在投保時(shí)，大家有沒有聽到過保險(xiǎn)銷售人員講過“保單質(zhì)押貸款”、“保單貸款”、或是“減額交清”等詞呢？對(duì)保險(xiǎn)接觸不多的人，可能不知曉這些詞是指什么，能夠發(fā)揮什么作用？也會(huì)對(duì)此產(chǎn)生好奇心。

為了讓大家更容易買到合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，學(xué)姐緊接著就以保單質(zhì)押貸款為例給大家詳細(xì)分析下。

進(jìn)入主題前，對(duì)于保險(xiǎn)不太了解的小伙伴可先看看這篇：

一、保單質(zhì)押貸款是指什么

討論到保單質(zhì)押貸款，學(xué)姐腦海里就想到保單貸款，這樣或許就有小伙伴不太清楚了，保單質(zhì)押貸款和保單貸款這兩者到底存在什么差異？

保單質(zhì)押貸款——人身保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同中的條款，憑借質(zhì)投保人持有的保單現(xiàn)金價(jià)值這個(gè)質(zhì)押憑據(jù)，給投保人提供的一種短期貸款。

究其根本，保單貸款和保單質(zhì)押貸款的權(quán)益沒有區(qū)別，不過叫法上有差異。

在使用保單質(zhì)押貸款權(quán)益期間，需要大家重點(diǎn)關(guān)注的是償還的時(shí)間和所需償還的本金以及利息；否則倘若投保人為未償還的保單質(zhì)押貸款本金和利息之和高于保單的現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)公司就直接有權(quán)限，能夠按照貸款協(xié)議合同所約定針對(duì)于該保單進(jìn)行效力中止處理。

說直白點(diǎn)，若是被保人在保單的效力中止期還沒結(jié)束時(shí)就發(fā)生保險(xiǎn)事故的話，由于此時(shí)保單已經(jīng)不具備效力，那么即使被保人發(fā)生的保險(xiǎn)事故是符合保單約定的給付情況，保險(xiǎn)公司也是會(huì)拒絕理賠的。

一般而言，保單質(zhì)押貸款權(quán)益能貸到的金額滿足的條件是不得高于申請(qǐng)貸款時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的80%，再者必須在超過保單合同的猶豫期后才可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)。還有保單質(zhì)押貸款的貸款期限通常在半年以內(nèi)，然而也有部分產(chǎn)品是最長在1年以內(nèi)的。

正由于是這樣的，保單質(zhì)押貸款權(quán)益就能發(fā)揮著讓保單具備有一定的流動(dòng)性作用以及直接滿足保單的變現(xiàn)要求，而且在使用保單質(zhì)押貸款權(quán)益的貸款期間，保單持續(xù)有效。

上述內(nèi)容主要講的是保單質(zhì)押貸款的有關(guān)內(nèi)容，而保單質(zhì)押貸款權(quán)益通常是多見于年金險(xiǎn)等險(xiǎn)種的，那么接下來學(xué)姐就來給你們介紹一下：年金險(xiǎn)要怎么買以及投保時(shí)需注意哪些問題。

二、年金險(xiǎn)要怎么買

年金險(xiǎn)是可以發(fā)揮理財(cái)效果的保險(xiǎn)之一，按照不同需求可分成養(yǎng)老年金險(xiǎn)和教育金等多種。

普遍來說，學(xué)姐是覺得，在投保年金險(xiǎn)這類帶有理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)前，可以先配置齊全保障型保險(xiǎn)。主要是因?yàn)?，普遍而言理?cái)型保險(xiǎn)都需要經(jīng)過一段時(shí)期之后才能產(chǎn)生盈利，萬一發(fā)生意外事故急需用錢時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)的資金流動(dòng)性比較弱，做不到及時(shí)取出應(yīng)急。

綜合分析，提議小伙伴們的購置順序是先保障后理財(cái)。

如果已經(jīng)配齊保障型保險(xiǎn)，且對(duì)于理財(cái)型保險(xiǎn)感興趣的小伙伴，不妨看看這篇：

三、買年金險(xiǎn)需要注意什么

1.按需投保

不管是購置何種類型的保險(xiǎn)，必得依據(jù)自己的投保需求來按需選擇。

因?yàn)檫m合別人的保險(xiǎn)，不一定就適合自己，每個(gè)用戶都會(huì)有不一樣的需求，那樣的話同一款保險(xiǎn)產(chǎn)品就不適合兩種不同的投保需求。

如果說有為養(yǎng)老作提前規(guī)劃準(zhǔn)備的人群，就可以考慮養(yǎng)老年金險(xiǎn)；亦或是想為孩子做提前打算的家長們，考慮買教育金也是可以的。

2. 考慮收益問題

年金險(xiǎn)的收益問題是它最為關(guān)鍵之處，收益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，市場(chǎng)競爭力將很大。如果投保人想知道一款年金險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際收益怎樣，效果最好的方式就是計(jì)算該年金險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)部收益率（事實(shí)上就是IRR）。

就現(xiàn)在市面上年金險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的IRR，比較不錯(cuò)的數(shù)值是3.5%左右；所以大家想要挑選到高收益的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，就可以借助IRR進(jìn)行判斷。

對(duì)此，學(xué)姐整理了一份高收益的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，感興趣的小伙伴可不要錯(cuò)過了：

四、想投保年金險(xiǎn)要到哪里買

講到這里，相信大家對(duì)于年金險(xiǎn)應(yīng)該都曉得怎么選了，下面還有一個(gè)問題不如趁機(jī)一起解決了！所以那里買年金險(xiǎn)比較好？

通過線上或者是線下渠道投保都是可以的只要選擇的是正規(guī)合法的渠道，都是一樣的。線下渠道其實(shí)就是大家了解的保險(xiǎn)公司旗下的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)；而線上渠道就多了去了，一般情況下就是保險(xiǎn)公司官網(wǎng)或是其官方公眾號(hào)等，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)之類的。

如果有小伙伴對(duì)于線上和線下渠道有什么疑問，下面這篇一定能幫到你：

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