“學姐，我已經(jīng)買過社會保險了，再買商業(yè)保險是不是多余的呢？”

“學姐，商業(yè)保險我已經(jīng)買了很多了，我不想再買社保了”

......

學姐的想法是這樣的，除非你的年收入特別高，是幾百萬那種的，不然你沒有參加社?；蛘邌螁慰可虡I(yè)保險，風險比較大。

這樣說是因為社保的一些獨特作用，現(xiàn)在的商業(yè)保險是不能取代的；而社保的一些不足，也需要商保強勁的保障力度予以補充。

學姐今天就在這里跟廣大的朋友好好說一說，社保需要商保補充的原因是什么，不過社保又不能用商保替代又為何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

小伙伴們一般需要買車買房，才能在大城市落地生根。

許多一二線城市需要滿足相應(yīng)的條件才可以買車買房，小伙伴們的社保都要連續(xù)繳納才行，一定年限也要達到才能滿足要求。

如果你上述所說的這方面的需求，但是中途又斷繳了，或者從來沒繳納過，這個損失太嚴重了。

你還想不想讓自己的小孩在這里上學了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保真正吸引人的地方就是在我們退休前繳納的時間要滿25年，可以擁有醫(yī)保保障的終身享受。

商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險）雖然保障額度高，重疾的保障力度方面做的很不錯，這兩個險種有兩個很大的影響，分別是年齡和身體狀況。

年齡不大的時候還好，可一旦年齡上了50之后，不僅需要多交保費，關(guān)鍵保額還會降低（一般就二三十萬左右），并且客戶一經(jīng)被證實身體狀況不好還直接被拒保的可能性很大。

對于老年人來說醫(yī)療險重疾險是不給參保的，到那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是非常好的福利。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期

于一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險而言等待期有30天、90天或180天的等待期。健康告知是投保之前必須要做的一件事情，符合要求是參保的必要條件。

參保了之后，要先重新評估健康風險才可以續(xù)保?？傊?，就是各種難難難?。?！

然而醫(yī)保呢？現(xiàn)在這個月購買了醫(yī)療保險，下個月就可以投入使用了；即使在生病之后依然可以投保；無條件的續(xù)保，只要你投保了，國家就能將相應(yīng)的保障落實到位，甭管身體情況怎么樣。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

要是投保人本身有社會保障，很多商保在投保時規(guī)定保費會便宜很多。

也就是說，買社?？梢越o你提供一個配置商保的打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來的錢能換部新手機了。

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險他就是主要是針對人們想生小孩的家庭，不然是沒有用的。

對于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，不僅提供產(chǎn)假還有產(chǎn)假工資（生育津貼）。

僅需符合：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納這兩個規(guī)定的就是可以使用的。關(guān)鍵是，對于上班的人而言，它不需要個人繳納保費，也就是說，免費?。?/p>

免費提供工傷保障

對正在上班的人來講，利用工傷險，就可以為上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外這些問題保駕護航。

之所以說工傷險無法替代，不是因為工傷險能保的商業(yè)意外險保不了，而是因為，它免費?。?！

總之，我們能享受到的這些很有力且很實惠的保障都是社保帶來的，這些部分也都是商保只能進行添補沒辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險的性價比跟回報率是非常高沒錯，而這個前提是本人退休前十五年繳納滿才允許。

我們一般前提是繳納滿15年，假如您未繳納滿15年或有其他原因，我們也會把之前繳納您的費用連本帶利取出來。利息為年化8%。

我們會覺得很不劃算，而且并因為這導致的無人歸還的債務(wù)責任和家庭生活經(jīng)濟負擔等，只依靠老金的本金贏利息的話有點困難，那力量太小了，不足以維持我們穩(wěn)定的生活。

壽險里的最主要作用就是當一個人已失去勞動力的人可以申請辦理壽險，壽險里也可以幫你一次性還清債務(wù)并且支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用。

它會保證你的家庭不至于因為家庭經(jīng)濟支柱的崩塌，從而一切都挽回不來。

醫(yī)療險保障力度不足

三目錄、起付線、封頂線以其報銷比例的限制是醫(yī)療險最大的缺點。所以說：

? 如果住院，花費太多錢不能報銷；

? 費用在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進行報銷的；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)，費用才能報銷；

? 沒有去定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)不報銷；異地就醫(yī)報銷額度會有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

一旦遇到花費動輒幾十上百萬疾病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，會降低報銷比例。

什么保險對于重疾中癥保障力度不高，可以說是醫(yī)保了。

百萬醫(yī)療險續(xù)保困難，并且老了之后參保條件嚴格，不過呢它也是有好處的，像報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等等。

有了醫(yī)保，再購買百萬醫(yī)療保險，這樣即使生病了，也不用太多的擔心。

而且想用醫(yī)保進行報銷，必須是生病住院而且產(chǎn)生了費用，才能夠使用醫(yī)保進行報銷。

治病期間不能工作導致的經(jīng)濟損失，病好了之后，后期的調(diào)理費用，還有平時我們的車貸房貸等等，都是一筆不小的開支，這些費用都不能報銷，醫(yī)保只能報銷因疾病產(chǎn)生的費用。

而重疾險屬于給付制，確診即賠。可以一次性把我們治療費、工作期間的經(jīng)濟損失、治病后的療養(yǎng)費等全部解決。

即使是我們家里的人生病了，診斷為，重疾或者中癥，重疾險可以給我們提供保障，讓我們在這安靜的醫(yī)院里安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險工傷險，因工受傷才能賠償?shù)碾U。

我們不是在工作的時候受傷的，且受傷況較為嚴重，該如何處理？不是因為工作導致傷殘，是其他的一些意外的話呢？如果我們因工傷而身故呢？

如果真的到了這種境地，先不去考慮工傷險會不會賠的問題，就算賠得了，在我們身故所帶來的債務(wù)責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任無人承擔的問題面前，指望工傷險的那點賠付來解決問題是行不通的。

而意外險，可以在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引發(fā)的身故、殘疾或保險合同約定的其他事故發(fā)生時，作為被保人強有力的后盾，給予其一筆保險金。

簡單來講就是，工傷險能夠給予賠付的工傷，意外險也能，超過工傷險賠付的范疇話，意外險也可以賠付。

所以我們除了工傷險，還要再購買一份意外險，來兜底。

生育險保障不全面

生育險保障有缺失的地方，母嬰險是可以派上用場的。請注意，這里說的是“可以”，不是“需要”。就是說選擇不買母嬰險也沒關(guān)系。

生育險能把我們在生小孩的過程中各種費用都承擔了，生產(chǎn)的媽媽的產(chǎn)假與產(chǎn)假工資也能通過生育險獲得。

但是，針對胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病這兩類的，生育險是不保的。

而母嬰險就是，對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況提供保障的。

不過嘛！因為現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是一直在進步，孕婦在生小孩之前都是會做這樣那樣的檢查的，以至于夫妻之間覺得應(yīng)該做個遺傳風險檢測。

因此新生兒出現(xiàn)先天性疾病或出生后身故的情況極少發(fā)生。如果不放心，也可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時需要考慮哪些因素？學姐以為經(jīng)濟條件和是否有需求這2點都要考慮。

經(jīng)濟就是要衡量自己的收入水平，并因此來配置適合自己額度的保險。

是否有需求是因為，不同的身份需要配置的保險是不同的。

老人與小孩由于沒有經(jīng)濟能力，所以不需要配置壽險。不建議老人配置重疾險醫(yī)療險，因為老人身體較弱，配置的話相當不劃算，結(jié)論就是不配置最好。

買保險相當于買房子，社保等于毛坯房，商保等于裝修。

之所以我們都要買毛坯房，是因為其可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。不過房子有很多裝修樣式，是簡裝，還是精裝，又或是裝修成豪華，需要根據(jù)個人需求來。

你讓一個貧困戶裝修豪華房是不可能實現(xiàn)的：）

綜合來看：我們要根據(jù)實際需求來配置保險。

配置商保時，各險種的額度要買多少是一個重要的問題，在這里學姐為大家答疑解惑：

壽險

壽險的保額，怎么樣也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因為只要我們因為任何原因身故，導致家庭失去經(jīng)濟收入的話，

那么至少能保證家庭不會被我們的債務(wù)責任拖垮。

意外險

意外險因為保費很低（短期的只要一個月幾十塊），所以我會推薦盡量買到100萬，如果你有較多的資金，我們會建議你考慮購買長期意外險。

于意外險而言，短期的就夠用了，就不用考慮后買長期的了，就性價比而言，長期的其實沒有那么高。

重疾險

因為一般的重疾在治病到養(yǎng)病，到痊愈這些過程中至少要花3~5年的時間。

我們沒有創(chuàng)造經(jīng)濟收入是因為這段時間我們沒有勞動力。

重疾險的保額建議一般買到至少五十萬，盡量越高越好。在經(jīng)費充足的情況下，還可以往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險類似，保費便宜（一年幾百塊），保額能達到幾百萬。

醫(yī)療險的購買一般是為了配合我們的醫(yī)保的，而且職工醫(yī)保是繳納滿25年即可保障終身，所以醫(yī)療保險通常就買短期的。

總體上就是說絕大部分人必須繳納社保，且商保相應(yīng)的配置也不能松懈。

原因在于社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有直接影響。

但是，就例如學姐前文說到的，社保商保也不是一定要買，前提條件是你能年入百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等這些問題，說到底都是錢的事。

除非你真的很需要錢。不然社保對你也沒有什么特別大的作用。

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以上就是我對 "社保和商保的區(qū)別ptt"的圖文回答，望采納！

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