“學姐，現(xiàn)在我已經(jīng)有了社保，有必要再買商業(yè)保險嗎？”

“學姐，在商業(yè)保險方面已經(jīng)花了很多錢，不想再在社保上面花錢了。”

......

學姐是這樣想的，除非你每年的收入能達到百萬級別，要不然沒有社?；蛘呤怯蒙虡I(yè)保險代替社保還是有風險的。

原因并不復雜，有些社保作用商業(yè)保險是沒有的；但是社保也有一些短板，需要靠商業(yè)保險來補齊。

今天學姐來跟大家仔細分析一下這里面的原因，商保為什么不能替代社保，社保又為什么需要社保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

小伙伴們一般需要買車買房，才能在大城市落地生根。

如果想要在一二線城市買車買房的話，是需要連續(xù)繳納社保到一定年限的。

如果你上述所說的這方面的需求，但是中途又斷繳了，或者從來沒繳納過，這個損失的影響太大了。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個地方繼續(xù)上學？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的迷人之處就是在你退休前繳費滿25年的話，醫(yī)保就為我們提供保障終身服務。

有一些保障額度雖然高，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險，其中包括百萬醫(yī)療險，重疾的保障力度非常強，這兩個險種會因為年齡與身體狀況受到影響。

對于年輕人來說都還好，可是對于年齡上了50的那些人就不一樣了，不僅需要多交保費，關鍵保額還會降低（一般就二三十萬左右），而且只要被證實身體狀況不好有非常大的可能直接被拒保。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給我們參保了，在那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一項保障全民的福利。

優(yōu)勢是可帶病投保、無條件續(xù)保且不需要等待

對于一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險，它們有30天、90天或180天的等待期。并且健康告知是投保的必經(jīng)之路，只有你符合了要求才可以參保。

已經(jīng)投保了之后，想要續(xù)保的話只能重新進行健康風險的評估。換言之，就是十分的艱難。

于醫(yī)保呢？當月選擇且購買好醫(yī)療保險，下個月就可以開始生效并使用了；就算在你生病之后，投保依然有效；總之沒有續(xù)保條件限制，只要你交錢了，國家就能給予相應保障，不用考慮投保時自己的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

如果投保人本身有社會保障的話，保費會便宜很多。這是很多商保在投保時都有的規(guī)定。

所以說，在你配置商保時有一個打折優(yōu)惠是通過買社保可以獲得的。

這積少成多，四舍五入下來，幾千幾萬的錢省下來換部新手機它不香嗎？？？

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

有小孩的家庭才需要生育保險，如果沒有這個打算就不需要生育險。

然而對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險報銷因生小孩產(chǎn)生的所有費用，甚至可以提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

關于使用作出的要求是：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納。關鍵的一點是，如果是上班的人，自己都不用繳納保費，相當于是，一分錢也不用自己掏！！

免費提供工傷保障

是正在上班的群體的話，可免費獲得工傷險提供的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險無法取代的理由，不是因為工傷險有些保障的內(nèi)容商業(yè)意外險不能保，是因為，它是免費的?。?！

總而言之，這都屬于社保帶給我們的有力又實惠的保障，這些部分也是商保只能填補無法代替的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險性價比和回報率雖然是做的很到位，你的繳納累計15年并且是你退休前建立這樣的情況下才可以。

假如您最后繳納不足15年，或者中途身故，那我們會把你曾經(jīng)繳納過的養(yǎng)老險，你的養(yǎng)老金連本帶利都會取出來，利息一般為年化8%。

我們會覺得很不劃算，而且并因為這導致的無人歸還的債務責任和家庭生活經(jīng)濟負擔等，只靠那點老金的本金與利息，根本就維持不了生活。

壽險里的最主要作用就是當一個人已失去勞動力的人可以申請辦理壽險，壽險里會有可以支撐家庭照常運轉3~5年的費用，并且還有一項就是幫您一次性還清債務。

它會保證你的家庭不至于因為家庭經(jīng)濟支柱的崩塌，從而一切都挽回不來。

醫(yī)療險保障力度不足

每個事物都有它的不足，醫(yī)療保險本身也有不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 不能報銷的原因可能是住院了花太多錢；

? 要想報銷，是需要在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)的；

? 費用可以報銷的條件是：要在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務、診療項目內(nèi)；

? 就醫(yī)的地點不在定點醫(yī)院、定點藥店的話，費用不報銷；在異地就醫(yī)，報銷額度等都會有限制。

有這么一趟限制，一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設備和藥物）的大病基本上只能報銷60%~70%。

要是遇到了幾十上百萬的大病，倘若再用一些特效藥和特殊醫(yī)療設備等，報銷比例會更加低。

什么保險對于重疾中癥保障力度不高，可以說是醫(yī)保了。

而百萬醫(yī)療險，雖然有著續(xù)保困難、老了之后參保條件嚴格等缺點，它的好處是很多的，其中包含著報銷范圍全面，保費低，而且報銷額度高等等。

有了醫(yī)保，再購買百萬醫(yī)療保險，這樣即使生病了，也不用太多的擔心。

繳納了醫(yī)保之后，只有我們因病住院產(chǎn)生費用，醫(yī)保才能夠進行報銷。

進入醫(yī)院進行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會給我們發(fā)工資，治病之后療傷需要花費的錢，車貸房貸的債務責任等等，這些費用都不能報銷，醫(yī)保只能報銷因疾病產(chǎn)生的費用。

如果繳納了重疾險，在醫(yī)院里只要是拿到確診報告就可以獲得賠償。我們所花費的費用和以及造成的損失，以及后續(xù)的治療的費用可以一次性給予。

如果我們或我們的家人得了重疾、中癥，那么重疾險就派上用場了，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險顧名思義就是在工作時受傷才賠付的保險。

如果我們不是在工作中受傷的呢？如果不是在工作中發(fā)生的事故導致傷殘呢？如果我們在工作中不幸身亡，保險公司和工作單位又該如何解決呢？

如果真到了這種時候，工傷險能不能賠另說，就算是可以賠，由于我們身故而導致的一系列債務責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任沒人承擔的情況，工傷險的一點賠付根本指望不上。

而意外險，可以在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引發(fā)的身故、殘疾或保險合同約定的其他事故發(fā)生時，作為被保人強有力的后盾，給予其一筆保險金。

簡單來講就是，工傷險能夠給予賠付的工傷，意外險也能，超過工傷險賠付的范疇話，意外險也可以賠付。

所以我們不僅要上工傷險，還要再來一份意外險，給我們自身一個全面的保障。

生育險保障不全面

生育險保障不到位的部分，母嬰險可以來填補。重點是“可以”，不是“需要”。意思是說就算不買母嬰險也是可以的。

生育險能報銷我們生小孩過程中的各類開銷，生產(chǎn)的媽媽還能通過其獲得產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果出現(xiàn)胎兒出生后意外身故，或者患有先天性疾病這樣的情況的話，生育險是不負責的。

而母嬰險的好處是，胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等可以通過其進行理賠。

但是！隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術的不斷發(fā)展，孕婦一般在生育之前都會做很多檢查，乃至結婚前還有做遺傳風險檢測的夫妻。

是以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風險很小。對新生兒不放心的，可以進行補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時我們需要思考哪些方面的問題？學姐的看法是有2點：經(jīng)濟條件和是否有需求。

何為經(jīng)濟條件，就是根據(jù)自身收入來配置相應額度的保險。

不同身份，需求不同，配置的保險也就不一樣。

老人和小孩不需要配置壽險，因為他們都沒有經(jīng)濟能力。不建議老人配置重疾險醫(yī)療險，因為老人身體較弱，配置的話相當不劃算，一般情況下不配置。

買社保和商保對于我們而言就像買房子一樣，社保等于毛坯房，商保等于做裝修。

買了毛坯房，它才可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。不過房子有很多裝修樣式，是簡裝，還是精裝，又或是裝修成豪華，需要根據(jù)個人需求來。

讓一個貧困戶裝修豪華房是癡人說夢：）

換句話來說：保險配置不得不根據(jù)實際需求，否則就是耍流氓。

或許大家會疑惑，各險種的額度要買多少才能更好地保障我們的健康和安全，在這里學姐簡單地和大家來進行分析：

壽險

壽險的最低保額要求是覆蓋家庭所有房貸車貸等債務金額。

如果導致家庭失去經(jīng)濟收入的原因是我們因為任何原因身故，那么，

保證家庭不會被債務責任拖垮是我們最后的底線。

意外險

意外險因為保費很低（短期的只要一個月幾十塊），100萬的話是相對比較理想的，如果資金充足購買長期意外險是一個很好的選擇。

但我并不建議你購買長期，因為對于意外險而言，短期的就夠用了，長期的性價比跟短期相比其實并不高。

重疾險

由于一般的重疾在治病、養(yǎng)病和痊愈著三個過程中要花費的時間少說也要3~5年。

在這期間我們是沒有什么勞動力的， 換而言之這段時間里我們無法創(chuàng)造經(jīng)濟收入。

在保額不限的情況下，重疾險越高越好，一般至少買到50萬，如果你有錢，往上加也未嘗不可。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險相似，保費很低（一年幾百塊），保額卻可以有幾百萬。

醫(yī)療險的購買一般是為了配合我們的醫(yī)保的，而且職工醫(yī)保是繳納滿25年即可保障終身，所以醫(yī)療保險通常就買短期的。

總而言之，對于大部分的人來說，一定要繳納社保，并且商保相應的配置也要做好。

畢竟社保問題關乎到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就像學姐最開頭所說的，想要不買社保商保也不是不行，只要能年入百萬就行。

畢竟很多事情，就像房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開一個錢字。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對 "社保和商保 的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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