”學(xué)姐，現(xiàn)在社會(huì)保險(xiǎn)我已經(jīng)有了，購(gòu)買其他的商業(yè)保險(xiǎn)有這個(gè)必要嗎？“

“學(xué)姐，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)我已經(jīng)花了很多錢，現(xiàn)在再買社保還要花錢，我不想花錢了。”

......

學(xué)姐的建議是，除非你有很多收入，能讓你無(wú)憂無(wú)慮，除此之外少了社?；蛘咧豢可虡I(yè)保險(xiǎn)來(lái)獲得保障。還是有一定風(fēng)險(xiǎn)的。

原因很簡(jiǎn)單：社保的一些功能，是商保完全替代不了的；社保并不是十全十美，也是有一些缺點(diǎn)的，但是這些缺點(diǎn)可以用商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)。

今天學(xué)姐來(lái)跟大家仔細(xì)分析一下這里面的原因，商保不能替代社保，社保又需要商保補(bǔ)充，其中的原因是什么。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

年輕人想在一個(gè)大城市落地生根，免不了要買房買車。

如果想要在一二線城市買車買房的話，需要連續(xù)繳納社保，并且還需要達(dá)到一定的年限才可以。

假若你屬于上述所說(shuō)的情況，但是中途斷繳或者干脆就沒(méi)繳，這個(gè)損失太嚴(yán)重了。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個(gè)地方繼續(xù)上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保深深的吸引我們的地方是因?yàn)橹灰覀冊(cè)谕诵萸袄U納時(shí)間滿25年，那么就可以享受終身的醫(yī)保保障。

市場(chǎng)上很多額度高的保險(xiǎn)，比如商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)），在重疾的保障上擁有很強(qiáng)的保障力度，這兩個(gè)險(xiǎn)種十分限制年齡與身體狀況。

年輕的時(shí)候都好說(shuō)，可但凡年齡上了50這一分水嶺，保費(fèi)高不說(shuō)，保額還低（一般只有二三十萬(wàn)），并且客戶一經(jīng)被證實(shí)身體狀況不好還直接被拒保的可能性很大。

等到我們成為老年人，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不允許我們老年人投保了，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是真滴香。

可帶病投保、無(wú)條件續(xù)保且沒(méi)有等待期的優(yōu)點(diǎn)使它脫穎而出

對(duì)于一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，它們有30天、90天或180天的等待期。而且在投保之前要先完成健康告知，只有你符合了要求才可以參保。

重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)是在參保后想要續(xù)保的第一步。一句話來(lái)說(shuō)，就是十分的困難。

然而醫(yī)保呢？現(xiàn)在這個(gè)月購(gòu)買了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以投入使用了；并且就算生病了，一樣也可以投保；總之就是續(xù)保不受限，有交錢投保就可以享受它的各項(xiàng)保障，不要求投保時(shí)的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在很多商保投保時(shí)規(guī)定：如果投保人有社會(huì)保障，那么他的保費(fèi)可以便宜很多。

也就是說(shuō)，買社保還能在你配置商保時(shí)，提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來(lái)的錢，換一個(gè)手機(jī)了。

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)他就是主要是針對(duì)人們想生小孩的家庭，不然是沒(méi)有用的。

但對(duì)于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，它提供了產(chǎn)假，甚至還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

針對(duì)滿足了連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)要求的人群皆可使用生育險(xiǎn)。關(guān)鍵是，對(duì)于上班的人而言，它不需要個(gè)人繳納保費(fèi)，也就是說(shuō)，免費(fèi)??！

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)上班族來(lái)說(shuō)，我們可以享受工傷險(xiǎn)為我們帶來(lái)的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以有工傷險(xiǎn)無(wú)法替代這種說(shuō)法，不是說(shuō)工傷險(xiǎn)能保的范圍比商業(yè)意外險(xiǎn)大，而是因?yàn)?，我們不用給它繳保費(fèi)?。?！

總之，這些都是社保提供給我們的很強(qiáng)力又很便宜的保障，這些部分也是商保只能填補(bǔ)無(wú)法代替的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

雖說(shuō)養(yǎng)老險(xiǎn)性價(jià)比和回報(bào)率都是超乎想象的高，前提是必須是您退休前繳納滿15年才可以。

如果最后繳納不足15年或者中途身故了，養(yǎng)老險(xiǎn)就只能把你曾經(jīng)繳納過(guò)的所有養(yǎng)老金連本帶利（利息一般為年化8%）取出來(lái)。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦?，而且因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)任、家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，如果說(shuō)我們只靠著那點(diǎn)老金的本金與利息，這就很難了，因?yàn)楦揪褪菬o(wú)濟(jì)于事。

壽險(xiǎn)的作用發(fā)揮在如果當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，壽險(xiǎn)里給您提供一次性還清債務(wù)，并且支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用主要服務(wù)。

壽險(xiǎn)的義務(wù)就是根據(jù)您的情況給予服務(wù)，假如您家里的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)帶來(lái)了困難，我們會(huì)保證您的家庭經(jīng)濟(jì)情況。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

三目錄、起付線、封頂線以其報(bào)銷比例的限制是醫(yī)療險(xiǎn)最大的缺點(diǎn)。所以說(shuō)：

? 住院花太多錢了不能報(bào)銷；

? 可以按比例報(bào)銷的條件是要在起付線跟封頂線之間；

? 可以報(bào)銷的范圍是：醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)；

? 要是沒(méi)有在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，那么費(fèi)用不報(bào)銷；要是異地就醫(yī)，那么報(bào)銷額度等都會(huì)有限制。

有這么一趟限制，一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病基本上只能報(bào)銷60%~70%。

一旦遇到花費(fèi)動(dòng)輒幾十上百萬(wàn)疾病，或者是要用到特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，會(huì)降低報(bào)銷比例。

醫(yī)保對(duì)重疾中癥保障力度不高。

雖然續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的缺點(diǎn)，它的好處是很多的，其中包含著報(bào)銷范圍全面，保費(fèi)低，而且報(bào)銷額度高等等。

有了醫(yī)保，再購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣即使生病了，也不用太多的擔(dān)心。

醫(yī)保的報(bào)銷是有局限的，它只能報(bào)銷我們生命本身產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

進(jìn)入醫(yī)院進(jìn)行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會(huì)給我們發(fā)工資，病好了之后，后期的調(diào)理費(fèi)用，還有平時(shí)我們的車貸房貸等等，都是一筆不小的開支，這些不是因疾病本身產(chǎn)生的費(fèi)用，醫(yī)保是不管報(bào)銷的。

繳納了重疾險(xiǎn)，如果確診了重疾就可以進(jìn)行賠償，賠償速度快。所有的費(fèi)用一次就能夠結(jié)算清楚，非常的便捷。

如果家里的人生病了，確診為嚴(yán)重的疾病，或者是中癥疾病，有了重疾險(xiǎn)就不會(huì)害怕，讓我們好好接受治療并把病養(yǎng)好。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

在工作中產(chǎn)生意外受傷，可以報(bào)工傷險(xiǎn)。

如果我們不是因工而受傷的呢？非工作時(shí)發(fā)生的嚴(yán)重事故呢？如果我們因工傷而身故呢？

要是真到了這種地步，工傷險(xiǎn)能不能賠先不說(shuō)，就算賠得了，在我們身故所帶來(lái)的債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無(wú)人承擔(dān)的問(wèn)題面前，工傷險(xiǎn)那么一丁點(diǎn)的賠付根本解決不了大問(wèn)題。

當(dāng)面臨外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而帶來(lái)的身故、殘疾或是保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，可以保證被保人會(huì)獲得一筆保險(xiǎn)金的，就是我們所說(shuō)的意外險(xiǎn)。

簡(jiǎn)而言之就是，工傷險(xiǎn)能賠付的工傷，意外險(xiǎn)能陪，不能使用工傷險(xiǎn)的意外，也可以走意外險(xiǎn)賠付。

所以我們才要在工傷險(xiǎn)之外，再選購(gòu)意外險(xiǎn)，做一個(gè)全方位的保障。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障有缺失的地方，母嬰險(xiǎn)是可以派上用場(chǎng)的。請(qǐng)注意，這里強(qiáng)調(diào)的是“可以”，不是“需要”。意味著是你不買母嬰險(xiǎn)也是沒(méi)有問(wèn)題的。

生育險(xiǎn)可以把我們因生小孩而產(chǎn)生的雜七雜八的費(fèi)用都報(bào)銷了，還保障了生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的話，生育險(xiǎn)是不負(fù)責(zé)的。

而母嬰險(xiǎn)的好處是，胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等可以通過(guò)其進(jìn)行理賠。

不過(guò)！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的也是越來(lái)越先進(jìn)，基本上孕婦在生小孩前進(jìn)行各項(xiàng)檢查都是必需的步驟，以至于結(jié)婚前檢查遺傳風(fēng)險(xiǎn)的夫妻有很多。

是以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)很小。有需要的，可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

購(gòu)買商保時(shí)我們需要思考哪些方面的問(wèn)題？有2點(diǎn)是學(xué)姐覺得需要考慮的，那就是經(jīng)濟(jì)條件以及是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件：自身收入怎樣，就配置等價(jià)額度的保險(xiǎn)。

是否有需求:根據(jù)身份的不同配置不同的保險(xiǎn)。

沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力就不需要配置壽險(xiǎn)，就像老人和小孩一樣。給身體較弱的老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)是很不劃算的，總而言之，一般不配。

把買保險(xiǎn)比喻成買房子的話，那么社保和商保就是毛坯房和做裝修。

毛坯房提供我們最基本的生活環(huán)境，買它無(wú)可厚非。房子裝修有簡(jiǎn)裝房、精裝房、還有豪華房，至于裝修成什么樣，你的需求是怎么樣的，那就選擇怎么樣的。

貧困戶是無(wú)法裝修豪華房：）

換句話來(lái)說(shuō)：保險(xiǎn)配置不得不根據(jù)實(shí)際需求，否則就是耍流氓。

學(xué)姐在這里簡(jiǎn)單告訴大家，合理分配各險(xiǎn)種的額度在配置商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)是十分有必要的：

壽險(xiǎn)

如果無(wú)法覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額，壽險(xiǎn)的保額就不夠了。

因?yàn)槿魏卧驅(qū)е率鹿?，就?huì)使家庭失去經(jīng)濟(jì)收入，就此而言，

保證家庭不會(huì)被債務(wù)責(zé)任拖垮是我們最后的底線。

意外險(xiǎn)

100萬(wàn)對(duì)于意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)是比較好的，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），如果你有充足的資金，我會(huì)建議你購(gòu)買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，就不用考慮后買長(zhǎng)期的了，性價(jià)比這方面來(lái)說(shuō)，確實(shí)長(zhǎng)期沒(méi)有短期高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾對(duì)于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費(fèi)的時(shí)間大約為3~5年。

一個(gè)時(shí)間段內(nèi)，我們沒(méi)有勞動(dòng)力，也可以說(shuō)我們沒(méi)法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

對(duì)于重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保額越高越好，至少50萬(wàn)。大部分經(jīng)濟(jì)狀況良好的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)類似，每年只需要幾百塊的保費(fèi)，保額卻能達(dá)到幾百萬(wàn)。

我們購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)一般都是為了搭配醫(yī)保，而且職工醫(yī)保的繳納時(shí)間滿25年就有保障終身點(diǎn)福利，所以醫(yī)療保險(xiǎn)就只要買短期的就好了。

總體上就是說(shuō)絕大部分人必須繳納社保，且商保相應(yīng)的配置也不能松懈。

因?yàn)樯绫Ｖ苯雨P(guān)系到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就像學(xué)姐前面提到的，不買社保商保也是可以的，只要你每年進(jìn)賬百萬(wàn)。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問(wèn)題，要想解決都要花錢。

除非你真的很需要錢。不然社保對(duì)你也沒(méi)有什么特別大的作用。

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以上就是我對(duì) "社保和商保之間的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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