”學(xué)姐，現(xiàn)在社會保險(xiǎn)我已經(jīng)有了，購買其他的商業(yè)保險(xiǎn)有這個(gè)必要嗎？“

“學(xué)姐已經(jīng)有商業(yè)保險(xiǎn)，不想再給社?；ㄥX了。”

......

學(xué)姐是這樣認(rèn)為的，若是你每年能賺百萬的年薪就可以，不然的話別光指望舍棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險(xiǎn)來代替社保。

原因并不復(fù)雜，有些社保作用商業(yè)保險(xiǎn)是沒有的；社保也是具有一些劣勢的，這些劣勢可以靠商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充。

今天學(xué)姐就來跟大家好好講講，商保不能替代社保，又要去補(bǔ)充社保，究竟有何原由。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

我們想在大城市扎根生活肯定需要購買房子和車子的。

許多一二線城市需要滿足相應(yīng)的條件才可以買車買房，社保需要連續(xù)繳納一定年限的。

如果你有上面所說的需求，但是中途斷繳或者沒繳過的話，那損失簡直無法估計(jì)。

你還想不想讓自己的小孩繼續(xù)在這個(gè)地方上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的好處就是，只要我們在退休前繳納滿25年，醫(yī)保就為我們提供保障終身服務(wù)。

有一些保障額度雖然高，比如商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，其中包括百萬醫(yī)療險(xiǎn)，在重疾上保障力度強(qiáng)勁，年齡和身體狀況對這兩個(gè)險(xiǎn)種影響很大。

年輕時(shí)還好，可一旦當(dāng)我們年齡超過50歲之后，保費(fèi)就會隨之增加，可是保額卻是隨之降低的（基本只有二三十萬），而且只要被證實(shí)身體狀況不好有非常大的可能直接被拒保。

等我們老了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不給參保了，在那時(shí)候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一項(xiàng)保障全民的福利。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期的優(yōu)點(diǎn)使它脫穎而出

對于一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，它們有30天、90天或180天的等待期。且在投保前都需要進(jìn)行健康告知，符合條件才可以參保。

已經(jīng)投保了之后，想要續(xù)保的話只能重新進(jìn)行健康風(fēng)險(xiǎn)的評估。總而言之，這就是一件非常難以解決的事情。

然而醫(yī)保呢？現(xiàn)在這個(gè)月購買了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以投入使用了；生病之后也可投保；總之沒有續(xù)保條件限制，只要你交錢了，國家就能給予相應(yīng)保障，不在乎你投保時(shí)身體狀態(tài)如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在很多商保投保時(shí)規(guī)定：如果投保人有社會保障，那么他的保費(fèi)可以便宜很多。

換言之，買社保能夠在買商保時(shí)擁有一個(gè)打折優(yōu)惠。

這積少成多，四舍五入下來，幾千幾萬的錢省下來換部新手機(jī)它不香嗎？？？

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

針對有小孩子的家庭推薦生育險(xiǎn)，否則是沒有必要的。

但對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，還能為女士提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要你符合連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)條件都可以使用。重點(diǎn)是，它針對上班族是免除了個(gè)人保費(fèi)的，換句話說就是，免費(fèi)！！

免費(fèi)提供工傷保障

針對上班的群體來說，我們可以通過工傷險(xiǎn)獲得的是，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以有工傷險(xiǎn)無法替代這種說法，不是說工傷險(xiǎn)能保的范圍比商業(yè)意外險(xiǎn)大，而是因?yàn)?，它免費(fèi)?。?！

總之，我們都是通過社保享受這些強(qiáng)力又很劃算的保障的，也都是商保只能補(bǔ)充無法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對中途身故無能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)確實(shí)有著高性價(jià)比和高回報(bào)率，這種情況是必須在您退休前繳納滿15年才可以。

您需要繳納15年的費(fèi)用，否則，養(yǎng)老金就只能把你曾經(jīng)繳納過的本金帶利都取出來。利息一般為年化8%。

我們會覺得很不劃算，而且并因?yàn)檫@導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任和家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，只靠那點(diǎn)老金的本金與利息，根本就維持不了生活。

壽險(xiǎn)的作用發(fā)揮在如果當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時(shí)，壽險(xiǎn)里也可以幫你一次性還清債務(wù)并且支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用。

保證你的家庭不會因?yàn)槟氵@個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的崩塌而無法生活。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

在這里我可以告訴你醫(yī)療險(xiǎn)的幾個(gè)缺陷，就是三目錄起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。那么說：

? 如果住院了的話花太多錢不能報(bào)銷；

? 可以按比例報(bào)銷的條件是要在起付線跟封頂線之間；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)和診療項(xiàng)目內(nèi)可以報(bào)銷；

? 要是沒有在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，那么費(fèi)用不報(bào)銷；要是異地就醫(yī)，那么報(bào)銷額度等都會有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報(bào)銷的部分往往只有60%~70%。

萬一遇到了動輒幾十上百萬的疾病，另外，可能會用到一些特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷費(fèi)用的比例會更加低。

什么保險(xiǎn)對于重疾中癥保障力度不高，可以說是醫(yī)保了。

而百萬醫(yī)療險(xiǎn)，雖然有著續(xù)保困難、老了之后參保條件嚴(yán)格等缺點(diǎn)，但它同樣有著報(bào)銷范圍全面、保費(fèi)低、報(bào)銷額度高的優(yōu)點(diǎn)。

所以有購買了醫(yī)保就不需要買其他保險(xiǎn)的想法的人是不對的，購買了百萬醫(yī)療保險(xiǎn)才更有保障。

繳納了醫(yī)保之后，只有我們因病住院產(chǎn)生費(fèi)用，醫(yī)保才能夠進(jìn)行報(bào)銷。

在治療期間是不能上班的，因此會產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失，我們在醫(yī)院把病治好了，回家還需要調(diào)理一段時(shí)間，也需要開支，家里還有其他的一些車貸，房貸也需要資金的支出，這些疾病外的錢，醫(yī)保都是不管的。

給付制的保險(xiǎn)有重疾險(xiǎn)，確診即賠?？梢砸淮涡园盐覀兊乃匈M(fèi)用都解決。

即使是我們家里的人生病了，診斷為，重疾或者中癥，有了重疾險(xiǎn)，花再多錢也不會擔(dān)心，讓我們在這安靜的醫(yī)院里，拋開一切安心的治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)就是在工作中意外受傷時(shí)給人們幫助的保險(xiǎn)

要是我們并不是因?yàn)楣ぷ魇軅哪?？發(fā)生了意外事故讓我們傷殘嚴(yán)重呢？因工作中發(fā)生事故導(dǎo)致死亡了呢？

要是真到了這種地步，工傷險(xiǎn)能不能賠先不說，就算屬于可賠的范疇，在我們身故后沒有人來承擔(dān)那些債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任，在這樣的情況下，指望工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付來解決問題是行不通的。

而意外險(xiǎn)的話，則保證了被保險(xiǎn)人在面對外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引起的身故、殘疾或保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，能夠收到一筆保險(xiǎn)金。

簡單來說，工傷險(xiǎn)可以賠付的工傷，意外險(xiǎn)可以賠，超過工傷險(xiǎn)賠付的范疇話，意外險(xiǎn)也可以賠付。

所以我們不光要工傷險(xiǎn)，還得選購意外險(xiǎn)，來以防萬一。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)不是方方面面都能保障，母嬰險(xiǎn)是可以增添的。請注意，“需要”不是這里的重點(diǎn)，“可以”才是。也就是買不買母嬰險(xiǎn)都是你自己決定的。

生育險(xiǎn)承擔(dān)了我們生育過程里的各類花費(fèi)，還保障了生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，胎兒如果不幸出生后意外身故，又或者患有先天性疾病，是不能通過生育險(xiǎn)獲得賠付的。

而母嬰險(xiǎn)的用處，就是用于減輕胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這類風(fēng)險(xiǎn)的。

不過嘛！因?yàn)楝F(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是一直在進(jìn)步，孕婦在生小孩之前都是會做這樣那樣的檢查的，以至于夫妻之間覺得應(yīng)該做個(gè)遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的現(xiàn)象很是少見。如果不放心，也可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)需要考慮哪些方面？學(xué)姐認(rèn)為除了經(jīng)濟(jì)條件外，還有看是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件的意思是說弄清楚自己的經(jīng)濟(jì)怎樣，才能更好配置等價(jià)的保險(xiǎn)。

需不需要配置保險(xiǎn)，配置什么保險(xiǎn)，是需要看我們的身份是怎樣的。

有無經(jīng)濟(jì)能力是配置壽險(xiǎn)重要參考依據(jù)，所以老人和小孩不需要，因?yàn)闆]有經(jīng)濟(jì)能力。老人由于身體較弱，配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)會相當(dāng)不劃算，總而言之，一般不配。

買保險(xiǎn)跟買房子一樣，社保是毛坯房的話，那么商保就是做裝修。

之所以我們都要買毛坯房，是因?yàn)槠淇梢詾槲覀兲峁┳罨镜纳瞽h(huán)境。什么樣的裝修才是我們需要的，簡裝房、精裝房。還是豪華房，個(gè)人需求如何才是選擇的前提。

讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房是癡人說夢：）

綜合來看：保險(xiǎn)要根據(jù)實(shí)際需求來配置。

配置商保時(shí)，各險(xiǎn)種的額度要買多少，才能算是合理呢？學(xué)姐在這里簡單地和大家分析：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，最小的程度也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因?yàn)橐坏┪覀円驗(yàn)槿魏卧蛏砉剩瑢?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

能保證家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們的保證。

意外險(xiǎn)

買到100萬的意外險(xiǎn)的并不能算多的，如果你有充足的資金的話，可以想想入手長期意外險(xiǎn)。

因?yàn)閷τ谝馔怆U(xiǎn)而言，短期的就夠用了，沒有必要購買長期的，長期而言，確實(shí)性價(jià)比沒有短期高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾大概要花個(gè)3~5年在它的治病、養(yǎng)病、痊愈這三方面上。

我們沒有創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入是因?yàn)檫@段時(shí)間我們沒有勞動力。

在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，建議重疾險(xiǎn)保額越高越好，50萬打底。如果自己的經(jīng)濟(jì)允許，我們是可以選擇加的。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)相似，保費(fèi)很低（一年幾百塊），保額卻可以有幾百萬。

一般情況下購買醫(yī)療險(xiǎn)都是為了和醫(yī)保配合使用，而且繳納滿25年的職工醫(yī)保就能保障終身，所以醫(yī)療保險(xiǎn)就只要買短期的就好了。

總之，對于絕大多數(shù)人來說都必須繳納社保，還有做好商報(bào)相應(yīng)的配置。

因?yàn)樯绫ξ覀冑I房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有很大的影響。

但是，像學(xué)姐前面涉及到的一樣，社保商保也不是非買不可，只要你的年收入狀況是百萬以上就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等這些問題，說到底都是錢的事。

我想你應(yīng)該知道，只要你足夠的有錢養(yǎng)活自己，社保自然就沒什么用了。

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