“學(xué)姐，工作時已經(jīng)配置社會保險(xiǎn)了，還需要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

“學(xué)姐，商業(yè)保險(xiǎn)我已經(jīng)買了很多了，我不想再買社保了”

......

學(xué)姐是這樣想的，除非你每年的收入能達(dá)到百萬級別，要不然沒有社保或者是用商業(yè)保險(xiǎn)代替社保還是有風(fēng)險(xiǎn)的。

這樣說是因?yàn)樯绫５囊恍┆?dú)特作用，現(xiàn)在的商業(yè)保險(xiǎn)是不能取代的；而社保的一些不足，也需要商保強(qiáng)勁的保障力度予以補(bǔ)充。

那么利用這篇文章，學(xué)姐跟大家講一講這其中的原因，商保不能替代社保，又要去補(bǔ)充社保，究竟有何原由。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

要在大城市里扎根，那我們必須買車買房才行。

許多一二線城市需要滿足相應(yīng)的條件才可以買車買房，都是需要連續(xù)繳納社保達(dá)到一定年限的。

如果你有上面所說的需求，但是中途斷繳或者沒繳過的話，那簡直損失慘重。

還想你的小孩在這上學(xué)嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保真正吸引人的地方就是在我們退休前繳納的時間要滿25年，那么就可以享受醫(yī)保給予我們的終身保障的福利。

有一些保障額度雖然高，比如商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，其中包括百萬醫(yī)療險(xiǎn)，重疾所受的保障力度十分強(qiáng)大，這兩個險(xiǎn)種十分限制年齡與身體狀況。

年輕的時候都好說，可但凡年齡上了50這一分水嶺，保費(fèi)就會隨之增加，可是保額卻是隨之降低的（基本只有二三十萬），而且直接被拒絕參保的原因可能是因?yàn)樯眢w狀況不好。

等我們老態(tài)龍鐘了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)就不給我們參保了，到那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是非常好的福利。

它不僅可以帶病投保、無條件續(xù)保而且還沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)的等待期有30天、90天或180天。而且在投保之前要先完成健康告知，符合要求是參保的必要條件。

參保了之后，要先重新評估健康風(fēng)險(xiǎn)才可以續(xù)保。簡言之，這是難上加難的事。

那么醫(yī)保呢？這個月交了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個月就可以使用；就算在你生病之后，投保依然有效；總之就是續(xù)保不受限，有交錢投保就可以享受它的各項(xiàng)保障，不在乎你投保時身體狀態(tài)如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

很多商保在投保時規(guī)定：在投保人自身有社會保障的情況下，保費(fèi)會便宜很多。

所以說，在你配置商保時有一個打折優(yōu)惠是通過買社?？梢垣@得的。

如果你早這樣積少成多，四舍五入，這些錢早就換到一部新手機(jī)了。

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)的作用主要還要保障生小孩的家庭，如果沒有生小孩或者沒有這個想法，是沒有用的。

但對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，甚至可以提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

僅需符合：連續(xù)繳納9個月或累計(jì)繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個規(guī)定的就是可以使用的。關(guān)鍵點(diǎn)是，對于上班的人來說，它免除了個人保費(fèi)，意思就是，不花錢?。?/p>

免費(fèi)提供工傷保障

工傷險(xiǎn)給予了上班一族的人們，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險(xiǎn)無法取代的理由，不是因?yàn)楣U(xiǎn)有些保障的內(nèi)容商業(yè)意外險(xiǎn)不能保，是因?yàn)?，它是免費(fèi)的！?。?/p>

總之，這些很有力又很便宜的保障都是社保提供給我們的，這也都是商保只能進(jìn)行增補(bǔ)卻沒辦法取而代之的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對中途身故無能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)性價比和回報(bào)率雖然是做的很到位，你的繳納累計(jì)15年并且是你退休前建立這樣的情況下才可以。

假如您最后繳納不足15年，或者中途身故，那我們會把你曾經(jīng)繳納過的養(yǎng)老險(xiǎn)，你的養(yǎng)老金連本帶利都會取出來，利息一般為年化8%。

我們會覺得很不劃算，而且并因?yàn)檫@導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任和家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，只靠著那點(diǎn)老金的本金與利息生活的話，這根本就解決不了生活問題。

壽險(xiǎn)里的所發(fā)揮的作用就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時，壽險(xiǎn)里會有可以支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用，并且還有一項(xiàng)就是幫您一次性還清債務(wù)。

如若您家里的經(jīng)濟(jì)支柱，到下也會讓您的家庭經(jīng)濟(jì)情況不會受到損害。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

在這里我們會知道醫(yī)療險(xiǎn)最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 如果住院了的話花太多錢不能報(bào)銷；

? 如果費(fèi)用是在起付線跟封頂線之間，那么可以按比例報(bào)銷；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)和診療項(xiàng)目內(nèi)可以報(bào)銷；

? 要是沒有在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，那么費(fèi)用不報(bào)銷；要是異地就醫(yī)，那么報(bào)銷額度等都會有限制。

一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病通過這么一趟限制下來，能夠報(bào)銷的部分往往只有60%~70%。

一旦遇到花費(fèi)動輒幾十上百萬疾病，或者是要用到特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，這個報(bào)銷比例只能更低。

在重癥中癥面前，醫(yī)保的保障力度完全不夠。

盡管百外醫(yī)療險(xiǎn)擁有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點(diǎn)，但它同樣有著報(bào)銷范圍全面、保費(fèi)低、報(bào)銷額度高的優(yōu)點(diǎn)。

所以有購買了醫(yī)保就不需要買其他保險(xiǎn)的想法的人是不對的，購買了百萬醫(yī)療保險(xiǎn)才更有保障。

醫(yī)保的報(bào)銷是有局限的，它只能報(bào)銷我們生命本身產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

治病期間不能工作導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，我們在醫(yī)院把病治好了，回家還需要調(diào)理一段時間，也需要開支，家里還有其他的一些車貸，房貸也需要資金的支出，這些疾病外的錢，醫(yī)保都是不管的。

如果繳納了重疾險(xiǎn)，在醫(yī)院里只要是拿到確診報(bào)告就可以獲得賠償。我們的治療費(fèi)工作期間的經(jīng)濟(jì)損失，以及治療后的醫(yī)療費(fèi)用等可以一次性全部解決。

如果家里的人生病了，確診為嚴(yán)重的疾病，或者是中癥疾病，那么重疾險(xiǎn)就派上用場了，讓我們在這安靜的醫(yī)院里安心的治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)就是工作受傷賠付的保險(xiǎn)。

如果我們不是在工作中受傷的呢？非工作時發(fā)生的嚴(yán)重事故呢？工作時不幸發(fā)生意外導(dǎo)致死亡了呢？

要是真到了這種地步，工傷險(xiǎn)能不能賠先不說，就算賠得了，在我們身故所帶來的債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無人承擔(dān)的問題面前，工傷險(xiǎn)那么一丁點(diǎn)的賠付根本解決不了大問題。

而意外險(xiǎn)，可以在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引發(fā)的身故、殘疾或保險(xiǎn)合同約定的其他事故發(fā)生時，作為被保人強(qiáng)有力的后盾，給予其一筆保險(xiǎn)金。

簡而言之就是，工傷險(xiǎn)能賠付的工傷，意外險(xiǎn)能陪，如果該意外是工傷險(xiǎn)無法賠付的，可以走意外險(xiǎn)賠付。

所以我們在工傷險(xiǎn)之外，還應(yīng)該上意外險(xiǎn)，使我們的方方面面都能被保障到。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障有缺失的地方，母嬰險(xiǎn)是可以派上用場的。重點(diǎn)是“可以”，不是“需要”。意思是說就算不買母嬰險(xiǎn)也是可以的。

生育險(xiǎn)能報(bào)銷我們生小孩過程中的各類開銷，還會予以生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，胎兒如果不幸出生后意外身故，又或者患有先天性疾病，生育險(xiǎn)是不提供保障的。

而母嬰險(xiǎn)的作用在于，可以保障胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況。

但是！隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，孕婦一般在生育之前都會做很多檢查，甚至婚前檢查還會做遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測。

因此新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)是十分低的。如果不放心，也可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時需要考慮哪些方面？學(xué)姐認(rèn)為：一看經(jīng)濟(jì)條件，二看是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件的意思是說弄清楚自己的經(jīng)濟(jì)怎樣，才能更好配置等價的保險(xiǎn)。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來判定的，不同保險(xiǎn)的配置是根據(jù)身份來的。

老人和小孩不需要配置壽險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兌紱]有經(jīng)濟(jì)能力。老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)相當(dāng)不劃算，因?yàn)橐话闱闆r下老人身體都較弱，結(jié)論就是不配置最好。

社保和商保的關(guān)系就想買房子一樣，前者是毛坯房，后者是做裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買。然而要裝修成什么樣子，是簡裝房，還是精裝房，亦或是豪華房，那就要看個人需求了。

你不可能要求一個貧困戶裝修豪華房：）

綜合來看：保險(xiǎn)要根據(jù)實(shí)際需求來配置。

配置商保時，各險(xiǎn)種的額度要買多少，才能算是合理呢？學(xué)姐在這里簡單地和大家分析：

壽險(xiǎn)

如果無法覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額，壽險(xiǎn)的保額就不夠了。

因?yàn)橹灰覀円驗(yàn)槿魏卧蛏砉剩瑢?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們最后的一根稻草。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)很低（短期的只要一個月幾十塊），100萬的話是相對比較理想的，在資金充足的情況下，購買長期意外險(xiǎn)是一個不錯的選擇。

從意外險(xiǎn)來說，短期的夠用的話，就沒必要多花錢買長期的了，長期而言，確實(shí)性價比沒有短期高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾在治病、養(yǎng)病和痊愈著三個過程中要花費(fèi)的時間少說也要3~5年。

在這期間我們沒有勞動力就證明我們還無法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

對于重疾險(xiǎn)來說，保額越高越好，至少50萬。如果自己的經(jīng)濟(jì)允許，我們是可以選擇加的。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)差不多，保費(fèi)不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬的保額。

醫(yī)療險(xiǎn)的購買通常是和我們的醫(yī)保做配合的，而且職工醫(yī)保繳納滿25年的話就能獲得保障終身的福利，所以醫(yī)療保險(xiǎn)不需要買長期的。

總而言之，對于大部分的人來說，一定要繳納社保，并且商保相應(yīng)的配置也要做好。

畢竟社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都很重要。

但是，就好比學(xué)姐之前說過的，不買社保商保也行，只要每年都有百萬的收入。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等事情，每一件都離不開錢。

難道你有錢了之后，社保對你來說還有用嗎？

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