“學(xué)姐，有了社保還要買商保嗎？”

“學(xué)姐已經(jīng)有商業(yè)保險(xiǎn)，不想再給社保花錢了。”

......

學(xué)姐的建議是，除非你有很多收入，能讓你無憂無慮，除此之外少了社?；蛘咧豢可虡I(yè)保險(xiǎn)來獲得保障。還是有一定風(fēng)險(xiǎn)的。

原因并不復(fù)雜，有些社保作用商業(yè)保險(xiǎn)是沒有的；社保也有一些不足的地方，還需要商業(yè)保險(xiǎn)來彌補(bǔ)。

今天學(xué)姐就來跟大家好好講講，社保為什么不能用商保替代，為何又需要商保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

小伙伴們一般需要買車買房，才能在大城市落地生根。

買車買房不是說買就買的，特別是很多一二線城市需要滿足相關(guān)條件才行，需要連續(xù)繳納社保，并且還需要達(dá)到一定的年限才可以。

如果你上述所說的這方面的需求，但是中途又?jǐn)嗬U了，或者從來沒繳納過，那可以說是“殺敵一千，自損八百”。

你還想不想讓自己的小孩繼續(xù)在這個(gè)地方上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保吸引人的地方就在于只需要我們繳納年限滿25年在退休之前，那么就可以享受終身的醫(yī)保保障。

保障額度高的有商業(yè)重疾險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)還有百萬醫(yī)療險(xiǎn)，盡管額度高，在重疾的保障上擁有很強(qiáng)的保障力度，這兩個(gè)險(xiǎn)種十分限制年齡與身體狀況。

年輕的時(shí)候都好說，可但凡年齡上了50這一分水嶺，就要接受保費(fèi)高且保額降低（二三十萬左右）的結(jié)果，而且直接被拒絕參保的原因可能是因?yàn)樯眢w狀況不好。

等我們到了一定的年齡，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)就不再提供參保了，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家為我們提供醫(yī)保是非常好的。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期的優(yōu)點(diǎn)使它脫穎而出

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的等待期分別可達(dá)30天、90天或180天。想要投保，那么首先你要進(jìn)行健康告知，只有你符合了要求才可以參保。

已經(jīng)投保了之后，想要續(xù)保的話只能重新進(jìn)行健康風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估?？偠灾?，這就是一件非常難以解決的事情。

而醫(yī)保呢？當(dāng)月交了醫(yī)療保險(xiǎn)，次月就能用；即使在生病之后依然可以投保；續(xù)保無條件限制，只要你有交錢投保，就能享受醫(yī)保的各項(xiàng)保障，不用考慮投保時(shí)自己的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

要是投保人本身有社會(huì)保障，很多商保在投保時(shí)規(guī)定保費(fèi)會(huì)便宜很多。

也就是說，在你購(gòu)買商保時(shí)，買社?？梢蕴峁┮粋€(gè)打折優(yōu)惠。

這個(gè)積少成多，四舍五入省下來的錢買一部新手機(jī)不好么？

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

對(duì)于沒有生小孩打算的家庭而言，生育險(xiǎn)沒有用。

社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，這個(gè)消息對(duì)于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，還能提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要滿足：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)條件即可使用。關(guān)鍵的一點(diǎn)是，如果是上班的人，自己都不用繳納保費(fèi)，相當(dāng)于是，一分錢也不用自己掏?。?/p>

免費(fèi)提供工傷保障

工傷險(xiǎn)給予了上班一族的人們，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以有工傷險(xiǎn)無法替代這種說法，不是說工傷險(xiǎn)能保的范圍比商業(yè)意外險(xiǎn)大，理由是，它不要我們花錢！??！

總之，這些都是社保提供給我們的很強(qiáng)力又很便宜的保障，這些部分也是商保只能填補(bǔ)無法代替的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)的性價(jià)比跟回報(bào)率是非常高沒錯(cuò)，但必須要在你退休前繳納滿15年才可以。

假如您最后繳納不足15年，或者中途身故，那我們會(huì)把你曾經(jīng)繳納過的養(yǎng)老險(xiǎn)，你的養(yǎng)老金連本帶利都會(huì)取出來，利息一般為年化8%。

我們會(huì)覺得很不劃算，而且并因?yàn)檫@導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任和家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，靠著那點(diǎn)老金的本金與利息根本就是杯水車薪。

我們需要了解一下壽險(xiǎn)的作用，它主要是為你考慮到假如身故或者失去勞動(dòng)力時(shí)，也會(huì)給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并且也會(huì)支撐您的家庭近幾年能照常運(yùn)轉(zhuǎn)。

壽險(xiǎn)的義務(wù)就是根據(jù)您的情況給予服務(wù)，假如您家里的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)帶來了困難，我們會(huì)保證您的家庭經(jīng)濟(jì)情況。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

在這里我們會(huì)知道醫(yī)療險(xiǎn)最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 要是住院了花了太多錢，是不能報(bào)銷的；

? 如果費(fèi)用是在起付線跟封頂線之間，那么可以按比例報(bào)銷；

? 只有在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)才能報(bào)銷；

? 如果不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，不報(bào)銷；異地就醫(yī)的報(bào)銷額度等會(huì)被限制。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛∧軌驁?bào)銷的部分往往只有60%~70%。

萬一遇到了動(dòng)輒幾十上百萬的疾病，還可能需要用到一些特殊醫(yī)療、特效藥等，報(bào)銷比例會(huì)更加低。

市場(chǎng)上認(rèn)為醫(yī)保對(duì)于重癥中癥保障力度不高。

盡管百外醫(yī)療險(xiǎn)擁有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點(diǎn)，但它同樣有著報(bào)銷范圍全面、保費(fèi)低、報(bào)銷額度高的優(yōu)點(diǎn)。

所以有購(gòu)買了醫(yī)保就不需要買其他保險(xiǎn)的想法的人是不對(duì)的，購(gòu)買了百萬醫(yī)療保險(xiǎn)才更有保障。

我們因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用支出時(shí)，醫(yī)保才能進(jìn)行報(bào)銷。

不去工作，在醫(yī)院進(jìn)行治療，肯定會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的，即使病治好了，還需要后期的調(diào)理，也需要不少的費(fèi)用，還有其他的一些費(fèi)用支出，這些費(fèi)用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報(bào)銷是有局限性的，疾病以外的費(fèi)用是不報(bào)銷的。

繳納了重疾險(xiǎn)，如果確診了重疾就可以進(jìn)行賠償，賠償速度快?？梢砸淮涡园盐覀冎委熧M(fèi)、工作期間的經(jīng)濟(jì)損失、治病后的療養(yǎng)費(fèi)等全部解決。

像自己或自己家里的人生病了，但是已經(jīng)診斷為重癥或者是中癥疾病，重疾險(xiǎn)在關(guān)鍵時(shí)候給我們提供幫助，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)顧名思義就是在工作時(shí)受傷才賠付的保險(xiǎn)。

如果我們不是在工作中受傷的呢？不是因?yàn)楣ぷ鲗?dǎo)致傷殘，是其他的一些意外的話呢？如果人們工作時(shí)發(fā)生意外身亡怎么呢？

要是真到了這種地步，工傷險(xiǎn)能不能賠先不說，就算賠得了，在我們身故所帶來的債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無人承擔(dān)的問題面前，工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付根本就是杯水車薪。

而所謂意外險(xiǎn)，就是在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故、殘疾或發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故的時(shí)候，能付給被保人一筆相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

總之就是，在工傷險(xiǎn)賠付范疇內(nèi)的工傷，意外險(xiǎn)可以賠付，同時(shí)，意外險(xiǎn)也能賠付工傷險(xiǎn)無法賠付的意外。

所以我們除了工傷險(xiǎn)，還要再購(gòu)買一份意外險(xiǎn)，來兜底。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障有缺失的地方，母嬰險(xiǎn)是可以派上用場(chǎng)的。重點(diǎn)是“可以”，不是“需要”。意思是說就算不買母嬰險(xiǎn)也是可以的。

生育險(xiǎn)承擔(dān)了我們生育過程里的各類花費(fèi)，生產(chǎn)的媽媽的產(chǎn)假與產(chǎn)假工資也能通過生育險(xiǎn)獲得。

但是，針對(duì)胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病這兩類的，是不屬于生育險(xiǎn)保障范疇的。

而母嬰險(xiǎn)就是，對(duì)胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況提供保障的。

不過！因?yàn)楝F(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是與時(shí)俱進(jìn)了，孕婦在生小孩之前進(jìn)行各種檢查也是必不可少的，甚至結(jié)婚前有夫妻選擇檢查遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

因此新生兒出現(xiàn)先天性疾病或出生后身故的情況極少發(fā)生。還是覺得擔(dān)心的，可以選擇母嬰險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)需要考慮哪些方面？學(xué)姐認(rèn)為其中有經(jīng)濟(jì)條件如何和我們是否有需求這2點(diǎn)。

經(jīng)濟(jì)條件：自身收入怎樣，就配置等價(jià)額度的保險(xiǎn)。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來判定的，不同保險(xiǎn)的配置是根據(jù)身份來的。

老人和小孩不需要配置壽險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兌紱]有經(jīng)濟(jì)能力。不建議老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)槔先松眢w較弱，配置的話相當(dāng)不劃算，因此配置的話也不需要。

買房的話我們是不是買了毛坯房之后要裝修，打個(gè)比方，這個(gè)社保就是毛坯房，商保就是做裝修。

毛坯房是我們維持基本生活環(huán)境的必需品，我們肯定要買。但要裝修成簡(jiǎn)裝房、精裝房還是豪華房，依據(jù)自己的需求來選擇才對(duì)。

讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房是不可能實(shí)現(xiàn)的：）

綜合來看：我們要根據(jù)實(shí)際需求來配置保險(xiǎn)。

學(xué)姐在這里簡(jiǎn)單告訴大家，配置商保時(shí)，各險(xiǎn)種的額度要買多少，才能算是合理：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，最小的程度也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因?yàn)橹灰覀內(nèi)魏卧蛏砉?，家庭?jīng)濟(jì)收入必然會(huì)受到損害，

那么至少能保證家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮。

意外險(xiǎn)

買到100萬的意外險(xiǎn)的并不能算多的，如果資金充足購(gòu)買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)是一個(gè)很好的選擇。

因?yàn)槎唐诘囊馔怆U(xiǎn)已經(jīng)夠用了，就不推薦你買長(zhǎng)期的了，就性價(jià)比而言，長(zhǎng)期的其實(shí)沒有那么高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾對(duì)于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費(fèi)的時(shí)間大約為3~5年。

想要?jiǎng)?chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入，首先就是要有勞動(dòng)力。

重疾險(xiǎn)的保額建議一般買到至少五十萬，盡量越高越好。在市場(chǎng)上，一些經(jīng)濟(jì)中上的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)差不多，保費(fèi)不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬的保額。

購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)一般都是為了和我們的醫(yī)保搭配的，而且職工醫(yī)保只要繳納滿25年就能保障終身，所以購(gòu)買短期的醫(yī)療保險(xiǎn)比較好。

總結(jié)一下就是絕大多數(shù)人關(guān)于社保的繳納是肯定的態(tài)度，是一定要繳納的，且在商保方面也要做好相應(yīng)的配置。

原因在于社保對(duì)我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有直接影響。

但是，就例如學(xué)姐前文說到的，社保商保也不是一定要買，前提條件是你能年入百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，要想解決都要花錢。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對(duì) "商保和社保的倒三角圖區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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