“學(xué)姐，我已經(jīng)買過社會(huì)保險(xiǎn)了，再買商業(yè)保險(xiǎn)是不是多余的呢？”

“學(xué)姐，商業(yè)保險(xiǎn)我已經(jīng)買了很多了，我不想再買社保了”

......

學(xué)姐的想法是這樣的，除非你的年收入特別高，是幾百萬(wàn)那種的，不然你沒有參加社保或者單單靠商業(yè)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)比較大。

這么說(shuō)是有原因的，原因很簡(jiǎn)單因?yàn)樯绫５囊恍┳饔?，商業(yè)保險(xiǎn)是不具備的；社保也是具有一些劣勢(shì)的，這些劣勢(shì)可以靠商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。

今天學(xué)姐來(lái)跟大家仔細(xì)分析一下這里面的原因，什么原因?qū)е律瘫２荒芴娲绫＃钟惺裁丛蛏绫Ｐ枰瘫Ｑa(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

房子和車子都要購(gòu)買才能算是在大城市里落地生根了。

如果想要在一二線城市買車買房的話，社保需要連續(xù)繳納一定年限的。

如果你有這方面的需求，卻中途斷繳或者干脆沒繳過的話，這個(gè)損失太嚴(yán)重了。

你還想不想讓自己的小孩繼續(xù)在這個(gè)地方上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的好處就是，只要我們?cè)谕诵萸袄U納滿25年，醫(yī)保就為我們提供保障終身服務(wù)。

有一些保障額度雖然高，比如商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，其中包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，在重疾的保障上擁有很強(qiáng)的保障力度，我們的年齡和身體狀況與這兩個(gè)險(xiǎn)種息息相關(guān)。

年輕時(shí)還好，可一旦當(dāng)我們年齡超過50歲之后，不僅需要多交保費(fèi)，關(guān)鍵保額還會(huì)降低（一般就二三十萬(wàn)左右），并且客戶一經(jīng)被證實(shí)身體狀況不好還直接被拒保的可能性很大。

等到我們成為老年人，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不允許我們老年人投保了，在那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是一項(xiàng)保障全民的福利。

可以帶病投保、沒有條件續(xù)保而且還沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的等待期分別可達(dá)30天、90天或180天。想要投保，那么首先你要進(jìn)行健康告知，符合要求是參保的必要條件。

在參保之后，只有重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)才可以續(xù)保?？傊褪歉鞣N難難難?。?！

而醫(yī)保呢？當(dāng)月交了醫(yī)療保險(xiǎn)，次月就能用；即使在生病之后依然可以投保；無(wú)條件的續(xù)保，只要你投保了，國(guó)家就能將相應(yīng)的保障落實(shí)到位，不在乎你投保時(shí)身體狀態(tài)如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在很多投保商保時(shí)，規(guī)定有社會(huì)保障的投保人保費(fèi)可以便宜很多。

所以說(shuō)，購(gòu)買社保，在你配置商保時(shí)可以提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

我們要是積少成多，四舍五入就可以用這些錢換一部新手機(jī)了！

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)的作用主要還要保障生小孩的家庭，如果沒有生小孩或者沒有這個(gè)想法，是沒有用的。

對(duì)于那些想要孩子的家庭來(lái)說(shuō)，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，它提供了產(chǎn)假，甚至還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

要使用需滿足的兩個(gè)條件是：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納。重要的是，上班的人如果買它，就不用自己繳納保費(fèi)，意味著，這是免費(fèi)的??！

免費(fèi)提供工傷保障

是正在上班的群體的話，可免費(fèi)獲得工傷險(xiǎn)提供的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險(xiǎn)之所以會(huì)無(wú)法替代，不是在于工傷險(xiǎn)做的保障比商業(yè)意外險(xiǎn)更全面，而是因?yàn)?，它免費(fèi)！?。?/p>

總之，我們能獲得這么強(qiáng)力又便宜的保障社?？芍^是功不可沒，這也都是商保只能進(jìn)行增補(bǔ)卻沒辦法取而代之的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

雖說(shuō)養(yǎng)老險(xiǎn)的性價(jià)比跟回報(bào)率是十分的高，但這是建立在你能夠在退休前累計(jì)繳納滿15年的前提下的。

我們一般前提是繳納滿15年，假如您未繳納滿15年或有其他原因，我們也會(huì)把之前繳納您的費(fèi)用連本帶利取出來(lái)。利息為年化8%。

我們會(huì)覺得很不劃算，而且并因?yàn)檫@導(dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)任和家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，只靠著那點(diǎn)老金的本金與利息生活的話，這根本就解決不了生活問題。

壽險(xiǎn)里的最主要作用就是當(dāng)一個(gè)人已失去勞動(dòng)力的人可以申請(qǐng)辦理壽險(xiǎn)，給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)三到五年的費(fèi)用。

保證你的家庭不會(huì)因?yàn)槟氵@個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的崩塌而無(wú)法生活。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

在這里我可以告訴你醫(yī)療險(xiǎn)的幾個(gè)缺陷，就是三目錄起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。那么說(shuō)：

? 不能報(bào)銷的原因可能是住院了花太多錢；

? 在起付線和封頂線的范圍之內(nèi)，可以按比例報(bào)銷；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)，費(fèi)用才能報(bào)銷；

? 如果不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，不報(bào)銷；異地就醫(yī)的報(bào)銷額度等會(huì)被限制。

一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病通過這么一趟限制下來(lái)，能夠報(bào)銷的部分往往只有60%~70%。

萬(wàn)一遇到了大疾病，動(dòng)輒花費(fèi)幾十上百萬(wàn)，亦或是遇到一些可能需要用到特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備的情況，報(bào)銷的比例只會(huì)相對(duì)更低一點(diǎn)。

醫(yī)保對(duì)重疾中癥保障力度不高。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)雖然有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點(diǎn)，它有很多優(yōu)點(diǎn)，像報(bào)銷范圍全面，保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等。

因此我們?cè)卺t(yī)保的基礎(chǔ)上，才更需要添置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)加強(qiáng)對(duì)抗疾病的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，醫(yī)保屬于報(bào)銷制，它只能報(bào)銷因疾病本身產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

不去工作，在醫(yī)院進(jìn)行治療，肯定會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的，我們?cè)卺t(yī)院把病治好了，回家還需要調(diào)理一段時(shí)間，也需要開支，家里還有其他的一些車貸，房貸也需要資金的支出，這些費(fèi)用都不能報(bào)銷，醫(yī)保只能報(bào)銷因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用。

但購(gòu)買了重疾險(xiǎn)，如果確診為重疾，錢可以馬上拿到。所有的費(fèi)用一次就能夠結(jié)算清楚，非常的便捷。

假如家里人得了重疾，或者中癥，那么重疾險(xiǎn)就可以幫我們解決后顧之憂，讓我們好好接受治療并把病養(yǎng)好。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

在工作中受傷可以報(bào)銷保險(xiǎn)叫工傷險(xiǎn)。

我們不是在工作的時(shí)候受傷的，且受傷況較為嚴(yán)重，該如何處理？但不是工作時(shí)導(dǎo)致受傷特別嚴(yán)重怎么辦呢？如果人們工作時(shí)發(fā)生意外身亡怎么呢？

若真的遇到了這種時(shí)候，且不說(shuō)工傷險(xiǎn)賠還是不賠，就算屬于可賠的范疇，在我們身故后沒有人來(lái)承擔(dān)那些債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任，在這樣的情況下，工傷險(xiǎn)那么一點(diǎn)點(diǎn)的賠付完全起不到什么作用。

而意外險(xiǎn)，可以在因外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引發(fā)的身故、殘疾或保險(xiǎn)合同約定的其他事故發(fā)生時(shí)，作為被保人強(qiáng)有力的后盾，給予其一筆保險(xiǎn)金。

總之一句話，工傷險(xiǎn)應(yīng)付得了的工傷，意外險(xiǎn)也行，工傷險(xiǎn)不能賠付的意外，意外險(xiǎn)也能賠。

所以我們不僅要上工傷險(xiǎn)，還要再來(lái)一份意外險(xiǎn)，給我們自身一個(gè)全面的保障。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)不是方方面面都能保障，母嬰險(xiǎn)是可以增添的。請(qǐng)注意，“需要”不是這里的重點(diǎn)，“可以”才是。也就是到底買不買母嬰險(xiǎn)都是看你自己。

生育險(xiǎn)能報(bào)銷我們生小孩過程中的各類開銷，還有產(chǎn)假與產(chǎn)假工資給到生產(chǎn)的媽媽。

但是，如果胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的話，是不屬于生育險(xiǎn)保障范疇的。

而母嬰險(xiǎn)的好處，就是可以有效地降低胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)。

但是！隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，孕婦一般在生育之前都會(huì)做很多檢查，以至于夫妻之間覺得應(yīng)該做個(gè)遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

因此新生兒出現(xiàn)先天性疾病或出生后身故的情況極少發(fā)生。擔(dān)心有風(fēng)險(xiǎn)的，可以自行選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

購(gòu)買商保時(shí)有哪些因素需要考慮到？學(xué)姐的看法是有2點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)條件和是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件的意思是遵循自己的收入水平來(lái)配置相應(yīng)的保險(xiǎn)。

我們的身份不一樣，需求也就不一樣，所以需要根據(jù)是否有需要來(lái)配置不同的保險(xiǎn)。

老人與小孩由于沒有經(jīng)濟(jì)能力，所以不需要配置壽險(xiǎn)。如果要給老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，是很不劃算的，畢竟老人身體較弱，結(jié)論就是不配置最好。

買房的話我們是不是買了毛坯房之后要裝修，打個(gè)比方，這個(gè)社保就是毛坯房，商保就是做裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買。有簡(jiǎn)裝、精裝、還有豪華可以供我們裝修選擇，選擇哪種，可以看看自己的需求。

貧困戶是無(wú)法裝修豪華房：）

綜合來(lái)看：保險(xiǎn)要根據(jù)實(shí)際需求來(lái)配置。

學(xué)姐在這里簡(jiǎn)單告訴大家，合理分配各險(xiǎn)種的額度在配置商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)是十分有必要的：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，至少得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因?yàn)槿魏卧驅(qū)е率鹿?，就?huì)使家庭失去經(jīng)濟(jì)收入，就此而言，

家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們最后的一根稻草。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），100萬(wàn)的話是相對(duì)比較理想的，如果你有充足的資金，我會(huì)建議你購(gòu)買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

然而我并不推薦購(gòu)買長(zhǎng)期的意外險(xiǎn)，短期在意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)就夠用了，性價(jià)比這方面來(lái)說(shuō)，確實(shí)長(zhǎng)期沒有短期高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾對(duì)于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費(fèi)的時(shí)間大約為3~5年。

在這期間我們沒有勞動(dòng)力就證明我們還無(wú)法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，建議重疾險(xiǎn)保額越高越好，50萬(wàn)打底。如果自己的經(jīng)濟(jì)允許，我們是可以選擇加的。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)類似，每年只需要幾百塊的保費(fèi)，保額卻能達(dá)到幾百萬(wàn)。

醫(yī)療險(xiǎn)的購(gòu)買一般是為了配合我們的醫(yī)保的，而且職工醫(yī)保是繳納滿25年即可保障終身，所以醫(yī)療保險(xiǎn)不需要買長(zhǎng)期的。

總的來(lái)說(shuō)，大多數(shù)人必須要繳納社保，并且商保對(duì)應(yīng)的配置也要做好。

原因在于社保對(duì)我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有直接影響。

但是，就像學(xué)姐最開頭所說(shuō)的，想要不買社保商保也不是不行，只要能年入百萬(wàn)就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，要想解決都要花錢。

難道你有錢了之后，社保對(duì)你來(lái)說(shuō)還有用嗎？

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以上就是我對(duì) "社保醫(yī)保和商保醫(yī)保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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