”學姐，現(xiàn)在社會保險我已經(jīng)有了，購買其他的商業(yè)保險有這個必要嗎？“

“學姐，很多種商業(yè)保險，我已經(jīng)購買了，社保我不想再花錢了。”

......

學姐是這樣認為的，若是你每年能賺百萬的年薪就可以，不然的話別光指望舍棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險來代替社保。

這樣說是因為社保的一些獨特作用，現(xiàn)在的商業(yè)保險是不能取代的；社保并不是十全十美，也是有一些缺點的，但是這些缺點可以用商業(yè)保險來彌補。

那么利用這篇文章，學姐跟大家講一講這其中的原因，社保究竟為何不能用商保替代又要其補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

想一輩子生活在大城市，房子和車子都是必須品。

在很多一二線城市里，如果想要買房買車，那么我們必須要連續(xù)繳納社保，還要達到一定年限。

要是你和上述所說的情況相符的話，然而社保被中途斷繳或者你干脆沒繳的話，那對你造成的影響可是非常大的。

如果再這樣，你的小孩還能不能在這里上學了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保真正吸引人的地方就是在我們退休前繳納的時間要滿25年，那么就可以享受到醫(yī)保為我們提供的終身保障服務(wù)了。

有一些保障額度雖然高，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險，其中包括百萬醫(yī)療險，保障力度在重疾保障里也算是比較強的，這兩個險種十分限制年齡與身體狀況。

年齡不大的時候還好，可一旦年齡上了50之后，保費就會隨之增加，可是保額卻是隨之降低的（基本只有二三十萬），而且只要被證實身體狀況不好有非常大的可能直接被拒保。

等我們到了一定的年齡，醫(yī)療險重疾險就不再提供參保了，在那時就會發(fā)現(xiàn)醫(yī)保是國家提供的最好的東西之一。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期的優(yōu)點使它脫穎而出

于一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險而言等待期有30天、90天或180天的等待期。且在投保前都需要進行健康告知，不符合要求不能參保。

參保之后，如果想要續(xù)保得重新評估健康風險。簡言之，這是難上加難的事。

而醫(yī)保呢？當月交了醫(yī)療保險，次月就能用；并且就算生病了，一樣也可以投保；無條件的續(xù)保，只要你投保了，國家就能將相應(yīng)的保障落實到位，不用考慮投保時自己的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

很多商保在投保時都有規(guī)定：如果投保人本身有社保保障的話，那么保費會便宜很多。

也就是說，在你購買商保時，買社?？梢蕴峁┮粋€打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來的錢能換部新手機了。

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

針對有小孩子的家庭推薦生育險，否則是沒有必要的。

但對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，提供產(chǎn)假的同時還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

僅需符合：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納這兩個規(guī)定的就是可以使用的。重點是，它針對上班族是免除了個人保費的，換句話說就是，免費！！

免費提供工傷保障

工傷險給予了上班一族的人們，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以有工傷險無法替代這種說法，不是說工傷險能保的范圍比商業(yè)意外險大，是因為，它是免費的?。。?/p>

總之，這都是社保給予我們的很便宜又不失強勁的保障，也是商保只可以進行補充卻無法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

雖說養(yǎng)老險性價比和回報率都是超乎想象的高，但必須要在你退休前繳納滿15年才可以。

如果最后繳納不足15年或者中途身故了，養(yǎng)老險就只能把你曾經(jīng)繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利（利息一般為年化8%）取出來。

不但相當?shù)牟粍澦?，而且因為身故導致的無人歸還的債務(wù)責任、家庭生活經(jīng)濟負擔等，如若只依靠那點老金的本金與利息，是根本不夠維持生活的。

壽險里的最主要作用就是當一個人已失去勞動力的人可以申請辦理壽險，壽險里會有可以支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用，并且還有一項就是幫您一次性還清債務(wù)。

壽險是要保證你的家庭，不會因為家庭支柱的崩塌而無法繼續(xù)維持。

醫(yī)療險保障力度不足

醫(yī)療險確實存在著很多不足之處，比如醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。所以這意味著：

? 要是住院了花了太多錢，是不能報銷的；

? 如果費用是在起付線跟封頂線之間，那么可以按比例報銷；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)，費用才能報銷；

? 就醫(yī)的地點不在定點醫(yī)院、定點藥店的話，費用不報銷；在異地就醫(yī)，報銷額度等都會有限制。

一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病通過這么一趟限制下來，能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

萬一遇到了大疾病，動輒花費幾十上百萬，另外，可能會用到一些特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報銷的比例只會相對更低一點。

醫(yī)保的缺點是對于重疾中癥保障力度不高。

雖然續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格是百萬醫(yī)療險的缺點，但它同樣有著報銷范圍全面、保費低、報銷額度高的優(yōu)點。

所以有購買了醫(yī)保就不需要買其他保險的想法的人是不對的，購買了百萬醫(yī)療保險才更有保障。

我們生病住院之后，醫(yī)保只能報銷因疾病本身產(chǎn)生的費用支出。

生病住院了，就沒法工作從而導致沒有收入，因此會產(chǎn)生經(jīng)濟損失，病好了之后，后期的調(diào)理費用，還有平時我們的車貸房貸等等，都是一筆不小的開支，這些都不能報，因為醫(yī)保只能報銷疾病的費用，要想報銷其他的費用，需要其他的方法。

如果繳納了重疾險，在醫(yī)院里只要是拿到確診報告就可以獲得賠償。我們所花費的費用和以及造成的損失，以及后續(xù)的治療的費用可以一次性給予。

假如家里人得了重疾，或者中癥，重疾險在關(guān)鍵時候給我們提供幫助，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險就是在工作中意外受傷時給人們幫助的保險

我們并非在工作中受傷的呢？不是因為工作導致傷殘，是其他的一些意外的話呢？如果人們工作時發(fā)生意外身亡怎么呢？

如果真的到了這種境地，先不去考慮工傷險會不會賠的問題，就算是可以賠，由于我們身故而導致的一系列債務(wù)責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任沒人承擔的情況，工傷險那么一點點的賠付完全起不到什么作用。

而所謂意外險，就是在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導致被保險人身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故的時候，能付給被保人一筆相應(yīng)的保險金。

很簡單，工傷險賠付得了的工傷，意外險一樣賠付得了，而且有的意外工傷險賠不了的，意外險同樣能賠。

所以我們才要在工傷險之外，再選購意外險，做一個全方位的保障。

生育險保障不全面

生育險保障不到位的部分，母嬰險可以來填補。請注意，這里重點是“可以”，而不是“需要”。也就是買不買母嬰險都是你自己決定的。

生育險承擔了我們生育過程里的各類花費，生產(chǎn)的媽媽還能通過其獲得產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，胎兒如果不幸出生后意外身故，又或者患有先天性疾病，生育險是不承擔的。

而母嬰險的作用在于，可以保障胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況。

不過！因為現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是與時俱進了，孕婦在生小孩之前進行各種檢查也是必不可少的，以至于結(jié)婚前檢查遺傳風險的夫妻有很多。

因此新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風險是十分低的。如果感覺害怕，也可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時有哪些因素需要考慮到？學姐的看法是有2點：經(jīng)濟條件和是否有需求。

經(jīng)濟條件的意思是說弄清楚自己的經(jīng)濟怎樣，才能更好配置等價的保險。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來判定的，不同保險的配置是根據(jù)身份來的。

老人和小孩不需要配置壽險，因為他們都沒有經(jīng)濟能力。如果要給老人配置重疾險醫(yī)療險，是很不劃算的，畢竟老人身體較弱，結(jié)論就是不配置最好。

買房的話我們是不是買了毛坯房之后要裝修，打個比方，這個社保就是毛坯房，商保就是做裝修。

大家都要買毛坯房，因為它可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。哪種裝修合適，是簡裝，精裝，還是豪華裝修，依據(jù)自己的需求來選擇才對。

你無法實現(xiàn)讓一個貧困戶裝修豪華房：）

綜合來看：保險要根據(jù)實際需求來配置。

學姐在這里簡單告訴大家，配置商保時，各險種的額度要買多少，才能算是合理：

壽險

覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額是壽險保額的最低門檻。

因為一旦我們因為任何原因身故，導致家庭失去經(jīng)濟收入的話，

無論如何也能保證家庭不會被我們的債務(wù)責任拖垮。

意外險

買到100萬的意外險的并不能算多的，在資金充足的情況下，購買長期意外險是一個不錯的選擇。

然而我并不推薦購買長期的意外險，短期在意外險來說就夠用了，就性價比而言，長期的其實沒有那么高。

重疾險

由于一般的重疾對于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費的時間大約為3~5年。

在整個過程中，我們?nèi)狈趧尤藛T，也就是說，在這期間我們沒有收入來源。

我們建議對于重疾險的保額越高越好，一般至少買到50萬。在經(jīng)費充足的情況下，還可以往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險差不多，保費不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬的保額。

我們購買醫(yī)療險一般都是為了搭配醫(yī)保，而且職工醫(yī)保的繳納時間滿25年就有保障終身點福利，所以醫(yī)療保險不需要買長期的。

總體來說，對于絕大多數(shù)人而言，社保一定要繳納，且要做好商保的相應(yīng)配置。

因為社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有很大的影響。

但是，就好比學姐之前說過的，不買社保商保也行，只要每年都有百萬的收入。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，要想解決都要花錢。

我想你應(yīng)該知道，只要你足夠的有錢養(yǎng)活自己，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對 "保險培訓商保和社保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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