”學(xué)姐，現(xiàn)在社會(huì)保險(xiǎn)我已經(jīng)有了，購買其他的商業(yè)保險(xiǎn)有這個(gè)必要嗎？“

”學(xué)姐，我買了很多商業(yè)保險(xiǎn)，可不可以不買社會(huì)保險(xiǎn)“

......

學(xué)姐的建議是，除非你有很多收入，能讓你無憂無慮，除此之外少了社?；蛘咧豢可虡I(yè)保險(xiǎn)來獲得保障。還是有一定風(fēng)險(xiǎn)的。

這么說是有原因的，原因很簡單因?yàn)樯绫５囊恍┳饔茫虡I(yè)保險(xiǎn)是不具備的；但是社保也有一些短板，需要靠商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)齊。

在這里學(xué)姐和大家好好說一下這里面的原因,商保為什么不能替代社保，社保又為什么需要社保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

想一輩子生活在大城市，房子和車子都是必須品。

如果想要在一二線城市買車買房的話，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

如果你想買房買車的話，出現(xiàn)中途斷繳的情況，或者干脆沒繳過，那可以說是“殺敵一千，自損八百”。

你是否還想讓自己的小孩在這里上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的好處就是，只要我們在退休前繳納滿25年，那么醫(yī)保的終身保障就屬于我們。

商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬醫(yī)療險(xiǎn)）雖然保障額度高，重疾的保障力度方面做的很不錯(cuò)，這兩個(gè)險(xiǎn)種會(huì)因?yàn)槟挲g與身體狀況受到影響。

年輕的時(shí)候都好說，可但凡年齡上了50這一分水嶺，不但保費(fèi)極其高昂且保額降低（一般只有二三十萬），而且只要被證實(shí)身體狀況不好有非常大的可能直接被拒保。

等到我們成為老年人，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不允許我們老年人投保了，在那時(shí)就會(huì)發(fā)現(xiàn)醫(yī)保是國家提供的最好的東西之一。

帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期是它的優(yōu)點(diǎn)

于一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)而言等待期有30天、90天或180天的等待期。想要投保，那么首先你要進(jìn)行健康告知，不符合要求的話是絕對不可以參保的。

在參保之后，只有重新評估健康風(fēng)險(xiǎn)才可以續(xù)保。總之，就是各種難難難?。?！

對于醫(yī)保而言呢？本月交付了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就開始生效了；即使當(dāng)你生病了，它一樣可以投保；續(xù)保不受任何限制，但凡你交錢了，相應(yīng)的保障就能夠得以實(shí)現(xiàn)，不在乎你投保時(shí)身體狀態(tài)如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

很多商保在投保時(shí)規(guī)定：在投保人自身有社會(huì)保障的情況下，保費(fèi)會(huì)便宜很多。

所以說，購買社保，在你配置商保時(shí)可以提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

我們要是積少成多，四舍五入就可以用這些錢換一部新手機(jī)了！

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

有小孩的家庭才需要生育保險(xiǎn)，如果沒有這個(gè)打算就不需要生育險(xiǎn)。

但對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，不僅提供產(chǎn)假還有產(chǎn)假工資（生育津貼）。

僅需符合：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)規(guī)定的就是可以使用的。關(guān)鍵是，對于上班的人而言，它不需要個(gè)人繳納保費(fèi)，也就是說，免費(fèi)??！

免費(fèi)提供工傷保障

對于正在上班的人而言，工傷險(xiǎn)可以為我們免費(fèi)提供，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險(xiǎn)的地位獨(dú)一無二，不是因?yàn)楣U(xiǎn)在保障內(nèi)容方面勝過商業(yè)意外險(xiǎn)，而是因?yàn)?，我們不用給它繳保費(fèi)！?。?/p>

總而言之，這都屬于社保帶給我們的有力又實(shí)惠的保障，也是商保只可以進(jìn)行補(bǔ)充卻無法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對中途身故無能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)性價(jià)比和回報(bào)率雖然是做的很到位，但這是建立在你能夠在退休前累計(jì)繳納滿15年的前提下的。

如果最后繳納不足15年或者中途身故了，養(yǎng)老險(xiǎn)就只能把你曾經(jīng)繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利（利息一般為年化8%）取出來。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦悖乙驗(yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)，家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，我們要是真的只靠那點(diǎn)養(yǎng)老金的本金和利息生活，這簡直就是杯水車薪。

壽險(xiǎn)里的最主要作用就是當(dāng)一個(gè)人已失去勞動(dòng)力的人可以申請辦理壽險(xiǎn)，可以給你讓你一次性還清債務(wù)，以及可以支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用。

前提是再怎么不堪也不會(huì)讓您的家庭經(jīng)濟(jì)情況受到任何的無助。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

醫(yī)療都有它的不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 要是住院了花了太多錢，是不能報(bào)銷的；

? 要想報(bào)銷，是需要在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)的；

? 可以報(bào)銷的范圍是：醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目內(nèi)；

? 不報(bào)銷不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)的；會(huì)限制異地就醫(yī)的報(bào)銷額度。

要是這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛≈挥?0%~70%的費(fèi)用會(huì)報(bào)銷。

萬一遇到了大疾病，動(dòng)輒花費(fèi)幾十上百萬，倘若再用一些特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷的比例會(huì)降低。

醫(yī)保的缺點(diǎn)是對于重疾中癥保障力度不高。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保困難，并且老了之后參保條件嚴(yán)格，不過呢它也是有好處的，像報(bào)銷范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等等。

即使我們購買了醫(yī)保，我們還可以購買百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣日后生病更加有保障。

我們因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用支出時(shí)，醫(yī)保才能進(jìn)行報(bào)銷。

不去工作，在醫(yī)院進(jìn)行治療，肯定會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的，我們在醫(yī)院把病治好了，回家還需要調(diào)理一段時(shí)間，也需要開支，家里還有其他的一些車貸，房貸也需要資金的支出，這些不是因疾病本身產(chǎn)生的費(fèi)用，醫(yī)保是不管報(bào)銷的。

給付制的保險(xiǎn)有重疾險(xiǎn)，確診即賠。我們所花費(fèi)的費(fèi)用和以及造成的損失，以及后續(xù)的治療的費(fèi)用可以一次性給予。

假如家里人得了重疾，或者中癥，有了重疾險(xiǎn)就不用考慮金錢的壓力，少了后顧之憂，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)就是在工作中意外受傷時(shí)給人們幫助的保險(xiǎn)

非在工作中受傷的，怎么處理呢？如果我們是因?yàn)橐恍┮馔舛鴮?dǎo)致了傷殘的呢？如果人們工作時(shí)發(fā)生意外身亡怎么呢？

若真的遇到了這種時(shí)候，且不說工傷險(xiǎn)賠還是不賠，就算賠得了，在我們身故所帶來的債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無人承擔(dān)的問題面前，工傷險(xiǎn)的一點(diǎn)賠付根本指望不上。

而意外險(xiǎn)的話，則保證了被保險(xiǎn)人在面對外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引起的身故、殘疾或保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，能夠收到一筆保險(xiǎn)金。

簡單來說，工傷險(xiǎn)可以賠付的工傷，意外險(xiǎn)可以賠，不能使用工傷險(xiǎn)的意外，也可以走意外險(xiǎn)賠付。

所以我們才要在工傷險(xiǎn)之外，再選購意外險(xiǎn)，做一個(gè)全方位的保障。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不全面，可以用母嬰險(xiǎn)補(bǔ)充。請注意，這里說的是“可以”，不是“需要”。意味著是你不買母嬰險(xiǎn)也是沒有問題的。

生育險(xiǎn)能報(bào)銷我們生小孩過程中的各類開銷，還能給予生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，假如在胎兒身上發(fā)現(xiàn)出生后意外身故，患有先天性疾病這種事的話，生育險(xiǎn)是不承擔(dān)的。

而母嬰險(xiǎn)的用處，就是用于減輕胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這類風(fēng)險(xiǎn)的。

不過！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的也是越來越先進(jìn)，基本上孕婦在生小孩前進(jìn)行各項(xiàng)檢查都是必需的步驟，乃至結(jié)婚前還有做遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測的夫妻。

出于這些原因新生兒患有先天性疾病或出生后身故的可能性極小。有需要的，可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

購買商保時(shí)哪些因素需要我們進(jìn)行研究？學(xué)姐的看法是有2點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)條件和是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件：自身收入怎樣，就配置等價(jià)額度的保險(xiǎn)。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來判定的，不同保險(xiǎn)的配置是根據(jù)身份來的。

老人和小孩不需要配置壽險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兌紱]有經(jīng)濟(jì)能力。因?yàn)槔先松眢w較弱，所以不建議購買重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)檫@樣很不劃算，一般情況下不配置。

買社保和商保對于我們而言就像買房子一樣，社保等于毛坯房，商保等于做裝修。

毛坯房提供我們最基本的生活環(huán)境，買它無可厚非。房子裝修有簡裝房、精裝房、還有豪華房，至于裝修成什么樣，你的需求是怎么樣的，那就選擇怎么樣的。

你讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房是不可能實(shí)現(xiàn)的：）

由此看來：如果不能根據(jù)實(shí)際需求來配置保險(xiǎn)，那就是無稽之談。

各險(xiǎn)種的額度要買多少，在配置商保時(shí)，大家都會(huì)關(guān)注這個(gè)問題，在這里學(xué)姐為大家簡單講解一下：

壽險(xiǎn)

覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額是壽險(xiǎn)保額的最低門檻。

如果我們因?yàn)槿魏卧蛏砉?，?dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)來源減少的話，

那么至少能保證家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮。

意外險(xiǎn)

100萬對于意外險(xiǎn)來說是比較好的，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），如果資金充足購買長期意外險(xiǎn)是一個(gè)很好的選擇。

但我并不建議你購買長期，因?yàn)閷τ谝馔怆U(xiǎn)而言，短期的就夠用了，性價(jià)比這方面來說，確實(shí)長期沒有短期高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈怎么也得3~5年。

在這期間我們是沒有什么勞動(dòng)力的， 換而言之這段時(shí)間里我們無法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

重疾險(xiǎn)的保額建議一般買到至少五十萬，盡量越高越好。如果自己的經(jīng)濟(jì)允許，我們是可以選擇加的。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)類似，每年只需要幾百塊的保費(fèi)，保額卻能達(dá)到幾百萬。

醫(yī)療險(xiǎn)的購買通常是和我們的醫(yī)保做配合的，而且職工醫(yī)保繳納滿25年的話就能獲得保障終身的福利，所以醫(yī)療保險(xiǎn)通常就買短期的。

總體上就是說絕大部分人必須繳納社保，且商保相應(yīng)的配置也不能松懈。

因?yàn)樯绫Ｖ苯雨P(guān)系到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就像前文學(xué)姐說的，不買社保商保也可以，只要一年能賺幾百萬就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，要想解決都要花錢。

難道你有錢了之后，社保對你來說還有用嗎？

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以上就是我對 "簡述商保和社保的的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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