”學(xué)姐，現(xiàn)在社會保險(xiǎn)我已經(jīng)有了，購買其他的商業(yè)保險(xiǎn)有這個(gè)必要嗎？“

“學(xué)姐，商業(yè)保險(xiǎn)我已經(jīng)買了很多了，我不想再買社保了”

......

學(xué)姐的觀點(diǎn)是這樣的，除非你有百萬年薪，要不然就不要光指望放棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險(xiǎn)來代替社保。

其實(shí)特別好理解，社保的一些屬性商業(yè)保險(xiǎn)是不具備的；顯然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要購買商業(yè)保險(xiǎn)來彌補(bǔ)弱點(diǎn)。

今天學(xué)姐來跟大家仔細(xì)分析一下這里面的原因，什么原因?qū)е律瘫２荒芴娲绫＃钟惺裁丛蛏绫Ｐ枰瘫Ｑa(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

要在大城市里扎根，那我們必須買車買房才行。

如果你們要想在一二線城市買車買房，是需要連續(xù)繳納社保到一定年限的。

要是你和上述所說的情況相符的話，然而社保被中途斷繳或者你干脆沒繳的話，那對你造成的影響可是非常大的。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個(gè)地方繼續(xù)上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保真正吸引人的地方就是在我們退休前繳納的時(shí)間要滿25年，可以擁有醫(yī)保保障的終身享受。

好比如商業(yè)重疾險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，盡管他們的保障額度高，在重疾的保障上擁有很強(qiáng)的保障力度，但是這兩個(gè)險(xiǎn)種受年齡與身體狀況的影響很大。

年輕的時(shí)候影響還不大，可一旦年齡超過50歲之后，就要接受保費(fèi)高且保額降低（二三十萬左右）的結(jié)果，而且很可能因?yàn)樯眢w狀況不好的緣故就直接被拒保了。

等到我們成為老年人，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不允許我們老年人投保了，那時(shí)候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是真滴香。

優(yōu)勢是可帶病投保、無條件續(xù)保且不需要等待

于一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)而言等待期有30天、90天或180天的等待期。健康告知是投保之前必須要做的一件事情，想要參保的話就要符合要求。

重新評估健康風(fēng)險(xiǎn)是在參保后想要續(xù)保的第一步?？偠灾?，就是難上加難。

于醫(yī)保呢？當(dāng)月選擇且購買好醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以開始生效并使用了；即使在生病之后依然可以投保；續(xù)保無條件限制，只要你有交錢投保，就能享受醫(yī)保的各項(xiàng)保障，與你的身體狀況如何沒有任何關(guān)系。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在很多商保投保時(shí)規(guī)定：如果投保人有社會保障，那么他的保費(fèi)可以便宜很多。

也就是說，在你購買商保時(shí)，買社?？梢蕴峁┮粋€(gè)打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來的錢能換部新手機(jī)了。

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

針對有小孩子的家庭推薦生育險(xiǎn)，否則是沒有必要的。

但對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，還可以為女性提供產(chǎn)假和產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要滿足：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)條件即可使用。重點(diǎn)是，針對上班的人來說，它用不著自己去繳保費(fèi)，等于是，不花錢的??！

免費(fèi)提供工傷保障

是正在上班的群體的話，可免費(fèi)獲得工傷險(xiǎn)提供的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險(xiǎn)無法取代的理由，不是因?yàn)楣U(xiǎn)有些保障的內(nèi)容商業(yè)意外險(xiǎn)不能保，而是因?yàn)?，我們不用給它繳保費(fèi)?。?！

總之，我們都是通過社保享受這些強(qiáng)力又很劃算的保障的，也都是商保只能補(bǔ)充無法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對中途身故無能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)確實(shí)有著高性價(jià)比和高回報(bào)率，你的繳納累計(jì)15年并且是你退休前建立這樣的情況下才可以。

假如您最后繳納不足15年，或者中途身故，那我們會把你曾經(jīng)繳納過的養(yǎng)老險(xiǎn)，你的養(yǎng)老金連本帶利都會取出來，利息一般為年化8%。

我們會確保您沒有任何的問題。比如因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)種種原因這回非常不劃算，如若只依靠那點(diǎn)老金的本金與利息，是根本不夠維持生活的。

而壽險(xiǎn)的作用，就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時(shí)，它會給予你一筆費(fèi)用幫你一次性還清債務(wù)，且支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年。

前提是再怎么不堪也不會讓您的家庭經(jīng)濟(jì)情況受到任何的無助。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)存在著很多不足之處，比如醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。所以這意味著：

? 在住院了的情況下，花費(fèi)太多錢是不能報(bào)銷的；

? 花費(fèi)是在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進(jìn)行報(bào)銷的，

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)和診療項(xiàng)目內(nèi)可以報(bào)銷；

? 如果不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，不報(bào)銷；異地就醫(yī)的報(bào)銷額度等會被限制。

如果這么一趟限制下來，那么一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報(bào)銷的部分基本上只有60%~70%。

萬一遇到了動輒幾十上百萬的疾病，還可能需要用到一些特殊醫(yī)療、特效藥等，報(bào)銷的比例只會相對更低一點(diǎn)。

醫(yī)保的缺點(diǎn)是對于重疾中癥保障力度不高。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保困難，并且老了之后參保條件嚴(yán)格，但它同樣有著報(bào)銷范圍全面、保費(fèi)低、報(bào)銷額度高的優(yōu)點(diǎn)。

所以有購買了醫(yī)保就不需要買其他保險(xiǎn)的想法的人是不對的，購買了百萬醫(yī)療保險(xiǎn)才更有保障。

繳納了醫(yī)保之后，只有我們因病住院產(chǎn)生費(fèi)用，醫(yī)保才能夠進(jìn)行報(bào)銷。

在治療期間是不能上班的，因此會產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失，治病花不少錢，而且我們平時(shí)的車貸房貸也是一筆不小的開支，這些費(fèi)用醫(yī)保是不能報(bào)銷的，醫(yī)保只能報(bào)銷因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用。

如果繳納了重疾險(xiǎn)，在醫(yī)院里只要是拿到確診報(bào)告就可以獲得賠償?？梢砸淮涡园盐覀兊乃匈M(fèi)用都解決。

假如家里人得了重疾，或者中癥，那么重疾險(xiǎn)就可以幫我們解決后顧之憂，讓我們在這安靜的醫(yī)院里安心的治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)顧名思義就是在工作時(shí)受傷才賠付的保險(xiǎn)。

不是因?yàn)楣ぷ魇軅?，發(fā)生了其他的意外事故呢？非工作時(shí)發(fā)生的嚴(yán)重事故呢？如果人們工作時(shí)發(fā)生意外身亡怎么呢？

如果真到了這種時(shí)候，工傷險(xiǎn)能不能賠另說，哪怕是可以賠的，債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無人承擔(dān)，這些因?yàn)槲覀兩砉识鸬膯栴}，工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付說實(shí)話沒有什么實(shí)際用處。

而所謂意外險(xiǎn)，就是在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故、殘疾或發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故的時(shí)候，能付給被保人一筆相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

簡單來講就是，工傷險(xiǎn)能夠給予賠付的工傷，意外險(xiǎn)也能，如果該意外是工傷險(xiǎn)無法賠付的，可以走意外險(xiǎn)賠付。

所以我們在工傷險(xiǎn)之外，還應(yīng)該上意外險(xiǎn)，使我們的方方面面都能被保障到。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不到位的部分，母嬰險(xiǎn)可以來填補(bǔ)。重點(diǎn)是“可以”，不是“需要”。也就是買不買母嬰險(xiǎn)都是你自己決定的。

生育險(xiǎn)可以報(bào)銷我們因生小孩而產(chǎn)生的各種費(fèi)用，還有產(chǎn)假與產(chǎn)假工資給到生產(chǎn)的媽媽。

但是，假如在胎兒身上發(fā)現(xiàn)出生后意外身故，患有先天性疾病這種事的話，是不能通過生育險(xiǎn)獲得賠付的。

而母嬰險(xiǎn)的好處是，胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等可以通過其進(jìn)行理賠。

但是！隨著當(dāng)今醫(yī)療技術(shù)的飛速發(fā)展，大多孕婦在生小孩前都會有各項(xiàng)檢查的環(huán)節(jié)，以至于夫妻之間覺得應(yīng)該做個(gè)遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測。

因而新生兒患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。有需要的，可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？學(xué)姐以為經(jīng)濟(jì)條件和是否有需求這2點(diǎn)都要考慮。

經(jīng)濟(jì)條件的意思是遵循自己的收入水平來配置相應(yīng)的保險(xiǎn)。

是否有需求:根據(jù)身份的不同配置不同的保險(xiǎn)。

老人與小孩由于沒有經(jīng)濟(jì)能力，所以不需要配置壽險(xiǎn)。給身體較弱的老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)是很不劃算的，因此配置的話也不需要。

買保險(xiǎn)跟買房子一樣，社保是毛坯房的話，那么商保就是做裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買。房子裝修有簡裝房、精裝房、還有豪華房，至于裝修成什么樣，你的需求是怎么樣的，那就選擇怎么樣的。

貧困戶是無法裝修豪華房：）

意思就是：保險(xiǎn)配置要有實(shí)際需求作為依據(jù)。

學(xué)姐在這里簡單告訴大家，配置商保時(shí)，各險(xiǎn)種的額度要買多少，才能算是合理：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的最低保額要求是覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因?yàn)橐坏┪覀円驗(yàn)槿魏卧蛏砉?，?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

能保證家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們的保證。

意外險(xiǎn)

100萬的意外險(xiǎn)的算是一個(gè)平均水平，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），如果資金充足可以考慮買長期意外險(xiǎn)。

從意外險(xiǎn)來說，短期的夠用的話，就沒必要多花錢買長期的了，就性價(jià)比而言，長期的其實(shí)沒有那么高。

重疾險(xiǎn)

由于通常的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈要花的時(shí)間大概要3~5年。

我們沒有創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入是因?yàn)檫@段時(shí)間我們沒有勞動力。

重疾險(xiǎn)的保額建議一般買到至少五十萬，盡量越高越好。如果你有錢，往上加也未嘗不可。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)相似，保費(fèi)很低（一年幾百塊），保額卻可以有幾百萬。

通常情況下醫(yī)療險(xiǎn)的購買是為了給我們的醫(yī)保打配合的，而且繳納職工醫(yī)保的時(shí)間大于25年的話即可保障終身，所以醫(yī)療保險(xiǎn)就只要買短期的就好了。

總結(jié)一下就是絕大多數(shù)人關(guān)于社保的繳納是肯定的態(tài)度，是一定要繳納的，且在商保方面也要做好相應(yīng)的配置。

畢竟社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都有很直接的關(guān)系。

但是，就像學(xué)姐前面提到的，不買社保商保也是可以的，只要你每年進(jìn)賬百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，要想解決都要花錢。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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