“學(xué)姐，已經(jīng)買了社保還需要再購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？“

“學(xué)姐，很多種商業(yè)保險(xiǎn)，我已經(jīng)購(gòu)買了，社保我不想再花錢了。”

......

學(xué)姐是這樣想的，除非你每年的收入能達(dá)到百萬(wàn)級(jí)別，要不然沒(méi)有社?；蛘呤怯蒙虡I(yè)保險(xiǎn)代替社保還是有風(fēng)險(xiǎn)的。

道理其實(shí)并不難理解，因?yàn)橛行┥绫Ｗ饔?，商業(yè)保險(xiǎn)在目前是無(wú)法替代的；而社保的一些不足，也需要商保強(qiáng)勁的保障力度予以補(bǔ)充。

現(xiàn)在學(xué)姐利用這個(gè)機(jī)會(huì)和大家說(shuō)一下其中的緣故，什么原因?qū)е律瘫２荒芴娲绫＃钟惺裁丛蛏绫Ｐ枰瘫Ｑa(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

房子和車子都要購(gòu)買才能算是在大城市里落地生根了。

買車買房不是說(shuō)買就買的，特別是很多一二線城市需要滿足相關(guān)條件才行，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

要是你和上述所說(shuō)的情況相符的話，然而社保被中途斷繳或者你干脆沒(méi)繳的話，那簡(jiǎn)直損失慘重。

你是否還想讓自己的小孩在這里上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保有一個(gè)很迷人的地方，那就是只要我們?cè)谕诵萸袄U滿25年時(shí)間的話，可以擁有醫(yī)保保障的終身享受。

有一些保障額度雖然高，比如商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，其中包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，重疾的保障力度非常強(qiáng)，我們的年齡和身體狀況與這兩個(gè)險(xiǎn)種息息相關(guān)。

年齡不大的時(shí)候還好，可一旦年齡上了50之后，就要接受保費(fèi)高且保額降低（二三十萬(wàn)左右）的結(jié)果，而且直接被拒絕參保的原因可能是因?yàn)樯眢w狀況不好。

對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)是不給參保的，在那時(shí)就會(huì)發(fā)現(xiàn)醫(yī)保是國(guó)家提供的最好的東西之一。

帶病投保、無(wú)條件續(xù)保且沒(méi)有等待期是它的優(yōu)點(diǎn)

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)的等待期有30天、90天或180天。想要投保，那么首先你要進(jìn)行健康告知，符合條件才可以參保。

重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)是在參保后想要續(xù)保的第一步?？偠灾?，就是難上加難。

于醫(yī)保呢？當(dāng)月選擇且購(gòu)買好醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以開(kāi)始生效并使用了；即使當(dāng)你生病了，它一樣可以投保；續(xù)保沒(méi)有條件限制，只要交錢投保了，國(guó)家就會(huì)受理，不與身體情況掛鉤。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在很多投保商保時(shí)，規(guī)定有社會(huì)保障的投保人保費(fèi)可以便宜很多。

也就是說(shuō)，買社保還能在你配置商保時(shí)，提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來(lái)的錢下來(lái)都?jí)蛸I一部新手機(jī)了！

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

如果你不想生小孩，那生育險(xiǎn)對(duì)你來(lái)說(shuō)就是可有可無(wú)的東西。

因?yàn)樯绫Ｖ械纳U(xiǎn)可以報(bào)銷生小孩產(chǎn)生時(shí)產(chǎn)生的所有費(fèi)用，所以對(duì)于有生小孩需求的家庭來(lái)說(shuō)這是一個(gè)好消息，還能提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要你符合連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)條件都可以使用。重點(diǎn)是，它針對(duì)上班族是免除了個(gè)人保費(fèi)的，換句話說(shuō)就是，免費(fèi)?。?/p>

免費(fèi)提供工傷保障

是正在上班的群體的話，可免費(fèi)獲得工傷險(xiǎn)提供的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以有工傷險(xiǎn)無(wú)法替代這種說(shuō)法，不是說(shuō)工傷險(xiǎn)能保的范圍比商業(yè)意外險(xiǎn)大，而是因?yàn)?，它免費(fèi)！??！

總而言之，這都屬于社保帶給我們的有力又實(shí)惠的保障，就算是商保最多也只有補(bǔ)充無(wú)法完全替代。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

雖說(shuō)養(yǎng)老險(xiǎn)的性價(jià)比跟回報(bào)率是十分的高，你的繳納累計(jì)15年并且是你退休前建立這樣的情況下才可以。

您需要繳納15年的費(fèi)用，否則，養(yǎng)老金就只能把你曾經(jīng)繳納過(guò)的本金帶利都取出來(lái)。利息一般為年化8%。

假如因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，所導(dǎo)致的種種原因。所以這是相當(dāng)?shù)牟粍澦悖灰揽坷辖鸬谋窘疒A利息的話有點(diǎn)困難，那力量太小了，不足以維持我們穩(wěn)定的生活。

壽險(xiǎn)里的所發(fā)揮的作用就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，它會(huì)給予你一筆費(fèi)用幫你一次性還清債務(wù)，且支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年。

壽險(xiǎn)是要保證你的家庭，不會(huì)因?yàn)榧彝ブе谋浪鵁o(wú)法繼續(xù)維持。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

在這里我們會(huì)知道醫(yī)療險(xiǎn)最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 要是住院了花了太多錢，是不能報(bào)銷的；

? 可以按比例報(bào)銷的條件是要在起付線跟封頂線之間；

? 可以報(bào)銷的范圍是：醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)；

? 沒(méi)有去定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)不報(bào)銷；異地就醫(yī)報(bào)銷額度會(huì)有限制。

這么一趟限制下來(lái)，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛∧軌驁?bào)銷大概只有60%~70%。

倘若是遇到了動(dòng)輒幾十上百萬(wàn)的疾病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷比例會(huì)更加低。

在重癥中癥面前，醫(yī)保的保障力度完全不夠。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保困難，并且老了之后參保條件嚴(yán)格，但它同樣有著報(bào)銷范圍全面、保費(fèi)低、報(bào)銷額度高的優(yōu)點(diǎn)。

我們雖然繳納了醫(yī)保，但是還可以添加百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)增加對(duì)抗疾病的保障。

我們生病住院之后，醫(yī)保只能報(bào)銷因疾病本身產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

在治療的同時(shí)是無(wú)法工作的，因此經(jīng)濟(jì)狀況會(huì)受到影響，病好了之后，后期的調(diào)理費(fèi)用，還有平時(shí)我們的車貸房貸等等，都是一筆不小的開(kāi)支，這些費(fèi)用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報(bào)銷是有局限性的，疾病以外的費(fèi)用是不報(bào)銷的。

繳納了重疾險(xiǎn)，如果確診了重疾就可以進(jìn)行賠償，賠償速度快?？梢砸淮涡园盐覀冎委熧M(fèi)、工作期間的經(jīng)濟(jì)損失、治病后的療養(yǎng)費(fèi)等全部解決。

像自己或自己家里的人生病了，但是已經(jīng)診斷為重癥或者是中癥疾病，有了重疾險(xiǎn)就不會(huì)害怕，讓我們?cè)卺t(yī)院安心地治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

在工作中受傷可以報(bào)銷保險(xiǎn)叫工傷險(xiǎn)。

如果我們不是在工作中受傷的呢？是其他的事故，導(dǎo)致我們受很嚴(yán)重的傷怎么辦呢？如果在工作中碰到危險(xiǎn)，意外身亡。怎么辦呢？

要是真到了這種地步，工傷險(xiǎn)能不能賠先不說(shuō)，就算能賠，因?yàn)槲覀兩砉识斐傻膫鶆?wù)責(zé)任，撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無(wú)人承擔(dān)的情況，工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付說(shuō)實(shí)話沒(méi)有什么實(shí)際用處。

而意外險(xiǎn)的話，則保證了被保險(xiǎn)人在面對(duì)外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引起的身故、殘疾或保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，能夠收到一筆保險(xiǎn)金。

簡(jiǎn)單來(lái)講就是，工傷險(xiǎn)能夠給予賠付的工傷，意外險(xiǎn)也能，工傷險(xiǎn)不能賠付的意外，意外險(xiǎn)也能賠。

所以我們不僅要上工傷險(xiǎn)，還要再來(lái)一份意外險(xiǎn)，給我們自身一個(gè)全面的保障。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不到的地方，可以拿母嬰險(xiǎn)頂上。重點(diǎn)是“可以”，不是“需要”。也就是買不買母嬰險(xiǎn)都是你自己決定的。

生育險(xiǎn)會(huì)將我們生育過(guò)程中產(chǎn)生各項(xiàng)費(fèi)用一并報(bào)銷，還會(huì)予以生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

不過(guò)，如果發(fā)生胎兒出生后意外身故，或是患有先天性疾病這種狀況的話，生育險(xiǎn)是不承擔(dān)的。

而母嬰險(xiǎn)的作用在于，可以保障胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況。

但是！隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，孕婦一般在生育之前都會(huì)做很多檢查，以至于結(jié)婚前檢查遺傳風(fēng)險(xiǎn)的夫妻有很多。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)是非常低的。如果不放心，也可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

購(gòu)買商保時(shí)有哪些因素需要考慮到？學(xué)姐認(rèn)為其中有經(jīng)濟(jì)條件如何和我們是否有需求這2點(diǎn)。

經(jīng)濟(jì)條件是指，需要根據(jù)自身收入，來(lái)配置相應(yīng)額度的保險(xiǎn)。

配置保險(xiǎn)需要看是否有需求，而身份的不同也導(dǎo)致需求的不同。

老人和小孩不需要配置壽險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兌紱](méi)有經(jīng)濟(jì)能力。給身體較弱的老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)是很不劃算的，所以一般也不需要配。

把買保險(xiǎn)比喻成買房子的話，那么社保和商保就是毛坯房和做裝修。

毛坯房是我們維持基本生活環(huán)境的必需品，我們肯定要買。有簡(jiǎn)裝、精裝、還有豪華可以供我們裝修選擇，選擇哪種，依據(jù)自己的需求來(lái)選擇才對(duì)。

你無(wú)法實(shí)現(xiàn)讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

綜合來(lái)看：如果不能根據(jù)實(shí)際需求來(lái)配置保險(xiǎn)，那就是在耍流氓。

學(xué)姐在這里簡(jiǎn)單告訴大家，合理分配各險(xiǎn)種的額度在配置商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)是十分有必要的：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，怎么樣也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

如果我們因?yàn)槿魏卧蛏砉?，?dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源減少的話，

被債務(wù)責(zé)任拖垮對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)是壓死駱駝的最后一根稻草。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)的保費(fèi)較低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），我會(huì)推薦盡量購(gòu)買到100萬(wàn)，在資金充足的情況下，購(gòu)買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

因?yàn)閷?duì)于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，沒(méi)有必要購(gòu)買長(zhǎng)期的，性價(jià)比這方面來(lái)說(shuō)，確實(shí)長(zhǎng)期沒(méi)有短期高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾對(duì)于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費(fèi)的時(shí)間大約為3~5年。

在這期間我們沒(méi)有勞動(dòng)力就證明我們還無(wú)法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

重疾險(xiǎn)的保額建議一般買到至少五十萬(wàn)，盡量越高越好。如果你有錢，往上加也未嘗不可。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)很像，一年幾百塊的保費(fèi)，可以有幾百萬(wàn)的保額。

購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)通常情況下是和我們的醫(yī)保一起使用的，而且若我們繳納職工醫(yī)保滿25年，保障終身不是夢(mèng)，所以醫(yī)療保險(xiǎn)通常就買短期的。

總結(jié)一下就是絕大多數(shù)人關(guān)于社保的繳納是肯定的態(tài)度，是一定要繳納的，且在商保方面也要做好相應(yīng)的配置。

畢竟社保問(wèn)題關(guān)乎到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就例如學(xué)姐前文說(shuō)到的，社保商保也不是一定要買，前提條件是你能年入百萬(wàn)。

畢竟很多事情，就像房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開(kāi)一個(gè)錢字。

只要足夠有錢，社保自然就沒(méi)什么用了。

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以上就是我對(duì) "養(yǎng)老社保和養(yǎng)老商保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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