“學姐，工作時已經(jīng)配置社會保險了，還需要買商業(yè)保險嗎？”

“學姐，在商業(yè)保險方面已經(jīng)花了很多錢，不想再在社保上面花錢了。”

......

學姐是這樣認為的，若是你每年能賺百萬的年薪就可以，不然的話別光指望舍棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險來代替社保。

其實特別好理解，社保的一些屬性商業(yè)保險是不具備的；但是社保也有一些短板，需要靠商業(yè)保險來補齊。

現(xiàn)在有機會學姐可以跟大伙分析一下這里面的原因，社保為什么不能用商保替代，為何又需要商保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

房子和車子都要購買才能算是在大城市里落地生根了。

許多一二線城市需要滿足相應的條件才可以買車買房，都是需要連續(xù)繳納社保達到一定年限的。

如果買房買車是你的需求，但是你中途斷繳社?；蛘吒纱鄾]繳社保，那簡直損失慘重。

如果再這樣，你的小孩還能不能在這里上學了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的迷人之處就是在你退休前繳費滿25年的話，醫(yī)保就為我們提供保障終身服務。

商業(yè)重疾險，商業(yè)醫(yī)療險（百萬醫(yī)療險在內(nèi)）保障額度盡管很高，在重疾上保障力度強勁，年齡與身體狀況是影響這兩個險種的主要因素。

對于小年輕基本都還好，可像那些年齡超過50歲的人，不僅會被要求增加保費，主要保額還會減少（一般只有二三十萬），而且一旦身體狀況不好還可能直接被拒保。

等我們成為了老年人，醫(yī)療險重疾險不給參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是真滴香。

可以帶病投保、沒有條件續(xù)保而且還沒有等待期

對于一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險，它們有30天、90天或180天的等待期。且在投保前都需要進行健康告知，符合條件才可以參保。

參保之后，如果想要續(xù)保得重新評估健康風險?？傊褪歉鞣N難難難?。。?/p>

那么醫(yī)保呢？這個月交了醫(yī)療保險，下個月就可以使用；即使你是在生病時期投保的，它一樣有效；總之就是續(xù)保不受限，有交錢投保就可以享受它的各項保障，甭管身體情況怎么樣。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

很多商保在投保時規(guī)定：在投保人自身有社會保障的情況下，保費會便宜很多。

也就是說，買社保可以給你提供一個配置商保的打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來的錢下來都夠買一部新手機了！

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

對于沒有生小孩打算的家庭而言，生育險沒有用。

對于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，還可以為女性提供產(chǎn)假和產(chǎn)假工資（生育津貼）。

針對滿足了連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納這兩個要求的人群皆可使用生育險。關鍵點是，是上班族的話，就不必自己繳納保費，相當于，一分錢也不用你花！！

免費提供工傷保障

對正在上班的人來講，利用工傷險，就可以為上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外這些問題保駕護航。

之所以說工傷險的地位獨一無二，不是因為工傷險在保障內(nèi)容方面勝過商業(yè)意外險，而是因為，它免費?。?！

總之，這都是社保給予我們的很便宜又不失強勁的保障，這些部分也都是商保只能進行添補沒辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險的性價比跟回報率是非常高沒錯，但您需要退休前必須繳納滿15年才能享有，這是前提。

您需要繳納15年的費用，否則，養(yǎng)老金就只能把你曾經(jīng)繳納過的本金帶利都取出來。利息一般為年化8%。

我們會確保您沒有任何的問題。比如因為身故導致的無人歸還的債務責任以及家庭生活經(jīng)濟負種種原因這回非常不劃算，靠著那點老金的本金與利息根本就是杯水車薪。

我們知道的是，壽險的作用是要當你身故或者完全失去勞動力時，給予你一筆能幫你一次性還清債務并支撐家庭照常運轉三到五年的費用。

保證你的家庭不至于因你這個家庭經(jīng)濟支柱的崩塌，而“一朝回到解放前”。

醫(yī)療險保障力度不足

醫(yī)療險確實存在著很多不足之處，比如醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。所以這意味著：

? 要是住院了花了太多錢，是不能報銷的；

? 在起付線和封頂線的范圍之內(nèi)，可以按比例報銷；

? 只要是在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務、診療項目內(nèi)，費用可以報銷；

? 就醫(yī)的地點不在定點醫(yī)院、定點藥店的話，費用不報銷；在異地就醫(yī)，報銷額度等都會有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛∧軌驁箐N的部分往往只有60%~70%。

萬一遇到了動輒幾十上百萬的疾病，倘若再用一些特效藥和特殊醫(yī)療設備等，報銷費用的比例會更加低。

醫(yī)保對重疾中癥保障力度不高。

而百萬醫(yī)療險，雖然有著續(xù)保困難、老了之后參保條件嚴格等缺點，它的好處還是非常大的，不僅報銷范圍全面，而且報銷額度也高，主要是保費還低。

所以有購買了醫(yī)保就不需要買其他保險的想法的人是不對的，購買了百萬醫(yī)療保險才更有保障。

此外，醫(yī)保屬于報銷制，它只能報銷因疾病本身產(chǎn)生的費用支出。

治病期間不能工作導致的經(jīng)濟損失，治病花不少錢，而且我們平時的車貸房貸也是一筆不小的開支，這些疾病外的錢，醫(yī)保都是不管的。

而購買了重疾險，確診得了重疾，馬上就可以得到賠償。所有的費用一次就能夠結算清楚，非常的便捷。

像自己或自己家里的人生病了，但是已經(jīng)診斷為重癥或者是中癥疾病，重疾險在關鍵時候給我們提供幫助，讓我們在這安靜的醫(yī)院里安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

在工作中受傷可以報銷保險叫工傷險。

要是我們并不是因為工作受傷的呢？是其他的事故，導致我們受很嚴重的傷怎么辦呢？如果在工作中碰到危險，意外身亡。怎么辦呢？

如果真的到了這種境地，先不去考慮工傷險會不會賠的問題，就算賠得了，在我們身故所帶來的債務責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任無人承擔的問題面前，工傷險的一點賠付根本指望不上。

當面臨外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而帶來的身故、殘疾或是保險合同約定的其他事故時，可以保證被保人會獲得一筆保險金的，就是我們所說的意外險。

簡單來講就是，工傷險能夠給予賠付的工傷，意外險也能，而且有的意外工傷險賠不了的，意外險同樣能賠。

所以我們除開工傷險之外，再選擇一份意外險，使我們獲得一個全面的保障。

生育險保障不全面

生育險不是方方面面都能保障，母嬰險是可以增添的。請注意，“需要”不是這里的重點，“可以”才是。意思是說就算不買母嬰險也是可以的。

生育險能報銷我們生小孩過程中的各類開銷，還保障了生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果出現(xiàn)胎兒出生后意外身故，或者患有先天性疾病這樣的情況的話，生育險是不提供保障的。

而母嬰險的好處是，胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等可以通過其進行理賠。

不過！因為現(xiàn)在醫(yī)療技術也是與時俱進了，孕婦在生小孩之前進行各種檢查也是必不可少的，甚至結婚前有夫妻選擇檢查遺傳風險檢測。

是以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風險很小。如果不放心，也可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時我們需要關注哪些問題？學姐認為：一看經(jīng)濟條件，二看是否有需求。

經(jīng)濟條件的意思是說弄清楚自己的經(jīng)濟怎樣，才能更好配置等價的保險。

我們的身份不一樣，需求也就不一樣，所以需要根據(jù)是否有需要來配置不同的保險。

沒有經(jīng)濟能力的老人和小孩需要配置壽險。因為老人身體較弱，所以不建議購買重疾險醫(yī)療險，因為這樣很不劃算，因此配置的話也不需要。

買社保和商保對于我們而言就像買房子一樣，社保等于毛坯房，商保等于做裝修。

毛坯房可以為我們提供最基本的生活環(huán)境，我們大家都要買。但要裝修成簡裝房、精裝房還是豪華房，怎樣選擇，那就要看大家自己的需求了。

你總不能要求一個貧困戶裝修豪華房：）

換句話來說：保險配置不得不根據(jù)實際需求，否則就是耍流氓。

學姐在這里簡單告訴大家，合理分配各險種的額度在配置商業(yè)保險時是十分有必要的：

壽險

壽險的保額，怎么樣也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務金額。

因為任何原因導致事故，就會使家庭失去經(jīng)濟收入，就此而言，

家庭不會被我們的債務責任拖垮是我們最后的一根稻草。

意外險

意外險的保費較低（短期的只要一個月幾十塊），我會推薦盡量購買到100萬，如果資金充足可以考慮買長期意外險。

但我并不推薦購買長期，因為對于意外險而言，短期的就夠用了，而且長期的性價比沒有那么高。

重疾險

因為一般的重疾在治病到養(yǎng)病，到痊愈這些過程中至少要花3~5年的時間。

在這期間我們是沒有什么勞動力的， 換而言之這段時間里我們無法創(chuàng)造經(jīng)濟收入。

重疾險的保額建議一般買到至少五十萬，盡量越高越好。大部分經(jīng)濟狀況良好的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險很像，一年幾百塊的保費，可以有幾百萬的保額。

通常情況下醫(yī)療險的購買是為了給我們的醫(yī)保打配合的，而且繳納職工醫(yī)保的時間大于25年的話即可保障終身，所以醫(yī)療保險通常就買短期的。

總之，對于絕大多數(shù)人來說都必須繳納社保，還有做好商報相應的配置。

因為社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都息息相關。

但是，就像學姐上文提到的，不想買社保商保也可以，只要你一年的收入能有百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等事情，每一件都離不開錢。

我想你應該知道，只要你足夠的有錢養(yǎng)活自己，社保自然就沒什么用了。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "社保與商保的區(qū)別和利弊"的圖文回答，望采納！

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