在投保時(shí)，大家有沒有聽到過(guò)保險(xiǎn)銷售人員講過(guò)“保單質(zhì)押貸款”、“保單貸款”、或是“減額交清”等詞呢？對(duì)不熟悉保險(xiǎn)的人而言，可能不清楚這些詞是指啥意思，可以做什么？再者也會(huì)覺得好奇。

為了讓大家更容易加購(gòu)到合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，學(xué)姐接下來(lái)就以保單質(zhì)押貸款為例給大家詳細(xì)講解下。

進(jìn)入主題前，對(duì)于保險(xiǎn)不太了解的小伙伴可先看看這篇：

一、保單質(zhì)押貸款是指什么

說(shuō)到保單質(zhì)押貸款，學(xué)姐就聯(lián)想到保單貸款，這樣或許就有朋友開始好奇了，保單質(zhì)押貸款和保單貸款這兩者到底有哪些不一致的地方？

保單質(zhì)押貸款的含義是人身保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同中的條款，以投保人持有的保單現(xiàn)金價(jià)值為質(zhì)押憑據(jù)，向投保人推出的一種期限短暫的借貸服務(wù)。

本質(zhì)上來(lái)看，保單貸款和保單質(zhì)押貸款的權(quán)益沒有區(qū)別，只是叫法不一樣罷了。

在使用保單質(zhì)押貸款權(quán)益時(shí)，需要大家重點(diǎn)關(guān)注的是償還的時(shí)間和所需償還的本金以及利息；否則倘若投保人為未償還的保單質(zhì)押貸款本金和利息之和高于保單的現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)公司完全有權(quán)限，可以直接根據(jù)貸款協(xié)議約定對(duì)該保單進(jìn)行效力中止處理。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，一旦被保人在保單處于效力中止期內(nèi)面臨保險(xiǎn)事故的話，由于此時(shí)保單已經(jīng)失去效力了，那么盡管被保人發(fā)生的保險(xiǎn)事故和保單約定的給付情況相符，保險(xiǎn)公司也是一分錢也不會(huì)賠的。

一般情況下，保單質(zhì)押貸款權(quán)益能貸到的金額達(dá)到的條件是不得高于申請(qǐng)貸款時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的80%，再一個(gè)就是一定要在超過(guò)保單合同的猶豫期后才有向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)的機(jī)會(huì)。還有保單質(zhì)押貸款的貸款期限一般是不得超過(guò)半年，但也有部分產(chǎn)品是最長(zhǎng)也要控制在1年以下。

正因如此，保單質(zhì)押貸款權(quán)益可以發(fā)揮出來(lái)保單具備一定的流動(dòng)性作用以及滿足保單的變現(xiàn)要求，而且在使用保單質(zhì)押貸款權(quán)益的貸款期間，保單同樣有效。

上述內(nèi)容主要和大家討論的是保單質(zhì)押貸款的有關(guān)內(nèi)容，而保單質(zhì)押貸款權(quán)益大多數(shù)涵蓋在年金險(xiǎn)等險(xiǎn)種中的，那么接下來(lái)學(xué)姐就給你們講講要怎么投保年金險(xiǎn)以及在投保過(guò)程中需要注意的問題有哪些。

二、年金險(xiǎn)要怎么買

年金險(xiǎn)可以被歸類為帶有理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)，按照不同需求可劃分成多種——養(yǎng)老年金險(xiǎn)和教育金等。

通常而言，學(xué)姐仍建議各位，在投保年金險(xiǎn)這類帶有理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)前，先配置齊全保障型保險(xiǎn)也無(wú)妨。重點(diǎn)是因?yàn)?，往往理?cái)型保險(xiǎn)都需要經(jīng)過(guò)一段時(shí)期之后才有收益，倘若發(fā)生意外事故需要錢應(yīng)急的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)的資金流動(dòng)性相對(duì)較差，不支持及時(shí)取出應(yīng)急。

這樣來(lái)看，建議大家的入手順序是先保障后理財(cái)。

如果已經(jīng)配齊保障型保險(xiǎn)，且對(duì)于理財(cái)型保險(xiǎn)感興趣的小伙伴，不妨看看這篇：

三、買年金險(xiǎn)需要注意什么

1.按需投保

不管是購(gòu)買哪種類型的保險(xiǎn)，必得依據(jù)自己的投保需求來(lái)按需選擇。

因?yàn)檫m合他人的保險(xiǎn)，不見得自己就適合，每個(gè)人的需求不同，那么同樣的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品就不一定能搭配得了兩種不同的投保需求。

比方說(shuō)有提前規(guī)劃養(yǎng)老的人群，不妨考慮養(yǎng)老年金險(xiǎn)；亦或是想為孩子做提前準(zhǔn)備的家長(zhǎng)們，也建議考慮入手教育金。

2. 考慮收益問題

年金險(xiǎn)的第一關(guān)鍵點(diǎn)是收益問題，擁有高額回報(bào)的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，才能具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。如果投保人想知道一款年金險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際收益怎樣，最簡(jiǎn)單可行的方法就是計(jì)算該年金險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)部收益率（其實(shí)就是IRR）。

就現(xiàn)在市面上年金險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的IRR，比較不錯(cuò)的數(shù)值是3.5%左右；如此一來(lái)大家想要挑選到收益較多的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，就可以通過(guò)IRR來(lái)判斷。

對(duì)此，學(xué)姐整理了一份高收益的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，感興趣的小伙伴可不要錯(cuò)過(guò)了：

四、想投保年金險(xiǎn)要到哪里買

看到這里，相信大家對(duì)于年金險(xiǎn)應(yīng)該都知道怎么選了，已經(jīng)探討到這里了，還有一個(gè)問題我們就一并解決了！那就是年金險(xiǎn)去哪買好呢？

可以選擇線上或者是線下渠道進(jìn)行投保，只要選擇的是合規(guī)的渠道，都是可以的。線下渠道就是眾所周知的保險(xiǎn)公司旗下的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)；而線上渠道就比較多了，一般就是保險(xiǎn)公司官網(wǎng)或是其官方公眾號(hào)等，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，再者就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)等。

如果有小伙伴對(duì)于線上和線下渠道有什么疑問，下面這篇一定能幫到你：

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