“學(xué)姐，我已經(jīng)買過社會保險了，再買商業(yè)保險是不是多余的呢？”

“學(xué)姐，我買了足夠多的商保是不是就可以不用買社保了”

......

學(xué)姐的觀點是這樣的，除非你有百萬年薪，要不然就不要光指望放棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險來代替社保。

其實特別好理解，社保的一些屬性商業(yè)保險是不具備的；社保并不是十全十美，也是有一些缺點的，但是這些缺點可以用商業(yè)保險來彌補。

學(xué)姐今天就在這里跟廣大的朋友好好說一說，社保需要商保補充的原因是什么，不過社保又不能用商保替代又為何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

要在大城市里扎根，那我們必須買車買房才行。

如果想要在一二線城市買車買房的話，是需要連續(xù)繳納社保到一定年限的。

如果你上述所說的這方面的需求，但是中途又斷繳了，或者從來沒繳納過，那簡直損失慘重。

如果再這樣，你的小孩還能不能在這里上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的好處就是，只要我們在退休前繳納滿25年，醫(yī)保就為我們提供保障終身服務(wù)。

市場上很多額度高的保險，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險），保障力度在重疾保障里也算是比較強的，這兩個險種會因為年齡與身體狀況受到影響。

年輕的時候都好說，可但凡年齡上了50這一分水嶺，保費高不說，保額還低（一般只有二三十萬），而且一旦身體狀況不好還可能直接失去參保的機會。

對于老年人來說醫(yī)療險重疾險是不給參保的，在那時就會發(fā)現(xiàn)醫(yī)保是國家提供的最好的東西之一。

它不僅可以帶病投保、無條件續(xù)保而且還沒有等待期

對于一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險，它們有30天、90天或180天的等待期。并且健康告知是投保的必經(jīng)之路，不符合要求不能參保。

參保之后，如果想要續(xù)保得重新評估健康風(fēng)險?？偠灾褪请y上加難。

然而醫(yī)保呢？現(xiàn)在這個月購買了醫(yī)療保險，下個月就可以投入使用了；即使在生病之后依然可以投保；續(xù)保無條件限制，只要你有交錢投保，就能享受醫(yī)保的各項保障，與投保時自己的身體狀況毫不相關(guān)。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

在很多商保投保時規(guī)定：如果投保人有社會保障，那么他的保費可以便宜很多。

也就是說，買社保還能在你配置商保時，提供一個打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來的錢，換一個手機了。

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

如果你不想生小孩，那生育險對你來說就是可有可無的東西。

但對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，甚至可以提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

僅需符合：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納這兩個規(guī)定的就是可以使用的。關(guān)鍵是，對于上班的人而言，它不需要個人繳納保費，也就是說，免費！！

免費提供工傷保障

對上班的群體來講，工傷險中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費享受到。

工傷險無法取代的理由，不是因為工傷險有些保障的內(nèi)容商業(yè)意外險不能保，真正的原因是，它不需要我們出錢?。。?/p>

總之，我們能獲得這么強力又便宜的保障社?？芍^是功不可沒，這些部分也是商保只能填補無法代替的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險確實有著高性價比和高回報率，這種情況是必須在您退休前繳納滿15年才可以。

您需要繳納15年的費用，否則，養(yǎng)老金就只能把你曾經(jīng)繳納過的本金帶利都取出來。利息一般為年化8%。

假如因為身故導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責任以及家庭生活經(jīng)濟負擔，所導(dǎo)致的種種原因。所以這是相當?shù)牟粍澦?，靠著那點老金的本金與利息根本就是杯水車薪。

壽險里的最主要作用就是當一個人已失去勞動力的人可以申請辦理壽險，它會給予你一筆費用幫你一次性還清債務(wù)，且支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年。

壽險的義務(wù)就是根據(jù)您的情況給予服務(wù)，假如您家里的經(jīng)濟負擔帶來了困難，我們會保證您的家庭經(jīng)濟情況。

醫(yī)療險保障力度不足

醫(yī)療險確實存在著很多不足之處，比如醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。所以這意味著：

? 如果住院，花費太多錢不能報銷；

? 只有在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)才能按比例報銷；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)，費用才能報銷；

? 不報銷不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)的；會限制異地就醫(yī)的報銷額度。

一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病通過這么一趟限制下來，能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

倘若是遇到了動輒幾十上百萬的疾病，另外，可能會用到一些特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報銷的比例只會更低。

什么保險對于重疾中癥保障力度不高，可以說是醫(yī)保了。

百萬醫(yī)療險雖然有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格這些缺點，它有很多優(yōu)點，像報銷范圍全面，保費低，報銷額度高等。

因此我們在醫(yī)保的基礎(chǔ)上，才更需要添置百萬醫(yī)療險來加強對抗疾病的風(fēng)險。

繳納了醫(yī)保之后，只有我們因病住院產(chǎn)生費用，醫(yī)保才能夠進行報銷。

進入醫(yī)院進行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會給我們發(fā)工資，治療完之后的調(diào)理費用，還有我們?nèi)粘Ｉ钪忻媾R著的車貸，房貸的壓力等等，這些不是因疾病本身產(chǎn)生的費用，醫(yī)保是不管報銷的。

繳納了重疾險，如果確診了重疾就可以進行賠償，賠償速度快?？梢砸淮涡园盐覀冎委熧M、工作期間的經(jīng)濟損失、治病后的療養(yǎng)費等全部解決。

像自己或自己家里的人生病了，但是已經(jīng)診斷為重癥或者是中癥疾病，有了重疾險，花再多錢也不會擔心，讓我們在這安靜的醫(yī)院里，拋開一切安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險顧名思義就是在工作時受傷才賠付的保險。

要是我們并不是因為工作受傷的呢？非工作時發(fā)生的嚴重事故呢？如果我們在工作中不幸身亡，保險公司和工作單位又該如何解決呢？

倘若真的走到了這一步，先不去想工傷險能不能賠，就算是可賠的，面對我們身故后產(chǎn)生的無人可以承擔的債務(wù)責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任，工傷險那點賠付能幫到的忙是很小的。

當面臨外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而帶來的身故、殘疾或是保險合同約定的其他事故時，可以保證被保人會獲得一筆保險金的，就是我們所說的意外險。

簡單來講就是，工傷險能夠給予賠付的工傷，意外險也能，無法走工傷險賠付的意外，意外險一樣還是能夠賠付。

所以我們才需要在工傷險之外，再上一層意外險，來兜住我們。

生育險保障不全面

生育險保障有缺失的地方，母嬰險是可以派上用場的。強調(diào)一下：“可以”是這里的重點，而不是“需要”。意思是說就算不買母嬰險也是可以的。

生育險能報銷我們生小孩過程中的各類開銷，生產(chǎn)的媽媽還能通過其獲得產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的話，是不能通過生育險獲得賠付的。

而母嬰險的好處是，胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等可以通過其進行理賠。

但是！隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，孕婦一般在生育之前都會做很多檢查，甚至結(jié)婚前，夫妻還會做遺傳風(fēng)險檢測。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的現(xiàn)象很是少見。對新生兒不放心的，可以進行補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時有哪些因素需要考慮到？學(xué)姐覺得有兩方面需要我們考慮，一方面是經(jīng)濟條件，另一方面是是否有需求。

經(jīng)濟條件是指，需要根據(jù)自身收入，來配置相應(yīng)額度的保險。

需不需要配置保險，配置什么保險，是需要看我們的身份是怎樣的。

老人和小孩不需要配置壽險，因為他們都沒有經(jīng)濟能力。給身體較弱的老人配置重疾險醫(yī)療險是很不劃算的，總而言之，一般不配。

社保和商保的關(guān)系就想買房子一樣，前者是毛坯房，后者是做裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買。什么樣的裝修才是我們需要的，簡裝房、精裝房。還是豪華房，那就要看個人需求了。

貧困戶是無法裝修豪華房：）

意思就是：保險配置要有實際需求作為依據(jù)。

學(xué)姐在這里簡單告訴大家，合理分配各險種的額度在配置商業(yè)保險時是十分有必要的：

壽險

覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額是壽險保額的最低要求。

因為任何原因?qū)е率鹿?，就會使家庭失去?jīng)濟收入，就此而言，

家庭不會被我們的債務(wù)責任拖垮是我們最后的一根稻草。

意外險

100萬對于意外險來說是比較好的，因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），有充足的資金購買長期意外險的話，是一件非常不錯的事情。

然而我并不推薦購買長期的意外險，短期在意外險來說就夠用了，況且長期的性價比其實不高。

重疾險

由于一般的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈怎么也得3~5年。

在這期間我們沒有勞動力就證明我們還無法創(chuàng)造經(jīng)濟收入。

重疾險的保額建議一般買到至少五十萬，盡量越高越好。在經(jīng)濟充足的情況下，我們可以適當?shù)耐霞印?/p>

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險很像，不需要高昂的保費（一年幾百塊），保額能有幾百萬。

通常情況下醫(yī)療險的購買是為了給我們的醫(yī)保打配合的，而且繳納職工醫(yī)保的時間大于25年的話即可保障終身，所以醫(yī)療保險就只要買短期的就好了。

總之，對于絕大多數(shù)人來說都必須繳納社保，還有做好商報相應(yīng)的配置。

畢竟社保問題關(guān)乎到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就好比學(xué)姐之前說過的，不買社保商保也行，只要每年都有百萬的收入。

畢竟說到底，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等這些問題，都需要錢來解決。

社保是留給有需要的人，如果你不需要，那它對你來說也沒有作用。

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以上就是我對 "社保和商保的區(qū)別感想"的圖文回答，望采納！

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