“學(xué)姐，現(xiàn)在我已經(jīng)有了社保，有必要再買商業(yè)保險嗎？”

“學(xué)姐，我買了足夠多的商保是不是就可以不用買社保了”

......

學(xué)姐覺得吧，沒有百萬年薪的收入，那么不買社?；蛘邌螁螀⒓由虡I(yè)醫(yī)保，那么風(fēng)險還是非常大的。

這樣說是因為社保的一些獨特作用，現(xiàn)在的商業(yè)保險是不能取代的；但是社保也有一些短板，需要靠商業(yè)保險來補齊。

現(xiàn)在學(xué)姐利用這個機會和大家說一下其中的緣故，社保為什么不能用商保替代，為何又需要商保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

房子和車子都要購買才能算是在大城市里落地生根了。

許多一二線城市需要滿足相應(yīng)的條件才可以買車買房，社保需要連續(xù)繳納一定年限的。

如果你有這方面的需求，卻中途斷繳或者干脆沒繳過的話，這個損失的影響太大了。

還想你的小孩在這上學(xué)嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保最迷人的地方就在于，只要我們在退休前繳納滿25年，那么醫(yī)保的終身保障就屬于我們。

有一些保障額度雖然高，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險，其中包括百萬醫(yī)療險，保障力度在重疾保障里也算是比較強的，這兩個險種會因為年齡與身體狀況受到影響。

對于年輕人來說都還好，可是對于年齡上了50的那些人就不一樣了，保費就會隨之增加，可是保額卻是隨之降低的（基本只有二三十萬），而且很可能因為身體狀況不好的緣故就直接被拒保了。

對于老年人來說醫(yī)療險重疾險是不給參保的，與此同時就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一項很好的福利。

帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期是它的優(yōu)點

一般商業(yè)醫(yī)療險與重疾險的等待期有30天、90天或180天。況且在投保之前客戶都要被健康告知，符合要求是參保的必要條件。

想要在參保之后續(xù)保需要重新評估健康風(fēng)險。簡言之，這是難上加難的事。

對于醫(yī)保而言呢？本月交付了醫(yī)療保險，下個月就開始生效了；即使你是在生病時期投保的，它一樣有效；總之沒有續(xù)保條件限制，只要你交錢了，國家就能給予相應(yīng)保障，不在乎你投保時身體狀態(tài)如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

在很多投保商保時，規(guī)定有社會保障的投保人保費可以便宜很多。

也就是說，買社保還能在你配置商保時，提供一個打折優(yōu)惠。

這個積少成多，四舍五入省下來的錢買一部新手機不好么？

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

如果你不想生小孩，那生育險對你來說就是可有可無的東西。

對于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，甚至可以提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要滿足：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個條件即可使用。重要的是，上班的人如果買它，就不用自己繳納保費，意味著，這是免費的?。?/p>

免費提供工傷保障

工傷險給予了上班一族的人們，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險之所以會無法替代，不是在于工傷險做的保障比商業(yè)意外險更全面，而是因為，我們不用給它繳保費?。?！

總之，我們都是通過社保享受這些強力又很劃算的保障的，也都是商保只能補充無法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險確實有著高性價比和高回報率，但您需要退休前必須繳納滿15年才能享有，這是前提。

我們一般前提是繳納滿15年，假如您未繳納滿15年或有其他原因，我們也會把之前繳納您的費用連本帶利取出來。利息為年化8%。

我們會確保您沒有任何的問題。比如因為身故導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟負(fù)種種原因這回非常不劃算，靠著那點老金的本金與利息根本就是杯水車薪。

壽險的作用發(fā)揮在如果當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時，壽險里會有可以支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用，并且還有一項就是幫您一次性還清債務(wù)。

保證你的家庭不會因為你這個家庭經(jīng)濟支柱的崩塌而無法生活。

醫(yī)療險保障力度不足

醫(yī)療都有它的不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 如果住院了的話花太多錢不能報銷；

? 花費是在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進行報銷的，

? 如果是醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)，那么是可以報銷的；

? 沒有去定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)不報銷；異地就醫(yī)報銷額度會有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好病）的大病能夠報銷大概只有60%~70%。

萬一遇到了大疾病，動輒花費幾十上百萬，倘若再用一些特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報銷的比例只會相對更低一點。

醫(yī)保對重疾中癥保障力度不高。

盡管百外醫(yī)療險擁有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點，不過它有報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等很多優(yōu)點。

要想以后增強對抗疾病的風(fēng)險，還是要在購買醫(yī)保的基礎(chǔ)上添加購買百萬醫(yī)療保險。

而且想用醫(yī)保進行報銷，必須是生病住院而且產(chǎn)生了費用，才能夠使用醫(yī)保進行報銷。

在治療的同時是無法工作的，因此經(jīng)濟狀況會受到影響，治療完之后的調(diào)理費用，還有我們?nèi)粘Ｉ钪忻媾R著的車貸，房貸的壓力等等，這些都不能報，因為醫(yī)保只能報銷疾病的費用，要想報銷其他的費用，需要其他的方法。

而重疾險不同，如果確診得了重病，它是可以馬上賠付的。賠付范圍非常的廣，能把我們的治療費以及經(jīng)濟損失，還有后續(xù)的療養(yǎng)的費用可以全部解決掉。

假如自己或者是自己的家人生病了，情況比較嚴(yán)重，有了重疾險就不用考慮金錢的壓力，少了后顧之憂，讓我們好好接受治療并把病養(yǎng)好。

工傷險只賠付工傷

工傷險是在工作中受傷才能賠償?shù)谋ｋU。

如果我們不是在工作中受傷的呢？如果不是在工作中發(fā)生的事故導(dǎo)致傷殘呢？因工作中發(fā)生事故導(dǎo)致死亡了呢？

假如真的面臨了這種情況，工傷險能不能賠暫且不說，就算屬于可賠的范疇，在我們身故后沒有人來承擔(dān)那些債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟責(zé)任，在這樣的情況下，工傷險的那點賠付說實話沒有什么實際用處。

而在被保險人因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故時，保證能給予一筆保險金的，就是意外險。

簡單來說，工傷險可以賠付的工傷，意外險可以賠，無法走工傷險賠付的意外，意外險一樣還是能夠賠付。

所以我們除了工傷險，還要再購買一份意外險，來兜底。

生育險保障不全面

生育險沒有保障到的部分，母嬰險可以來填上。請注意，這里重點是“可以”，而不是“需要”。也就是可以選擇不買母嬰險。

生育險會將我們生育過程中產(chǎn)生各項費用一并報銷，生產(chǎn)的媽媽還能通過其獲得產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，胎兒如果不幸出生后意外身故，又或者患有先天性疾病，生育險是不保的。

而母嬰險的功能就是，在發(fā)生胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險時給予保障。

不過！因為現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是與時俱進了，孕婦在生小孩之前進行各種檢查也是必不可少的，以至于夫妻之間覺得應(yīng)該做個遺傳風(fēng)險檢測。

因而新生兒患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。有需要的，可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時我們需要思考哪些方面的問題？有2點是學(xué)姐覺得需要考慮的，那就是經(jīng)濟條件以及是否有需求。

經(jīng)濟就是要衡量自己的收入水平，并因此來配置適合自己額度的保險。

我們的身份不一樣，需求也就不一樣，所以需要根據(jù)是否有需要來配置不同的保險。

配置壽險是需要有經(jīng)濟能力的，而老人和小孩沒有，所以不需要配置。正是考慮到老人身體較弱，配置重疾險醫(yī)療險的話是不劃算的，那么不配置才是最好的選擇。

買保險就像買房子，社保是毛坯房，商保是做裝修。

之所以我們都要買毛坯房，是因為其可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。房子裝修有簡裝房、精裝房、還有豪華房，至于裝修成什么樣，可以看看自己的需求。

讓一個貧困戶裝修豪華房是癡人說夢：）

綜合來看：如果不能根據(jù)實際需求來配置保險，那就是在耍流氓。

學(xué)姐在這里簡單告訴大家，合理分配各險種的額度在配置商業(yè)保險時是十分有必要的：

壽險

壽險的保額，至少得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因為一旦我們遭遇了任何原因而身故，導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟收入的話，

那么至少能保證家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮。

意外險

意外險因為保費很低（短期的只要一個月幾十塊），100萬的話是相對比較理想的，如果你有較多的資金，我們會建議你考慮購買長期意外險。

然而我并不推薦購買長期的意外險，短期在意外險來說就夠用了，性價比這方面來說，確實長期沒有短期高。

重疾險

由于一般的重疾對于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費的時間大約為3~5年。

想要創(chuàng)造經(jīng)濟收入，首先就是要有勞動力。

在保額不限的情況下，重疾險越高越好，一般至少買到50萬，在經(jīng)費充足的情況下，還可以往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險類似，每年只需要幾百塊的保費，保額卻能達(dá)到幾百萬。

購買醫(yī)療險通常情況下是和我們的醫(yī)保一起使用的，而且若我們繳納職工醫(yī)保滿25年，保障終身不是夢，所以買短期的醫(yī)療保險就很不錯了。

總的來說，大多數(shù)人必須要繳納社保，并且商保對應(yīng)的配置也要做好。

因為社保直接關(guān)系到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就例如學(xué)姐前文說到的，社保商保也不是一定要買，前提條件是你能年入百萬。

畢竟說到底，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等這些問題，都需要錢來解決。

除非你真的很需要錢。不然社保對你也沒有什么特別大的作用。

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以上就是我對 "與商保的和社保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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