“學(xué)姐，我已經(jīng)買過社會(huì)保險(xiǎn)了，再買商業(yè)保險(xiǎn)是不是多余的呢？”

”學(xué)姐，我買了很多商業(yè)保險(xiǎn)，可不可以不買社會(huì)保險(xiǎn)“

......

學(xué)姐的想法是這樣的，除非你的年收入特別高，是幾百萬那種的，不然你沒有參加社保或者單單靠商業(yè)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)比較大。

這么說是有原因的，原因很簡(jiǎn)單因?yàn)樯绫５囊恍┳饔茫虡I(yè)保險(xiǎn)是不具備的；而社保的一些不足，也需要商保強(qiáng)勁的保障力度予以補(bǔ)充。

今天學(xué)姐來跟大家仔細(xì)分析一下這里面的原因，商保為什么不能替代社保，社保又為什么需要社保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

想一輩子生活在大城市，房子和車子都是必須品。

如果想要在一二線城市買車買房的話，是需要連續(xù)繳納社保到一定年限的。

如果你想買房買車的話，出現(xiàn)中途斷繳的情況，或者干脆沒繳過，那損失簡(jiǎn)直無法估計(jì)。

你還想不想讓自己的小孩在這里上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的好處就是，只要我們?cè)谕诵萸袄U納滿25年，那么就可以享受醫(yī)保給予我們的終身保障的福利。

好比如商業(yè)重疾險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，盡管他們的保障額度高，重疾的保障力度方面做的很不錯(cuò)，年齡與身體狀況是影響這兩個(gè)險(xiǎn)種的主要因素。

年輕的時(shí)候都好說，可但凡年齡上了50這一分水嶺，不僅會(huì)被要求增加保費(fèi)，主要保額還會(huì)減少（一般只有二三十萬），而且直接被拒絕參保的原因可能是因?yàn)樯眢w狀況不好。

等我們老態(tài)龍鐘了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)就不給我們參保了，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家為我們提供醫(yī)保是非常好的。

可以帶病投保、沒有條件續(xù)保而且還沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)都會(huì)有長(zhǎng)達(dá)30天、90天或180天的等待期，進(jìn)行健康告知是投保的第一步，不符合要求不能參保。

想要在參保之后續(xù)保需要重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)。換言之，就是十分的艱難。

那么醫(yī)保呢？當(dāng)月購(gòu)買了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就開始生效了；即使你是在生病時(shí)期投保的，它一樣有效；續(xù)保沒有條件限制，只要交錢投保了，國(guó)家就會(huì)受理，與投保時(shí)自己的身體狀況毫不相關(guān)。

繳納社保可以讓商保保費(fèi)更低

在很多商保投保時(shí)規(guī)定：如果投保人有社會(huì)保障，那么他的保費(fèi)可以便宜很多。

也就是說，買社?？梢越o你提供一個(gè)配置商保的打折優(yōu)惠。

這積少成多，四舍五入下來，幾千幾萬的錢省下來換部新手機(jī)它不香嗎？？？

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)他就是主要是針對(duì)人們想生小孩的家庭，不然是沒有用的。

社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，這個(gè)消息對(duì)于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，不僅提供產(chǎn)假還有產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要滿足：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)條件即可使用。關(guān)鍵點(diǎn)是，對(duì)于上班的人來說，它免除了個(gè)人保費(fèi)，意思就是，不花錢??！

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)于正在上班的人而言，工傷險(xiǎn)可以為我們免費(fèi)提供，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險(xiǎn)的地位獨(dú)一無二，不是因?yàn)楣U(xiǎn)在保障內(nèi)容方面勝過商業(yè)意外險(xiǎn)，而是在于，它不要錢?。。?/p>

總而言之，這都屬于社保帶給我們的有力又實(shí)惠的保障，這些部分也都是商保只能進(jìn)行添補(bǔ)沒辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)雖然在性價(jià)比跟回報(bào)率方面做的很好，你的繳納累計(jì)15年并且是你退休前建立這樣的情況下才可以。

您需要繳納15年的費(fèi)用，否則，養(yǎng)老金就只能把你曾經(jīng)繳納過的本金帶利都取出來。利息一般為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦悖乙驗(yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任、家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，只靠著那點(diǎn)老金的本金與利息生活的話，這根本就解決不了生活問題。

壽險(xiǎn)里的所發(fā)揮的作用就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，壽險(xiǎn)里也可以幫你一次性還清債務(wù)并且支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用。

保證你的家庭不至于因你這個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的崩塌，而“一朝回到解放前”。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

三目錄、起付線、封頂線以其報(bào)銷比例的限制是醫(yī)療險(xiǎn)最大的缺點(diǎn)。所以說：

? 住院花太多錢了不能報(bào)銷；

? 在起付線和封頂線的范圍之內(nèi)，可以按比例報(bào)銷；

? 費(fèi)用可以報(bào)銷的條件是：要在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)；

? 如果不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，不報(bào)銷；異地就醫(yī)的報(bào)銷額度等會(huì)被限制。

這么一趟限制下來，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報(bào)銷的部分往往只有60%~70%。

倘若是遇到了動(dòng)輒幾十上百萬的疾病，或者是要用到特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，這個(gè)報(bào)銷比例只能更低。

什么保險(xiǎn)對(duì)于重疾中癥保障力度不高，可以說是醫(yī)保了。

雖然續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的缺點(diǎn)，它的好處是很多的，其中包含著報(bào)銷范圍全面，保費(fèi)低，而且報(bào)銷額度高等等。

所以有購(gòu)買了醫(yī)保就不需要買其他保險(xiǎn)的想法的人是不對(duì)的，購(gòu)買了百萬醫(yī)療保險(xiǎn)才更有保障。

我們因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用支出時(shí)，醫(yī)保才能進(jìn)行報(bào)銷。

在治療的同時(shí)是無法工作的，因此經(jīng)濟(jì)狀況會(huì)受到影響，治病之后療傷需要花費(fèi)的錢，車貸房貸的債務(wù)責(zé)任等等，這些費(fèi)用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報(bào)銷是有局限性的，疾病以外的費(fèi)用是不報(bào)銷的。

如果繳納了重疾險(xiǎn)，在醫(yī)院里只要是拿到確診報(bào)告就可以獲得賠償?？梢砸淮涡园盐覀冎委熧M(fèi)、工作期間的經(jīng)濟(jì)損失、治病后的療養(yǎng)費(fèi)等全部解決。

即使是我們家里的人生病了，診斷為，重疾或者中癥，有了重疾險(xiǎn)就不用考慮金錢的壓力，少了后顧之憂，讓我們能夠放心去治病養(yǎng)病了。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)工傷險(xiǎn)，因工受傷才能賠償?shù)碾U(xiǎn)。

如果我們不是因工而受傷的呢？是其他的事故，導(dǎo)致我們受很嚴(yán)重的傷怎么辦呢？如果人們工作時(shí)發(fā)生意外身亡怎么呢？

要是真到了這種地步，工傷險(xiǎn)能不能賠先不說，哪怕能賠，由于我們身故而產(chǎn)生了債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任沒有人來承擔(dān)這樣的情況，工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付根本就是杯水車薪。

而所謂意外險(xiǎn)，就是在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故、殘疾或發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故的時(shí)候，能付給被保人一筆相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

總而言之，如果是工傷險(xiǎn)能賠的工傷，意外險(xiǎn)也是能賠的，而且有的意外工傷險(xiǎn)賠不了的，意外險(xiǎn)同樣能賠。

所以我們才需要在工傷險(xiǎn)之外，再上一層意外險(xiǎn)，來兜住我們。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)沒有保障到的部分，母嬰險(xiǎn)可以來填上。強(qiáng)調(diào)一下：“可以”是這里的重點(diǎn)，而不是“需要”。意思就是由你自己來選擇買還是不買母嬰險(xiǎn)。

生育險(xiǎn)能報(bào)銷我們生小孩過程中的各類開銷，還有產(chǎn)假與產(chǎn)假工資給到生產(chǎn)的媽媽。

不過，要是胎兒出生后意外身故，或是先天性疾病患者的話，生育險(xiǎn)是不承擔(dān)的。

而母嬰險(xiǎn)的好處是，胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等可以通過其進(jìn)行理賠。

不過嘛！由于現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，一般孕婦在生小孩之前都會(huì)進(jìn)行各種檢查，以至于夫妻之間覺得應(yīng)該做個(gè)遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

因而新生兒患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。如果感覺害怕，也可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

購(gòu)買商保時(shí)哪些因素需要我們進(jìn)行研究？學(xué)姐的看法是有2點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)條件和是否有需求。

何為經(jīng)濟(jì)條件，就是根據(jù)自身收入來配置相應(yīng)額度的保險(xiǎn)。

是否有需求:根據(jù)身份的不同配置不同的保險(xiǎn)。

沒有經(jīng)濟(jì)能力的老人和小孩需要配置壽險(xiǎn)。正是考慮到老人身體較弱，配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)的話是不劃算的，最好的結(jié)果就是不需要配。

把買保險(xiǎn)比喻成買房子的話，那么社保和商保就是毛坯房和做裝修。

買了毛坯房，它才可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。有簡(jiǎn)裝、精裝、還有豪華可以供我們裝修選擇，選擇哪種，可以看看自己的需求。

讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房是不可能實(shí)現(xiàn)的：）

由此看來：不能根據(jù)實(shí)際需求來配置保險(xiǎn)的行為，就是在耍流氓。

配置商保時(shí)，各險(xiǎn)種的額度要買多少是一個(gè)重要的問題，在這里學(xué)姐為大家答疑解惑：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，怎么樣也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因?yàn)槿魏卧驅(qū)е率鹿?，就?huì)使家庭失去經(jīng)濟(jì)收入，就此而言，

家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們最后的一根稻草。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)的保費(fèi)較低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），我會(huì)推薦盡量購(gòu)買到100萬，有充足的資金購(gòu)買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的話，是一件非常不錯(cuò)的事情。

因?yàn)閷?duì)于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，沒有必要購(gòu)買長(zhǎng)期的，長(zhǎng)期的性價(jià)比跟短期比較起來，其實(shí)沒有那么高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾大概要花個(gè)3~5年在它的治病、養(yǎng)病、痊愈這三方面上。

我們?nèi)绻麤]有勞動(dòng)力，就無法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

對(duì)于重疾險(xiǎn)來說，保額越高越好，至少50萬。在經(jīng)費(fèi)充足的情況下，還可以往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)很像，不需要高昂的保費(fèi)（一年幾百塊），保額能有幾百萬。

我們購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)一般都是為了搭配醫(yī)保，而且職工醫(yī)保的繳納時(shí)間滿25年就有保障終身點(diǎn)福利，所以買短期的醫(yī)療保險(xiǎn)就好了。

總結(jié)一下就是絕大多數(shù)人關(guān)于社保的繳納是肯定的態(tài)度，是一定要繳納的，且在商保方面也要做好相應(yīng)的配置。

原因在于社保對(duì)我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有直接影響。

但是，就像學(xué)姐最開頭所說的，想要不買社保商保也不是不行，只要能年入百萬就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，都要依靠大量的金錢來解決。

我想你應(yīng)該知道，只要你足夠的有錢養(yǎng)活自己，社保自然就沒什么用了。

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