“學姐，現(xiàn)在我已經(jīng)有了社保，有必要再買商業(yè)保險嗎？”

“學姐，很多種商業(yè)保險，我已經(jīng)購買了，社保我不想再花錢了。”

......

學姐的想法是這樣的，除非你的年收入特別高，是幾百萬那種的，不然你沒有參加社保或者單單靠商業(yè)保險，風險比較大。

道理其實并不難理解，因為有些社保作用，商業(yè)保險在目前是無法替代的；而社保的一些不足，也需要商保強勁的保障力度予以補充。

現(xiàn)在有機會學姐可以跟大伙分析一下這里面的原因，商保不能替代社保，又要去補充社保，究竟有何原由。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

大家要想在一個大城市生活一輩子，有兩件東西必不可少，那就是房子和車子。

許多一二線城市需要滿足相應的條件才可以買車買房，都是需要連續(xù)繳納社保達到一定年限的。

如果你想買房買車的話，出現(xiàn)中途斷繳的情況，或者干脆沒繳過，這個損失可以說是十分慘重。

你還想不想讓自己的小孩繼續(xù)在這個地方上學了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保吸引人的地方就在于只需要我們繳納年限滿25年在退休之前，可以擁有醫(yī)保保障的終身享受。

市場上很多額度高的保險，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險），關(guān)于重疾保障力度方面也比較強，但是這兩個險種受年齡與身體狀況的影響很大。

年輕的時候都好說，可但凡年齡上了50這一分水嶺，不但保費極其高昂且保額降低（一般只有二三十萬），而且檢測出身體健康狀態(tài)不好有很大可能性直接被拒保。

等我們到了一定的年齡，醫(yī)療險重疾險就不再提供參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一份頂呱呱的保障。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險有較長的等待期，時間可達30天、90天或180天。進行健康告知是投保的第一步，符合條件才可以參保。

想要在參保之后續(xù)保需要重新評估健康風險。換言之，就是十分的艱難。

而醫(yī)保呢？當月交了醫(yī)療保險，次月就能用；而且不論生病與否，它都能投保；總之沒有續(xù)保條件限制，只要你交錢了，國家就能給予相應保障，不在乎你投保時身體狀態(tài)如何。

繳納社保可以讓商保保費更低

很多商保在投保時規(guī)定：在投保人自身有社會保障的情況下，保費會便宜很多。

換言之，買社保能夠在買商保時擁有一個打折優(yōu)惠。

如果你早這樣積少成多，四舍五入，這些錢早就換到一部新手機了。

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險的作用主要還要保障生小孩的家庭，如果沒有生小孩或者沒有這個想法，是沒有用的。

對于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，它提供了產(chǎn)假，甚至還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

關(guān)于使用作出的要求是：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納。關(guān)鍵點是，對于上班的人來說，它免除了個人保費，意思就是，不花錢！！

免費提供工傷保障

對于正在上班的人而言，工傷險可以為我們免費提供，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險的地位獨一無二，不是因為工傷險在保障內(nèi)容方面勝過商業(yè)意外險，而是，它不用繳納保費?。?！

總之，我們能享受到的這些很有力且很實惠的保障都是社保帶來的，這些部分也是商保只能填補無法代替的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險雖然擁有超高性價比和回報率，但這是建立在你能夠在退休前累計繳納滿15年的前提下的。

假如您身故，或未交滿15年，我們也就停止了對您的服務，會把您養(yǎng)老金連本帶利取出。利息一般為年化8%。

如若您家里有因為身故導致的無人歸還的責任債務。以及家庭生活經(jīng)濟負擔的那會給您帶來很多麻煩，所以只相當不劃算，我們要是真的只靠那點養(yǎng)老金的本金和利息生活，這簡直就是杯水車薪。

壽險里的最主要作用就是當一個人已失去勞動力的人可以申請辦理壽險，壽險里給您提供一次性還清債務，并且支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用主要服務。

前提是再怎么不堪也不會讓您的家庭經(jīng)濟情況受到任何的無助。

醫(yī)療險保障力度不足

三目錄、起付線、封頂線以其報銷比例的限制是醫(yī)療險最大的缺點。所以說：

? 要是住院了花了太多錢，是不能報銷的；

? 在起付線和封頂線的范圍之內(nèi)，可以按比例報銷；

? 費用可以報銷的條件是：要在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務、診療項目內(nèi)；

? 只要沒在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)，費用就不會報銷；異地就醫(yī)的報銷額度會有限制。

如果這么一趟限制下來，那么一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不用那些高端的醫(yī)療設備和藥物）的大病能夠報銷的部分基本上只有60%~70%。

要是遇到了幾十上百萬的大病，或者是要用到特效藥和特殊醫(yī)療設備等，報銷的比例只會更低。

什么保險對于重疾中癥保障力度不高，可以說是醫(yī)保了。

續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格是百萬醫(yī)療險的缺點，不過它有報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等很多優(yōu)點。

因此我們在醫(yī)保的基礎(chǔ)上，才更需要添置百萬醫(yī)療險來加強對抗疾病的風險。

醫(yī)保的報銷是有局限的，它只能報銷我們生命本身產(chǎn)生的費用支出。

治病期間不能工作導致的經(jīng)濟損失，即使病治好了，還需要后期的調(diào)理，也需要不少的費用，還有其他的一些費用支出，這些疾病外的錢，醫(yī)保都是不管的。

如果繳納了重疾險，在醫(yī)院里只要是拿到確診報告就可以獲得賠償。一次性把所有我們治病需要用的費用都解決掉。

像自己或自己家里的人生病了，但是已經(jīng)診斷為重癥或者是中癥疾病，那么重疾險就可以幫我們解決后顧之憂，讓我們在醫(yī)院安心地治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險顧名思義就是在工作時受傷才賠付的保險。

非在工作中受傷的，怎么處理呢？但不是工作時導致受傷特別嚴重怎么辦呢？因工作中發(fā)生事故導致死亡了呢？

假如真的面臨了這種情況，工傷險能不能賠暫且不說，就算是可賠的，面對我們身故后產(chǎn)生的無人可以承擔的債務責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任，工傷險的那點賠付說實話沒有什么實際用處。

而意外險，可以保證被保險人在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導致身故、殘疾或者發(fā)生保險合同約定的其他事故的時候，給予一筆保險金。

總而言之，如果是工傷險能賠的工傷，意外險也是能賠的，如果該意外是工傷險無法賠付的，可以走意外險賠付。

所以我們在工傷險之外，還應該上意外險，使我們的方方面面都能被保障到。

生育險保障不全面

生育險沒有保障到的部分，母嬰險可以來填上。請注意，這里說的是“可以”，不是“需要”。也就是到底買不買母嬰險都是看你自己。

生育險負責了我們在生育中的花費，還會給生產(chǎn)的媽媽提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，胎兒如果不幸出生后意外身故，又或者患有先天性疾病，生育險是不負責的。

而母嬰險的好處，就是可以有效地降低胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風險。

不過嘛！由于現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的進步，一般孕婦在生小孩之前都會進行各種檢查，甚至結(jié)婚前有夫妻選擇檢查遺傳風險檢測。

因此新生兒出現(xiàn)先天性疾病或出生后身故的情況極少發(fā)生。擔心有風險的，可以自行選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時我們需要思考哪些方面的問題？學姐的看法是有2點：經(jīng)濟條件和是否有需求。

經(jīng)濟條件：自身收入怎樣，就配置等價額度的保險。

不同身份，需求不同，配置的保險也就不一樣。

老人與小孩由于沒有經(jīng)濟能力，所以不需要配置壽險。不建議老人配置重疾險醫(yī)療險，因為老人身體較弱，配置的話相當不劃算，所以一般也不需要配。

買房的話我們是不是買了毛坯房之后要裝修，打個比方，這個社保就是毛坯房，商保就是做裝修。

毛坯房是我們維持基本生活環(huán)境的必需品，我們肯定要買。不過房子有很多裝修樣式，是簡裝，還是精裝，又或是裝修成豪華，那就要看個人需求了。

你讓一個貧困戶裝修豪華房是不可能實現(xiàn)的：）

綜合來看：如果不能根據(jù)實際需求來配置保險，那就是在耍流氓。

各險種的額度要買多少，在配置商保時，大家都會關(guān)注這個問題，在這里學姐為大家簡單講解一下：

壽險

壽險的保額，至少得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務金額。

因為一旦我們因為任何原因身故，導致家庭失去經(jīng)濟收入的話，

能保證家庭不會被我們的債務責任拖垮是我們的保證。

意外險

因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），買到100萬的話是比較合適的，如果資金充足可以考慮買長期意外險。

于意外險而言，短期的就夠用了，就不用考慮后買長期的了，長期而言，確實性價比沒有短期高。

重疾險

由于一般的重疾對于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費的時間大約為3~5年。

我們?nèi)绻麤]有勞動力，就無法創(chuàng)造經(jīng)濟收入。

重疾險的保額建議一般買到至少五十萬，盡量越高越好。在經(jīng)費充足的情況下，還可以往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險類似，保費便宜（一年幾百塊），保額能達到幾百萬。

購買醫(yī)療險通常情況下是和我們的醫(yī)保一起使用的，而且若我們繳納職工醫(yī)保滿25年，保障終身不是夢，所以醫(yī)療保險就只要買短期的就好了。

總之，對于絕大多數(shù)人來說都必須繳納社保，還有做好商報相應的配置。

因為社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都息息相關(guān)。

但是，像學姐前面涉及到的一樣，社保商保也不是非買不可，只要你的年收入狀況是百萬以上就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等事情，每一件都離不開錢。

除非你真的很需要錢。不然社保對你也沒有什么特別大的作用。

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以上就是我對 "商保和社保的區(qū)別t型圖"的圖文回答，望采納！

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