“學姐，工作時已經(jīng)配置社會保險了，還需要買商業(yè)保險嗎？”

“學姐，我買了足夠多的商保是不是就可以不用買社保了”

......

學姐的想法是這樣的，除非你的年收入特別高，是幾百萬那種的，不然你沒有參加社?；蛘邌螁慰可虡I(yè)保險，風險比較大。

原因并不復雜，有些社保作用商業(yè)保險是沒有的；社保也是具有一些劣勢的，這些劣勢可以靠商業(yè)保險來補充。

現(xiàn)在學姐利用這個機會和大家說一下其中的緣故，社保究竟為何不能用商保替代又要其補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

大家要想在一個大城市生活一輩子，有兩件東西必不可少，那就是房子和車子。

我們?nèi)绻I車買房，在許多一二線城市都有相關的條件，小伙伴們的社保都要連續(xù)繳納才行，一定年限也要達到才能滿足要求。

如果買房買車是你的需求，但是你中途斷繳社?；蛘吒纱鄾]繳社保，那簡直損失慘重。

你是否還想讓自己的小孩在這里上學？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保吸引人的地方就在于只需要我們繳納年限滿25年在退休之前，醫(yī)保就為我們提供保障終身服務。

保障額度高的有商業(yè)重疾險和商業(yè)醫(yī)療險還有百萬醫(yī)療險，盡管額度高，在重疾上保障力度強勁，這兩個險種有兩個很大的影響，分別是年齡和身體狀況。

年齡不大的時候還好，可一旦年齡上了50之后，不但保費極其高昂且保額降低（一般只有二三十萬），而且一旦身體狀況不好還可能直接失去參保的機會。

等到我們成為老年人，醫(yī)療險重疾險不允許我們老年人投保了，與此同時就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一項很好的福利。

它不僅可以帶病投保、無條件續(xù)保而且還沒有等待期

于一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險而言等待期有30天、90天或180天的等待期。想要投保，那么首先你要進行健康告知，只有符合要求的人才可以參保。

在參保之后，只有重新評估健康風險才可以續(xù)保?？傊褪歉鞣N難難難?。?！

那醫(yī)保呢？這個月購買了醫(yī)療保險，下個月就可以投入使用了；即使當你生病了，它一樣可以投保；無條件續(xù)保，只要你敢交錢，國家就敢保，不用考慮投保時自己的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

要是投保人本身有社會保障，很多商保在投保時規(guī)定保費會便宜很多。

所以說，購買社保，在你配置商保時可以提供一個打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來的錢能換部新手機了。

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

有小孩的家庭才需要生育保險，如果沒有這個打算就不需要生育險。

但對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，還能提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

針對滿足了連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納這兩個要求的人群皆可使用生育險。關鍵的一點是，如果是上班的人，自己都不用繳納保費，相當于是，一分錢也不用自己掏??！

免費提供工傷保障

對正在上班的人來講，利用工傷險，就可以為上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外這些問題保駕護航。

之所以說工傷險無法替代，不是因為工傷險能保的商業(yè)意外險保不了，是因為，它是免費的?。?！

總之，這些很有力又很便宜的保障都是社保提供給我們的，這些部分也都是商保只能進行添補沒辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險確實有著高性價比和高回報率，但您需要退休前必須繳納滿15年才能享有，這是前提。

如果最后繳納不足15年或者中途身故了，養(yǎng)老險就只能把你曾經(jīng)繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利（利息一般為年化8%）取出來。

假如因為身故導致的無人歸還的債務責任以及家庭生活經(jīng)濟負擔，所導致的種種原因。所以這是相當?shù)牟粍澦?，如果說我們只靠著那點老金的本金與利息，這就很難了，因為根本就是無濟于事。

壽險里的所發(fā)揮的作用就是當你身故或者完全失去勞動力時，給予你一筆能幫你一次性還清債務并支撐家庭照常運轉三到五年的費用。

前提是再怎么不堪也不會讓您的家庭經(jīng)濟情況受到任何的無助。

醫(yī)療險保障力度不足

醫(yī)療都有它的不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 如若住院花錢太多不能報銷；

? 費用在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進行報銷的；

? 只要是在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務、診療項目內(nèi)，費用可以報銷；

? 只要沒在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)，費用就不會報銷；異地就醫(yī)的報銷額度會有限制。

如果這么一趟限制下來，那么一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不用那些高端的醫(yī)療設備和藥物）的大病能夠報銷的部分基本上只有60%~70%。

一旦遇到花費動輒幾十上百萬疾病，如果再使用到一些特殊藥、特殊醫(yī)療設備等，報銷比例會更加低。

也就是說，醫(yī)保在重疾中癥面前，保障力度并不夠高。

百萬醫(yī)療險續(xù)保困難，并且老了之后參保條件嚴格，它的好處還是非常大的，不僅報銷范圍全面，而且報銷額度也高，主要是保費還低。

我們雖然繳納了醫(yī)保，但是還可以添加百萬醫(yī)療保險來增加對抗疾病的保障。

醫(yī)保的報銷是有局限的，它只能報銷我們生命本身產(chǎn)生的費用支出。

不去工作，在醫(yī)院進行治療，肯定會產(chǎn)生經(jīng)濟損失的，病好了之后，后期的調(diào)理費用，還有平時我們的車貸房貸等等，都是一筆不小的開支，這些費用都不能報銷，醫(yī)保只能報銷因疾病產(chǎn)生的費用。

繳納了重疾險，如果確診了重疾就可以進行賠償，賠償速度快?？梢砸淮涡园盐覀兊乃匈M用都解決。

萬一我們家里人生病了，得了重疾或者是中癥，那么重疾險就派上用場了，讓我們在這安靜的醫(yī)院里安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險工傷險，因工受傷才能賠償?shù)碾U。

如果我們不是因工而受傷的呢？不是因為工作導致傷殘，是其他的一些意外的話呢？如果在工作中發(fā)生意外身亡了呢？

如果真的到了這種境地，先不去考慮工傷險會不會賠的問題，就算屬于可賠的范疇，在我們身故后沒有人來承擔那些債務責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任，在這樣的情況下，指望工傷險的那點賠付來解決問題是行不通的。

而意外險的話，則保證了被保險人在面對外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引起的身故、殘疾或保險合同約定的其他事故時，能夠收到一筆保險金。

總之就是，在工傷險賠付范疇內(nèi)的工傷，意外險可以賠付，無法走工傷險賠付的意外，意外險一樣還是能夠賠付。

所以我們除開工傷險之外，再選擇一份意外險，使我們獲得一個全面的保障。

生育險保障不全面

生育險保障不到的地方，可以拿母嬰險頂上。劃重點：這里說的是“可以”，不是“需要”。也就是買不買母嬰險都是你自己決定的。

生育險承擔了我們生育過程里的各類花費，還有產(chǎn)假與產(chǎn)假工資給到生產(chǎn)的媽媽。

但是，如果出現(xiàn)胎兒出生后意外身故，或者患有先天性疾病這樣的情況的話，是不在生育險保障范圍內(nèi)的。

而母嬰險的功能就是，在發(fā)生胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風險時給予保障。

不過嘛！由于現(xiàn)在醫(yī)療技術的進步，一般孕婦在生小孩之前都會進行各種檢查，甚至結婚前，夫妻還會做遺傳風險檢測。

出于這些原因新生兒患有先天性疾病或出生后身故的可能性極小。如果不放心，也可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時有哪些問題需要我們思考？學姐以為經(jīng)濟條件和是否有需求這2點都要考慮。

經(jīng)濟條件是配置保險重要參考依據(jù)，怎樣的收入水平就配置怎樣的保險。

需不需要配置保險，配置什么保險，是需要看我們的身份是怎樣的。

老人與小孩由于沒有經(jīng)濟能力，所以不需要配置壽險。老人配置重疾險醫(yī)療險相當不劃算，因為一般情況下老人身體都較弱，最好的結果就是不需要配。

買保險跟買房子一樣，社保是毛坯房的話，那么商保就是做裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買。有簡裝、精裝、還有豪華可以供我們裝修選擇，選擇哪種，那就要看個人需求了。

你讓一個貧困戶裝修豪華房是不可能實現(xiàn)的：）

綜合來看：我們要根據(jù)實際需求來配置保險。

學姐在這里簡單告訴大家，配置商保時，各險種的額度要買多少，才能算是合理：

壽險

壽險的保額，怎么樣也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務金額。

因為一旦我們因為任何原因身故，導致家庭失去經(jīng)濟收入的話，

保證家庭不會被債務責任拖垮是我們最后的底線。

意外險

因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），買到100萬的話是比較合適的，有充足的資金購買長期意外險的話，是一件非常不錯的事情。

因為短期的意外險已經(jīng)夠用了，就不推薦你買長期的了，長期而言，確實性價比沒有短期高。

重疾險

由于一般的重疾大概要花個3~5年在它的治病、養(yǎng)病、痊愈這三方面上。

想要創(chuàng)造經(jīng)濟收入，首先就是要有勞動力。

所以重疾險的保額需要盡量越高越好（一般至少買到50萬），如果經(jīng)濟條件允許的話還可以往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險差不多，保費不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬的保額。

我們購買醫(yī)療險一般都是為了搭配醫(yī)保，而且職工醫(yī)保的繳納時間滿25年就有保障終身點福利，所以醫(yī)療保險通常就買短期的。

總體上就是說絕大部分人必須繳納社保，且商保相應的配置也不能松懈。

畢竟社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都有很直接的關系。

但是，就例如學姐前文說到的，社保商保也不是一定要買，前提條件是你能年入百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等問題，都需要用錢。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "商保和社保的區(qū)別是什么"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！