“學(xué)姐，我已經(jīng)買過社會(huì)保險(xiǎn)了，再買商業(yè)保險(xiǎn)是不是多余的呢？”

“學(xué)姐已經(jīng)有商業(yè)保險(xiǎn)，不想再給社?；ㄥX了。”

......

學(xué)姐的觀點(diǎn)是這樣的，除非你有百萬年薪，要不然就不要光指望放棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險(xiǎn)來代替社保。

原因并不復(fù)雜，有些社保作用商業(yè)保險(xiǎn)是沒有的；社保并不是十全十美，也是有一些缺點(diǎn)的，但是這些缺點(diǎn)可以用商業(yè)保險(xiǎn)來彌補(bǔ)。

在這里學(xué)姐和大家好好說一下這里面的原因,社保需要商保補(bǔ)充的原因是什么，不過社保又不能用商保替代又為何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

想一輩子生活在大城市，房子和車子都是必須品。

許多一二線城市需要滿足相應(yīng)的條件才可以買車買房，社保需要連續(xù)繳納一定年限的。

假若你屬于上述所說的情況，但是中途斷繳或者干脆就沒繳，那簡(jiǎn)直損失慘重。

你是否還想讓自己的小孩在這里上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保真正吸引人的地方就是在我們退休前繳納的時(shí)間要滿25年，我們就可以享有終身的醫(yī)保保障。

雖然商業(yè)重疾險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬醫(yī)療險(xiǎn)）的保障額度高，保障力度在重疾保障里也算是比較強(qiáng)的，但是這兩個(gè)險(xiǎn)種受年齡與身體狀況的影響很大。

對(duì)于年輕人來說都還好，可是對(duì)于年齡上了50的那些人就不一樣了，保費(fèi)高不說，保額還低（一般只有二三十萬），而且一旦身體狀況不好還可能直接被拒保。

等我們成為了老年人，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不給參保了，與此同時(shí)就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是一項(xiàng)很好的福利。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期的優(yōu)點(diǎn)使它脫穎而出

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的等待期分別可達(dá)30天、90天或180天。想要投保，那么首先你要進(jìn)行健康告知，符合條件才可以參保。

參保了之后，要先重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)才可以續(xù)保。換言之，就是十分的艱難。

然而醫(yī)保呢？現(xiàn)在這個(gè)月購(gòu)買了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以投入使用了；并且就算生病了，一樣也可以投保；總之沒有續(xù)保條件限制，只要你交錢了，國(guó)家就能給予相應(yīng)保障，不在乎你投保時(shí)身體狀態(tài)如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在很多投保商保時(shí)，規(guī)定有社會(huì)保障的投保人保費(fèi)可以便宜很多。

換言之，買社保能夠在買商保時(shí)擁有一個(gè)打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來的錢能換部新手機(jī)了。

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

對(duì)于沒有生小孩打算的家庭而言，生育險(xiǎn)沒有用。

但對(duì)于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，它提供了產(chǎn)假，甚至還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

關(guān)于使用作出的要求是：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納。重點(diǎn)是，針對(duì)上班的人來說，它用不著自己去繳保費(fèi)，等于是，不花錢的！！

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)上班族來說，我們可以享受工傷險(xiǎn)為我們帶來的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險(xiǎn)的地位獨(dú)一無二，不是因?yàn)楣U(xiǎn)在保障內(nèi)容方面勝過商業(yè)意外險(xiǎn)，而是，它不用繳納保費(fèi)！?。?/p>

總而言之，這都屬于社保帶給我們的有力又實(shí)惠的保障，也是商保只可以進(jìn)行補(bǔ)充卻無法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)確實(shí)有著高性價(jià)比和高回報(bào)率，但這是建立在你能夠在退休前累計(jì)繳納滿15年的前提下的。

您需要繳納15年的費(fèi)用，否則，養(yǎng)老金就只能把你曾經(jīng)繳納過的本金帶利都取出來。利息一般為年化8%。

我們會(huì)溫馨的提示您。如若有特殊情況，比如身故導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的。這些問題所給我們都會(huì)帶來不便，所以這相當(dāng)?shù)牟粍澦?，我們要是真的只靠那點(diǎn)養(yǎng)老金的本金和利息生活，這簡(jiǎn)直就是杯水車薪。

我們知道的是，壽險(xiǎn)的作用是要當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，可以給你讓你一次性還清債務(wù)，以及可以支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用。

壽險(xiǎn)是要保證你的家庭，不會(huì)因?yàn)榧彝ブе谋浪鵁o法繼續(xù)維持。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

在這里我們會(huì)知道醫(yī)療險(xiǎn)最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 住院花太多錢了不能報(bào)銷；

? 如果費(fèi)用是在起付線跟封頂線之間，那么可以按比例報(bào)銷；

? 可以報(bào)銷的范圍是：醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)；

? 不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)的不報(bào)銷；異地就醫(yī)的報(bào)銷額度等都會(huì)有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛∧軌驁?bào)銷的部分往往只有60%~70%。

一旦遇到花費(fèi)動(dòng)輒幾十上百萬疾病，另外，可能會(huì)用到一些特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷的比例會(huì)降低。

如果換了重癥或者中癥醫(yī)保的作用就不大了，因?yàn)樗谋Ｕ狭Χ炔桓摺?/p>

續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的缺點(diǎn)，它有很多優(yōu)點(diǎn)，像報(bào)銷范圍全面，保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等。

因此我們?cè)卺t(yī)保的基礎(chǔ)上，才更需要添置百萬醫(yī)療險(xiǎn)來加強(qiáng)對(duì)抗疾病的風(fēng)險(xiǎn)。

醫(yī)保的報(bào)銷是有局限的，它只能報(bào)銷我們生命本身產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

在治療的同時(shí)是無法工作的，因此經(jīng)濟(jì)狀況會(huì)受到影響，即使病治好了，還需要后期的調(diào)理，也需要不少的費(fèi)用，還有其他的一些費(fèi)用支出，這些不是因疾病本身產(chǎn)生的費(fèi)用，醫(yī)保是不管報(bào)銷的。

但購(gòu)買了重疾險(xiǎn)，如果確診為重疾，錢可以馬上拿到。賠付范圍非常的廣，能把我們的治療費(fèi)以及經(jīng)濟(jì)損失，還有后續(xù)的療養(yǎng)的費(fèi)用可以全部解決掉。

如果我們或我們的家人得了重疾、中癥，有了重疾險(xiǎn)，花再多錢也不會(huì)擔(dān)心，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)顧名思義就是在工作時(shí)受傷才賠付的保險(xiǎn)。

要是我們并不是因?yàn)楣ぷ魇軅哪兀渴瞧渌氖鹿?，?dǎo)致我們受很嚴(yán)重的傷怎么辦呢？如果我們?cè)诠ぷ髦胁恍疑硗?，保險(xiǎn)公司和工作單位又該如何解決呢？

假如真的面臨了這種情況，工傷險(xiǎn)能不能賠暫且不說，哪怕是可以賠的，債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無人承擔(dān)，這些因?yàn)槲覀兩砉识鸬膯栴}，工傷險(xiǎn)那么一丁點(diǎn)的賠付根本解決不了大問題。

而所謂意外險(xiǎn)，就是在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故、殘疾或發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故的時(shí)候，能付給被保人一筆相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

總之就是，在工傷險(xiǎn)賠付范疇內(nèi)的工傷，意外險(xiǎn)可以賠付，如果該意外是工傷險(xiǎn)無法賠付的，可以走意外險(xiǎn)賠付。

所以我們?cè)诠U(xiǎn)之外，還應(yīng)該上意外險(xiǎn)，使我們的方方面面都能被保障到。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障有缺失的地方，母嬰險(xiǎn)是可以派上用場(chǎng)的。強(qiáng)調(diào)一下：“可以”是這里的重點(diǎn)，而不是“需要”。就是說選擇不買母嬰險(xiǎn)也沒關(guān)系。

生育險(xiǎn)負(fù)責(zé)了我們?cè)谏械幕ㄙM(fèi)，生產(chǎn)的媽媽還能通過其獲得產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，假如在胎兒身上發(fā)現(xiàn)出生后意外身故，患有先天性疾病這種事的話，生育險(xiǎn)是不提供保障的。

而母嬰險(xiǎn)就是，對(duì)胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況提供保障的。

但是！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是日新月異，幾乎孕婦在生小孩之前不可或缺的就是進(jìn)行各項(xiàng)檢查，以至于結(jié)婚前檢查遺傳風(fēng)險(xiǎn)的夫妻有很多。

因此新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)是十分低的。擔(dān)心有風(fēng)險(xiǎn)的，可以自行選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

購(gòu)買商保時(shí)有哪些因素需要考慮到？學(xué)姐以為經(jīng)濟(jì)條件和是否有需求這2點(diǎn)都要考慮。

經(jīng)濟(jì)條件的意思是說弄清楚自己的經(jīng)濟(jì)怎樣，才能更好配置等價(jià)的保險(xiǎn)。

我們的身份不一樣，需求也就不一樣，所以需要根據(jù)是否有需要來配置不同的保險(xiǎn)。

由于沒有經(jīng)濟(jì)能力，所以老人和小孩其實(shí)不需要配置壽險(xiǎn)的。正是考慮到老人身體較弱，配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)的話是不劃算的，一般情況下不配置。

買保險(xiǎn)跟買房子一樣，社保是毛坯房的話，那么商保就是做裝修。

毛坯房可以為我們提供最基本的生活環(huán)境，我們大家都要買。有簡(jiǎn)裝、精裝、還有豪華可以供我們裝修選擇，選擇哪種，那就要看個(gè)人需求了。

你無法實(shí)現(xiàn)讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

綜合來看：我們要根據(jù)實(shí)際需求來配置保險(xiǎn)。

或許大家會(huì)疑惑，各險(xiǎn)種的額度要買多少才能更好地保障我們的健康和安全，在這里學(xué)姐簡(jiǎn)單地和大家來進(jìn)行分析：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的最低保額要求是覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

如果我們因?yàn)槿魏卧蛏砉?，?dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)來源減少的話，

被債務(wù)責(zé)任拖垮對(duì)于一個(gè)家庭來說是壓死駱駝的最后一根稻草。

意外險(xiǎn)

100萬的意外險(xiǎn)的算是一個(gè)平均水平，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），如果你有充足的資金的話，可以想想入手長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

然而我并不推薦購(gòu)買長(zhǎng)期的意外險(xiǎn)，短期在意外險(xiǎn)來說就夠用了，性價(jià)比這方面來說，確實(shí)長(zhǎng)期沒有短期高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾在治病、養(yǎng)病和痊愈著三個(gè)過程中要花費(fèi)的時(shí)間少說也要3~5年。

一個(gè)時(shí)間段內(nèi)，我們沒有勞動(dòng)力，也可以說我們沒法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

在保額不限的情況下，重疾險(xiǎn)越高越好，一般至少買到50萬，在經(jīng)費(fèi)充足的情況下，還可以往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)差不多，保費(fèi)不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬的保額。

醫(yī)療險(xiǎn)的購(gòu)買通常是和我們的醫(yī)保做配合的，而且職工醫(yī)保繳納滿25年的話就能獲得保障終身的福利，所以買短期的醫(yī)療保險(xiǎn)就好了。

總體來說，對(duì)于絕大多數(shù)人而言，社保一定要繳納，且要做好商保的相應(yīng)配置。

畢竟社保問題關(guān)乎到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就例如學(xué)姐前文說到的，社保商保也不是一定要買，前提條件是你能年入百萬。

畢竟很多事情，就像房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開一個(gè)錢字。

難道你有錢了之后，社保對(duì)你來說還有用嗎？

想要充分了解社保知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)社保知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識(shí)，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對(duì) "個(gè)人社保和商保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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