”學(xué)姐，現(xiàn)在社會(huì)保險(xiǎn)我已經(jīng)有了，購(gòu)買(mǎi)其他的商業(yè)保險(xiǎn)有這個(gè)必要嗎？“

“學(xué)姐，很多種商業(yè)保險(xiǎn)，我已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了，社保我不想再花錢(qián)了。”

......

學(xué)姐的建議是，除非你有很多收入，能讓你無(wú)憂(yōu)無(wú)慮，除此之外少了社?；蛘咧豢可虡I(yè)保險(xiǎn)來(lái)獲得保障。還是有一定風(fēng)險(xiǎn)的。

這里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商業(yè)保險(xiǎn)不可能完全替代：社保也有一些不足的地方，還需要商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)。

今天學(xué)姐來(lái)跟大家仔細(xì)分析一下這里面的原因，商保不能替代社保，社保又需要商保補(bǔ)充，其中的原因是什么。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買(mǎi)房落戶(hù)、買(mǎi)車(chē)上牌

大家要想在一個(gè)大城市生活一輩子，有兩件東西必不可少，那就是房子和車(chē)子。

許多一二線(xiàn)城市需要滿(mǎn)足相應(yīng)的條件才可以買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房，社保需要連續(xù)繳納一定年限的。

如果你上述所說(shuō)的這方面的需求，但是中途又?jǐn)嗬U了，或者從來(lái)沒(méi)繳納過(guò)，那對(duì)你造成的影響可是非常大的。

你是否還想讓自己的小孩在這里上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的好處就是，只要我們?cè)谕诵萸袄U納滿(mǎn)25年，那么就可以享受到醫(yī)保為我們提供的終身保障服務(wù)了。

好比如商業(yè)重疾險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，盡管他們的保障額度高，在重疾的保障上擁有很強(qiáng)的保障力度，這兩個(gè)險(xiǎn)種會(huì)因?yàn)槟挲g與身體狀況受到影響。

年輕的時(shí)候都好說(shuō)，可但凡年齡上了50這一分水嶺，保費(fèi)就會(huì)隨之增加，可是保額卻是隨之降低的（基本只有二三十萬(wàn)），而且很可能因?yàn)樯眢w狀況不好的緣故就直接被拒保了。

等我們老態(tài)龍鐘了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)就不給我們參保了，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是一份頂呱呱的保障。

可以帶病投保、沒(méi)有條件續(xù)保而且還沒(méi)有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)的等待期有30天、90天或180天。想要投保，那么首先你要進(jìn)行健康告知，符合要求是參保的必要條件。

重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)是在參保后想要續(xù)保的第一步?？傊褪歉鞣N難難難?。?！

于醫(yī)保呢？當(dāng)月選擇且購(gòu)買(mǎi)好醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以開(kāi)始生效并使用了；即使當(dāng)你生病了，它一樣可以投保；續(xù)保不受任何限制，但凡你交錢(qián)了，相應(yīng)的保障就能夠得以實(shí)現(xiàn)，不在乎你投保時(shí)身體狀態(tài)如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

很多商保在投保時(shí)都有規(guī)定：如果投保人本身有社保保障的話(huà)，那么保費(fèi)會(huì)便宜很多。

換言之，購(gòu)買(mǎi)社保是可以為你在配置商保時(shí)提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

如果你早這樣積少成多，四舍五入，這些錢(qián)早就換到一部新手機(jī)了。

報(bào)銷(xiāo)因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)是針對(duì)生小孩的家庭，假如沒(méi)有這個(gè)打算，生育險(xiǎn)對(duì)你而言是沒(méi)有必要的。

對(duì)于那些想要孩子的家庭來(lái)說(shuō)，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，不僅提供產(chǎn)假還有產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要滿(mǎn)足：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)條件即可使用。關(guān)鍵的一點(diǎn)是，如果是上班的人，自己都不用繳納保費(fèi)，相當(dāng)于是，一分錢(qián)也不用自己掏！！

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)正在上班的人來(lái)講，利用工傷險(xiǎn)，就可以為上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外這些問(wèn)題保駕護(hù)航。

工傷險(xiǎn)之所以會(huì)無(wú)法替代，不是在于工傷險(xiǎn)做的保障比商業(yè)意外險(xiǎn)更全面，理由是，它不要我們花錢(qián)?。。?/p>

總之，這些都是社保提供給我們的很強(qiáng)力又很便宜的保障，這些部分也都是商保只能進(jìn)行添補(bǔ)沒(méi)辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

雖說(shuō)養(yǎng)老險(xiǎn)性?xún)r(jià)比和回報(bào)率都是超乎想象的高，前提是必須是您退休前繳納滿(mǎn)15年才可以。

假如您身故，或未交滿(mǎn)15年，我們也就停止了對(duì)您的服務(wù)，會(huì)把您養(yǎng)老金連本帶利取出。利息一般為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦?，而且因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)，家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，如若只依靠那點(diǎn)老金的本金與利息，是根本不夠維持生活的。

我們知道的是，壽險(xiǎn)的作用是要當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，它會(huì)給予你一筆費(fèi)用幫你一次性還清債務(wù)，且支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年。

壽險(xiǎn)是要保證你的家庭，不會(huì)因?yàn)榧彝ブе谋浪鵁o(wú)法繼續(xù)維持。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)存在著很多不足之處，比如醫(yī)保三目錄，起付線(xiàn)，封頂線(xiàn)以及報(bào)銷(xiāo)比例的限制。所以這意味著：

? 要是住院了花了太多錢(qián)，是不能報(bào)銷(xiāo)的；

? 如果費(fèi)用是在起付線(xiàn)跟封頂線(xiàn)之間，那么可以按比例報(bào)銷(xiāo)；

? 可以報(bào)銷(xiāo)的范圍是：醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)；

? 沒(méi)有去定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)不報(bào)銷(xiāo)；異地就醫(yī)報(bào)銷(xiāo)額度會(huì)有限制。

這么一趟限制下來(lái)，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛∧軌驁?bào)銷(xiāo)大概只有60%~70%。

一旦遇到花費(fèi)動(dòng)輒幾十上百萬(wàn)疾病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用的比例會(huì)更加低。

在重癥中癥面前，醫(yī)保的保障力度完全不夠。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)雖然有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點(diǎn)，但它同樣有著報(bào)銷(xiāo)范圍全面、保費(fèi)低、報(bào)銷(xiāo)額度高的優(yōu)點(diǎn)。

即使我們購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)保，我們還可以購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣日后生病更加有保障。

我們因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用支出時(shí)，醫(yī)保才能進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。

生病了，住院無(wú)法工作，肯定是沒(méi)有收入來(lái)源的，本來(lái)治病花了不少錢(qián)，后期的調(diào)理還有我們平時(shí)的日常開(kāi)銷(xiāo)也挺大的，這些費(fèi)用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)是有局限性的，疾病以外的費(fèi)用是不報(bào)銷(xiāo)的。

繳納了重疾險(xiǎn)，如果確診了重疾就可以進(jìn)行賠償，賠償速度快。我們所花費(fèi)的費(fèi)用和以及造成的損失，以及后續(xù)的治療的費(fèi)用可以一次性給予。

萬(wàn)一我們家里人生病了，得了重疾或者是中癥，那么重疾險(xiǎn)就派上用場(chǎng)了，讓我們?cè)谶@安靜的醫(yī)院里，拋開(kāi)一切安心的治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

在工作中產(chǎn)生意外受傷，可以報(bào)工傷險(xiǎn)。

如果我們不是在工作中受傷的呢？是其他的事故，導(dǎo)致我們受很?chē)?yán)重的傷怎么辦呢？工作時(shí)不幸發(fā)生意外導(dǎo)致死亡了呢？

要是確實(shí)到了這樣的時(shí)刻，先不去想工傷險(xiǎn)賠不賠，就算能賠，因?yàn)槲覀兩砉识斐傻膫鶆?wù)責(zé)任，撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無(wú)人承擔(dān)的情況，指望工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付來(lái)解決問(wèn)題是行不通的。

而所謂意外險(xiǎn)，就是在因外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故、殘疾或發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故的時(shí)候，能付給被保人一筆相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

很簡(jiǎn)單，工傷險(xiǎn)賠付得了的工傷，意外險(xiǎn)一樣賠付得了，同時(shí)，意外險(xiǎn)也能賠付工傷險(xiǎn)無(wú)法賠付的意外。

所以我們除了工傷險(xiǎn)，還要再購(gòu)買(mǎi)一份意外險(xiǎn)，來(lái)兜底。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不全面，可以用母嬰險(xiǎn)補(bǔ)充。強(qiáng)調(diào)一下：“可以”是這里的重點(diǎn)，而不是“需要”。也就是可以選擇不買(mǎi)母嬰險(xiǎn)。

生育險(xiǎn)能把我們?cè)谏『⒌倪^(guò)程中各種費(fèi)用都承擔(dān)了，還會(huì)給生產(chǎn)的媽媽提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的話(huà)，生育險(xiǎn)是不負(fù)責(zé)的。

而母嬰險(xiǎn)的作用，就是對(duì)胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障。

但是！隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，孕婦一般在生育之前都會(huì)做很多檢查，以至于夫妻之間覺(jué)得應(yīng)該做個(gè)遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

是以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)很小。如果感覺(jué)害怕，也可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)有哪些問(wèn)題需要我們思考？學(xué)姐認(rèn)為其中有經(jīng)濟(jì)條件如何和我們是否有需求這2點(diǎn)。

何為經(jīng)濟(jì)條件，就是根據(jù)自身收入來(lái)配置相應(yīng)額度的保險(xiǎn)。

不同身份，需求不同，配置的保險(xiǎn)也就不一樣。

沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力就不需要配置壽險(xiǎn)，就像老人和小孩一樣。因?yàn)槔先松眢w較弱，所以不建議購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)檫@樣很不劃算，一般情況下不配置。

買(mǎi)保險(xiǎn)就像買(mǎi)房子，社保是毛坯房，商保是做裝修。

之所以我們都要買(mǎi)毛坯房，是因?yàn)槠淇梢詾槲覀兲峁┳罨镜纳瞽h(huán)境。有簡(jiǎn)裝、精裝、還有豪華可以供我們裝修選擇，選擇哪種，個(gè)人需求如何才是選擇的前提。

貧困戶(hù)是無(wú)法裝修豪華房：）

換句話(huà)來(lái)說(shuō)：保險(xiǎn)配置不得不根據(jù)實(shí)際需求，否則就是耍流氓。

配置商保時(shí)，各險(xiǎn)種的額度要買(mǎi)多少，才能算是合理呢？學(xué)姐在這里簡(jiǎn)單地和大家分析：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的最低保額要求是覆蓋家庭所有房貸車(chē)貸等債務(wù)金額。

因?yàn)橐坏┪覀冊(cè)庥隽巳魏卧蚨砉?，?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話(huà)，

保證家庭不會(huì)被債務(wù)責(zé)任拖垮是我們最后的底線(xiàn)。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），100萬(wàn)的話(huà)是相對(duì)比較理想的，如果你有較多的資金，我們會(huì)建議你考慮購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

但我并不推薦購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期，因?yàn)閷?duì)于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，而且長(zhǎng)期的性?xún)r(jià)比沒(méi)有那么高。

重疾險(xiǎn)

因?yàn)橐话愕闹丶苍谥尾〉金B(yǎng)病，到痊愈這些過(guò)程中至少要花3~5年的時(shí)間。

在整個(gè)過(guò)程中，我們?nèi)狈趧?dòng)人員，也就是說(shuō)，在這期間我們沒(méi)有收入來(lái)源。

重疾險(xiǎn)保額保的很高，最低50萬(wàn)，這是正確的。在市場(chǎng)上，一些經(jīng)濟(jì)中上的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)相似，一年的保費(fèi)很便宜（只需要幾百塊），保額高達(dá)幾百萬(wàn)。

我們購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)一般都是為了搭配醫(yī)保，而且職工醫(yī)保的繳納時(shí)間滿(mǎn)25年就有保障終身點(diǎn)福利，所以醫(yī)療保險(xiǎn)不需要買(mǎi)長(zhǎng)期的。

總而言之，對(duì)于大部分的人來(lái)說(shuō)，一定要繳納社保，并且商保相應(yīng)的配置也要做好。

原因在于社保對(duì)我們買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有直接影響。

但是，就像學(xué)姐前面提到的，不買(mǎi)社保商保也是可以的，只要你每年進(jìn)賬百萬(wàn)。

畢竟，房、車(chē)、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問(wèn)題，要想解決都要花錢(qián)。

我想你應(yīng)該知道，只要你足夠的有錢(qián)養(yǎng)活自己，社保自然就沒(méi)什么用了。

想要充分了解社保知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)社保知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢(xún)-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的社保類(lèi)知識(shí)，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢(qián)！

以上就是我對(duì) "中國(guó)平安社保和商保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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