“學(xué)姐，工作時(shí)已經(jīng)配置社會(huì)保險(xiǎn)了，還需要買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

“學(xué)姐，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)我已經(jīng)花了很多錢(qián)，現(xiàn)在再買(mǎi)社保還要花錢(qián)，我不想花錢(qián)了。”

......

學(xué)姐是這樣認(rèn)為的，若是你每年能賺百萬(wàn)的年薪就可以，不然的話(huà)別光指望舍棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險(xiǎn)來(lái)代替社保。

原因并不復(fù)雜，有些社保作用商業(yè)保險(xiǎn)是沒(méi)有的；社保也是具有一些劣勢(shì)的，這些劣勢(shì)可以靠商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。

在這里學(xué)姐和大家好好說(shuō)一下這里面的原因,社保需要商保補(bǔ)充的原因是什么，不過(guò)社保又不能用商保替代又為何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買(mǎi)房落戶(hù)、買(mǎi)車(chē)上牌

想一輩子生活在大城市，房子和車(chē)子都是必須品。

如果你們要想在一二線(xiàn)城市買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房，需要連續(xù)繳納社保，并且還需要達(dá)到一定的年限才可以。

如果你上述所說(shuō)的這方面的需求，但是中途又?jǐn)嗬U了，或者從來(lái)沒(méi)繳納過(guò)，這個(gè)損失可以說(shuō)是十分慘重。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個(gè)地方繼續(xù)上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保吸引人的地方就在于只需要我們繳納年限滿(mǎn)25年在退休之前，醫(yī)保就為我們提供保障終身服務(wù)。

有一些保障額度雖然高，比如商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，其中包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，在重疾上保障力度強(qiáng)勁，年齡和身體狀況對(duì)這兩個(gè)險(xiǎn)種影響很大。

對(duì)于50歲以下的年輕人還好，可是一旦年齡超過(guò)50歲之后，不僅需要多交保費(fèi)，關(guān)鍵保額還會(huì)降低（一般就二三十萬(wàn)左右），并且客戶(hù)一經(jīng)被證實(shí)身體狀況不好還直接被拒保的可能性很大。

對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)是不給參保的，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是真滴香。

可以帶病投保、沒(méi)有條件續(xù)保而且還沒(méi)有等待期

于一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)而言等待期有30天、90天或180天的等待期。進(jìn)行健康告知是投保的第一步，不符合要求的話(huà)是絕對(duì)不可以參保的。

重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)是在參保后想要續(xù)保的第一步?？偨Y(jié)就是非常困難。

那么醫(yī)保呢？這個(gè)月交了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以使用；即使當(dāng)你生病了，它一樣可以投保；無(wú)條件的續(xù)保，只要你投保了，國(guó)家就能將相應(yīng)的保障落實(shí)到位，與你的身體狀況如何沒(méi)有任何關(guān)系。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在很多投保商保時(shí)，規(guī)定有社會(huì)保障的投保人保費(fèi)可以便宜很多。

換言之，購(gòu)買(mǎi)社保是可以為你在配置商保時(shí)提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

這個(gè)積少成多，四舍五入省下來(lái)的錢(qián)買(mǎi)一部新手機(jī)不好么？

報(bào)銷(xiāo)因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

對(duì)于沒(méi)有生小孩打算的家庭而言，生育險(xiǎn)沒(méi)有用。

因?yàn)樯绫Ｖ械纳U(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)生小孩產(chǎn)生時(shí)產(chǎn)生的所有費(fèi)用，所以對(duì)于有生小孩需求的家庭來(lái)說(shuō)這是一個(gè)好消息，甚至可以提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

對(duì)于達(dá)到連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納的人們就可以使用了。關(guān)鍵點(diǎn)是，對(duì)于上班的人來(lái)說(shuō)，它免除了個(gè)人保費(fèi)，意思就是，不花錢(qián)??！

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)上班的群體來(lái)講，工傷險(xiǎn)中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費(fèi)享受到。

工傷險(xiǎn)無(wú)法取代的理由，不是因?yàn)楣U(xiǎn)有些保障的內(nèi)容商業(yè)意外險(xiǎn)不能保，而是在于，它不要錢(qián)?。?！

總之，這都是社保給予我們的很便宜又不失強(qiáng)勁的保障，也是商保只可以進(jìn)行補(bǔ)充卻無(wú)法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

雖說(shuō)養(yǎng)老險(xiǎn)的性?xún)r(jià)比跟回報(bào)率是十分的高，前提是必須是您退休前繳納滿(mǎn)15年才可以。

您需要繳納15年的費(fèi)用，否則，養(yǎng)老金就只能把你曾經(jīng)繳納過(guò)的本金帶利都取出來(lái)。利息一般為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦悖乙驗(yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)，家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，如果說(shuō)我們只靠著那點(diǎn)老金的本金與利息，這就很難了，因?yàn)楦揪褪菬o(wú)濟(jì)于事。

壽險(xiǎn)的作用無(wú)非就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，這樣的情況下，也會(huì)給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并且也會(huì)支撐您的家庭近幾年能照常運(yùn)轉(zhuǎn)。

壽險(xiǎn)的義務(wù)就是根據(jù)您的情況給予服務(wù)，假如您家里的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)帶來(lái)了困難，我們會(huì)保證您的家庭經(jīng)濟(jì)情況。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

醫(yī)療都有它的不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線(xiàn)，封頂線(xiàn)以及報(bào)銷(xiāo)比例的限制。這意味著：

? 如果住院，花費(fèi)太多錢(qián)不能報(bào)銷(xiāo)；

? 要想報(bào)銷(xiāo)，是需要在起付線(xiàn)跟封頂線(xiàn)的范圍內(nèi)的；

? 如果是醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)，那么是可以報(bào)銷(xiāo)的；

? 不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)的不報(bào)銷(xiāo)；異地就醫(yī)的報(bào)銷(xiāo)額度等都會(huì)有限制。

一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病通過(guò)這么一趟限制下來(lái)，能夠報(bào)銷(xiāo)的部分往往只有60%~70%。

不幸遇到那種動(dòng)不動(dòng)就幾十上百萬(wàn)的疾病，還可能需要用到一些特殊醫(yī)療、特效藥等，報(bào)銷(xiāo)的比例只會(huì)相對(duì)更低一點(diǎn)。

在重癥中癥面前，醫(yī)保的保障力度完全不夠。

續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的缺點(diǎn)，不過(guò)它有報(bào)銷(xiāo)范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷(xiāo)額度高等很多優(yōu)點(diǎn)。

所以有購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)保就不需要買(mǎi)其他保險(xiǎn)的想法的人是不對(duì)的，購(gòu)買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)才更有保障。

醫(yī)保的報(bào)銷(xiāo)是有局限的，它只能報(bào)銷(xiāo)我們生命本身產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

生病了，住院無(wú)法工作，肯定是沒(méi)有收入來(lái)源的，本來(lái)治病花了不少錢(qián)，后期的調(diào)理還有我們平時(shí)的日常開(kāi)銷(xiāo)也挺大的，這些疾病以外的錢(qián)只能用其他的渠道解決，醫(yī)保是不負(fù)責(zé)的。

但購(gòu)買(mǎi)了重疾險(xiǎn)，如果確診為重疾，錢(qián)可以馬上拿到。所有的費(fèi)用一次就能夠結(jié)算清楚，非常的便捷。

萬(wàn)一我們家里人生病了，得了重疾或者是中癥，那么重疾險(xiǎn)就可以幫我們解決后顧之憂(yōu)，讓我們?cè)谶@安靜的醫(yī)院里安心的治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

在工作中受傷可以報(bào)銷(xiāo)保險(xiǎn)叫工傷險(xiǎn)。

我們不是在工作的時(shí)候受傷的，且受傷況較為嚴(yán)重，該如何處理？如果我們是因?yàn)橐恍┮馔舛鴮?dǎo)致了傷殘的呢？如果我們因工傷而身故呢？

如果真的到了這種境地，先不去考慮工傷險(xiǎn)會(huì)不會(huì)賠的問(wèn)題，哪怕能賠，由于我們身故而產(chǎn)生了債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任沒(méi)有人來(lái)承擔(dān)這樣的情況，工傷險(xiǎn)那么一點(diǎn)點(diǎn)的賠付完全起不到什么作用。

當(dāng)面臨外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而帶來(lái)的身故、殘疾或是保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，可以保證被保人會(huì)獲得一筆保險(xiǎn)金的，就是我們所說(shuō)的意外險(xiǎn)。

總之一句話(huà)，工傷險(xiǎn)應(yīng)付得了的工傷，意外險(xiǎn)也行，超過(guò)工傷險(xiǎn)賠付的范疇話(huà)，意外險(xiǎn)也可以賠付。

所以我們?cè)诠U(xiǎn)之外，還應(yīng)該上意外險(xiǎn)，使我們的方方面面都能被保障到。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不到位的部分，母嬰險(xiǎn)可以來(lái)填補(bǔ)。劃重點(diǎn)：這里說(shuō)的是“可以”，不是“需要”。也就是可以選擇不買(mǎi)母嬰險(xiǎn)。

生育險(xiǎn)能把我們?cè)谏『⒌倪^(guò)程中各種費(fèi)用都承擔(dān)了，生產(chǎn)的媽媽的產(chǎn)假與產(chǎn)假工資也能通過(guò)生育險(xiǎn)獲得。

不過(guò)，要是胎兒出生后意外身故，或是先天性疾病患者的話(huà)，生育險(xiǎn)是不承擔(dān)的。

而母嬰險(xiǎn)的用處，就是用于減輕胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的。

但是！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是日新月異，幾乎孕婦在生小孩之前不可或缺的就是進(jìn)行各項(xiàng)檢查，甚至結(jié)婚前，夫妻還會(huì)做遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的現(xiàn)象很是少見(jiàn)。所以覺(jué)得有必要的，可以自己選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)我們需要關(guān)注哪些問(wèn)題？有2點(diǎn)是學(xué)姐覺(jué)得需要考慮的，那就是經(jīng)濟(jì)條件以及是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件是指，需要根據(jù)自身收入，來(lái)配置相應(yīng)額度的保險(xiǎn)。

配置保險(xiǎn)需要看是否有需求，而身份的不同也導(dǎo)致需求的不同。

老人和小孩不需要配置壽險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兌紱](méi)有經(jīng)濟(jì)能力。因?yàn)槔先松眢w較弱，所以不建議購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)檫@樣很不劃算，最好的結(jié)果就是不需要配。

買(mǎi)保險(xiǎn)就像買(mǎi)房子，社保是毛坯房，商保是做裝修。

大家都要買(mǎi)毛坯房，因?yàn)樗梢詾槲覀兲峁┳罨镜纳瞽h(huán)境。但要裝修成簡(jiǎn)裝房、精裝房還是豪華房，需要根據(jù)個(gè)人需求來(lái)。

讓一個(gè)貧困戶(hù)裝修豪華房是不可能實(shí)現(xiàn)的：）

意思就是：保險(xiǎn)配置要有實(shí)際需求作為依據(jù)。

學(xué)姐在這里簡(jiǎn)單告訴大家，合理分配各險(xiǎn)種的額度在配置商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)是十分有必要的：

壽險(xiǎn)

覆蓋家庭所有房貸車(chē)貸等債務(wù)金額是壽險(xiǎn)保額的最低要求。

因?yàn)槿魏卧驅(qū)е率鹿剩蜁?huì)使家庭失去經(jīng)濟(jì)收入，就此而言，

那么至少我們能確保家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖累。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），100萬(wàn)的話(huà)是相對(duì)比較理想的，在資金充足的情況下，購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，就不用考慮后買(mǎi)長(zhǎng)期的了，長(zhǎng)期的性?xún)r(jià)比跟短期比較起來(lái)，其實(shí)沒(méi)有那么高。

重疾險(xiǎn)

因?yàn)橐话愕闹丶苍谥尾〉金B(yǎng)病，到痊愈這些過(guò)程中至少要花3~5年的時(shí)間。

我們沒(méi)有創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入是因?yàn)檫@段時(shí)間我們沒(méi)有勞動(dòng)力。

我們建議對(duì)于重疾險(xiǎn)的保額越高越好，一般至少買(mǎi)到50萬(wàn)。如果經(jīng)濟(jì)條件允許的話(huà)還可以往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)相似，一年的保費(fèi)很便宜（只需要幾百塊），保額高達(dá)幾百萬(wàn)。

購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)一般都是為了和我們的醫(yī)保搭配的，而且職工醫(yī)保只要繳納滿(mǎn)25年就能保障終身，所以購(gòu)買(mǎi)短期的醫(yī)療保險(xiǎn)比較好。

總的來(lái)說(shuō)，大多數(shù)人必須要繳納社保，并且商保對(duì)應(yīng)的配置也要做好。

畢竟社保與我們買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都有很直接的關(guān)系。

但是，就像前文學(xué)姐說(shuō)的，不買(mǎi)社保商保也可以，只要一年能賺幾百萬(wàn)就行。

畢竟，房、車(chē)、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等這些問(wèn)題，說(shuō)到底都是錢(qián)的事。

只要足夠有錢(qián)，社保自然就沒(méi)什么用了。

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以上就是我對(duì) "社保和商保的區(qū)別(珍藏版)"的圖文回答，望采納！

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