“學(xué)姐，已經(jīng)買了社保還需要再購買商業(yè)保險嗎？“

“學(xué)姐，商業(yè)保險我已經(jīng)買了很多了，我不想再買社保了”

......

學(xué)姐是這樣認(rèn)為的，若是你每年能賺百萬的年薪就可以，不然的話別光指望舍棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險來代替社保。

道理其實并不難理解，因為有些社保作用，商業(yè)保險在目前是無法替代的；社保也有一些不足的地方，還需要商業(yè)保險來彌補。

今天學(xué)姐來跟大家仔細(xì)分析一下這里面的原因，社保究竟為何不能用商保替代又要其補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

大家要想在一個大城市生活一輩子，有兩件東西必不可少，那就是房子和車子。

在很多一二線城市里，如果想要買房買車，是需要連續(xù)繳納社保到一定年限的。

如果你有這方面的需求，卻中途斷繳或者干脆沒繳過的話，那對你造成的影響可是非常大的。

你是不想讓你的小孩在這里上學(xué)了嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的迷人之處就是在你退休前繳費滿25年的話，可以擁有醫(yī)保保障的終身享受。

商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險）雖然保障額度高，在重疾的保障上擁有很強(qiáng)的保障力度，這兩個險種會因為年齡與身體狀況受到影響。

對于小年輕基本都還好，可像那些年齡超過50歲的人，不僅需要多交保費，關(guān)鍵保額還會降低（一般就二三十萬左右），而且直接被拒絕參保的原因可能是因為身體狀況不好。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給參保了，與此同時就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一項很好的福利。

帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期是它的優(yōu)點

一般商業(yè)醫(yī)療險與重疾險都會有長達(dá)30天、90天或180天的等待期，況且在投保之前客戶都要被健康告知，符合條件才可以參保。

參保之后，如果想要續(xù)保得重新評估健康風(fēng)險?？偠灾@就是一件非常難以解決的事情。

那醫(yī)保呢？這個月購買了醫(yī)療保險，下個月就可以投入使用了；并且就算生病了，一樣也可以投保；續(xù)保無條件限制，只要你有交錢投保，就能享受醫(yī)保的各項保障，不要求投保時的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

要是投保人本身有社會保障，很多商保在投保時規(guī)定保費會便宜很多。

也就是說，買社保可以給你提供一個配置商保的打折優(yōu)惠。

這積少成多，四舍五入下來，幾千幾萬的錢省下來換部新手機(jī)它不香嗎？？？

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

對于沒有生小孩打算的家庭而言，生育險沒有用。

因為社保中的生育險可以報銷生小孩產(chǎn)生時產(chǎn)生的所有費用，所以對于有生小孩需求的家庭來說這是一個好消息，還可以為女性提供產(chǎn)假和產(chǎn)假工資（生育津貼）。

要使用需滿足的兩個條件是：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納。重點是，針對上班的人來說，它用不著自己去繳保費，等于是，不花錢的?。?/p>

免費提供工傷保障

對于正在上班的人而言，工傷險可以為我們免費提供，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險之所以會無法替代，不是在于工傷險做的保障比商業(yè)意外險更全面，而是在于，它不要錢?。?！

總之，這都是社保給予我們的很便宜又不失強(qiáng)勁的保障，這些部分也是商保只能填補無法代替的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險確實有著高性價比和高回報率，而這個前提是本人退休前十五年繳納滿才允許。

假如您最后繳納不足15年，或者中途身故，那我們會把你曾經(jīng)繳納過的養(yǎng)老險，你的養(yǎng)老金連本帶利都會取出來，利息一般為年化8%。

如若您家里有因為身故導(dǎo)致的無人歸還的責(zé)任債務(wù)。以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的那會給您帶來很多麻煩，所以只相當(dāng)不劃算，只依靠老金的本金贏利息的話有點困難，那力量太小了，不足以維持我們穩(wěn)定的生活。

壽險里的所發(fā)揮的作用就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時，給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并支撐家庭照常運轉(zhuǎn)三到五年的費用。

保證你的家庭不會因為你這個家庭經(jīng)濟(jì)支柱的崩塌而無法生活。

醫(yī)療險保障力度不足

每個事物都有它的不足，醫(yī)療保險本身也有不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 如果住院了的話花太多錢不能報銷；

? 花費是在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進(jìn)行報銷的，

? 可以報銷的范圍是：醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)；

? 不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)的不報銷；異地就醫(yī)的報銷額度等都會有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛∧軌驁箐N的部分往往只有60%~70%。

要是遇到了幾十上百萬的大病，倘若再用一些特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報銷比例會更加低。

在重癥中癥面前，醫(yī)保的保障力度完全不夠。

雖然續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬醫(yī)療險的缺點，除了這些，他還有報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等優(yōu)點。

雖然購買了醫(yī)保，但是如果再添加購買百萬醫(yī)療保險，即使生病了自己會更加有保障

而且想用醫(yī)保進(jìn)行報銷，必須是生病住院而且產(chǎn)生了費用，才能夠使用醫(yī)保進(jìn)行報銷。

進(jìn)入醫(yī)院進(jìn)行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會給我們發(fā)工資，我們在醫(yī)院把病治好了，回家還需要調(diào)理一段時間，也需要開支，家里還有其他的一些車貸，房貸也需要資金的支出，這些都不能報，因為醫(yī)保只能報銷疾病的費用，要想報銷其他的費用，需要其他的方法。

繳納了重疾險，如果確診了重疾就可以進(jìn)行賠償，賠償速度快。我們所花費的費用和以及造成的損失，以及后續(xù)的治療的費用可以一次性給予。

如果家里的人生病了，確診為嚴(yán)重的疾病，或者是中癥疾病，有了重疾險就不用考慮金錢的壓力，少了后顧之憂，讓我們能夠放心去治病養(yǎng)病了。

工傷險只賠付工傷

在工作中產(chǎn)生意外受傷，可以報工傷險。

我們并非在工作中受傷的呢？非工作時發(fā)生的嚴(yán)重事故呢？如果在工作中發(fā)生意外身亡了呢？

假如真的面臨了這種情況，工傷險能不能賠暫且不說，就算是可賠的，面對我們身故后產(chǎn)生的無人可以承擔(dān)的債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任，指望工傷險的那點賠付來解決問題是行不通的。

而意外險的話，則保證了被保險人在面對外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引起的身故、殘疾或保險合同約定的其他事故時，能夠收到一筆保險金。

簡而言之就是，工傷險能賠付的工傷，意外險能陪，工傷險不能賠付的意外，意外險也能賠。

所以我們除開工傷險之外，再選擇一份意外險，使我們獲得一個全面的保障。

生育險保障不全面

生育險不是方方面面都能保障，母嬰險是可以增添的。重點是“可以”，不是“需要”。意味著是你不買母嬰險也是沒有問題的。

生育險負(fù)責(zé)了我們在生育中的花費，還有產(chǎn)假與產(chǎn)假工資給到生產(chǎn)的媽媽。

不過，要是胎兒出生后意外身故，或是先天性疾病患者的話，生育險是不負(fù)責(zé)的。

而母嬰險就是，對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況提供保障的。

但是！隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，孕婦一般在生育之前都會做很多檢查，甚至結(jié)婚前，夫妻還會做遺傳風(fēng)險檢測。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的現(xiàn)象很是少見。還是覺得擔(dān)心的，可以選擇母嬰險進(jìn)行補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時有哪些問題需要我們思考？學(xué)姐認(rèn)為除了經(jīng)濟(jì)條件外，還有看是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件是配置保險重要參考依據(jù)，怎樣的收入水平就配置怎樣的保險。

需不需要配置保險，配置什么保險，是需要看我們的身份是怎樣的。

沒有經(jīng)濟(jì)能力的老人和小孩需要配置壽險。因為老人身體較弱，所以不建議購買重疾險醫(yī)療險，因為這樣很不劃算，因此配置的話也不需要。

把買保險比喻成買房子的話，那么社保和商保就是毛坯房和做裝修。

之所以我們都要買毛坯房，是因為其可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。有簡裝、精裝、還有豪華可以供我們裝修選擇，選擇哪種，你的需求是怎么樣的，那就選擇怎么樣的。

你無法實現(xiàn)讓一個貧困戶裝修豪華房：）

綜合來看：我們要根據(jù)實際需求來配置保險。

配置商保時，各險種的額度要買多少，才能算是合理呢？學(xué)姐在這里簡單地和大家分析：

壽險

覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額是壽險保額的最低要求。

因為只要我們?nèi)魏卧蛏砉?，家庭?jīng)濟(jì)收入必然會受到損害，

家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們最后的一根稻草。

意外險

100萬對于意外險來說是比較好的，因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），有充足的資金購買長期意外險的話，是一件非常不錯的事情。

然而我并不推薦購買長期的意外險，短期在意外險來說就夠用了，而且長期的性價比沒有那么高。

重疾險

由于一般的重疾至少要花3~5年的時間用來治病、養(yǎng)病和痊愈。

在這期間我們沒有勞動力就證明我們還無法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

對于重疾險來說，保額越高越好，至少50萬。如果你有錢，往上加也未嘗不可。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險很像，不需要高昂的保費（一年幾百塊），保額能有幾百萬。

通常情況下醫(yī)療險的購買是為了給我們的醫(yī)保打配合的，而且繳納職工醫(yī)保的時間大于25年的話即可保障終身，所以醫(yī)療保險一般買短期的就好。

總結(jié)一下就是絕大多數(shù)人關(guān)于社保的繳納是肯定的態(tài)度，是一定要繳納的，且在商保方面也要做好相應(yīng)的配置。

因為社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有很大的影響。

但是，像學(xué)姐前面涉及到的一樣，社保商保也不是非買不可，只要你的年收入狀況是百萬以上就行。

畢竟說到底，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等這些問題，都需要錢來解決。

難道你有錢了之后，社保對你來說還有用嗎？

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "社保和商保的區(qū)別百度百科"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！