“學(xué)姐，有了社保還要買商保嗎？”

“學(xué)姐，我買了足夠多的商保是不是就可以不用買社保了”

......

學(xué)姐是這樣認(rèn)為的，若是你每年能賺百萬的年薪就可以，不然的話別光指望舍棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險來代替社保。

原因并不復(fù)雜，有些社保作用商業(yè)保險是沒有的；社保也是具有一些劣勢的，這些劣勢可以靠商業(yè)保險來補充。

在這里學(xué)姐和大家好好說一下這里面的原因,社保究竟為何不能用商保替代又要其補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

小伙伴們一般需要買車買房，才能在大城市落地生根。

如果你們要想在一二線城市買車買房，社保需要連續(xù)繳納一定年限的。

如果你想買房買車的話，出現(xiàn)中途斷繳的情況，或者干脆沒繳過，那簡直損失慘重。

你還想不想讓自己的小孩繼續(xù)在這個地方上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保最迷人的地方就在于，只要我們在退休前繳納滿25年，我們就可以享有終身的醫(yī)保保障。

有一些保障額度雖然高，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險，其中包括百萬醫(yī)療險，重疾所受的保障力度十分強大，年齡與身體狀況是影響這兩個險種的主要因素。

對于50歲以下的年輕人還好，可是一旦年齡超過50歲之后，保費高不說，保額還低（一般只有二三十萬），而且一旦身體狀況不好還可能直接失去參保的機會。

等到我們成為老年人，醫(yī)療險重疾險不允許我們老年人投保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是真滴香。

帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期是它的優(yōu)點

一般商業(yè)醫(yī)療險與重疾險的等待期有30天、90天或180天。而且在投保之前要先完成健康告知，不符合要求的話是絕對不可以參保的。

已經(jīng)投保了之后，想要續(xù)保的話只能重新進行健康風(fēng)險的評估?？偠灾?，這就是一件非常難以解決的事情。

那么醫(yī)保呢？這個月交了醫(yī)療保險，下個月就可以使用；而且不論生病與否，它都能投保；續(xù)保不受任何限制，但凡你交錢了，相應(yīng)的保障就能夠得以實現(xiàn)，不與身體情況掛鉤。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

要是投保人本身有社會保障，很多商保在投保時規(guī)定保費會便宜很多。

也就是說，買社保還能在你配置商保時，提供一個打折優(yōu)惠。

這個積少成多，四舍五入省下來的錢買一部新手機不好么？

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險是針對生小孩的家庭，假如沒有這個打算，生育險對你而言是沒有必要的。

對于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，還能為女士提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

僅需符合：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個規(guī)定的就是可以使用的。關(guān)鍵的一點是，如果是上班的人，自己都不用繳納保費，相當(dāng)于是，一分錢也不用自己掏??！

免費提供工傷保障

對上班的群體來講，工傷險中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費享受到。

工傷險無法取代的理由，不是因為工傷險有些保障的內(nèi)容商業(yè)意外險不能保，理由是，它不要我們花錢?。?！

總之，我們能享受到的這些很有力且很實惠的保障都是社保帶來的，也都是商保只能補充無法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險雖然在性價比跟回報率方面做的很好，但必須要在你退休前繳納滿15年才可以。

如若您未繳納滿15年或中途已身故，我們也不再為您服務(wù)，也并且會把您之前所繳納的所有費用連本帶利拿出來。利息為年化8%。

我們會溫馨的提示您。如若有特殊情況，比如身故導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)的。這些問題所給我們都會帶來不便，所以這相當(dāng)?shù)牟粍澦?，只靠著那點老金的本金與利息生活的話，這根本就解決不了生活問題。

壽險的作用無非就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時，這樣的情況下，也會給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并且也會支撐您的家庭近幾年能照常運轉(zhuǎn)。

壽險是要保證你的家庭，不會因為家庭支柱的崩塌而無法繼續(xù)維持。

醫(yī)療險保障力度不足

在這里我可以告訴你醫(yī)療險的幾個缺陷，就是三目錄起付線，封頂線以及報銷比例的限制。那么說：

? 不能報銷的原因可能是住院了花太多錢；

? 在起付線和封頂線的范圍之內(nèi)，可以按比例報銷；

? 只要是在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)，費用可以報銷；

? 就醫(yī)的地點不在定點醫(yī)院、定點藥店的話，費用不報銷；在異地就醫(yī)，報銷額度等都會有限制。

要是這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好病）的大病只有60%~70%的費用會報銷。

萬一遇到了動輒幾十上百萬的疾病，還可能需要用到一些特殊醫(yī)療、特效藥等，報銷的比例會降低。

醫(yī)保的缺點是對于重疾中癥保障力度不高。

續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬醫(yī)療險的缺點，它的好處還是非常大的，不僅報銷范圍全面，而且報銷額度也高，主要是保費還低。

我們雖然繳納了醫(yī)保，但是還可以添加百萬醫(yī)療保險來增加對抗疾病的保障。

繳納了醫(yī)保之后，只有我們因病住院產(chǎn)生費用，醫(yī)保才能夠進行報銷。

治病期間不能工作導(dǎo)致的經(jīng)濟損失，治療完之后的調(diào)理費用，還有我們?nèi)粘Ｉ钪忻媾R著的車貸，房貸的壓力等等，這些費用都不能報銷，醫(yī)保只能報銷因疾病產(chǎn)生的費用。

而購買了重疾險，確診得了重疾，馬上就可以得到賠償。賠付范圍非常的廣，能把我們的治療費以及經(jīng)濟損失，還有后續(xù)的療養(yǎng)的費用可以全部解決掉。

如果我們或我們的家人得了重疾、中癥，重疾險可以給我們提供保障，讓我們在這安靜的醫(yī)院里安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險工傷險，因工受傷才能賠償?shù)碾U。

要是我們并不是因為工作受傷的呢？如果我們是因為一些意外而導(dǎo)致了傷殘的呢？因工作中發(fā)生事故導(dǎo)致死亡了呢？

假如真的面臨了這種情況，工傷險能不能賠暫且不說，哪怕是可以賠的，債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟責(zé)任無人承擔(dān)，這些因為我們身故而引起的問題，工傷險的那點賠付根本就是杯水車薪。

當(dāng)面臨外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而帶來的身故、殘疾或是保險合同約定的其他事故時，可以保證被保人會獲得一筆保險金的，就是我們所說的意外險。

簡而言之就是，工傷險能賠付的工傷，意外險能陪，而且有的意外工傷險賠不了的，意外險同樣能賠。

所以我們才要在工傷險之外，再選購意外險，做一個全方位的保障。

生育險保障不全面

生育險有所欠缺的部分，母嬰險可以補上來。請注意，“需要”不是這里的重點，“可以”才是。意思就是由你自己來選擇買還是不買母嬰險。

生育險可以把我們因生小孩而產(chǎn)生的雜七雜八的費用都報銷了，還保障了生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，胎兒如果不幸出生后意外身故，又或者患有先天性疾病，是不屬于生育險保障范疇的。

而母嬰險就是，對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況提供保障的。

但是！隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，孕婦一般在生育之前都會做很多檢查，甚至婚前檢查還會做遺傳風(fēng)險檢測。

因而新生兒患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。還是覺得擔(dān)心的，可以選擇母嬰險進行補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時需要考慮哪些方面？學(xué)姐認(rèn)為除了經(jīng)濟條件外，還有看是否有需求。

何為經(jīng)濟條件，就是根據(jù)自身收入來配置相應(yīng)額度的保險。

是否有需求是因為，不同的身份需要配置的保險是不同的。

配置壽險是需要有經(jīng)濟能力的，而老人和小孩沒有，所以不需要配置。不建議老人配置重疾險醫(yī)療險，因為老人身體較弱，配置的話相當(dāng)不劃算，結(jié)論就是不配置最好。

買社保和商保對于我們而言就像買房子一樣，社保等于毛坯房，商保等于做裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買。然而要裝修成什么樣子，是簡裝房，還是精裝房，亦或是豪華房，個人需求如何才是選擇的前提。

讓一個貧困戶裝修豪華房是不可能實現(xiàn)的：）

換句話來說：保險配置不得不根據(jù)實際需求，否則就是耍流氓。

各險種的額度要買多少，在配置商保時，大家都會關(guān)注這個問題，在這里學(xué)姐為大家簡單講解一下：

壽險

壽險的保額，怎么樣也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

如果導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟收入的原因是我們因為任何原因身故，那么，

保證家庭不會被債務(wù)責(zé)任拖垮是我們最后的底線。

意外險

意外險的保費較低（短期的只要一個月幾十塊），我會推薦盡量購買到100萬，如果你有充足的資金，我會建議你購買長期意外險。

但我并不建議你購買長期，因為對于意外險而言，短期的就夠用了，而且長期的性價比沒有那么高。

重疾險

由于一般的重疾至少要花3~5年的時間用來治病、養(yǎng)病和痊愈。

想要創(chuàng)造經(jīng)濟收入，首先就是要有勞動力。

重疾險的保額建議一般買到至少五十萬，盡量越高越好。在經(jīng)濟充足的情況下，我們可以適當(dāng)?shù)耐霞印?/p>

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險類似，保費便宜（一年幾百塊），保額能達到幾百萬。

醫(yī)療險的購買一般是為了配合我們的醫(yī)保的，而且職工醫(yī)保是繳納滿25年即可保障終身，所以醫(yī)療保險就只要買短期的就好了。

總而言之，對于大部分的人來說，一定要繳納社保，并且商保相應(yīng)的配置也要做好。

因為社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都息息相關(guān)。

但是，就好比學(xué)姐之前說過的，不買社保商保也行，只要每年都有百萬的收入。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等事情，每一件都離不開錢。

社保是留給有需要的人，如果你不需要，那它對你來說也沒有作用。

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以上就是我對 "養(yǎng)老保險商保和社保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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