“學(xué)姐，有了社保還要買商保嗎？”

“學(xué)姐，商業(yè)保險我已經(jīng)買了很多了，我不想再買社保了”

......

學(xué)姐是這樣認(rèn)為的，若是你每年能賺百萬的年薪就可以，不然的話別光指望舍棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險來代替社保。

原因很簡單：社保的一些功能，是商保完全替代不了的；而社保的一些不足，也需要商保強(qiáng)勁的保障力度予以補(bǔ)充。

學(xué)姐今天就在這里跟廣大的朋友好好說一說，商保不能替代社保，社保又需要商保補(bǔ)充，其中的原因是什么。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

房子和車子都要購買才能算是在大城市里落地生根了。

如果你們要想在一二線城市買車買房，是需要連續(xù)繳納社保到一定年限的。

如果你想買房買車的話，出現(xiàn)中途斷繳的情況，或者干脆沒繳過，這個損失的影響太大了。

你是否還想讓自己的小孩在這里上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保真正吸引人的地方就是在我們退休前繳納的時間要滿25年，那么就可以享受醫(yī)保給予我們的終身保障的福利。

好比如商業(yè)重疾險，商業(yè)醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險，盡管他們的保障額度高，在重疾上保障力度強(qiáng)勁，這兩個險種會因?yàn)槟挲g與身體狀況受到影響。

年輕時還好，可一旦當(dāng)我們年齡超過50歲之后，不僅需要多交保費(fèi)，關(guān)鍵保額還會降低（一般就二三十萬左右），并且客戶一經(jīng)被證實(shí)身體狀況不好還直接被拒保的可能性很大。

等到我們成為老年人，醫(yī)療險重疾險不允許我們老年人投保了，在那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一項(xiàng)保障全民的福利。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險與重疾險都會有長達(dá)30天、90天或180天的等待期，而且在投保之前要先完成健康告知，符合條件才可以參保。

在參保之后，只有重新評估健康風(fēng)險才可以續(xù)保?？傊褪歉鞣N難難難?。。?/p>

然而醫(yī)保呢？現(xiàn)在這個月購買了醫(yī)療保險，下個月就可以投入使用了；并且就算生病了，一樣也可以投保；無條件續(xù)保，只要你敢交錢，國家就敢保，甭管身體情況怎么樣。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

要是投保人本身有社會保障，很多商保在投保時規(guī)定保費(fèi)會便宜很多。

也就是說，買社保還能在你配置商保時，提供一個打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來的錢能換部新手機(jī)了。

報銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險他就是主要是針對人們想生小孩的家庭，不然是沒有用的。

然而對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險報銷因生小孩產(chǎn)生的所有費(fèi)用，提供產(chǎn)假的同時還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

要使用需滿足的兩個條件是：連續(xù)繳納9個月或累計(jì)繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納。關(guān)鍵的一點(diǎn)是，如果是上班的人，自己都不用繳納保費(fèi)，相當(dāng)于是，一分錢也不用自己掏！！

免費(fèi)提供工傷保障

針對上班的群體來說，我們可以通過工傷險獲得的是，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險的地位獨(dú)一無二，不是因?yàn)楣U在保障內(nèi)容方面勝過商業(yè)意外險，理由是，它不要我們花錢?。?！

總之，這都是社保給予我們的很便宜又不失強(qiáng)勁的保障，這些部分也都是商保只能進(jìn)行添補(bǔ)沒辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險性價比和回報率雖然是做的很到位，前提是必須是您退休前繳納滿15年才可以。

假如您不想繳納或未繳納滿或者中途身故了，我們就會把您之前所繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來。利息一般為年化8%。

如若您家里有因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的責(zé)任債務(wù)。以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的那會給您帶來很多麻煩，所以只相當(dāng)不劃算，如若只依靠那點(diǎn)老金的本金與利息，是根本不夠維持生活的。

我們知道的是，壽險的作用是要當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時，壽險里給您提供一次性還清債務(wù)，并且支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用主要服務(wù)。

壽險的義務(wù)就是根據(jù)您的情況給予服務(wù)，假如您家里的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)帶來了困難，我們會保證您的家庭經(jīng)濟(jì)情況。

醫(yī)療險保障力度不足

醫(yī)療都有它的不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 要是住院了花了太多錢，是不能報銷的；

? 可以按比例報銷的條件是要在起付線跟封頂線之間；

? 只要是在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目內(nèi)，費(fèi)用可以報銷；

? 要是沒有在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，那么費(fèi)用不報銷；要是異地就醫(yī)，那么報銷額度等都會有限制。

一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病通過這么一趟限制下來，能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

倘若是遇到了動輒幾十上百萬的疾病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，報銷的比例會降低。

市場上認(rèn)為醫(yī)保對于重癥中癥保障力度不高。

百萬醫(yī)療險續(xù)保困難，并且老了之后參保條件嚴(yán)格，它的好處是很多的，其中包含著報銷范圍全面，保費(fèi)低，而且報銷額度高等等。

雖然購買了醫(yī)保，但是如果再添加購買百萬醫(yī)療保險，即使生病了自己會更加有保障

而且想用醫(yī)保進(jìn)行報銷，必須是生病住院而且產(chǎn)生了費(fèi)用，才能夠使用醫(yī)保進(jìn)行報銷。

進(jìn)入醫(yī)院進(jìn)行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會給我們發(fā)工資，即使病治好了，還需要后期的調(diào)理，也需要不少的費(fèi)用，還有其他的一些費(fèi)用支出，這些都不能報，因?yàn)獒t(yī)保只能報銷疾病的費(fèi)用，要想報銷其他的費(fèi)用，需要其他的方法。

如果繳納了重疾險，在醫(yī)院里只要是拿到確診報告就可以獲得賠償?？梢砸淮涡园盐覀冎委熧M(fèi)、工作期間的經(jīng)濟(jì)損失、治病后的療養(yǎng)費(fèi)等全部解決。

像自己或自己家里的人生病了，但是已經(jīng)診斷為重癥或者是中癥疾病，有了重疾險，花再多錢也不會擔(dān)心，讓我們在醫(yī)院安心地治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

在工作中受傷可以報銷保險叫工傷險。

我們并非在工作中受傷的呢？非工作時發(fā)生的嚴(yán)重事故呢？工作時不幸發(fā)生意外導(dǎo)致死亡了呢？

如果真的到了這種境地，先不去考慮工傷險會不會賠的問題，哪怕能賠，由于我們身故而產(chǎn)生了債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任沒有人來承擔(dān)這樣的情況，工傷險的那點(diǎn)賠付說實(shí)話沒有什么實(shí)際用處。

而在被保險人因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故時，保證能給予一筆保險金的，就是意外險。

簡單來說，工傷險可以賠付的工傷，意外險可以賠，無法走工傷險賠付的意外，意外險一樣還是能夠賠付。

所以我們在工傷險之外，還應(yīng)該上意外險，使我們的方方面面都能被保障到。

生育險保障不全面

生育險不是方方面面都能保障，母嬰險是可以增添的。強(qiáng)調(diào)一下：“可以”是這里的重點(diǎn)，而不是“需要”。意思是說就算不買母嬰險也是可以的。

生育險可以報銷我們因生小孩而產(chǎn)生的各種費(fèi)用，還有產(chǎn)假與產(chǎn)假工資給到生產(chǎn)的媽媽。

不過，要是胎兒出生后意外身故，或是先天性疾病患者的話，是不在生育險保障范圍內(nèi)的。

而母嬰險的作用，就是對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險進(jìn)行保障。

不過！因?yàn)楝F(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是與時俱進(jìn)了，孕婦在生小孩之前進(jìn)行各種檢查也是必不可少的，甚至婚前檢查還會做遺傳風(fēng)險檢測。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的現(xiàn)象很是少見。有需要的，可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時我們需要關(guān)注哪些問題？學(xué)姐認(rèn)為除了經(jīng)濟(jì)條件外，還有看是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件是指，需要根據(jù)自身收入，來配置相應(yīng)額度的保險。

需不需要配置保險，配置什么保險，是需要看我們的身份是怎樣的。

由于沒有經(jīng)濟(jì)能力，所以老人和小孩其實(shí)不需要配置壽險的。老人由于身體較弱，配置重疾險醫(yī)療險會相當(dāng)不劃算，總而言之，一般不配。

社保和商保的關(guān)系就想買房子一樣，前者是毛坯房，后者是做裝修。

買了毛坯房，它才可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。但要裝修成簡裝房、精裝房還是豪華房，可以看看自己的需求。

你總不能要求一個貧困戶裝修豪華房：）

意思就是：保險配置要有實(shí)際需求作為依據(jù)。

配置商保時，各險種的額度要買多少是一個重要的問題，在這里學(xué)姐為大家答疑解惑：

壽險

如果無法覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額，壽險的保額就不夠了。

因?yàn)橹灰覀內(nèi)魏卧蛏砉剩彝ソ?jīng)濟(jì)收入必然會受到損害，

無論如何也能保證家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮。

意外險

100萬的意外險的算是一個平均水平，因?yàn)橐馔怆U的保費(fèi)很低（短期的只要一個月幾十塊），如果你有充足的資金，我會建議你購買長期意外險。

于意外險而言，短期的就夠用了，就不用考慮后買長期的了，性價比這方面來說，確實(shí)長期沒有短期高。

重疾險

由于一般的重疾至少要花3~5年的時間用來治病、養(yǎng)病和痊愈。

在整個過程中，我們?nèi)狈趧尤藛T，也就是說，在這期間我們沒有收入來源。

重疾險保額保的很高，最低50萬，這是正確的。大部分經(jīng)濟(jì)狀況良好的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險類似，保費(fèi)便宜（一年幾百塊），保額能達(dá)到幾百萬。

我們購買醫(yī)療險一般都是為了搭配醫(yī)保，而且職工醫(yī)保的繳納時間滿25年就有保障終身點(diǎn)福利，所以醫(yī)療保險通常就買短期的。

總而言之，對于大部分的人來說，一定要繳納社保，并且商保相應(yīng)的配置也要做好。

因?yàn)樯绫Ｅc我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都息息相關(guān)。

但是，就好比學(xué)姐之前說過的，不買社保商保也行，只要每年都有百萬的收入。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，要想解決都要花錢。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對 "社保和商保的12個區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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