī)保進行報銷，必須是生病住院而且產(chǎn)生了費用，才能夠使用醫(yī)保進行報銷。

進入醫(yī)院進行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會給我們發(fā)工資，治病花不少錢，而且我們平時的車貸房貸也是一筆不小的開支，這些費用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報銷是有局限性的，疾病以外的費用是不報銷的。

但購買了重疾險，如果確診為重疾，錢可以馬上拿到。可以一次性把我們的所有費用都解決。

假如家里人得了重疾，或者中癥，有了重疾險就不用考慮金錢的壓力，少了后顧之憂，讓我們在這安靜的醫(yī)院里，拋開一切安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險就是工作受傷賠付的保險。

非在工作中受傷的，怎么處理呢？是其他的事故，導致我們受很嚴重的傷怎么辦呢？工作時不幸發(fā)生意外導致死亡了呢？

要是真到了這種地步，工傷險能不能賠先不說，就算屬于可賠的范疇，在我們身故后沒有人來承擔那些債務責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任，在這樣的情況下，工傷險那么一丁點的賠付根本解決不了大問題。

而所謂意外險，就是在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導致被保險人身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故的時候，能付給被保人一筆相應的保險金。

簡單來講就是，工傷險能夠給予賠付的工傷，意外險也能，而且有的意外工傷險賠不了的，意外險同樣能賠。

所以我們除了工傷險，還要再購買一份意外險，來兜底。

生育險保障不全面

生育險有所欠缺的部分，母嬰險可以補上來。強調(diào)一下：“可以”是這里的重點，而不是“需要”。意味著是你不買母嬰險也是沒有問題的。

生育險能報銷我們生小孩過程中的各類開銷，還能給予生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的話，生育險是不提供保障的。

而母嬰險的好處，就是可以有效地降低胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風險。

不過嘛！由于現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的進步，一般孕婦在生小孩之前都會進行各種檢查，甚至婚前檢查還會做遺傳風險檢測。

出于這些原因新生兒患有先天性疾病或出生后身故的可能性極小。還是覺得擔心的，可以選擇母嬰險進行補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時我們需要關注哪些問題？學姐認為：一看經(jīng)濟條件，二看是否有需求。

經(jīng)濟條件：自身收入怎樣，就配置等價額度的保險。

配置保險需要看是否有需求，而身份的不同也導致需求的不同。

沒有經(jīng)濟能力就不需要配置壽險，就像老人和小孩一樣。正是考慮到老人身體較弱，配置重疾險醫(yī)療險的話是不劃算的，所以一般也不需要配。

社保和商保的關系就想買房子一樣，前者是毛坯房，后者是做裝修。

毛坯房提供我們最基本的生活環(huán)境，買它無可厚非。不過房子有很多裝修樣式，是簡裝，還是精裝，又或是裝修成豪華，個人需求如何才是選擇的前提。

讓一個貧困戶裝修豪華房是不可能實現(xiàn)的：）

換句話來說：保險配置不得不根據(jù)實際需求，否則就是耍流氓。

學姐在這里簡單地和你們說，配置商保時，每種險種的額度要買多少，才能更好地提供保障：

壽險

壽險的保額，最小的程度也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務金額。

因為一旦我們遭遇了任何原因而身故，導致家庭失去經(jīng)濟收入的話，

無論如何也能保證家庭不會被我們的債務責任拖垮。

意外險

意外險因為保費很低（短期的只要一個月幾十塊），所以我會推薦盡量買到100萬，如果你有較多的資金，我們會建議你考慮購買長期意外險。

但我并不推薦購買長期，因為對于意外險而言，短期的就夠用了，而且長期的性價比沒有那么高。

重疾險

由于一般的重疾至少要花3~5年的時間用來治病、養(yǎng)病和痊愈。

我們沒有創(chuàng)造經(jīng)濟收入是因為這段時間我們沒有勞動力。

所以重疾險的保額需要盡量越高越好（一般至少買到50萬），在經(jīng)費充足的情況下，還可以往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險很像，一年幾百塊的保費，可以有幾百萬的保額。

購買醫(yī)療險通常情況下是和我們的醫(yī)保一起使用的，而且若我們繳納職工醫(yī)保滿25年，保障終身不是夢，所以醫(yī)療保險就只要買短期的就好了。

總體來說，對于絕大多數(shù)人而言，社保一定要繳納，且要做好商保的相應配置。

畢竟社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都有很直接的關系。

但是，就像學姐前面提到的，不買社保商保也是可以的，只要你每年進賬百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等這些問題，說到底都是錢的事。

我想你應該知道，只要你足夠的有錢養(yǎng)活自己，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對 "社保和三商保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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