”學姐，現(xiàn)在社會保險我已經(jīng)有了，購買其他的商業(yè)保險有這個必要嗎？“

“學姐，很多種商業(yè)保險，我已經(jīng)購買了，社保我不想再花錢了。”

......

學姐的建議是，除非你有很多收入，能讓你無憂無慮，除此之外少了社?；蛘咧豢可虡I(yè)保險來獲得保障。還是有一定風險的。

這里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商業(yè)保險不可能完全替代：社保也有一些不足的地方，還需要商業(yè)保險來彌補。

今天學姐來跟大家仔細分析一下這里面的原因，社保究竟為何不能用商保替代又要其補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

我們想在大城市扎根生活肯定需要購買房子和車子的。

許多一二線城市需要滿足相應的條件才可以買車買房，那么我們必須要連續(xù)繳納社保，還要達到一定年限。

如果買房買車是你的需求，但是你中途斷繳社?；蛘吒纱鄾]繳社保，那對你造成的影響可是非常大的。

你是否還想讓自己的小孩在這里上學？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的迷人之處就是在你退休前繳費滿25年的話，可以擁有醫(yī)保保障的終身享受。

雖然商業(yè)重疾險和商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險）的保障額度高，保障力度在重疾保障里也算是比較強的，這兩個險種會因為年齡與身體狀況受到影響。

年齡不大的時候還好，可一旦年齡上了50之后，保費高不說，保額還低（一般只有二三十萬），而且只要被證實身體狀況不好有非常大的可能直接被拒保。

等到我們成為老年人，醫(yī)療險重疾險不允許我們老年人投保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家為我們提供醫(yī)保是非常好的。

帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期是它的優(yōu)點

一般商業(yè)醫(yī)療險與重疾險的等待期有30天、90天或180天。想要投保，那么首先你要進行健康告知，不符合要求的話是絕對不可以參保的。

想要在參保之后續(xù)保需要重新評估健康風險。一句話來說，就是十分的困難。

然而醫(yī)保呢？現(xiàn)在這個月購買了醫(yī)療保險，下個月就可以投入使用了；生病之后也可投保；總之就是續(xù)保不受限，有交錢投保就可以享受它的各項保障，不與身體情況掛鉤。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

要是投保人本身有社會保障，很多商保在投保時規(guī)定保費會便宜很多。

也就是說，買社保還能在你配置商保時，提供一個打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來的錢，換一個手機了。

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險是針對生小孩的家庭，假如沒有這個打算，生育險對你而言是沒有必要的。

對于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，它提供了產(chǎn)假，甚至還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

針對滿足了連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納這兩個要求的人群皆可使用生育險。關鍵是，對于上班的人而言，它不需要個人繳納保費，也就是說，免費??！

免費提供工傷保障

對上班的群體來講，工傷險中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費享受到。

工傷險無法取代的理由，不是因為工傷險有些保障的內(nèi)容商業(yè)意外險不能保，而是，它不用繳納保費?。?！

總之，這些都是社保提供給我們的很強力又很便宜的保障，也都是商保只能補充無法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險確實有著高性價比和高回報率，你的繳納累計15年并且是你退休前建立這樣的情況下才可以。

我們一般前提是繳納滿15年，假如您未繳納滿15年或有其他原因，我們也會把之前繳納您的費用連本帶利取出來。利息為年化8%。

假如因為身故導致的無人歸還的債務責任以及家庭生活經(jīng)濟負擔，所導致的種種原因。所以這是相當?shù)牟粍澦?，我們要是真的只靠那點養(yǎng)老金的本金和利息生活，這簡直就是杯水車薪。

壽險里的所發(fā)揮的作用就是當你身故或者完全失去勞動力時，也會給予你一筆能幫你一次性還清債務并且也會支撐您的家庭近幾年能照常運轉(zhuǎn)。

壽險的義務就是根據(jù)您的情況給予服務，假如您家里的經(jīng)濟負擔帶來了困難，我們會保證您的家庭經(jīng)濟情況。

醫(yī)療險保障力度不足

在這里我們會知道醫(yī)療險最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 住院花太多錢了不能報銷；

? 花費是在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進行報銷的，

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務和診療項目內(nèi)可以報銷；

? 如果不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)，不報銷；異地就醫(yī)的報銷額度等會被限制。

如果這么一趟限制下來，那么一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不用那些高端的醫(yī)療設備和藥物）的大病能夠報銷的部分基本上只有60%~70%。

萬一遇到了動輒幾十上百萬的疾病，亦或是遇到一些可能需要用到特效藥、特殊醫(yī)療設備的情況，報銷的比例只會相對更低一點。

醫(yī)保的缺點是對于重疾中癥保障力度不高。

百萬醫(yī)療險雖然有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格這些缺點，不過呢它也是有好處的，像報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等等。

要想以后增強對抗疾病的風險，還是要在購買醫(yī)保的基礎上添加購買百萬醫(yī)療保險。

醫(yī)保的報銷是有局限的，它只能報銷我們生命本身產(chǎn)生的費用支出。

進入醫(yī)院進行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會給我們發(fā)工資，即使病治好了，還需要后期的調(diào)理，也需要不少的費用，還有其他的一些費用支出，這些費用都不能報銷，醫(yī)保只能報銷因疾病產(chǎn)生的費用。

而重疾險不同，如果確診得了重病，它是可以馬上賠付的?？梢砸淮涡园盐覀兊乃匈M用都解決。

像自己或自己家里的人生病了，但是已經(jīng)診斷為重癥或者是中癥疾病，有了重疾險就不會害怕，讓我們在醫(yī)院安心地治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險工傷險，因工受傷才能賠償?shù)碾U。

非在工作中受傷的，怎么處理呢？是其他的事故，導致我們受很嚴重的傷怎么辦呢？如果我們因工傷而身故呢？

如果真到了這種時候，工傷險能不能賠另說，哪怕是可以賠的，債務責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任無人承擔，這些因為我們身故而引起的問題，指望工傷險的那點賠付來解決問題是行不通的。

而在被保險人因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導致身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故時，保證能給予一筆保險金的，就是意外險。

簡單來說，工傷險可以賠付的工傷，意外險可以賠，工傷險不能賠付的意外，意外險也能賠。

所以我們除開工傷險之外，再選擇一份意外險，使我們獲得一個全面的保障。

生育險保障不全面

生育險保障不到的地方，可以拿母嬰險頂上。請注意，這里說的是“可以”，不是“需要”。就是說選擇不買母嬰險也沒關系。

生育險負責了我們在生育中的花費，還會給生產(chǎn)的媽媽提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果出現(xiàn)胎兒出生后意外身故，或者患有先天性疾病這樣的情況的話，是不屬于生育險保障范疇的。

而母嬰險的好處，就是可以有效地降低胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風險。

不過！因為現(xiàn)在醫(yī)療技術也是與時俱進了，孕婦在生小孩之前進行各種檢查也是必不可少的，以至于結婚前檢查遺傳風險的夫妻有很多。

是以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風險很小。對新生兒不放心的，可以進行補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時我們需要思考哪些方面的問題？學姐認為：一看經(jīng)濟條件，二看是否有需求。

經(jīng)濟條件是指，需要根據(jù)自身收入，來配置相應額度的保險。

我們的身份不一樣，需求也就不一樣，所以需要根據(jù)是否有需要來配置不同的保險。

老人和小孩不需要配置壽險，因為他們都沒有經(jīng)濟能力。老人由于身體較弱，配置重疾險醫(yī)療險會相當不劃算，最好的結果就是不需要配。

把買保險比喻成買房子的話，那么社保和商保就是毛坯房和做裝修。

大家都要買毛坯房，因為它可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。但要裝修成簡裝房、精裝房還是豪華房，可以看看自己的需求。

讓一個貧困戶裝修豪華房是不可能實現(xiàn)的：）

由此看來：如果不能根據(jù)實際需求來配置保險，那就是無稽之談。

配置商保時，各險種的額度要買多少，才能算是合理呢？學姐在這里簡單地和大家分析：

壽險

覆蓋家庭所有房貸車貸等債務金額是壽險保額的最低門檻。

因為只要我們因為任何原因身故，導致家庭失去經(jīng)濟收入的話，

被債務責任拖垮對于一個家庭來說是壓死駱駝的最后一根稻草。

意外險

100萬的意外險的算是一個平均水平，因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），如果資金充足可以考慮買長期意外險。

因為對于意外險而言，短期的就夠用了，沒有必要購買長期的，長期的性價比跟短期比較起來，其實沒有那么高。

重疾險

由于一般的重疾大概要花個3~5年在它的治病、養(yǎng)病、痊愈這三方面上。

在這期間我們是沒有什么勞動力的， 換而言之這段時間里我們無法創(chuàng)造經(jīng)濟收入。

在經(jīng)濟允許的情況下，建議重疾險保額越高越好，50萬打底。在經(jīng)濟充足的情況下，我們可以適當?shù)耐霞印?/p>

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險很像，不需要高昂的保費（一年幾百塊），保額能有幾百萬。

醫(yī)療險的購買一般是為了配合我們的醫(yī)保的，而且職工醫(yī)保是繳納滿25年即可保障終身，所以買短期的醫(yī)療保險就很不錯了。

總而言之，對于大部分的人來說，一定要繳納社保，并且商保相應的配置也要做好。

畢竟社保問題關乎到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就好比學姐之前說過的，不買社保商保也行，只要每年都有百萬的收入。

畢竟很多事情，就像房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開一個錢字。

除非你真的很需要錢。不然社保對你也沒有什么特別大的作用。

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以上就是我對 "社保醫(yī)保和商保的區(qū)別6"的圖文回答，望采納！

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