“學(xué)姐，工作時已經(jīng)配置社會保險了，還需要買商業(yè)保險嗎？”

“學(xué)姐，商業(yè)保險我已經(jīng)買了很多了，我不想再買社保了”

......

學(xué)姐的想法是這樣的，除非你的年收入特別高，是幾百萬那種的，不然你沒有參加社?；蛘邌螁慰可虡I(yè)保險，風(fēng)險比較大。

其實特別好理解，社保的一些屬性商業(yè)保險是不具備的；社保也有一些不足的地方，還需要商業(yè)保險來彌補。

學(xué)姐今天就在這里跟廣大的朋友好好說一說，社保究竟為何不能用商保替代又要其補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

我們想在大城市扎根生活肯定需要購買房子和車子的。

如果想要在一二線城市買車買房的話，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

如果買房買車是你的需求，但是你中途斷繳社保或者干脆沒繳社保，那損失簡直無法估計。

如果再這樣，你的小孩還能不能在這里上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保有一個很迷人的地方，那就是只要我們在退休前繳滿25年時間的話，那么就可以享受到醫(yī)保為我們提供的終身保障服務(wù)了。

有一些保障額度雖然高，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險，其中包括百萬醫(yī)療險，在重疾上保障力度強勁，年齡和身體狀況對這兩個險種影響很大。

年齡不大的時候還好，可一旦年齡上了50之后，不但保費極其高昂且保額降低（一般只有二三十萬），而且一旦身體狀況不好還可能直接失去參保的機會。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是真滴香。

它不僅可以帶病投保、無條件續(xù)保而且還沒有等待期

對于一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險，它們有30天、90天或180天的等待期。進行健康告知是投保的第一步，想要參保的話就要符合要求。

在參保之后，只有重新評估健康風(fēng)險才可以續(xù)保?？傊褪歉鞣N難難難?。?！

于醫(yī)保呢？當(dāng)月選擇且購買好醫(yī)療保險，下個月就可以開始生效并使用了；就算在你生病之后，投保依然有效；總之就是續(xù)保不受限，有交錢投保就可以享受它的各項保障，不與身體情況掛鉤。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

如果投保人本身有社會保障的話，保費會便宜很多。這是很多商保在投保時都有的規(guī)定。

也就是說，買社?？梢越o你提供一個配置商保的打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來的錢，換一個手機了。

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

如果你不想生小孩，那生育險對你來說就是可有可無的東西。

因為社保中的生育險可以報銷生小孩產(chǎn)生時產(chǎn)生的所有費用，所以對于有生小孩需求的家庭來說這是一個好消息，提供產(chǎn)假的同時還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

僅需符合：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個規(guī)定的就是可以使用的。重要的是，上班的人如果買它，就不用自己繳納保費，意味著，這是免費的??！

免費提供工傷保障

對上班的群體來講，工傷險中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費享受到。

之所以說工傷險不可取代，不在于工傷險能保的內(nèi)容多于商業(yè)意外險保的內(nèi)容，而是因為，我們不用給它繳保費?。?！

總而言之，這都屬于社保帶給我們的有力又實惠的保障，這也都是商保只能進行增補卻沒辦法取而代之的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險的性價比跟回報率是非常高沒錯，但必須要在你退休前繳納滿15年才可以。

假如您不想繳納或未繳納滿或者中途身故了，我們就會把您之前所繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來。利息一般為年化8%。

我們會覺得很不劃算，而且并因為這導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任和家庭生活經(jīng)濟負擔(dān)等，只靠那點老金的本金與利息，根本就維持不了生活。

而壽險的作用，就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時，壽險里也可以幫你一次性還清債務(wù)并且支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用。

保證你的家庭不會因為你這個家庭經(jīng)濟支柱的崩塌而無法生活。

醫(yī)療險保障力度不足

在這里我可以告訴你醫(yī)療險的幾個缺陷，就是三目錄起付線，封頂線以及報銷比例的限制。那么說：

? 如果住院了的話花太多錢不能報銷；

? 花費是在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進行報銷的，

? 如果是醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)，那么是可以報銷的；

? 沒有去定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)不報銷；異地就醫(yī)報銷額度會有限制。

有這么一趟限制，一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病基本上只能報銷60%~70%。

一旦遇到花費動輒幾十上百萬疾病，另外，可能會用到一些特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，會降低報銷比例。

市場上認為醫(yī)保對于重癥中癥保障力度不高。

百萬醫(yī)療險續(xù)保困難，并且老了之后參保條件嚴格，但它同樣有著報銷范圍全面、保費低、報銷額度高的優(yōu)點。

我們雖然繳納了醫(yī)保，但是還可以添加百萬醫(yī)療保險來增加對抗疾病的保障。

醫(yī)保的報銷是有局限的，它只能報銷我們生命本身產(chǎn)生的費用支出。

在治療的同時是無法工作的，因此經(jīng)濟狀況會受到影響，治病之后療傷需要花費的錢，車貸房貸的債務(wù)責(zé)任等等，這些都不能報，因為醫(yī)保只能報銷疾病的費用，要想報銷其他的費用，需要其他的方法。

繳納了重疾險，如果確診了重疾就可以進行賠償，賠償速度快。我們所花費的費用和以及造成的損失，以及后續(xù)的治療的費用可以一次性給予。

萬一我們家里人生病了，得了重疾或者是中癥，重疾險可以給我們提供保障，讓我們在這安靜的醫(yī)院里，拋開一切安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

在工作中產(chǎn)生意外受傷，可以報工傷險。

我們不是在工作的時候受傷的，且受傷況較為嚴重，該如何處理？是其他的事故，導(dǎo)致我們受很嚴重的傷怎么辦呢？如果我們在工作中不幸身亡，保險公司和工作單位又該如何解決呢？

如果真的到了這種境地，先不去考慮工傷險會不會賠的問題，哪怕是可以賠的，債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟責(zé)任無人承擔(dān)，這些因為我們身故而引起的問題，指望工傷險的那點賠付來解決問題是行不通的。

而意外險，可以保證被保險人在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險合同約定的其他事故的時候，給予一筆保險金。

總之就是，在工傷險賠付范疇內(nèi)的工傷，意外險可以賠付，超過工傷險賠付的范疇話，意外險也可以賠付。

所以我們除了工傷險，還要再購買一份意外險，來兜底。

生育險保障不全面

生育險保障有缺失的地方，母嬰險是可以派上用場的。強調(diào)一下：“可以”是這里的重點，而不是“需要”。就是說選擇不買母嬰險也沒關(guān)系。

生育險可以把我們因生小孩而產(chǎn)生的雜七雜八的費用都報銷了，生產(chǎn)的媽媽還能通過其獲得產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

不過，要是胎兒出生后意外身故，或是先天性疾病患者的話，是不能通過生育險獲得賠付的。

而母嬰險的好處是，胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等可以通過其進行理賠。

但是！隨著當(dāng)今醫(yī)療技術(shù)的飛速發(fā)展，大多孕婦在生小孩前都會有各項檢查的環(huán)節(jié)，以至于夫妻之間覺得應(yīng)該做個遺傳風(fēng)險檢測。

因此新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險是十分低的。對新生兒不放心的，可以進行補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時我們需要思考哪些方面的問題？學(xué)姐覺得有兩方面需要我們考慮，一方面是經(jīng)濟條件，另一方面是是否有需求。

經(jīng)濟條件的意思是遵循自己的收入水平來配置相應(yīng)的保險。

是否有需求:根據(jù)身份的不同配置不同的保險。

有無經(jīng)濟能力是配置壽險重要參考依據(jù)，所以老人和小孩不需要，因為沒有經(jīng)濟能力。老人由于身體較弱，配置重疾險醫(yī)療險會相當(dāng)不劃算，結(jié)論就是不配置最好。

買保險相當(dāng)于買房子，社保等于毛坯房，商保等于裝修。

毛坯房可以為我們提供最基本的生活環(huán)境，我們大家都要買。不過房子有很多裝修樣式，是簡裝，還是精裝，又或是裝修成豪華，那就要看個人需求了。

你無法實現(xiàn)讓一個貧困戶裝修豪華房：）

綜合來看：我們要根據(jù)實際需求來配置保險。

配置商保時，各險種的額度要買多少是一個重要的問題，在這里學(xué)姐為大家答疑解惑：

壽險

壽險的保額，怎么樣也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因為任何原因?qū)е率鹿剩蜁辜彝ナソ?jīng)濟收入，就此而言，

能保證家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們的保證。

意外險

意外險因為保費很低（短期的只要一個月幾十塊），所以我會推薦盡量買到100萬，有充足的資金購買長期意外險的話，是一件非常不錯的事情。

但我并不推薦購買長期，因為對于意外險而言，短期的就夠用了，而且長期的性價比沒有那么高。

重疾險

因為一般的重疾在治病到養(yǎng)病，到痊愈這些過程中至少要花3~5年的時間。

想要創(chuàng)造經(jīng)濟收入，首先就是要有勞動力。

重疾險保額保的很高，最低50萬，這是正確的。如果經(jīng)濟條件允許的話還可以往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險很像，一年幾百塊的保費，可以有幾百萬的保額。

購買醫(yī)療險一般都是為了和我們的醫(yī)保搭配的，而且職工醫(yī)保只要繳納滿25年就能保障終身，所以買短期的醫(yī)療保險就很不錯了。

總而言之，對于大部分的人來說，一定要繳納社保，并且商保相應(yīng)的配置也要做好。

畢竟社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都很重要。

但是，就像學(xué)姐前面提到的，不買社保商保也是可以的，只要你每年進賬百萬。

畢竟很多事情，就像房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開一個錢字。

只要你手里的錢夠了，社保是沒有什么太大作用了。

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以上就是我對 "社保和商保的保險對象區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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